金融創(chuàng)新:欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效途徑

【摘要】發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行長期以來一直想解而未解的“心結(jié)”。面對這一塊食之無味，棄之可惜的“雞肋”業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可謂慎之又慎，“惜貸、懼貸”心理較重。盡管自去年以來國家及相關(guān)經(jīng)濟金融管理部門為應(yīng)對國際金融危機，實施“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”，扶持中小企業(yè)發(fā)展出臺了諸多優(yōu)惠政策及推動措施，但從實際運行的情況來看，中小企業(yè)在“內(nèi)需拉動”配套工程中并沒有得到多大的實惠，信貸扶持政策更多是“雷聲大、雨點小”。據(jù)國家權(quán)威部門統(tǒng)計，2009年上半年我國商業(yè)銀行新增貸款7.37萬億元，主要投向于政府為主導(dǎo)的投資項目及基礎(chǔ)設(shè)施和大型國有企業(yè)項目，而真正用于中小企業(yè)解困的新增貸款還不到10%，很多中小企業(yè)由于資金鏈的斷裂而被迫停工，甚至關(guān)閉、破產(chǎn)。商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)裹足不前，發(fā)展前景堪憂?；诖?，文章旨在研究面對當(dāng)今變幻莫測的國際和國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有沒有繼續(xù)發(fā)展的必要，如何去發(fā)展的問題。文章通過對欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀、融資難和商業(yè)銀行內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境、信貸政策的多維分析和研究，以及對中小企業(yè)未來發(fā)展前景的實證分析和成功模式比較，從中找準(zhǔn)發(fā)展癥結(jié)，提出創(chuàng)新發(fā)展策略。并認(rèn)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行必須把中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為一項長期的核心業(yè)務(wù)進行培植，堅持走可持續(xù)發(fā)展之路，并通過金融創(chuàng)新，不斷探索欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的新途徑，新思維。唯有如此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行才大有文章可做，發(fā)展的根基才愈加牢靠，可持續(xù)發(fā)展才不成為一句空話。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 內(nèi)需拉動 金融創(chuàng)新 融資

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟、增加財源、拓寬就業(yè)渠道、推動創(chuàng)新、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達(dá)4200萬戶（包括個體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬戶，個體工商戶達(dá)到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟、社會發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國經(jīng)濟活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟實力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟實體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險防范意識日益增強，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。

（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強化了商業(yè)銀行風(fēng)險控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵與約束機制不對稱，受利益驅(qū)動，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項目的貸款心態(tài)，對中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。

（5）計劃經(jīng)濟時期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要

據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前國有商業(yè)銀行的資金充足，大量閑置資金無法貸出，與此形成鮮明對比的是大批急需融資解困的中小企業(yè)卻得不到銀行貸款支持。其深層次原因主要是受銀行的戰(zhàn)略投資和信貸政策所困。面對激烈的市場環(huán)境，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變思想，更新觀念，積極創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，確立梯度推進目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶群，培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，贏得先機，占領(lǐng)市場，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。

3.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇的需要

由于金融同業(yè)競爭和金融“脫媒”的加劇，目前商業(yè)銀行對大企業(yè)、大項目的融資收益已呈下降趨勢。而過多的資金集中在大企業(yè)也不利于銀行分散風(fēng)險，一旦貸款出現(xiàn)問題，定將上演一場“多米諾骨牌效應(yīng)”。因此，積極拓展中小企業(yè)信貸市場，是銀行分散信貸經(jīng)營風(fēng)險的需要，是商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，也是增強資產(chǎn)流動性、降低信貸集中度、提高風(fēng)險防控能力的要求，更是商業(yè)銀行現(xiàn)階段調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

4.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行適應(yīng)變革的需要

從國外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗看，諸如美國花旗、匯豐等國際知名大銀行都從來不放棄中小客戶，設(shè)有專門的中小客戶金融服務(wù)機構(gòu)和較為完備的中小企業(yè)融資體系。近年來，我國商業(yè)銀行也積極順應(yīng)形勢，加大組織推動力度，自上而下成立了小企業(yè)專營金融機構(gòu)，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和信貸服務(wù)流程，逐步探索出一套小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營模式。欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有適應(yīng)變革，搶占先機，因地制宜地發(fā)展好、經(jīng)營好、維護好本地中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，才能事業(yè)常青，始終不被市場所淘汰。

（二）商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的成功范例

1.中國銀行的“信貸工廠”模式，讓中小企業(yè)“不差錢”

