李 琰

〔河南商業(yè)高等?？茖W(xué)校 金融系，河南 鄭州450044〕

一、引言

經(jīng)過多年改革，我國農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。特別是2006年鼓勵村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的相關(guān)政策出臺以后，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，但農(nóng)村金融體系在發(fā)展中也存在著不容忽視的問題。

當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在以下一些問題:第一，政策性銀行功能不全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具有濃厚的行政色彩，資金運(yùn)用效益低下，業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能退化，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮政策性金融組織的作用，基本上退化成“糧食銀行”。第二，金融機(jī)構(gòu)單一。主要以農(nóng)村信用合作社為主。在城市中常見的商業(yè)銀行、外資銀行、財(cái)務(wù)公司、投資公司、信托公司等，在農(nóng)村極為少見甚至沒有，不能為農(nóng)村市場提供多樣化的金融服務(wù)。第三，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重。國有控股的商業(yè)銀行相繼退出農(nóng)村市場或上收貸款權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)吸收的存款資金也大量流向城市和非農(nóng)領(lǐng)域，造成信貸資金來源本已相對稀缺的農(nóng)村地區(qū)難以得到金融的有力支持。第四，小型農(nóng)村金融組織資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織等小型農(nóng)村金融組織成立時間短，信譽(yù)積累薄弱，客戶認(rèn)同度低，吸收存款難度較大。

農(nóng)村金融資源匱乏、資金供求失衡已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出矛盾和問題。本文結(jié)合我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)實(shí)，分析發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)對解決農(nóng)村金融供求矛盾的意義及發(fā)展中存在的風(fēng)險，并對如何控制這些風(fēng)險提出對策建議。

二、發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的意義

為推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展，緩解農(nóng)民貸款難問題，打破壟斷，鼓勵競爭，促進(jìn)農(nóng)村金融體系多元化，2006年年底，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場，建立各類小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，主要是指具有獨(dú)立法人資格、具有較高自主決策權(quán)、以縣城和鄉(xiāng)村為其經(jīng)營范圍、并接受相關(guān)部門監(jiān)管，不承擔(dān)國家政策性金融支農(nóng)職能的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的主要類型有近些年成立的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等。發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的意義體現(xiàn)在以下幾方面:

1．適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)吸收中小企業(yè)以及民間資金參股，與企業(yè)、居民形成利益共同體，容易建立適合其安全運(yùn)行的外部環(huán)境和保障體系。同時，小型金融機(jī)構(gòu)本身所具有的經(jīng)營自主性和管理靈活性，使其更能適應(yīng)小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，特別是能滿足農(nóng)村個體私營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營發(fā)展的需要。它可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谛枨笠虻刂埔?，提供不斷?chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

建立在人緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，還具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可比擬的信息優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢、風(fēng)險控制優(yōu)勢。在經(jīng)營過程中，它可以利用熟悉借款人的優(yōu)勢彌補(bǔ)信息不對稱和農(nóng)村抵押品缺乏的缺陷，在放款過程中有效控制風(fēng)險，避免大中型金融機(jī)構(gòu)在信貸方面的逆向選擇和道德風(fēng)險，使農(nóng)村低收入人群也能獲得信貸支持。

2．有利于實(shí)現(xiàn)小金融與小經(jīng)濟(jì)的對接

由于小型金融機(jī)構(gòu)資金少，不可能發(fā)放大額貸款，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象只能是中小企業(yè)和農(nóng)戶。從國外金融的發(fā)展歷程來看，發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)在早期多是以地區(qū)性中小銀行為主。即使在今天，發(fā)達(dá)國家還存在許多為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的地區(qū)性中小銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。因此，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展能有效緩解“城市有資金余力，農(nóng)村有資金需求，金融缺少運(yùn)作渠道”的矛盾，可更好地為“三農(nóng)”工作提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“小經(jīng)濟(jì)”和“小金融”的有效對接。

