牛 磊 王 巖

(上海海事大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，上海200135)

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持的關(guān)聯(lián)性

由于我國(guó)“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌”進(jìn)程的不斷推進(jìn)，因此加大了對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，我國(guó)的金融發(fā)展也表現(xiàn)出典型的城鄉(xiāng)“二元性”特征:在發(fā)展的廣度和深度上，農(nóng)村金融遜色于城市金融，進(jìn)而使城鄉(xiāng)之間的收入差距日趨加大。我國(guó)是典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問題關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，存在著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增速減緩，勞動(dòng)力大量過剩和效率低下，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏活力，農(nóng)村市場(chǎng)廣闊但是無法激活，城鄉(xiāng)收入差距較大等諸多問題。究其根源，須在資源優(yōu)化配置和產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面給予資金和政策支持。目前我國(guó)農(nóng)村金融仍停留在國(guó)家金融在農(nóng)村范圍內(nèi)廣度上的附屬和延伸，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。建立并完善宏觀金融體系，協(xié)調(diào)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融支持，已成為當(dāng)前工作的重點(diǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持障礙

(一)農(nóng)村金融體系不健全，金融支持乏力

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系中農(nóng)村信用社是中堅(jiān)力量，幾乎壟斷了大部分的農(nóng)村金融市場(chǎng)。壟斷導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力弱化并且對(duì)市場(chǎng)不敏感，其所擁有的金融服務(wù)產(chǎn)品主要以存貸款業(yè)務(wù)、金融代理和結(jié)算為主，業(yè)務(wù)范圍狹窄。農(nóng)業(yè)銀行受金融市場(chǎng)改革的影響，運(yùn)營(yíng)的主要目標(biāo)已經(jīng)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融信貸逐步轉(zhuǎn)移到回報(bào)率較高的非農(nóng)業(yè)金融方面，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位日益弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展的典型和惟一的政策性銀行，但是其目前的發(fā)展?fàn)顩r堪憂:經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的范圍小，基本沒有和農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間產(chǎn)生相應(yīng)的資金借貸關(guān)系，并且籌借資本的效率低下，來源比較單一，違背其建立的初衷。此外，郵政儲(chǔ)蓄典型的“只存不貸”模式，沒有提供很好的對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持。

一方面，農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)很大程度上受制于資金積累的總量和規(guī)模，但是廣大農(nóng)民收入增長(zhǎng)比較緩慢，又加上自有資金匱乏，僅僅依靠自身積累收效甚微，迫切需要農(nóng)業(yè)金融支持的有效供給。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，要承受自然風(fēng)險(xiǎn)和比其他產(chǎn)業(yè)更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，擔(dān)心貸款無法收回，從而在發(fā)放貸款問題上缺乏信心和動(dòng)力，必然弱化金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金嚴(yán)重匱乏，金融支持舉步維艱，經(jīng)濟(jì)的二元化格局難以打破。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏完善的信用體系，信用環(huán)境建設(shè)滯后

根據(jù)《中華人民共和國(guó)土地承包法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定:“土地使用權(quán)在沒有明確的制度認(rèn)可的情況下，不能轉(zhuǎn)化為金融部門承認(rèn)的抵押物”。大部分需要金融援助的農(nóng)民在申請(qǐng)金融支持時(shí)，除土地之外沒有其他可用于抵押的資源。土地原則上只能進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，擅自改變用途進(jìn)行處理、變現(xiàn)或者抵押都是違法的;即使可以抵押，相比較城市住宅來說土地價(jià)值較低。鑒于此，金融機(jī)構(gòu)不愿將其作為抵押物。這必然導(dǎo)致農(nóng)村資源無法與金融信用掛鉤，農(nóng)民貸款舉步維艱。

此外，征信系統(tǒng)之中并未納入農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的相關(guān)信用信息，這兩項(xiàng)恰好都是農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵，金融機(jī)構(gòu)往往要付出巨大的人力、物力和財(cái)力才可以搜集到相對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶信息作為發(fā)放貸款的參照條件。農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，使得金融市場(chǎng)的交易成本過高，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

(三)金融工具單一，技術(shù)手段落后

農(nóng)村金融在發(fā)展過程中凸顯的弊端包括:1. 交易手段落后，服務(wù)內(nèi)容和形式比較單一;2. 涵蓋的業(yè)務(wù)種類以及品種偏少，目前仍然停留在傳統(tǒng)的存、貸款和簡(jiǎn)單結(jié)算業(yè)務(wù)層面;3. 電子化、智能化的技術(shù)尚未得到充分運(yùn)用，有些農(nóng)村信用社不具備健全的結(jié)算體系，在進(jìn)行異地結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)往往要依靠人民銀行或商業(yè)銀行多層次的轉(zhuǎn)匯。結(jié)算效率低下，資金運(yùn)轉(zhuǎn)不靈，農(nóng)民無法獲得優(yōu)質(zhì)、快捷和高效的服務(wù)，從而使信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢甚至萎縮。在這種情況下，科技含量高和現(xiàn)代化的有價(jià)證券交易系統(tǒng)很難延伸到農(nóng)村，農(nóng)民很難獲得股票、債券等有價(jià)證券以及其他金融工具。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷向多元化、貨幣化、產(chǎn)業(yè)化以及市場(chǎng)化發(fā)展，農(nóng)村金融出現(xiàn)了數(shù)量日益龐大的需求主體，單一的金融工具以及落后的技術(shù)手段勢(shì)必阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

