• 
    

    
    

      99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx

      新疆小額貸款公司發(fā)展存在的問題及建議

      2013-04-10 20:16:41
      山東紡織經(jīng)濟(jì) 2013年12期
      關(guān)鍵詞:小額貸款貸款新疆

      楊 軍

      (新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)務(wù)處 新疆烏魯木齊 830012)

      為改善和提高地方金融服務(wù)水平,有效增加對(duì)新疆“三農(nóng)”和中小企業(yè)的貸款供給力度,自2009年起,新疆小額貸款公司試點(diǎn)工作進(jìn)展順利。近三年來,新疆小額貸款公司數(shù)量大幅增加,實(shí)力不斷增強(qiáng),服務(wù)方式更為靈活,在規(guī)范民間融資、優(yōu)化市場(chǎng)的資源配置功能、增加金融供給等方面為新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用。從近三年的實(shí)踐和調(diào)查可以看到,新疆小額貸款公司靈活的經(jīng)營機(jī)制,有效地激勵(lì)手段,既拓寬引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道,提高金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力,也豐富了其所在地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)形態(tài),優(yōu)化了金融服務(wù)的層級(jí)配置。但新疆小額貸款公司在可持續(xù)發(fā)展過程中,還面臨著一些瓶頸制約其做大做強(qiáng)。

      一、新疆小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀

      新疆自2009年6月第一批小額貸款公司開業(yè)以來,截止目前全疆已成立了184家小貸公司,總注冊(cè)資本金達(dá)104.8億元。新疆小額貸款公司在自治區(qū)金融辦和各級(jí)監(jiān)管部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下,經(jīng)過4年的試點(diǎn)發(fā)展,已形成一個(gè)新興行業(yè),覆蓋了75個(gè)市(縣),貸款余額達(dá)到101.8億元,支持中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”3000余家,在一定程度上緩解了信貸資金的供需矛盾,對(duì)于新疆各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,拉動(dòng)就業(yè),增加產(chǎn)值、增加稅收等做出了積極的貢獻(xiàn)。越來越多的小額貸款公司積極開拓縣域金融市場(chǎng),發(fā)揮小額貸款“數(shù)額小、周期短、審批快”的顯著特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),結(jié)合自身實(shí)際情況和縣域客戶特點(diǎn),為縣域微小企業(yè)及個(gè)體工商戶辦理各類小額貸款。

      二、新疆小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

      (一)新疆小額貸款公司性質(zhì)定位不準(zhǔn)確,缺乏明確法律法規(guī)保障

      人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中沒有對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)予以明確說明,在實(shí)際執(zhí)行過程中,卻將小額貸款公司作為非金融的一般工商企業(yè)法人對(duì)待。由于小額貸款公司缺乏相關(guān)主體地位的法律規(guī)定,其作為金融機(jī)構(gòu)的身份地位也就無法得到確認(rèn)。一方面,小額貸款公司是在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)的,沒有中國人民銀行頒發(fā)的金融經(jīng)營許可證,銀監(jiān)會(huì)不負(fù)責(zé)對(duì)其經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督管理,還不能把其作為發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)來對(duì)待;另一方面,小額貸款公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)是各類小額貸款,自治區(qū)政府金融辦嚴(yán)格限制其負(fù)債經(jīng)營,并且負(fù)責(zé)對(duì)其監(jiān)督管理,它也不屬于一般的工商企業(yè)。由于小額貸款公司缺乏相關(guān)法律法規(guī)的保障,這在一定程度上降低了民間資本投資小額貸款公司的熱情,造成對(duì)小額貸款公司增資擴(kuò)股的資本金投入減少,這顯然不利于小額貸款公司取得積極的成效和長(zhǎng)足的發(fā)展。

      (二)融資渠道不暢、放貸規(guī)模小,資產(chǎn)收益率偏低

      新疆小額貸款公司的資本金總量小、股東的資金實(shí)力有限,融資渠道不暢,使其只有收回前期貸款才能發(fā)放新的貸款,無法提高放貸總量與資本周轉(zhuǎn)率,也難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的最大化,這已成為制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。其次,新疆小額貸款公司的凈資產(chǎn)收益率與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比較低:一方面,這與對(duì)小額貸款公司貸款利率上限的控制和融資比例限制有關(guān),融資比例限制了小額貸款公司的負(fù)債率,只能依靠自有資本發(fā)放貸款,影響了小額貸款公司的凈資產(chǎn)收益率。另一方面,由于小額貸款公司的性質(zhì)不屬于金融機(jī)構(gòu),必須按工商企業(yè)來納稅,要負(fù)擔(dān)25%的企業(yè)所得稅、5.56%的營業(yè)稅及附加。新疆小額貸款公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比要承擔(dān)更多的稅收負(fù)擔(dān),稅負(fù)過重在很大程度上影響了新疆小額貸款公司的凈資產(chǎn)收益率。

