朱紅霞

(蘇州大學東吳商學院，江蘇 蘇州 215021)

一、導言

金融服務體系是指主要運用資金價格形成機制及相關的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機制等，通過金融機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式，對融資主體進行資金融通的活動。作為金融服務體系的有機組成部分，農(nóng)村金融服務體系的內(nèi)涵也大致相同。但由于農(nóng)村金融服務體系存在著特殊性，一方面要充分反映農(nóng)村金融的特殊性以適應農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，另一方面要有利于國家實現(xiàn)保護、支持、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的目標。

從20 世紀70年代末以來，我國農(nóng)村金融在鞏固農(nóng)業(yè)基礎地位、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要作用。但是，尚不完善的農(nóng)村金融服務體系和越來越突出的農(nóng)村融資難問題已嚴重制約了“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)村小康社會的建設。相比較而言，美國農(nóng)村金融體系發(fā)展較為成熟，有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)，重視政策性金融機構(gòu)的支農(nóng)服務，并且各金融機構(gòu)間有著嚴格的職能分工，在政府參與和監(jiān)管方面都值得我們借鑒。

二、我國農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務體系具有多層次、可持續(xù)、廣覆蓋的特點，為農(nóng)村金融服務的完善奠定了一定的基礎。

1. 農(nóng)村金融機構(gòu)

我國農(nóng)村金融市場自改革開放之后不斷發(fā)展，形成了以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、農(nóng)村信用合作社為核心、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社等;創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，小額貸款公司等;非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊，當鋪，私人借貸，高利貸和合會。2006年以來，各類資本在我國政府引導下到農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行等，產(chǎn)生新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融改革的進程中，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，填補了農(nóng)村金融服務的空白，激活了農(nóng)村金融市場。至2012年5月底，全國已經(jīng)組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)817 家，80%的貸款投向“三農(nóng)”和小企業(yè)，成為我國農(nóng)村金融領域新的生力軍。

2. 農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品

近幾年來，農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新在各涉農(nóng)金融機構(gòu)影響下加快推進。如:大力推行創(chuàng)新貸款，開辦農(nóng)戶的聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等貸款業(yè)務。從資本市場來看，支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場以及股票主板市場實現(xiàn)上市融資、再融資，支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品，這些措施進一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道。

(二)農(nóng)村金融服務體系存在的問題

1. 農(nóng)村金融服務機構(gòu)網(wǎng)點不足

我國農(nóng)村金融服務機構(gòu)建設雖然在改革開放過程中取得了顯著成效，但供給嚴重不足的總體狀況依舊存在。例如在許多地方出現(xiàn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)一家獨大，在壟斷經(jīng)營的過程中出現(xiàn)貸款資金少，貸款成本高，貸款條件高等問題。目前我國農(nóng)村金融多元化的改革仍然沒有改變農(nóng)村信用合作社“一農(nóng)獨撐龐大的三農(nóng)”的局面。四大國有商業(yè)銀行在我國市場化改革的推進下逐漸精簡銀行從業(yè)人員，陸續(xù)撤離其縣級區(qū)域業(yè)務網(wǎng)點，部分農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸業(yè)務逐步轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，因此，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白的嚴重情況。截至2011年底，全國有708 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務，有2945 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。

2. 金融服務方式單一

隨著我國新農(nóng)村建設的推進，農(nóng)村經(jīng)濟得到長足發(fā)展，農(nóng)村金融需求的規(guī)模在不斷擴大，需求的品種和方式也越來越多樣化。但目前多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品存在貸款品種少、金融服務方式單一的問題，金融產(chǎn)品范圍主要集中在“存、貸、匯”業(yè)務上，結(jié)算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少，這種金融服務體系完全不能適應農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化和農(nóng)民金融的多元化要求，制約了金融發(fā)展。

3. 農(nóng)村信貸資金不足，資金外流嚴重

目前，農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源逐漸多樣化。但農(nóng)村信貸收益率低，農(nóng)村中小企業(yè)缺乏抵押擔保品，農(nóng)村金融環(huán)境不夠完善，信貸交易成本過高、風險大，使金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸意愿不足。很多金融機構(gòu)將本來用于農(nóng)村市場的資金轉(zhuǎn)移到收益較高的地區(qū)和行業(yè)，比如城市地區(qū)或工業(yè)。目前，農(nóng)村高利貸普遍和民間金融活躍恰恰說明了正式金融機構(gòu)資金有效供給的不足。

