[摘 要]為順應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢、新要求，人民銀行積極組織推廣農(nóng)民金融自助服務。銀行卡助農(nóng)取款服務，它不僅關系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行，更關系農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展。填補了農(nóng)村金融服務空白，使廣大農(nóng)民“足不出村存取款，田間地頭能轉賬”，享受到高效、便捷、安全的“零距離”金融服務，對優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、促進農(nóng)村金融體系完善和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展發(fā)揮了積極作用。本文通過目前對大興安嶺地區(qū)農(nóng)村金融自助服務終端的調(diào)查的分析，并提出具體建議，深入推進農(nóng)村支付結算環(huán)境改善。

[關鍵詞]農(nóng)村金融；自助服務終端；調(diào)查

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）02 — 0151 — 02

銀行卡助農(nóng)取款服務是銀行卡收單機構在農(nóng)村鄉(xiāng)、村指定合作商戶服務點（以下簡稱“服務點”），布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供取款和余額查詢的業(yè)務。該服務是銀行卡收單機構（在農(nóng)村地區(qū)一般指銀行機構，下同）在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，利用商戶營業(yè)額的現(xiàn)金頭寸，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務。大興安嶺地區(qū)呼瑪縣啟動銀行卡助農(nóng)取款服務試點以來，業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)。但是，仍存在諸多因素制約了銀行卡助農(nóng)取款服務向縱深推進。

一、農(nóng)民金融自助服務終端基本情況

呼瑪縣轄9個鄉(xiāng)，54個行政村，2.33萬常住人口?，F(xiàn)有4家金融機構，22個營業(yè)網(wǎng)點，其中在鎮(zhèn)內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點12個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點10個。有銀行網(wǎng)點覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)7個，銀行網(wǎng)點覆蓋率為77.78%。截止2012年末，呼瑪縣金融機構共安裝POS機106臺（縣城93臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下13臺，行政村空白）；縣城金融機構設置安裝ATM機10臺（縣城9臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下1臺，行政村空白）；特約商戶187戶（縣城162戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下25戶，行政村空白）。非現(xiàn)金銀行支付工具業(yè)務總量為746，453萬元，累計發(fā)放銀行卡53，649張，刷卡金額為687，339萬元；辦理轉賬支票業(yè)務481，921筆，金額572，845萬元。

呼瑪聯(lián)社在鷗普鄉(xiāng)鷗浦村、三卡鄉(xiāng)江灣村布設了農(nóng)民金融自助終端，填補了呼瑪縣農(nóng)村金融自助服務領域的空白。截止2012年末，助農(nóng)取款覆蓋11個村屯，惠及人口5，200人，“新農(nóng)?！卑l(fā)放惠及農(nóng)民數(shù)1，096人。聯(lián)社兩處農(nóng)民金融自助終端存量卡共簽約1，157張，交易次數(shù)2，706次，交易金額242萬元。一定程度上解決了農(nóng)民存、取、匯款難的問題，暢通了農(nóng)村結算渠道，優(yōu)化了農(nóng)村金融服務環(huán)境，為廣大農(nóng)民帶來了諸多好處。

二、農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融組織體系單一，服務缺位現(xiàn)象突出。目前，為農(nóng)村提供金融服務的基本是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構，由于他們所能提供的結算工具較少，造成農(nóng)村地區(qū)的支付結算服務功能和服務水平被弱化，不能滿足農(nóng)村發(fā)展的要求。一是農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低，農(nóng)村地區(qū)日常結算需求得不到滿足。隨著信用站及信用分社的撤銷，村組的農(nóng)民只能到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理現(xiàn)金存、取業(yè)務，日常結算十分不便。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構支付結算壓力增大，導致服務質(zhì)量下降。多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構，需向附近多個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和眾多村民委員會提供結算服務。由于機構少、人員少，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)旺季時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構難以提供有效結算服務，群眾對農(nóng)村金融服務的滿意程度不斷降低。

