寧夏小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的初步探索

【摘要】針對寧夏小額貸款公司今年來的發(fā)展現(xiàn)狀，以及其對經(jīng)濟和“三農(nóng)”的影響，作者對此進行了調(diào)查，找到這些小額貸款公司所面臨的問題 ，從而提出一些對策。

【關(guān)鍵詞】小額貸款 可持續(xù)發(fā)展 對策思路 “三農(nóng)”問題

一、發(fā)展小額貸款的意義與作用

（一）發(fā)展小額貸款的重要意義

我國在2008以來的金融危機背景下，實體經(jīng)濟收到嚴(yán)重的損害。近日，李克強副總理指出了一個十分重要的問題，即從2008年9月美國金融危機爆發(fā)至今已近4年了，但全球經(jīng)濟不僅沒有很快從這場金融危機中復(fù)蘇，而且全球金融危機的風(fēng)險越來越高，其風(fēng)險的蔓延越來越廣泛。許多國際金融危機深層次的影響不僅沒有消除，反而隨著世界各國不同的救市政策出臺，國際金融市場潛在金融風(fēng)險越來越大。我國大量中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，也給“三農(nóng)”工作帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和問題。而與此同時，金融系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行從防范金融危機角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的貸款服務(wù)，在一定程度上加重了微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的經(jīng)營困難。國際、國內(nèi)實踐都充分證明，小額貸款是一種面向傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋客戶的信貸創(chuàng)新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔(dān)保的資金需求，是運用金融手段脫貧致富的有效工具，也是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要金融支持，對實踐科學(xué)發(fā)展觀和構(gòu)建和諧社會有著重要的現(xiàn)實意義。

此外，在我國“十二五”規(guī)劃建議中，提出我國金融業(yè)要在“深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建設(shè)社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)”上下大力氣。自治區(qū)制定的十二五規(guī)劃期間建議中，也明確提出進一步深化農(nóng)村改革，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機構(gòu)向農(nóng)村延伸。深化農(nóng)村信用社改革，加快培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等各類新型金融組織，消除農(nóng)村金融“空白點”。

（二）發(fā)展小額貸款的重要作用

小額貸款公司增加和擴寬了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道，改善了現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)水平，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，尤其是特色農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展，為農(nóng)民的致富擴寬渠道，打出地區(qū)品牌，增加農(nóng)民收入，推動新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。此外，小額貸款公司在傾力扶持個體工商戶創(chuàng)業(yè)的同時，通過利率定價的示范效應(yīng)，使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到有效平抑，壓縮了高利貸在寧夏的市場空間，有效遏制了地下非法融資。

但是，目前寧夏小額貸款公司的發(fā)展也遇到了很多問題和瓶頸，很多農(nóng)戶尤其是特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，因為市場需求量大、供不應(yīng)求，資金流動快，而農(nóng)村自己生產(chǎn)產(chǎn)量小，資金需求少，自有資金就可以滿足生產(chǎn)需要，所以幾乎不需要進行小額貸款，而相應(yīng)中小企業(yè)和個體工商戶卻急需資金。因此，作者決定從特色農(nóng)業(yè)的中小企業(yè)和個體工商戶入手，研究小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對策思路。

二、小額貸款現(xiàn)狀分析

（一）國內(nèi)文獻對小額貸款公司的研究現(xiàn)狀

第一類文獻，是關(guān)于小額貸款公司發(fā)展中面臨的問題與對策。主要代表：侯建波（2009），夏良圣（2010），王穩(wěn)、張翼（2010），張懷旭，何丹（2010）等。第二類文獻，是關(guān)于小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險分析。主要代表為：石敬勇（2009），汪合黔（2010）、劉嵐（2010）等。第三類文獻，是關(guān)于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的法律思考。主要代表：余文斌（2010），孫昌興(2010)等，梁志宏（2010）等。第四類文獻，是關(guān)于小額貸款公司可持續(xù)法杖的政策環(huán)境與制度管理。主要代表：葛倩倩（2010），鄭曙光（2010）等。

綜上所述，國內(nèi)關(guān)于小額貸款公司的相關(guān)研究主要為以下四個方面：第一，側(cè)重研究小額貸款公司的發(fā)展過程中存在的瓶頸及對策。第二，側(cè)重研究小額貸款公司經(jīng)營中的風(fēng)險分析。第三，側(cè)重研究小額貸款公司發(fā)展中的相關(guān)法律的思考。第四，側(cè)重國家宏觀層面和行業(yè)、企業(yè)微觀層面研究，而缺少省級區(qū)域中觀層面的研究。

（二）寧夏小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，寧夏小額貸款公司總量達122家，所有市、縣（區(qū)）至少有2家。寧夏小額貸款公司發(fā)展勢頭強勁，在同一試點階段的省區(qū)中處于領(lǐng)先地位。寧夏雖非第一階段試點省份，但是貸款公司發(fā)展迅速，到位資本金和機構(gòu)數(shù)量超過全國總和，其機構(gòu)基本遍布了寧夏回族自治區(qū)各縣，小額貸款公司覆蓋面和人均占有率全國第一。此外，我區(qū)小額貸款公司注冊資本金實際到位73億元，5年累計發(fā)放貸款151億元，已使23萬農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)從中受益。