      由此可見,如果新疆小額貸款公司計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備,其經(jīng)營收入僅僅可以覆蓋其營業(yè)成本,其持續(xù)性僅僅達(dá)到財(cái)務(wù)收支平衡的程度,難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的大規(guī)模擴(kuò)張、可持續(xù)發(fā)展。

      (三)新疆小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng),客戶信用風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避

      目前,新疆小額貸款公司因社會(huì)認(rèn)知度和客戶忠誠度不高,導(dǎo)致其在市場(chǎng)上的占有率還比較低,競(jìng)爭(zhēng)力還處于比較弱勢(shì)的階段。首先,新疆小額貸款公司作為一個(gè)新生事物,社會(huì)的認(rèn)知度和影響力還比較低,造成小額貸款公司的市場(chǎng)占有率低;其次,形成長(zhǎng)期合作關(guān)系的企業(yè)比重和貸款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的比重都較小。許多客戶貸款大多數(shù)是為了解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難,貸款期限均較短,而這樣小額貸款公司很難獲得較為穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶;最后,大多數(shù)農(nóng)牧民難以承受過高的貸款利率,這對(duì)于小額貸款公司來說,利率太低,難以保證其基本的收益,甚至可能虧損,勢(shì)必影響到股東利益,這在一定程度上影響民間資本的后續(xù)投資熱情,制約小額貸款公司整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,不利于小額貸款公司形成持久的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

      雖然新疆小額貸款公司的不良貸款率僅為0.12%,但客戶信用風(fēng)險(xiǎn)仍是造成小額貸款公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)逾期貸款、不良貸款現(xiàn)象的最大風(fēng)險(xiǎn)。研究其原因:首先,由于新疆小額貸款公司沒有金融業(yè)務(wù)許可證,沒有編碼,無法加入中國人民銀行信貸征信系統(tǒng),無法從銀行獲取借款人的信息,只能通過表面了解借款人的資產(chǎn)情況,很難對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行全面的評(píng)估;其次,新疆小額貸款公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作較少,很難監(jiān)測(cè)借款人貸后資金的使用情況,只能通過上門調(diào)查來了解。小額貸款公司為盡量規(guī)避客戶信用風(fēng)險(xiǎn),便傾向于向熟人發(fā)放貸款,這在一定程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展;最后,小額貸款公司相互之間信息交流較少,公司之間存在信息不對(duì)稱問題,容易造成同一借款人同時(shí)在多家小額貸款公司貸款現(xiàn)象的發(fā)生,提高了不良貸款率發(fā)生的概率。

      (四)缺少高素質(zhì)的從業(yè)人員

      新疆小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨缺少高素質(zhì)的從業(yè)人員的問題。一是從業(yè)人員專業(yè)技能弱。金融是一個(gè)知識(shí)密集型的服務(wù)業(yè),小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù),人才是小額貸款公司的靈魂。從新疆小額貸款公司人員構(gòu)成上來看,普遍存在著知識(shí)技能人才較少、員工的專業(yè)技能弱的問題。小額貸款公司的員工業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊,基礎(chǔ)理論知識(shí)和業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)比較欠缺。例如:大部分員工金融知識(shí)匱乏,與金融相關(guān)的法律法規(guī)知道甚少,沒有從事銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)工作的經(jīng)歷;二是缺少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)人員。新疆小額貸款公司正處于起步階段,風(fēng)險(xiǎn)處置業(yè)務(wù)操作只停留在規(guī)章制度的文字之上,難以有效地收集和分析風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與報(bào)告,并準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與操作,在經(jīng)營過程中面臨缺少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)人員的難題;三是難以吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才。一方面,由于小額貸款公司是新生事物,社會(huì)各界缺乏對(duì)小額貸款公司的全面認(rèn)識(shí),專業(yè)人才對(duì)小額貸款公司的社會(huì)認(rèn)同感和歸屬感比較低;另一方面,新疆小額貸款公司正處于試點(diǎn)階段,凈資本收益率水平還比較低,員工的工資福利水平與商業(yè)銀行相比沒有突出的優(yōu)勢(shì),小額貸款公司很難從社會(huì)上和財(cái)經(jīng)院校吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才。

