文｜《小康》記者 蘇楓 溫州報道

溫州金改闖關(guān)

文｜《小康》記者 蘇楓 溫州報道

溫州金融改革試驗的目標(biāo)與方案在四月底塵埃落定。

浙江省傳遞的信號很明確：要借溫州金改東風(fēng)推動全域金融創(chuàng)新。走過三十年光陰，“溫州模式”已遠遠超越經(jīng)濟學(xué)社會學(xué)最初對它的解釋，它在發(fā)展中迷茫，在艱難中行進。隨著改革大潮潮起潮落。這一次金融改革，能否助推“溫州模式”完成新一次蛻變？這是一個無人知曉，卻萬人期待的答案。

溫州金融改革試驗的目標(biāo)與方案在四月底塵埃落定。

4月23日至25日，浙江省召開了一系列會議推進溫州金融綜合改革試驗的工作。在4月23日浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組召開的第一次會議上，確定了將重點推進五大領(lǐng)域的改革創(chuàng)新。隔日召開的浙江省金融工作會議暨推進溫州市金融綜合改革試驗區(qū)工作動員大會上，通過了溫州金融改革試驗區(qū)方案實施細(xì)則，并已上報央行。

浙江省委書記趙洪祝在會上說，“民間資本是水，要修庫修閘蓄水，實體經(jīng)濟是田，目前田里干旱而水庫尚未修成，所以要把暗流涌動的地下水引到地上。”

接下來，如何引水入地，筑庫導(dǎo)渠，成為考驗溫州模式能否進化的一道新考題。

民間借貸“陽光化”路徑

4月26日，一塊上書“溫州民間借貸登記服務(wù)中心”的橫匾褪去封裹了近一月的大紅綢布，在杭州參加完動員大會的浙江省副省長、溫州市委書記陳德榮親自動手揭牌。這是3月底啟動的金融綜合改革試驗的第一個“落地”機構(gòu)。

在國務(wù)院給溫州金融綜合改革實驗區(qū)明確的12項任務(wù)里，排在首位的就是規(guī)范發(fā)展民間融資，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)管體系。就在國務(wù)院文件下發(fā)的第二天，溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司在溫州工商局鹿城分局領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，順利完成登記注冊。民間借貸登記服務(wù)中心身份很特殊，既不是政府部門，也不是事業(yè)單位。這家以鹿城區(qū)工商聯(lián)名義發(fā)起組建的平臺是全國第一家具有官方背景的民間借貸服務(wù)機構(gòu)。

這個平臺最終由溫州14家法人、8個自然人投資設(shè)立。星際集團的董事長陳時升就是這家特殊機構(gòu)的股東之一。盡管對政府能否把握好政策有些許擔(dān)心，但考慮到企業(yè)履行的社會責(zé)任，陳時升還是投了20萬人民幣，他對《小康》記者說：“在溫州遇到難關(guān)的時候，拿錢出來支持政府工作，至少是一種姿態(tài)。”

目前，已經(jīng)有至少六家中介機構(gòu)與民間借貸登記服務(wù)中心簽訂入駐協(xié)議，融資對接機構(gòu)速貸邦即是其中之一。位于溫州市中心的松臺大廈10層，數(shù)十個恭喜“開業(yè)大吉”的花籃擠滿了電梯間。總部位于杭州的速貸邦嗅覺靈敏，在《方案》出臺后迅速拍馬趕到溫州。速貸邦的總經(jīng)理葉振對《小康》記者說，在金融改革實驗區(qū)的總體框架下，成立民間借貸登記服務(wù)中心是一個重要的制度突破，對速貸邦這種借貸撮合機構(gòu)也是一個重大利好消息?！霸囼瀰^(qū)方案的出臺是在為我們正名，我們從此有了官方身份，可以光明正大地進行融資雙方對接了?！比~振說。

民間借貸登記服務(wù)中心位于溫州市江濱西路東明錦園1號樓的底層，負(fù)責(zé)人為徐智潛。之前曾任溫州市建設(shè)銀行副行長的徐智潛解釋這一中心的使命就是推動民間借貸的陽光化?！爸灰耖g借貸登記金額突破1萬元，市民到登記服務(wù)中心進行備案登記都是免費的。”徐智潛說。

在4月26日的揭牌儀式上，登記服務(wù)中心獲得國家開發(fā)銀行授信一千萬元。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文認(rèn)為，民間借貸的合法化需要載體來實現(xiàn)這個目標(biāo)，現(xiàn)在政府搭建了這個平臺，民間借貸以后就是逐步到了登記中心來登記，這將有利于規(guī)范民間資本，遏制高利貸。

“完善地方金融組織體系；健全民間資本市場體系； 創(chuàng)新金融服務(wù)體系；構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系?！睖刂菔形瘯涥惖聵s說溫州將確保在4個重點領(lǐng)域取得突破，為民間資本提供陽光的金融路徑。