(四)農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚不完善

雖然我國(guó)出臺(tái)了一系列措施來保障農(nóng)村金融的有序健康發(fā)展，但仍沒有具體的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村金融組織的結(jié)構(gòu)、功能和從事的活動(dòng)內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)制;無法保證在統(tǒng)一的法律框架下，不同層次的融資方式以及組織機(jī)構(gòu)開展合理、健康、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng);無法深入細(xì)致地控制農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)具備高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的特性，要優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，必須加大政府的扶持力度。當(dāng)前，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度不足，規(guī)模巨大的支農(nóng)貸款無法取得貼息以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏資金供給的積極性，導(dǎo)致大批的農(nóng)村資金外流，很多本來發(fā)展良好的金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成“馬太效應(yīng)”，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的政策建議

(一)建立健全農(nóng)村金融體系，加大金融支持力度

1. 加大農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行縣以下分支機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大完善，重新定位其服務(wù)對(duì)象和層面，重點(diǎn)扶植優(yōu)勢(shì)企業(yè)，并在大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)優(yōu)化重組、小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面起到主體作用。2. 進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融支持作用。農(nóng)發(fā)行要把收購(gòu)資金進(jìn)行封閉式運(yùn)作;積極拓寬籌資渠道，凸顯扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資的功能;加大對(duì)生態(tài)、優(yōu)質(zhì)、高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入力度，并將商業(yè)銀行負(fù)責(zé)的農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)納入自己的經(jīng)營(yíng)范圍。3. 農(nóng)村信用社要不斷鞏固支農(nóng)先鋒隊(duì)的中堅(jiān)作用。以農(nóng)戶為關(guān)鍵服務(wù)對(duì)象。在資金處理上扣除法定準(zhǔn)備金之后，盡數(shù)投向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，限制對(duì)城市的流入。4. 郵政儲(chǔ)蓄存儲(chǔ)的資金須“用之于農(nóng)”。此外，鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

(二)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村民間金融信用體制，擴(kuò)大信用范圍

1. 規(guī)范農(nóng)村民間金融體系。建立健全農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)民的信用檔案記錄，優(yōu)化信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)環(huán)境，降低運(yùn)行成本。加大對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)核查力度;平衡和規(guī)范企業(yè)、中介和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三者間的信用關(guān)系;優(yōu)化選擇、強(qiáng)力整合各類信用相關(guān)信息，積極防范由擔(dān)保中介信用缺失招致的風(fēng)險(xiǎn)。2. 擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，加大資源向信用的轉(zhuǎn)化力度。地方政府要立足當(dāng)前農(nóng)村融資難的客觀實(shí)際，采取大膽、有效的嘗試和改革，不斷激發(fā)廣大農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情。如可將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林地使用權(quán)、集體所有建設(shè)用地使用權(quán)(包含宅基地)、林木所有權(quán)以及自有住宅所有權(quán)作為擔(dān)保的有效標(biāo)的物，繼而實(shí)現(xiàn)生活資料—生產(chǎn)資料—生產(chǎn)資本的進(jìn)階式推進(jìn)。

(三)推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)功能

在推動(dòng)農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新方面以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)為基準(zhǔn)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)要立足“三農(nóng)”，充分認(rèn)識(shí)市場(chǎng)需求的導(dǎo)向性，擯棄當(dāng)前盲目求快的“量”的擴(kuò)張觀念。監(jiān)管部門需要考慮降低金融工具的創(chuàng)新市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，合理降低農(nóng)村金融工具創(chuàng)新給社會(huì)帶來的成本;努力開發(fā)多層次、多元化的金融產(chǎn)品與金融工具，并建立健全相關(guān)政策支持體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和金融創(chuàng)新。要有針對(duì)性地提供差異化產(chǎn)品，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

(四)優(yōu)化農(nóng)村金融支持法律環(huán)境

目前，我國(guó)沒有針對(duì)金融支農(nóng)的專門法律，建議立法規(guī)制中央銀行對(duì)農(nóng)村的金融支持及監(jiān)督指導(dǎo)，制定科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出機(jī)制，保證其合法權(quán)益。此外，作為一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，我國(guó)還需考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“脆弱性”。因此，國(guó)家必須從宏觀層面推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，對(duì)保險(xiǎn)額度、費(fèi)率、條款以及財(cái)政補(bǔ)貼等方面作出明確規(guī)定，以法律形式規(guī)制政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用，嚴(yán)格避免金融支持的隨意性。

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