3．經(jīng)營模式適應(yīng)農(nóng)村金融需求

小型金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)簡單，甚至營業(yè)場所也很簡單，這一切完全適應(yīng)農(nóng)村的基本特點(diǎn)。小型金融靈活的經(jīng)營方式能為農(nóng)戶帶來便利，比如上門服務(wù)，到田間地頭為老百姓提供金融服務(wù)等，在滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求和方便廣大老百姓的同時，也提高了小型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起來以后，覆蓋面擴(kuò)大，網(wǎng)點(diǎn)增多，可以在農(nóng)村形成充分的金融競爭，為農(nóng)村市場提供更好的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展。

4．有利于吸引更多資金推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，擴(kuò)大了準(zhǔn)入資本范圍，使境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本能有效利用新型農(nóng)村金融平臺，實(shí)現(xiàn)資金高效和多元化利用。從現(xiàn)有情況看，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)、非金融型企業(yè)、外資銀行和一些產(chǎn)業(yè)資本都對農(nóng)村金融市場表現(xiàn)出巨大熱情。發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有利于吸引更多資金推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的風(fēng)險分析

1．“三農(nóng)”貸款面臨的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險高

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的客戶主要是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者。從農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)角度來看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年我國年均有4000 萬公頃左右的農(nóng)田遭受水旱災(zāi)害，約占播種面積的1/3。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險損失概率大、可預(yù)測性差，在我國農(nóng)業(yè)還未擺脫靠天吃飯的背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險很容易轉(zhuǎn)化為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。

從市場的角度看，農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性小，農(nóng)產(chǎn)品市場供求經(jīng)常大起大落，農(nóng)產(chǎn)品買難賣難交替出現(xiàn)，這增加了農(nóng)產(chǎn)品價格的不確定性。另一方面農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長，生產(chǎn)的重新調(diào)整往往滯后于市場需求變化，生產(chǎn)決策的失誤更可能造成無法挽回的損失。由于面臨較大的市場風(fēng)險，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營收益的穩(wěn)定性相對較低，涉農(nóng)貸款違約的概率相對較高，使得農(nóng)村金融信貸資產(chǎn)可能遭受的安全性風(fēng)險較大。

2．“三農(nóng)”貸款信用風(fēng)險高

我國農(nóng)村地區(qū)仍是信用缺失的集中領(lǐng)域，個人信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)尚不完善，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識，仍然存在故意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象。另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要眾多農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、食品加工企業(yè)和商貿(mào)流通企業(yè)等建立商業(yè)聯(lián)系，一旦某個環(huán)節(jié)的利益分配出現(xiàn)問題導(dǎo)致整個產(chǎn)業(yè)鏈條脫節(jié)或斷裂，就會給企業(yè)正常經(jīng)營帶來巨大沖擊，對借款人的還款能力帶來不利影響，這種風(fēng)險最終將轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上。

3．“三農(nóng)”貸款缺乏可抵押資產(chǎn)

目前，由于農(nóng)村缺少專門為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，聯(lián)戶擔(dān)保成為主要的擔(dān)保方式，其屬于保證擔(dān)保范圍，憑借的是保證人的個人信用，極易造成信貸風(fēng)險。土地和房屋是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，以其提供擔(dān)保目前受到法律禁止或者限制。雖然農(nóng)林畜牧漁等產(chǎn)品可以作為擔(dān)保物，但其自身存在缺陷，很難得到金融機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可，導(dǎo)致農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在貸款時難以提供符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求的抵押品，這不僅制約了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款，也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的風(fēng)險。

4．農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新力不足

當(dāng)前我國許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品單一，絕大多數(shù)仍固守“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)信貸觀念，信貸投放以一年以內(nèi)的短期小額貸款為主，不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對固定資產(chǎn)貸款的需求。金融創(chuàng)新源自創(chuàng)新型人才，缺乏高素質(zhì)金融專業(yè)人才，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新力不足，不能充分滿足“三農(nóng)”發(fā)展對金融支持的現(xiàn)實(shí)需要。

