我國農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

【摘要】農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展不僅是指小額信貸機(jī)構(gòu)的持久生存，也包括小額信貸市場份額的持續(xù)增長，還包括小額信貸通過金融創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新以增強(qiáng)生存能力的功能。從當(dāng)前我國農(nóng)信社開展的小額信貸業(yè)務(wù)來看普遍存在利率低、期限短、額度小、小組聯(lián)保未能得到有效實(shí)行等問題，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身存在的弱質(zhì)性，使小額信貸的持續(xù)發(fā)展屢遇瓶頸。本文從當(dāng)前農(nóng)信社小額信貸發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，深入分析了利率、信貸制度設(shè)計(jì)、貸款周期和貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)保障對象和貸款支持對象幾方面存在的問題并提出未來發(fā)展策略和扶持方案，為其進(jìn)一步發(fā)展以更好地服務(wù)于“三農(nóng)”提供參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展

一、我國農(nóng)信社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1994年，中國社會科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所以孟加拉格萊珉銀行開展的小額信貸為理論基礎(chǔ)，在我國開展第一個(gè)獨(dú)立的小額信貸項(xiàng)目，并得到了包括福特基金會在內(nèi)的一些國際基金的支持；此后，一些政府和非政府組織相繼推廣了扶貧性質(zhì)的小額信貸項(xiàng)目；2000年，在中央銀行的推動(dòng)下農(nóng)信社開始全面推廣小額信貸，主要開展農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；2008年，農(nóng)信社小額信貸項(xiàng)目得到了飛速發(fā)展，據(jù)中央銀行2008年底的數(shù)據(jù)，全國有30710個(gè)農(nóng)信社開展此項(xiàng)目，占農(nóng)信社總數(shù)的92.6%，農(nóng)戶小額貸款總數(shù)近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶，評定信用村46885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個(gè)。與其他國家相比，我國農(nóng)戶小額信貸具有的特點(diǎn)是：①以社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶為貸款對象，②實(shí)行信用放貸，無需抵押擔(dān)保，手續(xù)較為簡便，③貸款利率優(yōu)惠。按照現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸政策，在一定程度上能夠解決大型金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)貸業(yè)務(wù)的局面，緩解農(nóng)戶生產(chǎn)所需資金不足的問題。相對于農(nóng)戶自發(fā)性的民間借貸而言，農(nóng)信社的小額信貸更正規(guī)，資金來源更多樣。

近幾年的實(shí)踐證明，農(nóng)信社的小額信貸正成為農(nóng)戶獲得信貸支持的主要形式，在加快城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保障農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了巨大作用。從農(nóng)戶資金投向上看，信貸資金主要為水果、蔬菜、養(yǎng)殖、水產(chǎn)和糧油等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提拱了必要的支持，成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的催化劑。然而，在實(shí)際操作過程中，這種過多考慮扶貧和優(yōu)惠、較少考慮成本和利潤的貸款，必然不能夠長久發(fā)展。農(nóng)信社在信貸投放過程中面臨著貸款拖欠、信貸違約，以及由于外部環(huán)境變化導(dǎo)致的貸款損失等情況，這大大降低了農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。

二、影響農(nóng)信社小額信貸持續(xù)發(fā)展的因素

（一）對農(nóng)戶發(fā)放小額信貸利率較低

首先，低利率難以彌補(bǔ)小額信貸的運(yùn)營成本。農(nóng)戶的小額信貸屬于典型的零售業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)為額度小，分散程度高。個(gè)體農(nóng)戶的小額貸款額度往往不足城市一個(gè)企業(yè)貸款額的千分之一萬分之一，且發(fā)放面涉及千家萬戶，操作成本高于商業(yè)銀行一般貸款操作成本，其存貸利差只有高于商業(yè)銀行的存貸利差才能彌補(bǔ)操作成本。因此，不能用一般商業(yè)銀行對工商企業(yè)甚至較大農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的貸款（批發(fā)性貸款）來衡量小額信貸的利率。按照國際慣例，小額信貸盈虧平衡的利率為15%-20%，按照我國目前農(nóng)信社資金成本3.5%的平均水平計(jì)算，加上人工成本和管理費(fèi)用之后，小額貸款利率水平應(yīng)保持在11.5%-18.5%之間。而目前農(nóng)戶的小額信貸利率在6.9%左右，遠(yuǎn)低于國際上通行的農(nóng)貸利率。其次，優(yōu)惠利率貸款的違約率反而高于高利率貸款的違約率，主要原因是貸款者不注重資金的使用效率。最后，利率過低時(shí)，社會其他階層會以小額農(nóng)貸名義競相爭奪貸款資源，然后將貸款用于收益率高的其他項(xiàng)目，違背小額農(nóng)貸的本質(zhì)。