4. 農(nóng)村金融信貸缺乏信用支撐

在制約農(nóng)村信貸投入的因素中，社會信用環(huán)境差的影響最為突出，借款人信用觀念淡薄，故意逃避銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫建設進展緩慢，農(nóng)戶的信用信息基本處于零散分布狀況。良莠不齊的民間借貸機構(gòu)在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但同時也加大了農(nóng)村金融的運行風險。

5. 農(nóng)村金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善

多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)為了提高經(jīng)營能力，不斷加強自身建設，完善法人治理結(jié)構(gòu)。但農(nóng)村各金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍然十分突出，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)定位不明確，產(chǎn)權結(jié)構(gòu)不清晰。

三、美國農(nóng)村金融服務體系的主要特點

美國農(nóng)村金融體系是“復合信用模型”的典型，其商業(yè)性、政策性和合作性金融并存，架構(gòu)層次分明，是職能協(xié)調(diào)的有效的多元化農(nóng)村金融模式。具有以下主要特點:

(一)農(nóng)村資本能夠相對獨立運行

美國政府在不同農(nóng)作物的生產(chǎn)基礎上將全國劃分為12 個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，從而達到農(nóng)業(yè)信貸規(guī)范化的目的。在每個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)內(nèi)，美國政府專門設立農(nóng)貸專業(yè)銀行，而每個農(nóng)貸專業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)督和管理下都是獨立經(jīng)營的實體。農(nóng)貸的專業(yè)銀行經(jīng)營擁有獨立性，有效地保持了農(nóng)業(yè)資金運行的相對獨立性。

(二)農(nóng)村金融擁有強大的財政支持

在農(nóng)村信貸發(fā)展初期，美國政府給予其大量撥款，以此來保證并促進信貸事業(yè)的快速發(fā)展。比如政府的撥款是美國聯(lián)邦土地銀行最初主要的股金，其比重占總股金的80%，而且財政部門的撥款或借款是政府農(nóng)貸機構(gòu)資金的絕大部分來源。

(三)農(nóng)村金融機構(gòu)多元化

美國農(nóng)村金融服務體系層次結(jié)構(gòu)比較分明，以私營信貸機構(gòu)等農(nóng)村的商業(yè)金融作為基礎，以合作性的農(nóng)村金融作為主體，而政策性的農(nóng)村金融起到補充的作用。私營的農(nóng)村信貸機構(gòu)特點是產(chǎn)權明晰，可以專門向具有一定償付能力的農(nóng)村金融需求者，比如大型農(nóng)場主，提供借貸資本。而政府創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)信用合作體系，其最初由政府進行全部出資，而后政府再進一步公開出售股權，使其逐步實現(xiàn)由合作社或農(nóng)場主所有。為了達到向災民提供救濟方面貸款，向中小企業(yè)提供政策支持的目的，同時為了彌補農(nóng)村商業(yè)性金融和合作性金融的缺陷，政府還建立了政策性的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)。

(四)信貸管理機制完善

美國農(nóng)村的信貸管理機制相當健全，信貸機構(gòu)以風險控制和盈利作為兩大目標，非常側(cè)重于貸款的流程，形成了一整套適合不同對象貸款的流程，并在發(fā)達的社會信用服務體系的基礎上，組建了全球最發(fā)達的企業(yè)和個人信用查詢系統(tǒng)。并且美國還建立了擁有獨立的、比較健全的，包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團的農(nóng)村合作金融管理體系。針對農(nóng)村市場的金融需求具有信貸金額小、風險大的特點，政府把農(nóng)村的金融機構(gòu)監(jiān)管與其他的商業(yè)銀行監(jiān)管進行分離，根據(jù)農(nóng)村金融市場的特殊性和實際情況，制定合理監(jiān)管措施。