5．農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)資金來源不足

多年的“國本位”意識，使人們更愿意、更放心地把錢存入農(nóng)村信用社、國有銀行，這種意識往往在落后地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得更加強(qiáng)烈。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于成立時間短，社會認(rèn)可度較低，存在后發(fā)劣勢。品牌認(rèn)知度和信譽(yù)度較低使其吸收存款和融資極為困難，存款增長緩慢，放款額增長較快，導(dǎo)致資金十分緊張。

四、推動農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策建議

1．為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供相應(yīng)的政策保障

(1)完善法律保障。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民最重要的財(cái)產(chǎn)就是土地和住房，但由于法律的缺位，農(nóng)民無法對當(dāng)前擁有的資產(chǎn)行使抵押、交換權(quán)利。要解決這一問題，就必須改變現(xiàn)有法律法規(guī)中土地使用承包經(jīng)營權(quán)不可抵押的硬性規(guī)定，盡快使農(nóng)民資產(chǎn)能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的擔(dān)保手段，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)提供廣闊空間。此外，要推出《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》，強(qiáng)化對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營約束。

(2)提供貨幣政策支持。中央銀行在制定貨幣政策時要充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，做到區(qū)別對待，適當(dāng)向農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)傾斜，以引導(dǎo)資金向農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)地區(qū)回流。中央銀行應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”存貸率，防范農(nóng)村金融資金流出。為降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，增加可貸資金量，可實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率，減少農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)存款資金準(zhǔn)備金。為增加經(jīng)營靈活性，可放寬其存貸款利率浮動幅度。對資金力量薄弱的金融機(jī)構(gòu)，可增加人行支農(nóng)再貸款資金額，保證貸款資金需求。

(3)提供財(cái)政政策支持。在金融體制改革過程中，農(nóng)村金融市場之所以出現(xiàn)弱化，很大的原因是農(nóng)村金融風(fēng)險高，收益低。為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，政府可運(yùn)用稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施，發(fā)揮財(cái)政政策的調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)銀行貸款資金向農(nóng)村傾斜，校正市場自發(fā)調(diào)節(jié)的不足。通過財(cái)政補(bǔ)償金融，金融支持經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)長期健康發(fā)展。

(4)建立農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、退出制度，防范農(nóng)村金融風(fēng)險。農(nóng)村金融業(yè)是特殊行業(yè)，對人口眾多的農(nóng)村影響巨大，允許并鼓勵農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，必須考慮到風(fēng)險的防范和控制。在準(zhǔn)入方面，應(yīng)按照市場化改革的方向，在金融領(lǐng)域?qū)嵤┻m度開放，允許民間資本以各種形式投資農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)。但要嚴(yán)格按照各類機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件進(jìn)行審批，將真正服務(wù)于“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)篩選出來，防止投機(jī)性資本流入農(nóng)村金融市場。在同等條件下優(yōu)先審批注冊資本金較高的機(jī)構(gòu)，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險抵御能力。要建立規(guī)范的金融退出制度，允許其破產(chǎn)，使農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)，降低其對政府最后貸款人的依賴。

2．為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供分散風(fēng)險的途徑

(1)建立完善農(nóng)村保險市場，分散“三農(nóng)”風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，可以有效分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。應(yīng)積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。加大國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，通過保費(fèi)補(bǔ)貼等手段，擴(kuò)大投保范圍。通過稅費(fèi)減免、財(cái)政補(bǔ)貼等手段，鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險市場，發(fā)展多種形式的商業(yè)保險。通過多種渠道籌集資金，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。