主要做法是：把銀行當(dāng)作是一個工廠，為了給中小企業(yè)貸款，專門上了這樣一條新的流水線：中小企業(yè)像是原材料，進入流水線后先后經(jīng)過營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等數(shù)個加工環(huán)節(jié)；銀行派出7組工人，每人把住流水線上的一個環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)。有人每天每月每季度對次品進行預(yù)警、回收或訴訟追討。該模式使貸款審批更加高效，審批周期從2～3個月縮短為3～5個工作日，大大縮短了銀行的審批周期。

該模式有三大特點：一是標(biāo)準(zhǔn)化。也就是放貸的各個環(huán)節(jié)盡量簡化，標(biāo)準(zhǔn)化管理；二是流程化。馬路警察，各管一段；三是交叉化。風(fēng)險控制人員可以在流水線作業(yè)中多角度收集企業(yè)信息，把握客戶風(fēng)險。

由于該模式所產(chǎn)生的良好經(jīng)濟效益和社會效益，引起了金融同業(yè)的廣泛關(guān)注，目前建設(shè)銀行也在推廣這種模式。

2.工商銀行襄樊分行“五專模式”，破解小企業(yè)貸款難瓶頸

主要做法：一是有專業(yè)化經(jīng)營的理念。把小企業(yè)業(yè)務(wù)真正當(dāng)作一項獨立的產(chǎn)業(yè)來做。二是有專為小企業(yè)服務(wù)的機構(gòu)。單獨掛牌，獨立考核。三是有專業(yè)的小企業(yè)服務(wù)隊伍。以全市工業(yè)園區(qū)為中心分成若干片區(qū)，實行分片營銷，上門服務(wù)。四是有專用的產(chǎn)品。該行在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)和全省系統(tǒng)第一個打破小企業(yè)貸款必須以土地和房產(chǎn)作抵押的慣例，開辦了第一筆應(yīng)收賬款抵押融資。隨后又率先開辦了商品融資、發(fā)票融資、訂單融資等業(yè)務(wù)，目前正在試辦發(fā)明專利融資業(yè)務(wù)。五是有專用的“調(diào)、審、批”操作程序。在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)和全省系統(tǒng)第一個建立專為小企業(yè)提供金融服務(wù)的“調(diào)查、評估、審批”綠色融資通道，速度和效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同業(yè)和其他融資業(yè)務(wù)?！拔鍖！蹦Ｊ叫纬闪嗽撔性谙宸∑髽I(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中的先發(fā)優(yōu)勢，運行一年來，該行已為各類小企業(yè)融資達(dá)5億多元，貸款余額達(dá)2.4億元，貸款余額及戶數(shù)均居當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)第一，且無一筆貸款形成不良，被襄樊地方黨委政府和社會各界譽為“破解小企業(yè)貸款難的啟明星”。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)難的原因透視

（一）原因透視之一：中小企業(yè)視角

一是中小企業(yè)本身的局限性及其融資需求特點決定了其先天的融資劣勢。中小企業(yè)經(jīng)營分散、規(guī)模偏小、抵押落實難、技術(shù)設(shè)備落后、生產(chǎn)成本高、技術(shù)含量低、附加值不高、市場開拓和自我約束能力弱等特點，決定了其在市場競爭中極易受到?jīng)_擊，具有很大的不穩(wěn)定性。二是中小企業(yè)“造血功能”較弱。家族式集權(quán)化管理、管理水平低、人力資本積累不足，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃和科學(xué)決策，生產(chǎn)經(jīng)營中存在隨意性和盲目性，難以做大做強。三是中小企業(yè)財務(wù)制度不健全、產(chǎn)權(quán)制度不明晰、財務(wù)賬目透明度不高、財務(wù)數(shù)據(jù)失真、銀行與中小企業(yè)信息不對稱等，增加了銀行貸款的風(fēng)險和審查難度。四是中小企業(yè)總體經(jīng)營業(yè)績不佳，持續(xù)經(jīng)營能力不足，缺乏自主創(chuàng)新能力，發(fā)展的后續(xù)力量十分薄弱，社會信任度低，銀行對中小企業(yè)償債能力心存顧慮。五是中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是一些企業(yè)信用觀念淡薄，企業(yè)業(yè)主素質(zhì)差、社會誠信水準(zhǔn)低，惡意逃債、廢債、賴債，嚴(yán)重?fù)p害了中小企業(yè)的形象。