（二）貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)，貸款額度有待提高

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性，農(nóng)村信用社小額貸款一直也習(xí)慣按照“春放秋收冬不貸”和貸款不跨年的原則運(yùn)作。隨著反季節(jié)經(jīng)濟(jì)作物的推廣，生產(chǎn)周期較長的種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，以及農(nóng)民就業(yè)范圍的擴(kuò)大，這種傳統(tǒng)的貸款期限管理方式與農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的不適應(yīng)性日益明顯，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約作用凸顯。對貸款投放額度分析，據(jù)銀監(jiān)會的不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)信社農(nóng)戶貸款中3萬元以下的貸款目前僅占農(nóng)戶貸款總額的30%，3萬～5萬的貸款占農(nóng)戶貸款額的14%，5萬元以上的貸款占到50%以上。但就目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目來看，例如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠、農(nóng)業(yè)深加工，所需資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于小額農(nóng)貸所提供的資金。

（三）風(fēng)險(xiǎn)保障制度不健全

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)和低收入的特性，這就使得農(nóng)信社開展的小額信貸面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害和市場行情的變化，農(nóng)信社必然會面臨貸款無法收回的困境，影響其繼續(xù)開展業(yè)務(wù)的能力。所以對農(nóng)信社來說，投入資金的安全性、流動(dòng)性是首要考慮的因素。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶的分散經(jīng)營為主，這種經(jīng)營方式使個(gè)體農(nóng)戶缺乏信息來源，往往在沒有可靠的信息來源時(shí)就投入生產(chǎn)，低估市場的風(fēng)險(xiǎn)，盲目貸款現(xiàn)象普遍存在。這就使得農(nóng)信社的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加深，目前該問題并沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。

（四）貸款制度設(shè)計(jì)上的缺陷

信用社方面主要是管理手段落后、貸后監(jiān)管不力和責(zé)任追究困難。小額農(nóng)貸具有面廣、額小、量大的特征，管理難度大，加之信用社現(xiàn)有的人力資源與小額農(nóng)貸超常業(yè)務(wù)量嚴(yán)重不相匹配。小額信用貸款投放的對象是居住分散的農(nóng)戶，而農(nóng)村信用社現(xiàn)有人力資源除去臨柜人員后，信貸及外勤人員嚴(yán)重不足。而且，目前小額農(nóng)貸實(shí)際投放的相對分散性，也增加了貸后監(jiān)督的難度。農(nóng)村信用社小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、五級分類、取款、貸后監(jiān)督到收回貸款并做出記錄，再次進(jìn)行信用評定結(jié)束貸款，這八個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。從實(shí)踐上來看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社小額信貸在具體操作過程中或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在但實(shí)際上形同虛設(shè)；或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。

（五）貸款對象，支持廣度有待拓寬

在很長時(shí)間，農(nóng)信社小額信貸僅面向家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶，使得小額貸款支農(nóng)效果得不到全面體現(xiàn)。近年來，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)整的新需要，農(nóng)信社開始將服務(wù)對象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。具體包括養(yǎng)殖大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營戶。雖然近年來貸款支持的對象在范圍上有所拓寬，但就具體的對象而言，農(nóng)戶是否能夠申請到足夠的貸款，貸款是否按時(shí)發(fā)放等問題仍舊突出。在這些方面農(nóng)信社還要進(jìn)一步完善。

三、農(nóng)信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的策略及扶持方案

（一）逐步放松利率管制，推進(jìn)農(nóng)村金融市場自由化改革

利率問題是金融市場的核心問題。合理的小額信貸利率被證明是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，它應(yīng)能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失。國外實(shí)踐證明，實(shí)行市場利率更有利于識別貸款資金需求的目標(biāo)客戶，滿足目標(biāo)客戶的金融需求同時(shí)也可以限制貧困和低收入群體對貸款的超額需求，減少其濫用資金行為的發(fā)生。根據(jù)央行規(guī)定，小額貸款公司貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率的4倍，而農(nóng)信社最高貸款利率則被限定為基準(zhǔn)利率的2.3倍。由于信用社小額信用貸款實(shí)行較低的受管制的利率，利潤空間小，抑制了其從事小額信用貸款業(yè)務(wù)的積極性。因此，央行進(jìn)一步放松利率管制，允許農(nóng)村信用社根據(jù)資金市場供求情況擴(kuò)大小額農(nóng)貸利率浮動(dòng)幅度，適當(dāng)擴(kuò)大小額信貸利率。

