淺議如何提高擔保公司的保后管理工作

摘 要：保后管理不僅是融資擔保機構日常管理的重要內容和本質要求，而且也是加強風險控制，切實提高擔保資產(chǎn)質量，確保業(yè)務健康發(fā)展的需要。

關鍵詞：擔保公司、保后管理

一、保后管理的內涵和重要性

保后管理是擔保機構風險管理工作的重要一環(huán)，對于防范風險、提高其資產(chǎn)質量具有及其重要的作用。然而由于目前擔保公司一般注重保前調查、保中審查，對保后管理一般往往流于形式，所以存在著諸多疏漏，造成了一部分擔保機構擔保代償率前清后增居高不下，甚至面臨破產(chǎn)的邊緣。如何加強并規(guī)范保后管理，提升擔保機構的風險預警能力，有效控制風險，是擔保機構亟待解決的一個重大課題。

1、保后管理的內涵

所謂保后管理是指專業(yè)的擔保機構從承保中小企業(yè)借款擔保責任之日起直到銀行貸款收回之日這一期間內發(fā)生的一系列的擔保管理活動。其內容主要包括：保后檢查、風險預警、風險分類、檔案管理、逾期擔保貸款的催收和處理、風險代償及追償與總結等多個方面。

2、保后管理的重要性

從概率的角度來講，風險概率等于零的可能性幾乎不可能存在，也就是說風險發(fā)生將在所難免。實踐證明，保后管理作為擔保機構的最后防線，在預防不良擔保貸款風險形成方面具有比保前調查、保中審查更重要的作用。高質量的保后管理能及時跟蹤和發(fā)現(xiàn)被擔保企業(yè)經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的變化，以彌補保前調查工作數(shù)量和質量上的不足，從而能最大限度的遏制不良擔保貸款的發(fā)生概率。即使不良擔保貸款已經(jīng)發(fā)生，也可以把握最佳時機，最大限度地降低不良擔保貸款的處置難度，以挽回擔保機構損失。

二、目前擔保機構保后管理主要存在的問題

1、風險控制文化不科學

目前，擔保公司基本上都推行“零風險”的風險控制文化，即對擔保貸款管理上追求代償率為零的目標。并在這個管理理念的引導下實施了相應的風險管理機制和激勵約束機制。從表面上看，其風險控制文化可理解為“高標準、嚴要求”，但實質上它所帶來的負面效應是不容忽視的。因為擔保業(yè)是高風險行業(yè)，風險是普遍存在的，收益和風險共存，收益越大，往往風險越大。如果擔保公司一味的回避風險的話，只能是不開展業(yè)務，也放棄了可能獲取的風險收益。風險轉化為損失往往是動態(tài)變化的或一果多因的。所以絕對化的風險控制目標將會挫傷業(yè)務人員主動化解和承擔風險的積極性，并必將鼓勵隱匿和推遲風險暴露的行為，最終會演變?yōu)閾p失。

2、市場營銷存在盲目性

目前擔保機構一般都采用寬泛型的發(fā)展戰(zhàn)略，市場定位不明確，普遍缺乏對市場進行科學的細分和營銷策略，市場營銷活動基本處于盲目和被動的狀態(tài)，無法在特定的細分市場中形成相對忠誠的客戶群體。另外，市場營銷活動基本依附于合作銀行，較為盲目被動，業(yè)務源頭上已隱含較大風險。

3、擔保對象存在諸多的“先天性不足”

擔保機構的擔保對象大部分為中小企業(yè)，這些企業(yè)大部分是家族手工作坊發(fā)展起來的家族式企業(yè)，普遍存在著諸多的“先天性不足”，主要體現(xiàn)在以下方面：