（二）原因透視之二：商業(yè)銀行視角

一是信貸政策不配套。商業(yè)銀行經(jīng)營堅持風(fēng)險平衡原則，在目前中小企業(yè)信貸政策不完善的情況下，僅靠利率機制難以補償銀行承擔(dān)的高風(fēng)險和高成本。二是貸款擔(dān)保方式不靈活，創(chuàng)新不足。擔(dān)保是商業(yè)銀行為防止信息不對稱與道德風(fēng)險，保障信貸資產(chǎn)安全性的手段，也是商業(yè)銀行進行商業(yè)化運作的客觀要求。但在目前中小企業(yè)普遍難以達(dá)到擔(dān)保條件的情況下，商業(yè)銀行缺乏有針對性的解決措施。三是商業(yè)化的經(jīng)營機制客觀上制約了對中小企業(yè)的信貸投入。商業(yè)銀行普遍實行“集中管理，集約經(jīng)營”的貸款模式，信貸權(quán)和授信額集中在二級分行或省分行，貸款門檻高、審批環(huán)節(jié)多、流程繁瑣、審批時間長，推行貸款責(zé)任人和終身追究制度，致使基層信貸人員開發(fā)中小企業(yè)客戶積極性不高。四是缺乏中小企業(yè)信用評估標(biāo)準(zhǔn)。目前對中小企業(yè)的信用等級評定主要以大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)作為參照，還沒有建立起適應(yīng)中小企業(yè)特點的信用評級制度。五是受投資價值取向影響，商業(yè)銀行普遍存在“惜貸”。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)主要集中于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品科技含量普遍不高，甚至有些產(chǎn)業(yè)屬于“兩高一低”，不符合銀行貸款政策要求；而銀行基于綜合收益率和金融風(fēng)險防范的雙重考慮，在金融資源配置的結(jié)構(gòu)性調(diào)整中往往傾向上市公司、大型企業(yè)、國家重點項目，就難免對收益不大的中小企業(yè)貸款形成擠壓效應(yīng)。六是商業(yè)銀行信貸隊伍亟待加強。目前，一些信貸人員對業(yè)務(wù)不專、不精現(xiàn)象特別突出，且年齡老化、知識退化，難以適應(yīng)當(dāng)前中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)全方位營銷的要求，培養(yǎng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專職人員成為當(dāng)務(wù)之急。

（三）原因透視之三：政府機制視角

一是中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)作用發(fā)揮不充分。中小企業(yè)獲得銀行貸款的擔(dān)保方式單一，多以房產(chǎn)、設(shè)備抵押為主，信用擔(dān)保尤其是第三方擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保很少。擔(dān)保機構(gòu)存在著數(shù)量少、擔(dān)保能力弱、擔(dān)保體系不健全等問題，其功能作用未有效發(fā)揮出來。二是信用中介服務(wù)機構(gòu)不健全。從事中小企業(yè)征信活動和信用評價的資信評級機構(gòu)缺乏，中小企業(yè)的信用評估主要通過金融機構(gòu)內(nèi)部評定進行，少有信用中介機構(gòu)參與，使得銀行和中小企業(yè)雙方的融資成本增加。三是政府及主管部門對中小企業(yè)的誠信環(huán)境打造不力，整個社會的誠信制度還沒有完全建立起來。四是國家行政及司法部門對中小企業(yè)的執(zhí)法政策不夠明朗，銀行資產(chǎn)保全存在諸多缺陷，商業(yè)銀行貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險借助司法途徑往往解決難以達(dá)到理想的結(jié)果。五是扶持政策落實不到位，發(fā)展環(huán)境不夠?qū)捤?。一些政策措施在落實過程中，前置環(huán)節(jié)多，部門之間缺乏有效的銜接機制，互相扯皮，導(dǎo)致政策懸空，無法落實。一些部門服務(wù)意識差，辦事拖拉，致使問題一直得不到根本解決。

四、目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有利條件

（1）我國目前仍處在重要的戰(zhàn)略機遇期，經(jīng)濟充滿活力，持續(xù)高速增長的潛力和空間很大。作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，國內(nèi)中小企業(yè)也必能從中獲得長期穩(wěn)定發(fā)展的機遇。

（2）為積極應(yīng)對全球金融危機和經(jīng)濟動蕩，自去年以來，中央啟動的一系列“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的重要措施，必將促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，并為廣大中小企業(yè)創(chuàng)造良好的國內(nèi)市場環(huán)境。