（二）依據(jù)農(nóng)貸項(xiàng)目實(shí)際情況，延長貸款期限，提高貸款額度

農(nóng)信社在接受農(nóng)戶貸款申請時(shí)，要針對農(nóng)貸項(xiàng)目和當(dāng)前市場狀況進(jìn)行深入調(diào)查。做出全面的評估，從農(nóng)戶的實(shí)際需求角度制定符合其需求的貸款方案。例如，允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用；對于溫室種植、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)養(yǎng)殖等周期較長生產(chǎn)經(jīng)營的期限延長至4年左右；消費(fèi)貸款的期限可以依據(jù)消費(fèi)種類、借款綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商靈活確定；對于確因自然災(zāi)害等不可抗力導(dǎo)致到期無法償還的，按照商業(yè)原則予以展期。

（三）建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性，必須盡快建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，作為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充?？梢钥紤]在每個(gè)省市建立一個(gè)政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，注冊資本由政府出資，開辦覆蓋面廣泛的農(nóng)業(yè)基本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)開辦不同費(fèi)率的專項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為補(bǔ)充。在國家層次建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金。同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司按照商業(yè)原則在農(nóng)村地區(qū)開辦商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開發(fā)新險(xiǎn)種，盡可能覆蓋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。此外，作為以上制度安排的補(bǔ)充，應(yīng)允許生產(chǎn)者建立互助保險(xiǎn)機(jī)制，分擔(dān)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政給予免稅負(fù)的優(yōu)惠措施。

（四）建立高效的農(nóng)村信用體系

充分發(fā)揮鎮(zhèn)村黨支部和村委會的重要作用。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，涉及面廣、時(shí)間性強(qiáng)、工作量大，至少要經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收等四個(gè)階段的工作，其中調(diào)查摸底是基礎(chǔ)，是評級授信的重要參考依據(jù)。農(nóng)戶基本情況真實(shí)與否，關(guān)系到農(nóng)戶信用等級評定的客觀公正；決定著信用貸款發(fā)放、使用與回收的風(fēng)險(xiǎn)評估及其控制。各地農(nóng)村信用社可以充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卮寮壭姓M織的作用，利用他們對農(nóng)戶的熟悉，幫助農(nóng)信社進(jìn)行信用評級，農(nóng)信社則可以給予村委會相應(yīng)的工作獎(jiǎng)勵(lì)。最終使村委會和農(nóng)信社建立一種互助合作的關(guān)系。

（五）為農(nóng)信社提供充足的資金

農(nóng)村信用社從2005年始已改革成功，是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村金融改革的深入和金融領(lǐng)域市場程度的深化，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)營原則將是市場競爭的統(tǒng)一準(zhǔn)則，作為直接面向農(nóng)村市場的金融機(jī)構(gòu)，充足的資金是其生存和發(fā)展必不可少的因素。農(nóng)信社可從以下幾方面解決資金來源問題：一是，農(nóng)信社自身要加大吸收農(nóng)村閑散資金的工作力度；二是，加強(qiáng)農(nóng)信社地區(qū)之間的資金調(diào)劑與融通，逐步探索建立全國農(nóng)信社相互之間的資金調(diào)劑市場；三是針對支農(nóng)資金的不足，特別是中西部地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)，人民銀行繼續(xù)安排支農(nóng)專項(xiàng)再貸款進(jìn)行支持。

（六）建立適合農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)開展的外部環(huán)境

農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)開展的外部環(huán)境，主要是針對政府的行為提出建議。農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放農(nóng)戶小額信貸離不開當(dāng)?shù)攸h政部門的支持和參與，但政府的過度干預(yù)則會導(dǎo)致“畫蛇添足”。為此，地方政府要建立嚴(yán)格的制度，避免行政命令式的指導(dǎo)。地方政府之間可以建立相互監(jiān)督機(jī)制，當(dāng)一個(gè)地方農(nóng)信社遇到政府不恰當(dāng)?shù)男袨楹?，可以向另一地方政府上訪，公開其遇到的問題。這種相互監(jiān)督機(jī)制有利于小額農(nóng)貸的持續(xù)發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：唐榮波）