（二）支付結算渠道受阻，服務缺失現(xiàn)象突出。近年來，國家加強了支付結算體系建設。人民銀行推出了大小額支付系統(tǒng)、各商業(yè)銀行內(nèi)部也建成了全國聯(lián)網(wǎng)的匯劃系統(tǒng)。但這些系統(tǒng)主要集中在城市范圍內(nèi)，農(nóng)村地區(qū)覆蓋較少，導致農(nóng)村地區(qū)結算渠道不暢。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構跨行資金匯劃環(huán)節(jié)多、在途時間長。二是服務手段落后。目前農(nóng)村地區(qū)結算仍以現(xiàn)金為主，支票、匯兌為輔，新型支付工具基本沒有使用。

（三）結算硬件環(huán)境不配套，非現(xiàn)金結算工具推廣難度大。一是銀行卡受理環(huán)境差，制約了銀行卡的推廣應用。近幾年來，銀行卡作為一種新型非現(xiàn)金支付結算工具，逐步被社會接受和認可，在城市的發(fā)展速度較快，發(fā)卡量逐年上升。但在農(nóng)村地區(qū)，特別是村鎮(zhèn)ATM機、POS機的布放還處于覆蓋率低，受理市場尚未得到有效開發(fā)，銀行卡功能無法充分利用，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣。二是銀行設置較高的門檻，制約了銀行承兌匯票的應用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)迫切希望當?shù)劂y行機構開辦銀行承兌匯票業(yè)務，但由于銀行、信用社出于風險控制，規(guī)定沒有全國聯(lián)行行號的鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級銀行機構不能辦理銀行承兌匯票，使得大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無法滿足客戶的需求。即使在可以開辦該項業(yè)務的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于銀行將簽發(fā)承兌匯票視同貸款管理，手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、門檻高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以辦理銀行承兌匯票。

三、金融自助服務終端發(fā)展前景

（一）解決農(nóng)村金融服務空白點問題，全方位為農(nóng)民提供金融服務。農(nóng)民金融自助服務終端試點成功后，將首先選擇全區(qū)金融服務空白點的地方布設，解決那里農(nóng)民辦理業(yè)務需要長途跋涉的難題，把金融服務送到農(nóng)民家門口，讓農(nóng)民實現(xiàn)足不出村屯存、取款，享受現(xiàn)代化金融服務。充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社以人為本的經(jīng)營理念。

（二）減輕柜面壓力，服務農(nóng)民到家。開展此項業(yè)務以后，柜面的代理發(fā)放業(yè)務將明顯減少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)店門口也罕有出現(xiàn)以往發(fā)放各種補貼時排“長龍”的現(xiàn)象。同時，使用自助終端不受時間限制，將原來的每天8小時服務提升為每天24小時服務，有效解決了柜面服務時間與農(nóng)民生產(chǎn)生活時間不吻合的問題，農(nóng)民可根據(jù)作息時間全天候辦理業(yè)務，提高了兌付效率，大大減少了辦理業(yè)務的等待時間。

（三）解決了過去農(nóng)民所有交易全部使用現(xiàn)金即不安全又不方便的的問題。如：糧食收購、農(nóng)副產(chǎn)品收購、有線電視繳費、手機繳費、電話繳費等都可以實現(xiàn)卡與卡、卡與折之間的實時轉賬處理，增強了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活躍度，改善了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。

（四）增強農(nóng)民用卡意識。在農(nóng)民自助終端上可實現(xiàn)銀行卡、存折的存、取款、轉賬、交易查詢、口頭掛失、存折補登等業(yè)務，為農(nóng)民增加了用卡渠道，真正讓農(nóng)民感受到心貼心的服務。

