淺析第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響

【摘要】隨著電子商務(wù)的興起，國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。第三方支付作為一種新的網(wǎng)絡(luò)支付工具和信用中介，不僅具備支付結(jié)算功能，而且能對交易雙方進行資金監(jiān)管，逐步為廣大的商家和客戶所接受。第三方支付與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間存在一定的合作、互補和競爭關(guān)系，本文從銀行角度，通過分析第三方支付對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響，提出商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 第三方支付 影響

近年來我國第三方支付市場發(fā)展迅速，人民銀行關(guān)于第三方支付政策陸續(xù)出臺。自2011年至今，人民銀行已陸續(xù)分兩批公布了101家獲得第三方支付牌照的首批企業(yè)名單，第三方支付企業(yè)的合法地位也取得了確認。第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不僅給在傳統(tǒng)支付渠道中占主體地位的商業(yè)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)，同時，也為商業(yè)銀行通過與第三方支付企業(yè)合作進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了有利機遇。因此，重視第三方支付行業(yè)快速發(fā)展帶來的影響，并采取積極有效的措施應(yīng)對挑戰(zhàn)，在市場競爭中占據(jù)有利地位，成為商業(yè)銀行迫切需要面對的課題。

一、第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的日益成熟，電子商務(wù)市場規(guī)模不斷擴大。作為電子商務(wù)的重要參與者和推動者，第三方支付機構(gòu)也分享了電子商務(wù)高速發(fā)展的盛宴。2011年是中國第三方支付行業(yè)發(fā)展進程中至關(guān)重要的一年，不僅行業(yè)整體交易規(guī)模繼續(xù)保持高速攀升，增速超過100%，同時多項監(jiān)管法規(guī)相繼頒布，也使我國第三方支付行業(yè)全面進入監(jiān)管時代。截止2011年底，101家支付企業(yè)已相繼獲得支付業(yè)務(wù)許可，中國的第三方支付行業(yè)迎來發(fā)展的黃金時代。根據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)報告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場全年交易額規(guī)模達到21，610億元人民幣，較2010年增長99%。市場格局方面，支付寶以46%的市場份額仍然排名第一，財付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以21.2%和10.8%的市場份額占據(jù)第二和第三，市場占比前三家的支付企業(yè)在整個互聯(lián)網(wǎng)支付市場中占到78%。

二、第三方支付對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入將受到影響

中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源。第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格開展具有擔(dān)保功能的支付業(yè)務(wù)，較用銀行卡直接劃款，消費者容易接受，使得商業(yè)銀行正常的銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)受到一定的影響，基于銀行支付功能而衍生網(wǎng)絡(luò)交易的中間業(yè)務(wù)收入有一大部分被第三方支付公司獲得。同時，全牌照的第三方支付機構(gòu)通過架設(shè) POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費系統(tǒng)開展如現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行在線下多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成競爭態(tài)勢。

（二）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售渠道將受到?jīng)_擊

基金、保險等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的代理銷售在我國向來是商業(yè)銀行壟斷性業(yè)務(wù)，基金公司直銷和第三方市場占比都較低。目前第三方支付機構(gòu)開始嘗試通過第三方支付的模式幫助基金、保險公司擴大銷售渠道，做大直銷和代銷服務(wù)，在一定程度上將沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代理銷售渠道，影響銀行的代理業(yè)務(wù)收入。

（三）對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的潛在影響

雖然第三方支付機構(gòu)需要在商業(yè)銀行開立存管賬戶，部分資金會存放在銀行系統(tǒng)，但是從長遠來看，銀行的存款來源不可避免地受到一定程度的削弱。以支付寶沉淀存款為例，目前日均存放銀行的余額僅在數(shù)十億數(shù)量級，尚未對商業(yè)銀行形成直接挑戰(zhàn)。但隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，未來必將對存款的“投資”功能形成分流和競爭。同時，第三方支付機構(gòu)憑借對產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間交易行為和資信記錄的全面掌握，開始逐步嘗試為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺，未來將與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生競爭。例如，淘寶推出的基于支付寶平臺的貸款業(yè)務(wù)，包括訂單貸款、信用貸款，具有一定供應(yīng)鏈融資的雛形，使其業(yè)務(wù)拓展到銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域。

三、商業(yè)銀行如何應(yīng)對第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）著眼未來，搶占備付金存管市場爭取更多的存管客戶

第三方支付機構(gòu)的備付金存款規(guī)模、結(jié)算業(yè)務(wù)量與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比還很小，但成長速度驚人，并且代表著電子商務(wù)發(fā)展的方向。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著眼長遠利益，順應(yīng)經(jīng)濟規(guī)律，加大對第三方支付機構(gòu)的營銷力度，擴大合作領(lǐng)域。作為商業(yè)銀行來說，獲得牌照的大型第三方支付機構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，積極爭取第三方支付企業(yè)資金托管行地位至關(guān)重要。由于第三方支付平臺不是金融機構(gòu)，不能夠辦理傳統(tǒng)的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，大多數(shù)第三方支付企業(yè)會選擇銀行作為資金托管行。因此，銀行應(yīng)通過積極爭取第三方支付企業(yè)的資金托管行身份，利用第三方支付企業(yè)吸附資金的能力，增加中間業(yè)務(wù)收入，拓寬低成本負債來源。

（二）加大金融創(chuàng)新力度，完善電子渠道建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)主動向第三方支付機構(gòu)學(xué)習(xí)，充分利用商業(yè)銀行的客戶群和資料信息，對客戶行業(yè)、規(guī)模、資金流進行細分，面向這些特定客戶群進行產(chǎn)品創(chuàng)新，有針對性地開發(fā)出特定金融產(chǎn)品，滿足客戶需求的同時擴大了商業(yè)銀行的市場份額，提高銀行綜合收益和持續(xù)競爭力。同時，進一步加大電子渠道建設(shè)，推出更多面對客戶的新電子銀行產(chǎn)品，充分利用現(xiàn)有的門戶網(wǎng)站優(yōu)勢，打造自己的支付平臺，拓展各類金融產(chǎn)品的銷售渠道，給客戶提供全方位打包的金融服務(wù)。

（三）加強與第三方支付機構(gòu)的合作，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

在電子商務(wù)流程中，第三方支付企業(yè)掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息。銀行可以充分利用其可以開展多種融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，與第三方支付企業(yè)積極合作，在充分合作的基礎(chǔ)上為銀行營銷吸納新客戶，為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供應(yīng)鏈融資服務(wù)，達到“雙贏”的效果。

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作者簡介：嚴政（1972-），男，江蘇南京人，就職于中國建設(shè)銀行江蘇省分行，經(jīng)濟師，主要從事金融產(chǎn)品研發(fā)及管理工作。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）