我國(guó)城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的障礙及解決對(duì)策

【摘要】隨著跨區(qū)域準(zhǔn)入監(jiān)管政策的放開，我國(guó)城市商業(yè)銀行紛紛開始實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營(yíng)，眾多城商行正向著實(shí)現(xiàn)全國(guó)性戰(zhàn)略布局、國(guó)際化戰(zhàn)略布局的目標(biāo)推進(jìn)。本文主要探討城商行跨區(qū)域發(fā)展中存在各種障礙，并提出了針對(duì)性解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展 障礙及對(duì)策

城市商業(yè)銀行群體是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)，也是我國(guó)銀行業(yè)一支不可或缺的重要力量。從2005年開始，金融監(jiān)管部門開始允許部分符合條件的優(yōu)質(zhì)城商行實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，從而揭開了城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大幕。下面將探討我國(guó)城商行在跨區(qū)域發(fā)展中遇到的各種障礙，并提出解決對(duì)策。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展所面臨的各種障礙

（一）管理層級(jí)增加給總行管理架構(gòu)帶來新的挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展之后，管理層級(jí)由原來局限于一地的“總—支”兩級(jí)增加到“總—分—支”三級(jí)，管理半徑從本地區(qū)支行擴(kuò)展到跨地區(qū)分行，從而必將推動(dòng)管理模式和組織架構(gòu)體系再造。在異地分行開業(yè)后，所有城商行總部都將立即面對(duì)兩個(gè)全新的管理問題，即總行如何實(shí)現(xiàn)對(duì)異地分行的有效管控、如何構(gòu)建異地分行組織架構(gòu)體系。

（二）總行和異地分行在業(yè)績(jī)考核和業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在博弈

在總行業(yè)績(jī)考核的壓力下，各城商行異地分行普遍過于重視業(yè)務(wù)規(guī)模和短期效益，這就與總行的長(zhǎng)期發(fā)展定位存在矛盾。很多城商行的異地分行更是承擔(dān)著“業(yè)務(wù)發(fā)展新引擎”的重大使命，在業(yè)績(jī)考核壓力下，異地分行在開業(yè)初期做大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)盈利成為其必然選擇，從而導(dǎo)致總行現(xiàn)階段的發(fā)展定位和分行的實(shí)際操作分道揚(yáng)鑣。

（三）在風(fēng)險(xiǎn)管理模式上，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)明顯增大

經(jīng)過多年的快速發(fā)展，城商行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面卓有成效，積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，但這些經(jīng)驗(yàn)是基于僅在一個(gè)城市經(jīng)營(yíng)，管理半徑較短，熟知本地市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)背景下取得的，而在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展之后，面對(duì)迅速擴(kuò)大的管理半徑和完全陌生的市場(chǎng)環(huán)境，城商行普遍缺乏異地分行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)?？鐓^(qū)之后，城商行在業(yè)務(wù)的地域集中度風(fēng)險(xiǎn)得到初步解決的同時(shí)，又要在陌生的環(huán)境下面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)顯著增大的新問題。

（四）資本充足率限制正逐漸成為阻礙異地分行發(fā)展的新瓶頸

隨著城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的放開，各異地分行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)迅速增加，資本充足率將迅速下降，可能使跨區(qū)發(fā)展的城商行在發(fā)展壯大過程中再次面臨資本充足率問題。在2009年8月19日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》的征求意見稿，該政策的實(shí)施預(yù)計(jì)將會(huì)對(duì)核心資本不足、發(fā)行和持有較多次級(jí)債的銀行的資本充足率產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響到這部分銀行的放貸能力。

二、為克服城商行跨區(qū)域發(fā)展障礙而采取的針對(duì)性對(duì)策

（一）改造總分行之間的管理模式和組織架構(gòu)

