不良個人貸款外包業(yè)務(wù)的風險及其防范措施

【摘要】伴隨著外部的信用環(huán)境不斷地變化以及銀行內(nèi)部控制管理的需求，不良個人貸款外包已成為新的發(fā)展趨勢，但是業(yè)務(wù)外包是存在較大風險的，據(jù)此，文章旨在探討不良個人貸款外包業(yè)務(wù)的風險及其防范措施，從外包清收的模式、外包業(yè)務(wù)的風險及其防范思考和對策展開論述。

【關(guān)鍵詞】個人貸款 外包 風險 防范措施

一、外包清收的模式

（一）完整外包模式

對于外包清收，是由其前臺部門對不良資產(chǎn)選定、協(xié)議簽訂以及控制風險，而后臺對外包業(yè)務(wù)進行監(jiān)督；而決策部門是承擔確立清收的計劃，對外包業(yè)務(wù)可能的風險進行整體的分析和評價。外包公司是一個獨立的具體的清收機構(gòu)，對不良個人的資產(chǎn)資信進行調(diào)查，盡可能地排除外包風險。具體是：由公司前臺負責和外包公司賬務(wù)上的核對，對其實地調(diào)查；由后臺檢查前臺和外包公司的工作是否到位，對可能出現(xiàn)的問題和風險做適當?shù)念A(yù)防和處理，配合外包清收的工作；管理人員對整個外包的業(yè)務(wù)綜合評析，估算風險，做出防范風險的措施。

（二）部分外包模式

一些小銀行還沒有真正地對外包業(yè)務(wù)做到順手拈來的程度，是處在一個嘗試性的時期，其業(yè)務(wù)量相對很小。主要是由不良個人消費貸款管理部門對其進行管理、負責，對零售型的業(yè)務(wù)部門全部統(tǒng)一管理，要與外包公司簽好風險方面的代理協(xié)議書，全權(quán)委托外包公司做全面地調(diào)查，最終是由信貸的人員和外包公司一起對外包業(yè)務(wù)實施清收的工作。

二、外包業(yè)務(wù)的風險

（一）外包業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度不完善不健全

銀行外包義務(wù)的管理方式不嚴格，沒有一個確定的完整的實施制度和操作程序，更沒有監(jiān)督、統(tǒng)計分析制度以及后期評價制度。在具體的執(zhí)行中，通常以經(jīng)驗主義為主，以經(jīng)驗來判斷，對外包公司的能力并不是很清楚，不能對其真正審核，確保質(zhì)量。

（二）外包業(yè)務(wù)的管理機構(gòu)不全面

如今外包業(yè)務(wù)是以業(yè)務(wù)上的程序進行管理的，也就是說由銀行前臺部門來決定外包的行為，而高層管理人員卻并不了解實施的具體方式和內(nèi)容，就不能全面地了解外包業(yè)務(wù)可能存在的風險。

（三）簽署的外包協(xié)議不規(guī)范

如今外包協(xié)議的簽署格式都是比較簡潔的，不夠規(guī)范化。尤其在需要特別指明的地方，如質(zhì)量、風險的控制，以及權(quán)利義務(wù)上的規(guī)定都缺少細致的說明。如果在外包時出現(xiàn)狀況，就可能導(dǎo)致外包公司不承擔風險責任，可能就會出現(xiàn)不作為的現(xiàn)象，出現(xiàn)違約，那最終會引起操作性風險和法律風險。

（四）外包清收的資金控制有漏洞

在外包業(yè)務(wù)中，外包公司是不交付銀行保證金的。銀行是以外包公司所提供的依據(jù)來進行賬務(wù)核對，而不會與客戶進行交流而得知外包公司是否有欺騙行為，所以這是資金上的漏洞，可能讓外包公司私自吞收資金，造成清收的資金流失，這種風險是很大的。

（五）客戶資料可能被泄漏

我國相關(guān)的法律法規(guī)有明文規(guī)定，銀行不能向外部人員透露客戶的基本信息資料，但是如果由外包公司進行負責，由他們對客戶的檔案進行管理，那么他們就會掌握客戶的全部資料。而在協(xié)議中卻不會指明外包公司不能泄漏客戶資料，那么法律風險就會很顯然地存在。

