C時(shí)代的未來支付

數(shù)字革命已先后改變了媒體、社交、商業(yè)等諸多行業(yè)的規(guī)則，現(xiàn)在它正在敲響金融業(yè)的大門，并已經(jīng)讓存續(xù)了幾百年的傳統(tǒng)金融業(yè)的大門打開了縫隙。

科技總是加速度發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)世界從尼葛洛龐帝的《數(shù)字化生存》時(shí)的蹣跚探索發(fā)展到凱文·凱利的《失控》只用了僅僅10年的時(shí)間。在這10年的時(shí)間里，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)等等，都從陌生的概念逐漸深入到每一個(gè)人的生活。已經(jīng)讓存續(xù)了幾百年的傳統(tǒng)金融業(yè)的大門也被打開了縫隙：從實(shí)體銀行開始向網(wǎng)絡(luò)銀行演變，從貨幣支付向卡支付再到無需任何實(shí)物介質(zhì)的數(shù)字化支付。而數(shù)字化支付，才剛剛開始。

我們很有幸生存在這個(gè)時(shí)代——地球上超過50%的人時(shí)時(shí)連接在線的C時(shí)代（the Connected Era）。我們從事著這樣一項(xiàng)工作，就是把買賣交易從貨幣簡(jiǎn)化到數(shù)字進(jìn)而簡(jiǎn)化到僅憑個(gè)人身份信用即可支付，而這一市場(chǎng)每年以近乎100%的速度在飛速增長(zhǎng)。這是一件非常激動(dòng)人心的事情！

放眼整個(gè)行業(yè)，2011年互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模已超過2萬億元，根據(jù)艾瑞的分析報(bào)告，至2015年這一市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到12萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的市場(chǎng)構(gòu)成由最初的網(wǎng)絡(luò)購物逐步擴(kuò)展到更多業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)在2015年，有超過50%的市場(chǎng)是由水電氣繳費(fèi)、電視電信繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)雀鞣N其他生活類支付所貢獻(xiàn)。

伴隨著支付行業(yè)的飛速發(fā)展，政策瓶頸也開始逐步松綁。央行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》引起了業(yè)界的巨大反響，政策首次為互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正名。

支付的形態(tài)也開始從萌芽時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)和能力向未來支付演變和進(jìn)化，“海陸空”綜合的支付系統(tǒng)已見雛形，包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)支付點(diǎn)、基于互聯(lián)網(wǎng)的支付方式、以及移動(dòng)支付方式。在這其中，技術(shù)的變革對(duì)支付的影響已初見端倪。改變未來的支付或?qū)⒂纱顺霈F(xiàn)。

手機(jī)錢包——這一理念提出已久，隨著NFC標(biāo)準(zhǔn)的確立，上下游廠商的給力支持，在不久的將來，手機(jī)SIM卡或手機(jī)芯片將成為類似于現(xiàn)有的銀行卡一樣的全新的支付介質(zhì)。隨著收款終端的普及，把手機(jī)當(dāng)成銀行卡直接可以在收款終端上進(jìn)行“刷卡”消費(fèi)。

手機(jī)錢包的另一種體現(xiàn)形式就是通過智能手機(jī)各種應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。蘋果的Pass Book以及Google Wallet都是標(biāo)桿。

O2O支付——隨著線下商業(yè)和服務(wù)的數(shù)字化水平的提升和營(yíng)銷需求的增加，O2O將是第三方支付未來重要的市場(chǎng)。比如，財(cái)付通+微信將創(chuàng)造出嶄新的微生活支付理念：通過微信搖一搖進(jìn)行付款和轉(zhuǎn)賬，通過二維碼掃描實(shí)現(xiàn)“即拍即買”，通過微生活會(huì)員卡享受到商家更多便宜優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)。甚至可以生成條碼直接進(jìn)行支付。這將打通用戶、商戶、定位、關(guān)系鏈、支付等諸多領(lǐng)域，創(chuàng)造出嶄新的支付市場(chǎng)和前景。

指紋/虹膜/語音等支付——這一理念并不陌生，概括起來講就是對(duì)支付者的身份認(rèn)證。如同傳統(tǒng)金融業(yè)的保險(xiǎn)柜身份驗(yàn)證一樣，用戶通過指紋驗(yàn)證即可實(shí)現(xiàn)支付。通過輸入設(shè)備（比如智能手機(jī)、觸摸屏等等），支付工具可以直接通過用戶的指紋、虹膜、語音等對(duì)用戶進(jìn)行識(shí)別，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)支付。這些支付技術(shù)和手段可望將目前互聯(lián)網(wǎng)支付主要依靠密碼、手機(jī)短信等驗(yàn)證信息的安全等級(jí)提升到一個(gè)全新的高度。賬戶被盜將可能成為一種傳說。

