浙江財經(jīng)學(xué)院東方學(xué)院 單佳鋒

中國保險報業(yè)股份有限公司在北京舉行“中國保險熱點對話”結(jié)合2013年政府工作報告暢所欲言，認為保險行業(yè)要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型與突破，必須堅持科學(xué)發(fā)展，守住風(fēng)險底線，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進轉(zhuǎn)型升級，必須花大氣力提高保險行業(yè)的競爭力。

1 我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀分析

中國目前正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級期，正從原始粗放型向精細化經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，保險業(yè)同樣如此。當今認為，壽險業(yè)的艱難處境，很大原因來自于高利率時代和投資壓力帶來的風(fēng)險，如何讓保險資金合理匹配十分關(guān)鍵。2012年以來，保監(jiān)會逐步放寬了資金運用渠道，在資金運用方面出臺了一系列政策，這將有利于行業(yè)長遠發(fā)展。保險業(yè)要在守住風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上，力爭取得更好的投資收益率。

2013年可能是保險業(yè)發(fā)展最為困難的一年，行業(yè)的首要任務(wù)是保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康增長。針對外部環(huán)境復(fù)雜、行業(yè)增長放緩的困難局面，保險業(yè)必須按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，下大氣力去逐步完成穩(wěn)增長、防風(fēng)險、轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的艱巨任務(wù)。要守住風(fēng)險底線，行業(yè)首要的任務(wù)是防范償付能力風(fēng)險，這一直是監(jiān)管工作的重中之重。其次，要特別重視防范資金運用風(fēng)險、退保風(fēng)險、案件引發(fā)的風(fēng)險等等。保監(jiān)會正在推進的第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)，將有利于提高行業(yè)防范化解風(fēng)險的能力。有委員建議，監(jiān)管部門應(yīng)定期、公開發(fā)布保險公司償付能力數(shù)據(jù)，將償付能力是否達標作為判斷科學(xué)發(fā)展的重要依據(jù)。

2 保險在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中發(fā)揮著越來越重要的作用

商業(yè)保險自從誕生到現(xiàn)在，已逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會風(fēng)險管理的重要手段，也成為當今現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分。作為政府提高管理效能的重要市場化機制，特別在發(fā)達國家，保險已經(jīng)滲透到我國社會生產(chǎn)生活的各個層面，為人們提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋ｋU服務(wù)。例如，在發(fā)達國家，多數(shù)父母都會為子女購買各種類型的兒童保險，包括意外傷害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險等，提早就為子女的生命健康和教育做好規(guī)劃。對此可見，商業(yè)保險已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟不可或缺的重要組成部分。

2.1 保險業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)

過去20年以來，世界保險業(yè)發(fā)展迅速，1990年全球保費總收入為1.4萬億美元，到2009年達到4.06萬億美元，20年間增長了近3倍，年均增長6%左右，接近同期全球GDP增長速度的兩倍。目前，全球保費收入占全球GDP的比重達到8%左右，發(fā)達國家保費收入占GDP的比重一般在10%以上。

2.2 保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱

保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)一起，共同構(gòu)成現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱。目前，在國際經(jīng)合組織國家(OECD)中，保險資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的比例平均為20%。根據(jù)美國紐約證券交易所的統(tǒng)計資料，保險資金的股票投資占紐約交易所投資總額30%。根據(jù)《財富》雜志的統(tǒng)計，2009年世界500強企業(yè)中，共有金融企業(yè)117家，其中銀行集團57家、保險公司55家、多元化金融公司5家。這55家保險公司營業(yè)收入占金融業(yè)總營業(yè)收入的45%，利潤占金融業(yè)總利潤的34.7%。

2.3 保險是社會風(fēng)險管理的重要手段

從世界范圍看，保險是巨災(zāi)救助體系的重要組成部分。近40年以來，商業(yè)保險在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險方面顯示出來的作用不斷增強。比如，美國“9·11”事件導(dǎo)致直接損失450億美元，保險業(yè)賠款達到220億美元。近年來，隨著自然災(zāi)害的增多，保險的賠付也在不斷加大。僅在2008年，全球因為地震、海嘯、洪水、颶風(fēng)等遭受的損失就高達2690億美元，其中保險賠償525億美元，占比20%。

3 如何提高我國我國保險業(yè)的競爭力

3.1 具備與國際先進保險企業(yè)競爭的實力

競爭包含了兩層含義：一方面是中國的保險公司和外國保險公司之間在中國本土市場的競爭；另一方面是中國的保險公司在國際市場上的競爭力。目前“走出去”的中國保險企業(yè)還很有限，這跟保險業(yè)的發(fā)展歷史有關(guān)。要提高行業(yè)的競爭力，就要把國外的先進經(jīng)驗和運行模式借鑒過來，同時根據(jù)國情加以吸收利用。此外，還要注重人才的儲備?！霸趪鴥?nèi)金融業(yè)中，保險業(yè)開放時間最早，開放程度最高。中國的保險公司面對的不僅是國內(nèi)同業(yè)之間的競爭，還有來自全世界的實力雄厚、品牌悠久的保險集團的競爭。外資保險公司目前在中國占的市場份額大約為5%左右。隨著生活水平不斷提高，老百姓對保險的需求越來越大，期待越來越高。外資保險機構(gòu)利用其優(yōu)勢，也將在市場上取得更大的份額。