三、外包業(yè)務(wù)的思考和防范措施

（一）明確何種業(yè)務(wù)能夠進行外包

外包這一名詞已經(jīng)滲透在銀行的核心環(huán)節(jié)，一些銀行會將信用卡業(yè)務(wù)外包，而一些銀行會把個人貸款的資信調(diào)查、貸中檢查及貸后的清收進行外包。很多國際性的監(jiān)管部門對于外包是很開明的，他們認為外包有一定的好處，能夠方便銀行很多工作。比如說有的金融機構(gòu)認為只要有一個嚴格的控制制度和管理制度，在積極掌握風險和保護客戶利益的基礎(chǔ)上，適當?shù)耐獍才攀强扇〉?，也是正確的。所以，只要在一個適度的范圍內(nèi)，準許銀行業(yè)務(wù)外包，能夠促進銀行的發(fā)展，對銀行人員技術(shù)上進行補充。

（二）正確看待主動及被動外包

銀行業(yè)務(wù)在外包過程中，是可以掌握可能出現(xiàn)的風險的，所以應(yīng)該處于一個主動性位置，對外包業(yè)務(wù)進行風險估算，并進行預(yù)防。但是現(xiàn)在很多銀行是缺少這種主動管理理念的，他們追求業(yè)務(wù)量和效率，卻忽略應(yīng)該對其進行監(jiān)督管理，在很長一段時間后出現(xiàn)風險的話就不能得到控制，銀行也沒有能力對此防范，最后就只能業(yè)務(wù)外包。所以，銀行應(yīng)主動地做出外包決策，發(fā)揮主動性，不能全然地被動性接受外包。銀行要制定一個外包計劃，嚴格實施外包業(yè)務(wù)的管理工作，對風險做好控制和防范。

（三）銀行要對外包業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度進行健全和完善

銀行要健全和完善內(nèi)控制度，以保證外包業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié)和可能出現(xiàn)的風險進行有效監(jiān)督和防范，對此也要確立一些業(yè)務(wù)實施的具體規(guī)則，確立規(guī)范的操作的程序，制定一個業(yè)務(wù)統(tǒng)計和分析制度，同時要實施監(jiān)督行為，以及后期性質(zhì)的評價制度。只有確立一個完整而適當?shù)耐獍迨盏慕M織結(jié)構(gòu)，外包業(yè)務(wù)的過程和方式、內(nèi)容才能做到綜合性的了解，從而做出評價。外包業(yè)務(wù)的過程中，要向客戶指明銀行與外包公司的關(guān)系，并且外包公司具體有哪些責任，這樣就能及時地知道外包公司負責的情況，加強監(jiān)測，減少風險。

（四）銀行要規(guī)范外包協(xié)議，強化資料保密性

銀行與外包公司簽訂的外包協(xié)議一定要規(guī)范合理，對執(zhí)行的職責、風險控制和權(quán)利義務(wù)等做出明確的規(guī)定，以此防止出現(xiàn)問題時有風險糾纏。此外，客戶的資料要保密，應(yīng)在協(xié)議中明確指定外包公司要對客戶資料保密，否則將承擔法律責任。

四、結(jié)語

正由于外部信用環(huán)境的變化以及銀行內(nèi)部管理的需要，不良個人貸款外包這種現(xiàn)象才接踵而來，成為目前銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展趨勢。為迎合這一發(fā)展要求，減少風險的發(fā)生率，一定要了解外包過程可能存在的風險，并且了解具體的風險防范措施，從而降低風險，促進金融業(yè)的健康有序發(fā)展。

參考文獻

[1] 玉強化.海南省商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)風險管理的策略分析[J].海南金融，2008(7).

[2] 張弛，陳曄.淺議個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對策[J]，黑龍江科技信息，2007(17).

作者簡介：馮超（1974-），男，任職于中國農(nóng)業(yè)銀行衡水分行，中級經(jīng)濟師，研究方向：銀行業(yè)務(wù)風險防范。

（責任編輯：李娜）