從目前來看，寧夏小額貸款公司運營良好，小額貸款公司貸款回收率高，整體盈利狀況良好。以寧夏平羅光輝貸款公司為例，它是寧夏第一家成立的小額貸款公司，其注冊資本金6000萬，截止2008年5月，累計發(fā)放貸款642筆，累計發(fā)放貸款過億元，貸款余額3000多萬元，2007年實現(xiàn)利潤1000多萬元。

寧夏小貸公司貸款回收率和收息率均達100%。全區(qū)小貸公司今年前11個月累計上繳稅金3.8億元，從業(yè)人數(shù)達1600余人。小額貸款公司在有效緩解農(nóng)村金融供給不足的過程中，已成長為寧夏金融支農(nóng)的一支重要力量。

三、小額貸款存在的問題

但通過實地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)寧夏小額貸款公司在發(fā)展工程中還存在一些問題：

（一）資金短缺

寧夏處于北方地區(qū)，資金流動較慢；小額貸款公司是私人企業(yè)，資金數(shù)量有限，融資渠道有限。

（二）國家政策的優(yōu)勢得不到體現(xiàn)

前幾年國家宏觀調(diào)控，限制中小企業(yè)貸款公司的發(fā)展，但最近幾年，尤其是金融危機以后，國家的政策又開始鼓勵、促進中小企業(yè)貸款公司的發(fā)展。另外，國家就三農(nóng)問題制定了一系列優(yōu)惠政策，但這些政策在南方較適用，因為南方機器化程度較高；而寧夏農(nóng)業(yè)的機械化程度比較薄弱，技術(shù)不發(fā)達，農(nóng)民自有資金就可以滿足自身生存和發(fā)展的需要，因此無需小額貸款。國家政策在扶持“三農(nóng)”方面的優(yōu)惠政策在寧夏小額貸款公司發(fā)展中就不能得到充分體現(xiàn)。

（三）客戶群體信用等級低

寧夏的發(fā)展及教育情況相對南方不是很高，所以還貸者不注意誠信問題，往往欠貸問題很嚴(yán)重。

（四）經(jīng)營管理困境

較為突出的問題有兩個：市場定位問題（小額貸款公司的定義模糊問題）和風(fēng)險控制問題（貸方還貸不及時和抵押物的不明確）。

四、促進寧夏小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）加強小額貸款公司的政策支持

從寧夏小額貸款公司發(fā)展情況來看，他們主要補充了農(nóng)村金融服務(wù)上的不足。小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模小，前期投入成本高，風(fēng)險高、效益低，外加小額貸款公司只貸不存的特點，只能依賴自有資本金和不超過資本金50%的銀行融資。因此建議給小額貸款公司一些政策支持，例如：向國家開發(fā)銀行申請“轉(zhuǎn)貸款”（即國開行向小額貸款公司提供最高比例為公司實收資本50%的貸款，使其能夠更好地發(fā)放貸款）時，國家開發(fā)銀行應(yīng)該積極支持；降低小額貸款公司的營業(yè)稅和所得稅，扶持小額貸款公司發(fā)展壯大。

此外，在2010年的《競爭力發(fā)展報告》中顯示，小額貸款公司根據(jù)涉農(nóng)貸款比率排名，排名前十的公司涉農(nóng)貸款比率均在80%以上，但其平均資產(chǎn)收益率只有5.7%;由于涉農(nóng)貸款比率較高的公司管理費用相對較高，“需要更多政府政策支持，否則較低的回報率難以吸引其從事涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。”中國人民銀行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會副主席焦瑾璞表示。

（二）增資擴股、補充資本金，擴大融資渠道

現(xiàn)在已在經(jīng)營的小額貸款公司，通過考察找出經(jīng)營業(yè)績好和誠信記錄好的公司，允許他們擴大融資規(guī)模和渠道。一是在融資環(huán)境方面給予支持，放寬對經(jīng)營狀況良好的公司的銀行信貸比例，二是政府的政策信銀行和其他金融機構(gòu)可以共同出資建立小額貸款再融資基金，再將這些錢發(fā)放給小額貸款公司；三是建立一些貸款擔(dān)保機制，由政府為小額貸款公司設(shè)立相應(yīng)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?，通過擔(dān)?；鸬母軛U效應(yīng)擴大小額貸款公司的規(guī)模。

（三）構(gòu)建風(fēng)險控制體系，降低經(jīng)營風(fēng)險

我們了解到，中小企業(yè)和農(nóng)戶均屬于有效勞動力，即使他們在資金運作中失敗仍可以通過自身勞動獲得可持續(xù)的收入，所以我們可以考慮采用貸款人未來勞動收入作為抵押的方式發(fā)放貸款，由財政部或社會團體在小額信貸中為借款人做出面承諾，即：當(dāng)借款人失敗，承諾人將為其提供優(yōu)先的勞動機會，并將勞動收入直接轉(zhuǎn)入貸款人指定賬戶。此外，設(shè)計合理還款機制，如分期付款，還款額度不定量只定期。

參考文獻

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（責(zé)任編輯：劉影）