（3）今年以來中央和各級政府出臺的相關(guān)政策為欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)提供了強力支持，既能夠減輕企業(yè)內(nèi)部負(fù)擔(dān)，又有利于優(yōu)化外部經(jīng)營環(huán)境。例如，從2009年起全面實施增值稅轉(zhuǎn)型改革，將減輕企業(yè)稅負(fù)1200億元，將小規(guī)模納稅人征收率統(tǒng)一調(diào)低至3%，將直接減輕小企業(yè)稅費負(fù)擔(dān)；中國人民銀行大幅下調(diào)貸款利率，取消銀行信貸規(guī)模限制，下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，將有效增加中小企業(yè)信貸供給、降低融資成本；銀監(jiān)會大力倡導(dǎo)“六項機制”建設(shè)，推動銀行改善小企業(yè)金融服務(wù)，有助于解決中小企業(yè)“融資難”問題等等。

（4）經(jīng)過多年摸爬滾打，我國中小企業(yè)在客戶、產(chǎn)品、技術(shù)等方面已取得較強的競爭優(yōu)勢，在傳統(tǒng)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)等領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗，整體素質(zhì)不斷提高，目前已有一些中小企業(yè)通過積極拓展新市場已重新煥發(fā)生機和活力，其良好的經(jīng)濟效益和旺盛的生命力，得到了眾多商業(yè)銀行的重新認(rèn)識和關(guān)注。

五、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思路

由此可見，盡管目前制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”較多，但其發(fā)展?jié)摿θ圆蝗莺鲆暎虡I(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)充滿信心。2008年12月11日，中國工商銀行董事長姜建清在“第二屆中國中小企業(yè)節(jié)”開幕式上發(fā)表講話，稱發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)是工商銀行的戰(zhàn)略，是工商銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略重點。姜建清董事長的講話為工商銀行特別是資源嚴(yán)重匱乏的欠發(fā)達(dá)地區(qū)工商銀行指明了發(fā)展的方向。筆者認(rèn)為，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)圍繞“四個著力”，在“創(chuàng)新”上下功夫。

（一）強基固本，著力強化中小企業(yè)素質(zhì)建設(shè)

俗話說：“內(nèi)強素質(zhì)，外塑形象”是企業(yè)的經(jīng)營之道。中小企業(yè)自身素質(zhì)的提升是解決其貸款難的基礎(chǔ)。提升中小企業(yè)自身素質(zhì)，首先要從講誠信做起，樹立企業(yè)誠信形象，打造企業(yè)誠信品牌；其次是轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營機制，完善企業(yè)法治理結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)經(jīng)營水平，增強企業(yè)抵御市場風(fēng)險的能力；其三是規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理，健全財務(wù)制度，為銀行提供客觀準(zhǔn)確的財務(wù)信息。其四是以“人才興企”為理念，著力培養(yǎng)一批有市場經(jīng)濟意識、懂專業(yè)技術(shù)、善經(jīng)營管理的企業(yè)家隊伍，逐步改變傳統(tǒng)的家族式管理模式。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，著力創(chuàng)新中小企業(yè)信貸機制

一是牢固樹立“小企業(yè)、大市場”的理念，制定和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)金融政策和授信標(biāo)準(zhǔn)，凡是生產(chǎn)正常經(jīng)營、符合國家產(chǎn)業(yè)政策與市場準(zhǔn)入條件的項目，不論其規(guī)模大小和所有制形式，商業(yè)銀行都應(yīng)給予積極支持。二是完善營銷機制，建立分類營銷機制，對中小企業(yè)實行“發(fā)現(xiàn)一批、培育一批、支持一批”的營銷策略；研發(fā)創(chuàng)新符合中小企業(yè)特點的融資產(chǎn)品，優(yōu)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，推行一站式審批和限時審批制，實現(xiàn)評級、授信、審批一體化操作，減少審批環(huán)節(jié)，提高審批效率。三是嚴(yán)格風(fēng)險管理，保證中小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。把握中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的操作模式和風(fēng)險點，嚴(yán)格執(zhí)行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和貸款擔(dān)保形式，積極推行多人“保證貸款”和多樣化的擔(dān)保方式，提高貸款安全度。四是開展信貸員培訓(xùn)和思想教育，使其深刻理解和掌握各項操作規(guī)程和要領(lǐng)，提高營銷拓展能力和風(fēng)險防控能力，增強做好信貸業(yè)務(wù)的責(zé)任意識和使命感。五是建立中小企業(yè)業(yè)績考核和獎懲機制，明確相關(guān)部門的職責(zé)，將信貸員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤考核，使其既有壓力又有動力。六是創(chuàng)新工作方法，培育優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體。針對中小企業(yè)“融資難”、“貸款難”問題，實行“放水養(yǎng)魚”，與企業(yè)舉辦聯(lián)誼會、座談會、金融產(chǎn)品推介會等形式，加強橫向交流，加深銀企友誼，培植客戶忠誠度。