四、金融自助服務終端推廣工作中存在問題

（一）部分制度設計在執(zhí)行中存在難度。人總行下發(fā)的《關于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》（以下簡稱《通知》）在執(zhí)行中存在三個方面的難點：一是《通知》規(guī)定每卡每日累計最高取款金額不超過1，000元人民幣，部分農(nóng)村居民認為該限額偏低，不能滿足實際用現(xiàn)需求（春節(jié)等節(jié)假日前后以及春耕前、農(nóng)副產(chǎn)品收購的取現(xiàn)高峰期表現(xiàn)得尤為明顯）。二是《通知》規(guī)定由人民銀行分支機構對申請助農(nóng)取款的收單機構進行審核，但未明確如何審核及審核通過后應出具哪些手續(xù)，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的做法。三是準入條件較高。經(jīng)調(diào)查，農(nóng)村地區(qū)尤其在行政村，主要以小賣店為主，而這些小賣店的只有營業(yè)執(zhí)照，不能完全符合特約商戶的申報條件。特約商戶數(shù)量不足，也在一定程度上制約了銀行卡助農(nóng)取款服務的進一步開展。

（二）農(nóng)村居民參與積極性有待于提高。部分農(nóng)村居民長期以來習慣于到銀行柜面支取現(xiàn)金，對助農(nóng)取款服務缺乏了解，對在服務點取款不放心。部分農(nóng)村居民尤其是年紀大的農(nóng)村居民對銀行卡的安全性心存疑慮，不愿意持卡、用卡。同時，農(nóng)村涉農(nóng)補貼資金的發(fā)放尚未完全實現(xiàn)“卡折合一”，大量的補貼資金仍然通過存折發(fā)放與支取，導致助農(nóng)取款服務的基礎仍不牢固。目前，通過呼瑪縣農(nóng)村信用社領取涉農(nóng)補貼資金（不包括新農(nóng)保）的農(nóng)戶，其日常資金存取均通過存折來辦理。少數(shù)終端由于業(yè)務員素質(zhì)較低，在辦理助農(nóng)取款時操作不熟練或出現(xiàn)操作失誤的情況，削弱了農(nóng)村居民對取款服務的信任度。另外，在農(nóng)民金融自助服務終端辦理業(yè)務，須先到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點開立存折或卡賬戶并簽約，已開立賬戶辦理現(xiàn)金取款、轉賬支出業(yè)務本人到柜面簽約，老百姓覺得很麻煩，導致辦理業(yè)務的積極性不高。

（三）投入產(chǎn)出比例低對助農(nóng)取款服務的長期發(fā)展構成制約。收單機構開辦助農(nóng)取款服務需要投入一定的資金，包括刷卡機具、保險柜及驗鈔設備購置費用、人工服務費用以及給予網(wǎng)點的補貼等，而其從助農(nóng)取款服務中取得的直接收益卻很少。據(jù)調(diào)查，呼瑪縣農(nóng)村信用社為開辦助農(nóng)取款業(yè)務進行平臺搭建包括銀行卡刷卡受理終端的購置費、通信線路租賃、保險柜及驗鈔設備購置費用及房屋租賃及安全改造等共投入210多萬元，而地方財政以及銀聯(lián)未分擔相關費用。投入產(chǎn)出比長期處于低位將不利于助農(nóng)取款服務的良性發(fā)展。

五、完善農(nóng)村金融自助終端的相關建議

（一）爭取政府支持，提升助農(nóng)取款服務的公信力。由人民銀行向地方政府宣傳解釋銀行卡助農(nóng)取款服務的基本做法，說明助農(nóng)取款服務在為農(nóng)村居民發(fā)放各項政府補貼過程中發(fā)揮的重要作用。協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導帶頭了解并積極向村組干部宣傳助農(nóng)取款服務，再由村組干部向周邊群眾進行講解說明。通過層層分解宣傳任務、層層縮小宣傳對象范圍，讓更多的農(nóng)村居民加深對助農(nóng)取款服務的了解，相信助農(nóng)取款服務是由人民銀行、政府所推動支持的公益性質(zhì)的便民惠民服務，而不是銀行為單純獲取收益的商業(yè)行為。

