中外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)比分析及思考

【摘要】近年來(lái)，中國(guó)面臨著日益嚴(yán)峻的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，如何合理有效地發(fā)揮政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司的作用，探索出一套符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，是中國(guó)政府和保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)重大課題。文章著重介紹美國(guó)日本先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)比中國(guó)現(xiàn)狀，希望對(duì)中國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供有益的啟示。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 政府參與

一、背景

我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)，其穩(wěn)定性直接關(guān)系著我國(guó)的社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而我國(guó)幅員遼闊，是世界上面臨自然災(zāi)害種類(lèi)最多，發(fā)生最頻繁的國(guó)家之一。這些自然災(zāi)害一旦發(fā)生，往往會(huì)給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)重大影響，并制約國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了有效分散、轉(zhuǎn)移和化解我國(guó)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)災(zāi)后恢復(fù)重建工作，保障農(nóng)民基本生產(chǎn)和生活，我國(guó)需要探索一條有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的道路。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)指的是發(fā)生概率小，但一旦發(fā)生，影響范圍很廣，造成損失程度很大，一般超出人們預(yù)期，累計(jì)造成的損失往往超過(guò)了承受主體的實(shí)際承受能力的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一般指的都是嚴(yán)重自然災(zāi)害。

我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理主要是以政府為主體，對(duì)受災(zāi)地區(qū)和群眾做出財(cái)政救濟(jì)。這種形式的補(bǔ)貼水平很低，難使受災(zāi)群眾得到足夠賠償，還會(huì)造成中央和地方財(cái)政的較大財(cái)政壓力。而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還很低，作用很小，其原因如下：

第一，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平還比較低，絕大多數(shù)公司都面臨著承保能力不足的問(wèn)題。如果保險(xiǎn)公司收取較低保費(fèi)，則發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付不起。但如果收取較高保費(fèi)，農(nóng)民投保積極性會(huì)大打折扣。

第二，我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)分散途徑有限，難以適應(yīng)大量承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種巨災(zāi)性質(zhì)的保險(xiǎn)。而政府對(duì)于保險(xiǎn)公司的相關(guān)激勵(lì)也很有限，難以激發(fā)保險(xiǎn)公司對(duì)于承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的熱情。

第三，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)缺失。首先，基于農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法?，F(xiàn)在我國(guó)法律中涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有一些框架性的條款，操作中指導(dǎo)意義不強(qiáng)。同時(shí)，政府在農(nóng)險(xiǎn)中的定位還不明確，有待相關(guān)法律指引。

三、外國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承?，F(xiàn)狀

（一）美國(guó)

美國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)有以下幾個(gè)特點(diǎn)。第一，政府給予大量而廣泛的財(cái)政補(bǔ)貼。美國(guó)政府既為參保農(nóng)民提供補(bǔ)貼，又對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人提供補(bǔ)貼，這提高了農(nóng)民參保、保險(xiǎn)公司承保的積極性，促進(jìn)了農(nóng)險(xiǎn)的順利開(kāi)展。第二，承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)公司有較好的分保渠道。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）是美國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)總體管理者，商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)FCIC制定的各項(xiàng)條款辦理農(nóng)保，向FCIC分保，并獲得政府對(duì)其補(bǔ)貼的行政管理費(fèi)用；同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司也會(huì)按照自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求，向其他商業(yè)的保險(xiǎn)公司分出再保險(xiǎn)，從而降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。第三，美國(guó)政府對(duì)遭受了嚴(yán)重?fù)p失甚至影響正常生產(chǎn)生活的農(nóng)戶(hù)提供緊急貸款措施。并且規(guī)定只有參加了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)才可以享受到相關(guān)待遇。這既保障了遭受巨災(zāi)影響的農(nóng)戶(hù)的生活，也敦促了農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。第四，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化保障了發(fā)生巨災(zāi)時(shí)保險(xiǎn)公司的應(yīng)急資金來(lái)源。第五，有明確的法律法規(guī)。從最初的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》( 1938) 到后來(lái)的《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》( 1994) ，再到現(xiàn)在的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》(2000) ，在不同時(shí)期，美國(guó)都在用法律來(lái)規(guī)范農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）日本

日本實(shí)行區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合模式，其巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制由共濟(jì)、保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)三個(gè)層次組成。其中，在村、鎮(zhèn)一級(jí)，以村鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)形成農(nóng)村共濟(jì)組合，主要負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐囊恍┺r(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承保和支付保險(xiǎn)賠款；都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)， 負(fù)責(zé)農(nóng)村共濟(jì)組合的分保，與其形成再保險(xiǎn)關(guān)系；農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處，負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)。另一方面，中央政府和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)共同投資組成農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金，負(fù)責(zé)在大災(zāi)時(shí)向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供貸款，由國(guó)家財(cái)政給予兜底補(bǔ)貼。此外，日本采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，對(duì)種植重要農(nóng)作物的農(nóng)戶(hù)強(qiáng)制其進(jìn)行投保，其他作物根據(jù)農(nóng)民意愿自由選擇。而日本對(duì)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)也有一系列的立法支持，包括《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)損失補(bǔ)償法》等。

四、思考及建議

（一）完善相關(guān)立法，健全相關(guān)制度安排，從法律角度指導(dǎo)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿購(gòu)買(mǎi)相結(jié)合的方式，同時(shí)給予相關(guān)優(yōu)惠鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

（二）做好政府角色定位。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中，政府應(yīng)該起到主導(dǎo)性的作用，包括投入初始資本和提供準(zhǔn)備基金，為參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)運(yùn)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供管理費(fèi)補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠待遇。另外，政府可以嘗試建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，補(bǔ)貼再保險(xiǎn)費(fèi)率以及相關(guān)主體管理費(fèi)等。

（三）設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供分保業(yè)務(wù)，幫助他們分散和抵御風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，鼓勵(lì)他們充分利用國(guó)內(nèi)外不同地區(qū)進(jìn)行再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散。

（四）另外，建立相關(guān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，試將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)；充分利用各種媒體，加大農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳力度，同時(shí)深入農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)宣傳普及，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。

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作者簡(jiǎn)介：田天園（1988-），女，漢族，遼寧錦州人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）