總行應(yīng)當(dāng)逐步從法人所在地分支機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)管理事務(wù)中抽身出來，將更多的精力投入到面更廣、度更深的戰(zhàn)略管理決策事務(wù)中去。異地分行在組織架構(gòu)體系建設(shè)方面，應(yīng)以客戶為中心，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，城商行的總行層級(jí)的事業(yè)部制管理模式可以在新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索實(shí)施，而不宜直接從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域入手，以避免在跨區(qū)發(fā)展過程中給異地分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來沖擊。

（二）根據(jù)異地市場(chǎng)情況，分行宜采用事業(yè)部制營(yíng)銷管理模式

與傳統(tǒng)的分散利潤(rùn)中心管理模式相比，事業(yè)部制營(yíng)銷管理模式一是可以有效避免內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，減少管理層級(jí)，提高營(yíng)銷政策執(zhí)行力。二是可以避免分行內(nèi)部政出多門現(xiàn)象，有效降低管理成本。三是可以通過對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)內(nèi)中心的重新整合，進(jìn)一步提高分行整體風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力。四是可以發(fā)揮資源集聚優(yōu)勢(shì)，為營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)提供更直接、更有效的營(yíng)銷支持和產(chǎn)品支持。

（三）對(duì)分行的業(yè)績(jī)考核兼顧短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)

對(duì)于城商行設(shè)立初期的異地分行，建議實(shí)施一年的輔導(dǎo)期管理政策，在輔導(dǎo)期內(nèi)，淡化對(duì)業(yè)績(jī)規(guī)模和利潤(rùn)的考核，轉(zhuǎn)而注重制度建設(shè)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)研究等方面的要求。一方面使新建分行可以切實(shí)貫徹執(zhí)行總行業(yè)務(wù)發(fā)展政策，與全行戰(zhàn)略發(fā)展方向保持一致，避免陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)；另一方面可以使新建分行在輔導(dǎo)期結(jié)束后具備健全有效的內(nèi)部制度、高效快捷的業(yè)務(wù)流程、優(yōu)質(zhì)安全的資產(chǎn)質(zhì)量和明確的市場(chǎng)地位，能夠獨(dú)立開展業(yè)務(wù)并有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）對(duì)異地分行建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管控模式

（1）在風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線建立覆蓋總—分—支三個(gè)層級(jí)的垂直管理體系，建立相配套的資質(zhì)管理體系、授權(quán)體系、報(bào)告渠道、薪酬和考核機(jī)制（2）加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和客戶的研究和分析，做好貸前調(diào)查、資料審查、放款審核、貸后跟蹤等營(yíng)銷管理工作，化解與客戶之間的信息不對(duì)稱問題。（3）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，保證全行的政策和制度可以覆蓋所有業(yè)務(wù)條線和經(jīng)營(yíng)地域，確保異地分行所有業(yè)務(wù)的開展有章可循、有制可依。（4）總行應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)管理，在異地分行單獨(dú)設(shè)立合規(guī)管理部門牽頭負(fù)責(zé)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理、檢測(cè)和化解。

（五）提高資本充足率，符合國(guó)家監(jiān)管要求

（1）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為銀行帶來大量手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總量的主動(dòng)調(diào)節(jié)。（2）通過提高留存收益增加核心資本，不需依靠市場(chǎng)募集資金，可以免去相關(guān)發(fā)行成本，同時(shí)不會(huì)使股東控制權(quán)銷弱，避免股權(quán)的稀釋和每股收益的攤薄。（3）由于國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行次級(jí)債加強(qiáng)了監(jiān)管，城商行可以通過增發(fā)、上市、引入戰(zhàn)略投資者等股權(quán)融資方式補(bǔ)充核心資本。（4）開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資本在各類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之間的科學(xué)配置，最終從根本上實(shí)現(xiàn)對(duì)自身資本充足率的主動(dòng)調(diào)控。

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作者簡(jiǎn)介：許學(xué)武（1979-），男，江蘇南京人，就職于南京銀行，研究方向：金融理論、貨幣政策。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）