（二）建立健全助農(nóng)取款利益補償機制?？梢越梃b“家電下鄉(xiāng)”經(jīng)驗，人民銀行商請當?shù)卣约柏斦扛鶕?jù)機具的布放量、服務點的數(shù)量等因素對特約商戶在通信費用和稅收上給予補貼?；蛴啥悇詹块T給予一定的稅收減免。收單機構應制定、完善合作商戶考核管理辦法，通過提高授信額度、給予優(yōu)惠貸款利率、提供一攬子服務、發(fā)放小禮品等措施調(diào)動合作商戶的積極性，同時對取款業(yè)務量大、服務質(zhì)量高、風險防控能力強的商戶給予適當?shù)莫剟睢?/p>

（三）制定管理制度，調(diào)整準入政策。一是人民銀行要適時制定《銀行卡助農(nóng)取款服務管理辦法》，以部門規(guī)章的形式對助農(nóng)取款服務的申報條件、當事人的權利與義務以及人民銀行的監(jiān)管程序與手段等進行規(guī)范?？紤]到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平及農(nóng)民收入水平存在明顯的地區(qū)差異，適當調(diào)整取款額度，如經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，單卡單筆取款額度可適當調(diào)整。同時人民銀行要核定服務點現(xiàn)金支付限額的權利，如規(guī)定每月或每季的現(xiàn)金支付上限，以防止服務點盲目擴大業(yè)務量引發(fā)風險。二是靈活調(diào)整特約商戶準入政策。對經(jīng)營場所、人員、經(jīng)營種類較為固定，但無經(jīng)營執(zhí)照、稅務登記證的商戶，可由其管轄的村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府出具相關證明，證明其經(jīng)營的合法性，各收單機構可根據(jù)其證明辦理商戶準入。

（四）加強輿論宣傳引導，提高農(nóng)村百姓結算意識。建議人總行和中國銀聯(lián)公司在中央電視臺以“公益廣告”的形式進行大力宣傳銀行卡助農(nóng)取款服務。市、縣級人民銀行應組織收單機構采取農(nóng)村居民喜聞樂見的方式如流動宣傳車、LED電子屏、現(xiàn)場演示等著力提高宣傳的針對性與有效性。同時，各地在推廣助農(nóng)取款服務時還應抓住取款服務點扎根農(nóng)村基層、分布廣、人員往來多的特點，著力發(fā)揮其宣傳陣地與宣傳平臺的作用，切實提高農(nóng)村居民的結算水平與結算意識。

（五）加強對收單機構的管理。一是人民銀行要加大對收單機構的督查力度，采取突擊檢查等方式不定期深入服務點，檢查服務狀況，及時發(fā)現(xiàn)風險苗頭。要督促收單機構完善對商戶的管理制度及管理流程，對不良商戶實行“黑名單”制度，將不良信息納入征信系統(tǒng)，并取消其服務資格。二是加強商戶服務建設。各涉農(nóng)金融機構可采取服務外包的方式，建立滿足農(nóng)村商戶需要的專業(yè)化、規(guī)范化服務隊伍，解除商戶的后顧之憂。建立有效的受理客戶投訴的渠道，實行客戶投訴受理責任制，限時、限期解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題。三是盡快、盡早的提高客戶簽約率。利用召開各種會議、張貼通知和宣傳單方式向農(nóng)民宣傳該項業(yè)務的好處，督促農(nóng)民到農(nóng)村信用社辦理簽約手續(xù)。積極開發(fā)農(nóng)村特定群體的簽約率，如農(nóng)民工返鄉(xiāng)回家過年時，加大宣傳，到農(nóng)村信用社給家人辦理銀行卡并進行簽約，給家人匯款就可以足不出村辦理?！藏熑尉庉嫞汉顟c?！?/p>