保險業(yè)的競爭力可以分為硬實力和軟實力。硬實力是指償付能力，保險公司的償付能力上不去，就談不上為人民群眾提供充足的風(fēng)險保障。在償付能力建設(shè)方面，銀行業(yè)走得比較快，保險則相對滯后。補充資本充足率，應(yīng)主要依靠增資擴股，而不能過度依賴發(fā)債。軟實力不僅指產(chǎn)品、渠道和網(wǎng)絡(luò)，更重要的是從業(yè)人員的素質(zhì)和服務(wù)能力。服務(wù)要讓老百姓感覺貼心，簽單時要服務(wù)客戶，理賠時更要服務(wù)客戶?？上驳氖牵F(xiàn)在保險企業(yè)正在朝著這個方向努力。

3.2 具備服務(wù)經(jīng)濟社會大局的能力

“競爭力不是簡單做大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額，而是如何發(fā)揮保險功能和保險機制優(yōu)勢的問題。這五年來，保險業(yè)快速增長，保險功能進一步釋放，保險業(yè)對社會保障體系的構(gòu)建已不是簡單的輔助，而是一種模式和機制的重要創(chuàng)新。如“湛江模式”和“太倉模式”的創(chuàng)新，是對打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的積極探索。又如，對用金融手段去擴大農(nóng)村內(nèi)需，小額信貸保險作出了嘗試，解決了過去依靠行政手段解決不了的問題?！氨ｋU行業(yè)的競爭力不應(yīng)是急速擴大的資產(chǎn)規(guī)模，而應(yīng)是不斷增加的風(fēng)險保障能力。去年，中國人保提供了超過80萬億元的風(fēng)險保障，這個數(shù)據(jù)很值得思考。我們應(yīng)該看得更深刻一些，更透徹一些，超越簡單、傳統(tǒng)的以規(guī)模論能力的思維定式?！?/p>

信用保險在穩(wěn)外貿(mào)、促增長、保就業(yè)方面發(fā)揮了不可替代的作用。2012年，中國信保出口信用保險和海外投資保險承保金額達到3182.3億美元。其中，出口信用保險承保金額達到2936.5億美元，增長35.8%；支持小微企業(yè)2.1萬家，是上年的2.9倍。中國信保全年支持企業(yè)獲得融資4251億元，增長62%；幫助企業(yè)追回欠款4.0億美元；向企業(yè)和銀行支付賠款11.8億美元。當前出口信用保險承保金額占我國出口總額的比重達到14.3%。此外，2012年，短期出口信用保險根據(jù)國家政策導(dǎo)向，加大了對新興市場和重點行業(yè)的支持力度，同時在支持中小微型出口企業(yè)發(fā)展方面取得很大成效。

3.3 堅持有效益、有質(zhì)量的增長

去年以來，壽險業(yè)增長艱難。如何轉(zhuǎn)型和突破？對此壽險業(yè)應(yīng)從三個方面作出改變，提升自身盈利能力。

首先是放開投資渠道。在這方面，去年保監(jiān)會已經(jīng)放寬了投資政策，但建議改革的步子再快些，膽子更大些。行業(yè)要將政策性風(fēng)險和市場風(fēng)險區(qū)分開來，如果所有的壽險公司都面臨盈利困難時，才是最可怕的系統(tǒng)性風(fēng)險，市場風(fēng)險則應(yīng)是企業(yè)自己去把控的。

其次，要加緊償付能力標準建設(shè)。目前壽險業(yè)償付能力偏保守，大部分錢都提取作為準備金了，在一定程度上限制了企業(yè)的發(fā)展?！胺€(wěn)健的方向是正確的，但在特殊時期能否適度放松要求，讓保險企業(yè)渡過難關(guān)”。

此外，還特別提出壽險業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。中國目前處于工業(yè)化中期，很多產(chǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型和升級，單純依靠人力成本發(fā)展的時代將要結(jié)束，保險業(yè)同樣如此。在向著更高階段發(fā)展的時候，保險業(yè)應(yīng)多借鑒歐美、日本、臺灣、香港等國家和地區(qū)的成熟做法和成功經(jīng)驗。在保險行業(yè)保持快速發(fā)展的同時，保險公司應(yīng)當注重自身能力建設(shè)，提高依法合規(guī)經(jīng)營和盈利能力。

[1]陳立雙.保險學(xué)[M].東南大學(xué)出版社,2005.

[2]趙孟.人壽保險個人理財新工具[M].中國金融出版社,2006.