如果還覺得這樣的安全級(jí)別不夠，芯片移植技術(shù)或可實(shí)現(xiàn)將芯片移植到人的體內(nèi)，每個(gè)人就是一張銀行卡，可以直接“刷人”進(jìn)行支付。

隨著物聯(lián)網(wǎng)終端的普及，各種射頻設(shè)備、信息讀取設(shè)備、信息追蹤設(shè)備的普及和聯(lián)網(wǎng)，未來支付將演化出更多的形式、更多樣的手段。更新的支付手段和工具將會(huì)被創(chuàng)造出來。未來，當(dāng)世界任何一個(gè)地方都有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算設(shè)備的時(shí)候；當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)將世界的每一個(gè)角落連接在一起出現(xiàn)真正的物聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候；當(dāng)人們的生活除了衣、食、住、行其他都可以在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)的時(shí)候；當(dāng)任何人只要一個(gè)賬號(hào)就可以登陸任意一臺(tái)計(jì)算設(shè)備進(jìn)入自己的智能空間的時(shí)候；當(dāng)所有的信息都可以保存在提供免費(fèi)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)主機(jī)上，用戶不需要為任何信息服務(wù)支付費(fèi)用的時(shí)候，支付業(yè)的未來會(huì)在哪里？

任何事物都在加速度前行。雖然我們并不確信這樣的時(shí)代會(huì)什么時(shí)候到來，但是我們相信，它到來的速度會(huì)越來越快。今天我們已經(jīng)看到了這樣的改變：

互聯(lián)網(wǎng)支付用其海量的用戶和合作伙伴，將傳統(tǒng)行業(yè)的現(xiàn)金流搬到了網(wǎng)上，通過網(wǎng)絡(luò)的特殊優(yōu)勢(shì)，每一個(gè)商戶都可以準(zhǔn)確地追蹤到每一筆收入的來源，清楚的知道每一個(gè)用戶的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣，從而了解到每一個(gè)商戶的財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)構(gòu)成等，進(jìn)而為商戶提供相應(yīng)的授信額度，進(jìn)行小額貸款。這是傳統(tǒng)金融業(yè)無法做到的事情。

互聯(lián)網(wǎng)支付能清楚的知道每一個(gè)用戶的信用狀況、消費(fèi)心理和習(xí)慣，并將為之提供更個(gè)性化的支付服務(wù)，推送更適合每一個(gè)用戶的商品和服務(wù)。甚至基于對(duì)每一個(gè)用戶的信用狀況和消費(fèi)習(xí)慣的了解，給用戶提供特定貸款等，這也是傳統(tǒng)金融業(yè)無法做到的事情。

現(xiàn)金流、信息流、物流被認(rèn)為是任何商業(yè)形態(tài)的必備要素。而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)支付攜互聯(lián)網(wǎng)和金融兩大業(yè)態(tài)的優(yōu)勢(shì)，將這三者很好地融合在一起?；ヂ?lián)網(wǎng)支付開始跨過技術(shù)運(yùn)用和結(jié)合的初級(jí)階段，向核心業(yè)務(wù)滲透和融合。這對(duì)于扮演資金中介的傳統(tǒng)金融業(yè)來說，已提出了新的方向，這也將成為打開金融業(yè)未來的鑰匙。

互聯(lián)網(wǎng)支付的最大價(jià)值在于支付平臺(tái)信息的收集以及渠道作用，幫助銀行拓展那些原本無法展業(yè)的客戶。這將創(chuàng)造出全新的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，由商戶、消費(fèi)者、市場(chǎng)中介、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者等共同構(gòu)成的價(jià)值網(wǎng)。蘋果App Store的成功已經(jīng)顯示出商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的巨大魔力。

現(xiàn)金流、信息流、物流也是一個(gè)國(guó)家商業(yè)發(fā)展的未來，作為GDP已成為世界第二的中國(guó)來說，互聯(lián)網(wǎng)支付還有巨大前景。我國(guó)的信息產(chǎn)業(yè)規(guī)模也僅次于美國(guó)成為世界第二。同時(shí)，在技術(shù)上，我們正在努力的追趕，在某些技術(shù)上已經(jīng)走到了世界前列。中國(guó)正在成為一個(gè)具有國(guó)際影響力的大國(guó)。世界在改變中國(guó)，中國(guó)也正在影響世界。這正是一個(gè)從事信息技術(shù)和金融整合業(yè)態(tài)企業(yè)背后的資本。

（本文作者系深圳財(cái)付通科技有限公司總經(jīng)理）