有了自上而下的政策，溫州的動作相當(dāng)迅速。當(dāng)?shù)馗咝聟^(qū)科技城核心區(qū)已經(jīng)落實3萬平方米場地，計劃將產(chǎn)權(quán)交易市場、地方金融監(jiān)管實時監(jiān)控服務(wù)中心和部分小額貸款公司、民間資本管理公司、非銀行金融機構(gòu)等要素統(tǒng)一納入其中。有消息稱，溫州市已開始籌建科技投資銀行與華僑銀行，關(guān)于中小私募債試點也在準(zhǔn)備中，具體細(xì)則有望6月出臺。

溫州“金改”時間表

3月28日 國務(wù)院常務(wù)會議批準(zhǔn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》

4月5日 溫州市市長陳金彪、副市長朱忠明前往杭州，與專家學(xué)者討論《溫州市金融綜合改革試驗區(qū)實施方案（征求意見稿）》（以下簡稱“實施方案”）。提出三段走方案：2012年是試點起步階段；2013～2014年為全面推進階段，初步形成完善的地方金融體制；2015年及以后為深化完善階段。

4月10日 浙江省委書記趙洪祝主持召開溫州市金融綜合改革試驗區(qū)工作座談會，中國人民銀行行長周小川在會上宣布正式啟動溫州金融綜合改革試驗區(qū)有關(guān)工作。

4月18日 溫州市委書記陳德榮率隊前往上海、天津、北京三地，考察金融改革發(fā)展，并召開專家座談會，問計部分專家學(xué)者、國家部委官員。

4月23日 浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組召開第一次會議，將此前公布的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》進一步細(xì)化，稱將重點推進五大領(lǐng)域的金融改革創(chuàng)新。

4月25日 浙江召開 “全省金融工作會議暨推進溫州市金融綜合改革實驗區(qū)工作動員大會”，浙江省副省長、溫州市委書記陳德榮公布了溫州金融改革的總目標(biāo)。大會還印發(fā)了《中共浙江省委、浙江省人民政府關(guān)于加快金融改革發(fā)展的若干意見(送審稿)》。意見共25條。

一系列緊鑼密鼓的步伐，其目標(biāo)都旨在讓政策迅速落地，因為民間資金向外流動仍在繼續(xù)，而溫州中小企業(yè)的信貸危局并未結(jié)束。溫州市金融辦主任張震宇表示，《方案》通過將使三方得益。首先是溫州的金融機構(gòu)，作為金融改革試驗區(qū)，它們肯定會有突破；第二是對經(jīng)濟實體，特別是對溫州的經(jīng)濟實體，將因此獲得先發(fā)優(yōu)勢；第三是能拓寬老百姓的投融資渠道。

村鎮(zhèn)銀行能否“松綁”

民間借貸登記合法化只是第一步，接下來民間金融需要通過何種管道進入“陽光”地帶，在國務(wù)院批復(fù)的“十二條”中，小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展被視為最理想的通道。

“2012年新增小額貸款公司30家，2013年總數(shù)達到100家，實現(xiàn)都市功能區(qū)和中心鎮(zhèn)全覆蓋；2012年銀行金融機構(gòu)市級分行基本設(shè)立小企業(yè)專營機構(gòu)，完成農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改造工作；2013年村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)及分支機構(gòu)，實現(xiàn)縣(市、區(qū))全覆蓋。”

浙江省副省長、溫州市委書記陳德榮在4月25日的會上公布了溫州金融改革的總目標(biāo)。與去年溫州市提出的“行動方案”對照，發(fā)展小額貸款公司達120家的目標(biāo)被謹(jǐn)慎地縮減為100家。

此前三年，溫州一直在為小額貸款公司爭取發(fā)展的空間。

2008年5月，中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。同年10月，溫州市第一家小額貸款公司——蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司成立。隨后，奧康、開元、華峰、正泰、森馬等諸多溫州本地民營企業(yè)爭當(dāng)主發(fā)起人，據(jù)溫州市金融辦統(tǒng)計，目前溫州共開設(shè)了28家小額貸款公司，截至2012年2月份，資本金凈額為84億元，貸款余額為107億元，累計放貸600多億元。

但是，高速增長的小額貸款公司卻一直面臨著發(fā)展瓶頸，尤其是融資受限導(dǎo)致的資金匱乏。當(dāng)初確定的指導(dǎo)意見，為小額貸款公司劃出了三條紅線：一是“可以放貸不得吸存”，二是“執(zhí)行利率為同期貸款基準(zhǔn)利率四倍之內(nèi)”；三是不得非法集資。

2011年下半年，在中小企業(yè)發(fā)展陷入困境，民間信貸危機爆發(fā)的情形下，浙江省出臺了為小額貸款公司融資松綁的相關(guān)文件，將小額貸款公司的融資比例由原來的50%放寬到100%。溫州市很快制定了《加快小額貸款公司發(fā)展三年行動計劃》，其中最重要的一個舉措就是放低門檻，向社會公開招標(biāo)小額貸款公司主發(fā)起人。

今年4月5日起，溫州市7家小額貸款公司的“主發(fā)起人”公開向社會招投標(biāo)，最低的投標(biāo)資格要求主發(fā)起人企業(yè)凈資產(chǎn)2000萬元以上且負(fù)債率不超過70%、最高的要求主發(fā)起人企業(yè)凈資產(chǎn)1億元以上且負(fù)債率不超過70%。