（三）統(tǒng)籌結(jié)合，著力營造中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境

一是地方政府要以政策扶持為導(dǎo)向，將促進中小企業(yè)發(fā)展列入中長期發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化投資環(huán)境，出臺行業(yè)優(yōu)惠政策，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，將政策落到實處；積極搭建中小企業(yè)融資平臺，對支持中小企業(yè)發(fā)展有突出貢獻的銀行給予獎勵，推動中小企業(yè)健康發(fā)展。二是加強對中小企業(yè)融資的政策扶持，積極推進中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，切實解決中小企業(yè)與銀行信貸信息脫節(jié)問題，降低銀行貸款成本和風(fēng)險，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。三是鼓勵中小企業(yè)自主創(chuàng)新，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為重點，以技術(shù)革新為依托，走聯(lián)合發(fā)展之路，壯大融資實力。四是打造誠實信用環(huán)境，出臺相關(guān)保護金融債權(quán)政策，維護良好的金融秩序，增強銀行的放貸信心。五是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，包括：建立和完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，提升銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性；規(guī)范抵押擔(dān)保登記手續(xù)，減少重復(fù)登記，降低交易成本；疏通商業(yè)銀行資產(chǎn)處置通道，簡化過戶手續(xù)，減免相關(guān)稅費；放寬經(jīng)營范圍，簡化年檢程序，提高辦事效率等。六是幫助中小企業(yè)建立行業(yè)內(nèi)擔(dān)保機制，著力解決“貸款量”的問題。建議借助政府的力量，在中小企業(yè)中有選擇性的發(fā)展一些有前途的行業(yè)，形成企業(yè)集群，在政府的引導(dǎo)下通過行業(yè)自律，建立行業(yè)內(nèi)的擔(dān)保基金或通過集群內(nèi)上下游企業(yè)間的擔(dān)保，有效解決銀行“貸款量”問題。七是構(gòu)建中小企業(yè)人力資源平臺，出臺引進企業(yè)高級人才的激勵機制，幫助中小企業(yè)培養(yǎng)高級管理者、職業(yè)經(jīng)理人、職業(yè)技術(shù)能手，為中小企業(yè)發(fā)展提供人力資源保障。

（四）加強溝通，著力破解銀企信息不對稱問題

銀企信息不對稱，是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸投入的一大障礙，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款風(fēng)險的識別和判斷。要破解這個問題，首先政府部門要充分發(fā)揮橋梁作用，多渠道搭建信息服務(wù)平臺，通過多種方式引導(dǎo)銀企互動交流合作，打破信息交流“盲區(qū)”，降低銀行搜索客戶以及貸款決策成本。其次進一步完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)。充分發(fā)揮央行信貸登記咨詢系統(tǒng)和工商、稅務(wù)部門等年檢系統(tǒng)的作用，明確專門機構(gòu)具體實施征信采集、信息加工、整理、系統(tǒng)維護等工作，逐步建立社會化的信息共享機制，降低銀行識別中小業(yè)信用的成本。其三進一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。借鑒發(fā)達(dá)國家信用保證制度支持中小企業(yè)融資的經(jīng)驗，健全和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，減少信息不對稱。四是商業(yè)銀行要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，將客戶信息的收集整理及完善工作納入客戶經(jīng)理的工作職責(zé)，通過客戶經(jīng)理與客戶的多維接觸，逐步完善客戶信息檔案，切實解決銀企信息不對稱問題，使商業(yè)銀行在發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶群體中始終走在時代的前沿。

“大浪淘沙，真金始現(xiàn)”?！拔鹨钥托《粸椤?，小客戶有朝一日也會成功，最終成為大客戶。商業(yè)銀行今后是得中小企業(yè)者得天下，成功將永遠(yuǎn)屬于那些始終走在時代前沿的弄潮兒。我們堅信，隨著全社會對中小企業(yè)發(fā)展關(guān)注支持力度的不斷加大，隨著商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的深入推進以及風(fēng)險管理能力不斷提升，隨著中小企業(yè)自身素質(zhì)的不斷增強，制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”將逐步得以清除，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸支持力度必將不斷加大，最終走上與中小企業(yè)互惠雙贏、良性發(fā)展的康莊大道。

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作者簡介：徐玲琳（1963-），女，漢族，就職于銅仁學(xué)院，講師，研究方向：社會學(xué)、公共關(guān)系學(xué)的教學(xué)工作。

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