四、借鑒美國經(jīng)驗完善我國農(nóng)村金融服務體系的對策建議

(一)加快創(chuàng)新與培育農(nóng)村金融組織

在立足于農(nóng)村金融需求多樣化的基礎上，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標下，美國建立了商業(yè)金融、合作金融、政策金融組織并存的農(nóng)村金融組織體系，這些農(nóng)村金融組織之間層次分明，分工合理，功能互補，適度競爭，它們從不同角度和層次出發(fā)，滿足了農(nóng)村的金融需求，促進了農(nóng)村金融市場的有序健康發(fā)展。我國應在國內(nèi)農(nóng)村的金融需求新變化和新特點的基礎上，加快創(chuàng)新與培育農(nóng)村金融組織，以達到建成商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、非正規(guī)性金融四者共存的農(nóng)村金融組織體系。

(二)確保農(nóng)村合作金融的主體地位

可以借鑒美國在發(fā)展農(nóng)村金融方面的兩條基本經(jīng)驗:一是民主決策機制和法人治理結(jié)構(gòu)機制。合作金融組織的代表對農(nóng)村合作金融組織的重大決策和政策開會討論并民主決策。二是來源于社員并服務于社員。農(nóng)村合作金融機構(gòu)，作為社員互助機構(gòu)，為社員提供多種金融服務和非金融服務項目。具有強制性的契約性是各級社員與農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間關系的體現(xiàn)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)一方面為了滿足社員對小額、零星資金需要，提供小規(guī)模的貸款，另一方面為了提高社員的閑散資金投資增值的機會，向社員籌集資金。我國改革農(nóng)村合作金融，應堅持合作制原則和合作制組織結(jié)構(gòu)與運行機制的固定性;在農(nóng)村合作金融中引入市場機制，對合作金融的微觀經(jīng)營機制進行改進，提高合作金融的運行效率，使得業(yè)務運作適當商業(yè)化;政府應加大政策扶持力度，強化有效監(jiān)管，使之獨立發(fā)展為我國農(nóng)村金融市場的主力軍。

(三)加大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展力度

美國扶持農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支撐農(nóng)村金融服務體系的有效工具是農(nóng)業(yè)保險。美國設立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，并為了達到支持農(nóng)民參加農(nóng)作物保險的目的，通過聯(lián)邦的農(nóng)作物保險公司向農(nóng)民提供保費補貼，而且為了鼓勵私營保險公司承擔農(nóng)作物的保險業(yè)務，通過聯(lián)邦的農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供費用補貼和再保險支持。我國也應該加大農(nóng)業(yè)保險的力度，把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融發(fā)展強有力的支撐。

(四)加大政府支持力度

美國政府主要以五種方式支持農(nóng)村金融市場:(1)政府直接出資，比如在經(jīng)濟危機中，主要由政府出資發(fā)起成立的美國聯(lián)邦土地銀行曾出資認購股票救助農(nóng)村金融市場;(2)財政稅收優(yōu)惠政策，如信用社不被征收營業(yè)稅和所得稅;(3)政府提供擔保幫助募集資金，如在政府和央行擔保下，美國的農(nóng)業(yè)信貸銀行發(fā)行債券用來籌集穩(wěn)定的長期的信貸資本;(4)實行有差別存款準備金制度，美國的信用社免交存款準備金;(5)農(nóng)業(yè)貸款普遍貼息制度。參考美國做法，當前應確立我國政府導向型的農(nóng)村金融市場發(fā)展模式，待市場經(jīng)濟發(fā)展成熟后，再循序漸進地向市場導向型模式進行過渡。

(五)出臺相關法律法規(guī)提供制度保障

通過立法形式，美國推動了農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展，保障了農(nóng)村金融市場的健康運行，如依據(jù)1916年的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》，美國建立了聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)。健全的法律體系不僅使農(nóng)村金融組織的業(yè)務行為規(guī)范化，也使得農(nóng)村金融市場交易秩序得以維護，從而促進了農(nóng)村金融市場規(guī)范化發(fā)展。在借鑒美國經(jīng)驗的基礎上，我國應盡快出臺一些農(nóng)村金融法規(guī)，諸如《合作金融法》《政策性金融法》《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金補助法》《農(nóng)業(yè)災害補償法》《農(nóng)村金融組織法》，并制定相關規(guī)章制度及實施細則。

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