在小額貸款公司放低進入門檻的同時，小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的問題也被提了出來。此次溫州“金改”，關(guān)于小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)細(xì)則，是社會各方關(guān)注的焦點。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。二者的最大區(qū)別在于小額貸款公司不能吸收公眾存款。

和溫州眾多商人一樣，陳時升也在翹首以盼《方案》細(xì)則的落地。“如果條件合適，我會考慮參與小額貸款公司的業(yè)務(wù)，甚至辦一家村鎮(zhèn)銀行。另外，我還想去境外直接投資，比如去香港買寫字樓?！标悤r升說。

但村鎮(zhèn)銀行的“門檻”顯然并未有太多松動，2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中，最大的限制就是“符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人”。溫州民營企業(yè)家們可以踴躍地爭當(dāng)小貸公司的“掌門人”，但是對轉(zhuǎn)制成為一個銀行的“小股東”卻沒有多大興趣。

村鎮(zhèn)銀行合法化以來，國內(nèi)還沒有一家小貸公司成功改制，最大的障礙就在于國有銀行當(dāng)“掌門人”的問題。

但這次溫州金融綜合改革方案明確指出：鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行。這重新點燃了溫州企業(yè)家成為銀行家的夢想。央行行長周小川在溫州調(diào)研時，有企業(yè)家甚至當(dāng)面追問了這一問題。

溫州現(xiàn)有28家小貸公司，再加上今年要新增的30家，有多少有望轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行？小額貸款公司改制，又會面對什么樣的難題與機遇？溫州金融辦主任張震宇認(rèn)為，可以先轉(zhuǎn)一兩家試試看，但時間和規(guī)模等一系列條件要合適。不過，小額貸款公司是否可以轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行引發(fā)了不同的爭論，在4月13日央視的某次論壇上，全國人大財政經(jīng)濟委員會副主任委員吳曉靈就認(rèn)為，出于風(fēng)險的考量，不主張小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，小貸公司應(yīng)知道自己的市場定位和歷史定位。

“溫州的小額貸款公司在這次溫州經(jīng)濟危機中多多少少受到影響。馬上辦銀行，那就成了拔苗助長?！闭憬髮W(xué)社會科學(xué)部主任、民營經(jīng)濟研究中心主任史晉川對《小康》記者說，“實際上應(yīng)該放寬準(zhǔn)入條件，就和國家商業(yè)銀行辦村鎮(zhèn)銀行的條件是一樣的。不僅小額貸款公司符合這個條件可以發(fā)起，其他人，非小額貸款公司，只要符合國家村鎮(zhèn)銀行發(fā)起條件的，應(yīng)該都可以有這個準(zhǔn)入資格?！?/p>

在全面啟動“溫州金改”的動員大會上，溫州市委書記陳德榮的講話中涉及“村鎮(zhèn)銀行”的只有一句“明年村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)及分支機構(gòu)實現(xiàn)縣(市、區(qū))全覆蓋?！?/p>

未來的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，仍有伏筆。

溫州金融改革必須與官員利益切割

北京師范大學(xué)經(jīng)濟與資源管理研究院院長胡必亮

2月17日到20日，我與40多位當(dāng)?shù)仄髽I(yè)家和部分政府官員就溫州的民間金融發(fā)展問題舉行了座談，并到我曾經(jīng)做過鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與民間金融發(fā)展實地調(diào)查研究的蒼南縣錢庫鎮(zhèn)及其所屬的項東村做了短暫考察。調(diào)查所了解到的情況，與我和我的同事們（王曉毅、馮興元、李人慶、朱成堡等）在上世紀(jì)八九十年代以及新世紀(jì)初期對溫州民間金融調(diào)查時所了解到的情況基本一致，就金融制度來講，目前最差。在這樣的體制環(huán)境下，溫州難以避免會出現(xiàn)“民間金融危機”乃至更大的案子。

估計溫州各級政府官員基本上全面參與了各種不同形式的民間金融活動。當(dāng)?shù)赜腥斯烙嬍?00%參與，有人則估計為八成或九成不等的參與。影響溫州金融、溫州經(jīng)濟的主要是干部。包括吳英案背后都有干部的背影。干部的問題在哪里呢？比如，我是一個鎮(zhèn)長或者一個縣長，不一定要這么大的官，只要是縣里的一個干部，你是我這個縣里的人，你在搞民間金融，我給你一億元，首先你不敢不要，第二你要給我高息，因為你不敢得罪我呀，最要命的是，我給你一億元你不能就這么拿著，你需要安排你的經(jīng)營，去做點什么事情。比如，你計劃開個工廠，開工廠需要買設(shè)備，招工等，怎么也需要半年。

可三個月過后，我讓你把錢還給我吧，你說怎么辦？折換成年息，如果說是一個億半年給五千萬，三個月給兩千五百萬，這個時候怎么辦？就把你的計劃完全打亂了。所以這個錢一旦用進去了，你馬上就要想辦法向別人借一個億去還我，還要加上利息，所有的官員都如此時，所有的人都開始在為官員還錢。