1）財務制度不健全、信息披露缺乏真實性。

2）資產(chǎn)少、規(guī)模小、產(chǎn)品較為單一、技術含量偏低。

3）經(jīng)營者管理水平普遍不高，容易導致經(jīng)營決策發(fā)生失誤。

目前，我國的擔保公司在與銀行的合作中處于嚴重的不平等的弱勢地位，缺乏必要的風險分擔機制。按照國際慣例，若擔保貸款到期不能收回，擔保機構和協(xié)作銀行都要按照一定的比例承擔責任，擔保機構一般承擔50%-80%左右，其余的由合作銀行承擔。而實際上，擔保機構在與銀行合作方面，如出現(xiàn)風險則全部由擔保公司承擔，是其轉嫁風險的主要承擔對象。

三、對策與建議

1、做好擔?？蛻艄芾?，從源頭上化解風險

對于擔保公司內部而言，主要是做好擔?？蛻舻墓芾怼ＲJ真進行市場調研，尋找目標行業(yè)和客戶，掌握行業(yè)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)的周期性，鎖定和發(fā)展目標客戶，對處在不同的行業(yè)周期的客戶要采取不同的策略。對已建立業(yè)務關系的擔?？蛻?，從其成熟期開始，就要關注其向夕陽行業(yè)演變的過程，并適時減持退出。

對擔保公司外部而言，主要是做好擔?？蛻舻姆?。在保后管理的過程中，要側重于對客戶的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的分析以及發(fā)展遠景評估與判斷，為擔保策略作出前瞻性的分析。以便形成一批優(yōu)質的客戶群體，實現(xiàn)企業(yè)、銀行和擔保公司三方共贏的局面。

2、加強對宏觀經(jīng)濟形勢的分析判斷，夯實內功，練就“火眼金睛”

擔保公司要時刻對宏觀經(jīng)濟形勢以及經(jīng)濟政策信息進行收集、分析和研究，關注行業(yè)風險、產(chǎn)業(yè)風險、政策風險、市場風險，客觀分析經(jīng)濟形勢，科學研究風險對策，指導擔保業(yè)務理性開展，有效防范控制風險。實行全員和全過程的風險管理理念，依托團隊力量，協(xié)同防范項目風險。

3、強化內控制度建設與執(zhí)行

擔保公司的擔保制度設計要“迎險克險”，注重“彈性”，不能一味的避險。市場經(jīng)濟是不斷變化的和發(fā)展的，制度、流程、控制手段總是相對落后的。因此根據(jù)發(fā)展需要有必要在保持擔保制度相對穩(wěn)定的前提下適時微調。制度的執(zhí)行體現(xiàn)“剛性”，嚴格規(guī)范，不允許程序上的措置和內容上的變通。擔保制度一旦制定，在一定階段內就具有穩(wěn)定性和嚴肅性。

4、探索應用壓力測試等先進技術手段，提高保后管理水平

壓力測試是指金融機構根據(jù)巴塞爾委員會的定義運用不同方法來衡量由一些例外但有可能發(fā)生的事件所導致的潛在損失，并采取必要措施。

5、建立科學的風險管理文化

對于擔保公司來說，風險管理人人有責，要時時關注風險，將風險管理意識融入日常工作中去，使之成為一種行為準則。要樹立“風險管理創(chuàng)造價值的理念”的經(jīng)營理念，正確對待風險。應當看到，擔保不可能做到絕對的零風險，不論采取何種措施，只能是防險、控險、降險。不能因為追求所謂的零風險在業(yè)務開展上裹足不前、業(yè)務萎縮。

四、結束語，

在擔保風險日益增加的今天，擔保公司把好準入門檻僅僅是擔保管理的一個環(huán)節(jié)，也僅僅只是將風險客戶擋在門外，但無法做到將具有潛在風險的在?？蛻糁鲃油顺?。只有通過建立科學的、有效的保后管理機制，進行風險評估和風險預警，通過積極的、動態(tài)的調整客戶結構和業(yè)務結構，將優(yōu)質客戶請進來，將不良客戶送出去。唯有如此，擔保公司才能持續(xù)、快速、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。（作者單位：安徽工商管理學院）

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