(2)完善信用體系，降低農(nóng)村金融風(fēng)險。良好的信用體系是降低農(nóng)村金融風(fēng)險和促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的保證。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，有利于增強(qiáng)農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)的信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。中國人民銀行分支行應(yīng)主動配合當(dāng)?shù)卣?，建立?shù)據(jù)共享平臺，尤其要把縣域企業(yè)、廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)營大戶一并納入征信系統(tǒng)，完善征信體系的數(shù)據(jù)庫。實(shí)現(xiàn)各個主體征信數(shù)據(jù)資源的共享，疏通中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的信用“瓶頸”，為降低貸款風(fēng)險，進(jìn)一步拓展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新渠道提供良好平臺。

(3)充分利用期貨市場套期保值的作用，降低農(nóng)村金融經(jīng)營風(fēng)險。期貨市場是為相關(guān)期貨品種的生產(chǎn)經(jīng)營者提供規(guī)避價格波動風(fēng)險、鎖定經(jīng)營利潤、獲得套期保值效果的場所。期貨市場因生產(chǎn)經(jīng)營者套期保值的需要而產(chǎn)生發(fā)展，同時，套期保值者的參與使期貨市場起到了規(guī)避價格波動風(fēng)險、發(fā)現(xiàn)商品價格的作用。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和自然因素，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的最大不可控風(fēng)險是價格風(fēng)險。農(nóng)產(chǎn)品的價格風(fēng)險很容易傳導(dǎo)成為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。為防范價格風(fēng)險，要積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利用期貨市場的套期保值功能，有效鎖定經(jīng)營成本和利潤，從而降低農(nóng)村金融風(fēng)險。

(4)建立存款保險制度，防范金融風(fēng)險擴(kuò)大化。存款保險制度的建立能很好維護(hù)存款者的利益，促進(jìn)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定。國外實(shí)踐證明存款保險制度為整個金融體系設(shè)立了一道安全網(wǎng)，是一種比較成功的金融機(jī)構(gòu)退出市場、保護(hù)存款者利益以及穩(wěn)定金融體系和秩序的事后補(bǔ)救措施，可有效減輕金融機(jī)構(gòu)退出給社會帶來的巨大沖擊。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險能力差，建立存款保險制度，可以有效保護(hù)農(nóng)村存款人的利益，形成有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險化解和市場退出機(jī)制。

3．規(guī)范管理，用市場力量引導(dǎo)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

我國各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性較大，農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境也呈現(xiàn)多樣性和復(fù)雜性。在發(fā)展的過程中，需要因地制宜，用市場的力量引導(dǎo)農(nóng)村小型金融的發(fā)展。

(1)強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)管理水平。進(jìn)一步完善操作規(guī)程、資金管理制度、財(cái)務(wù)與賬務(wù)制度等內(nèi)部管理制度;加大力度引人入金融專業(yè)人才，切實(shí)提高農(nóng)村金融組織的“軟實(shí)力”;充分利用規(guī)模小、審批環(huán)節(jié)少的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

同時，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)還要有針對性地對農(nóng)民專業(yè)合作社、小型企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)、金融知識輔導(dǎo)，引導(dǎo)其規(guī)范財(cái)務(wù)管理。根據(jù)農(nóng)村小型經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)行情況，創(chuàng)新金融服務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品，并給予信貸優(yōu)惠。

(2)完善農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)，注重效率提高。在小型金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)上，以簡化、夠用為標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)造農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)。對一些規(guī)模較小、業(yè)務(wù)類型單一的村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，可參照《公司法》簡化董事會和監(jiān)事會設(shè)置，以執(zhí)行董事和執(zhí)行監(jiān)事替代，以提升機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率。

［1］蔣滿霖，曹友林．安徽省農(nóng)村金融體系的構(gòu)建［J］．區(qū)域金融研究，2010(11)．

［2］安起雷．對完善我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的探討［J］．金融發(fā)展研究，2011(6)．

［3］武月冬．發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的思考［J］．人民論壇，2011(5)．

［4］林毅夫．發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)與構(gòu)建和諧社會［J］．21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，2007(1)．

［5］張杰．中國農(nóng)村金融制度調(diào)整的績效:金融需求視角［M］．北京:中國人民大學(xué)出版社，2007．