      三、實(shí)現(xiàn)新疆小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

      (一)不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)

      作為小額貸款公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)新疆自治區(qū)金融辦應(yīng)該和中國人民銀行烏魯木齊市中心支行、新疆銀監(jiān)局開展積極的協(xié)商,在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的框架內(nèi),研究有關(guān)新疆小額貸款公司的法律法規(guī)的細(xì)則,并呼吁新疆自治區(qū)加緊制定針對(duì)新疆小額貸款公司的法律法規(guī),及時(shí)填補(bǔ)小額貸款公司缺少立法的空白。在關(guān)于小額貸款公司法律法規(guī)中:首先,明確小額貸款公司的性質(zhì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等,促進(jìn)小額貸款公司完善內(nèi)控制度體系,使其更趨于規(guī)范化經(jīng)營;其次,逐步放開對(duì)小額貸款公司資金來源的條件限制,為其努力實(shí)現(xiàn)融資渠道的多元化提供法律保障;最后,明確小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的具體要求,對(duì)堅(jiān)持服務(wù)宗旨,經(jīng)營業(yè)績(jī)優(yōu)良的小額貸款公司給予稅收優(yōu)惠,加大財(cái)政補(bǔ)助力度,并適當(dāng)增加經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍,以鼓勵(lì)其做優(yōu)做強(qiáng),推動(dòng)小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制的成功。關(guān)于小額貸款公司法律法規(guī)的出臺(tái),對(duì)于小額貸款公司取得積極的成效和長(zhǎng)足的發(fā)展至關(guān)重要,也是小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大后盾。

      (二)拓寬小額貸款公司的融資渠道,提高向銀行業(yè)的融資比例,創(chuàng)新機(jī)制,實(shí)現(xiàn)資金來源多元化

      小額貸款公司提高向銀行業(yè)的融資比例、實(shí)現(xiàn)資金來源多元化、成立信貸基金、借鑒聯(lián)保貸款機(jī)制,這些措施都是拓寬小額貸款公司融資渠道的良方,對(duì)新疆小額貸款公司未來發(fā)展很有現(xiàn)實(shí)意義。為疏通小額貸款公司融資瓶頸,一方面,監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立小額貸款公司考核評(píng)價(jià)機(jī)制,對(duì)管理規(guī)范、信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平高的小額貸款公司,積極為其向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)融資搭建合作平臺(tái),并取消為小額貸款公司提供融資銀行的數(shù)量限制,調(diào)高向金融機(jī)構(gòu)融入資金的比例等措施鼓勵(lì)其做優(yōu)做強(qiáng);另一方面,建議通過對(duì)實(shí)力雄厚、信貸資產(chǎn)質(zhì)量好、評(píng)價(jià)級(jí)別高的小額貸款公司開放銀行間同業(yè)拆借、央行再貸款、委托貸款、短期票據(jù)融資等業(yè)務(wù),適當(dāng)增加經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍,使小額貸款公司能夠可持續(xù)發(fā)展下去,實(shí)現(xiàn)小額貸款公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的互贏局面。其次,經(jīng)營部分中間業(yè)務(wù)。新疆小額貸款公司積極創(chuàng)新經(jīng)營模式,在辦理各項(xiàng)小額貸款之外,適度放寬經(jīng)營范圍,將“經(jīng)營部分中間業(yè)務(wù)”作為公司生存發(fā)展的重要補(bǔ)充,開展金融機(jī)構(gòu)委托貸款、企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問和金融信息咨詢業(yè)務(wù),同時(shí)還能夠代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及以自有資金進(jìn)行投資,使其成為公司重要的盈利來源。這樣由單一的小額貸款業(yè)務(wù),擴(kuò)大到資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù),增加了小額貸款公司的業(yè)務(wù)種類,增強(qiáng)了小貸款公司的盈利水平。

      (三)有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

      新疆小額貸款公司通過借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn),強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制,明確貸款流程和操作規(guī)范,加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理,完善貸款管理制度,建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先,盡快納入人民銀行征信系統(tǒng),不僅便于小額貸款公司掌握借款人的信用狀況,降低公司對(duì)借款人的調(diào)查成本,而且也便于對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)評(píng)估;其次,小額貸款公司建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度,加強(qiáng)貸后管理,定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查,跟蹤借款人的資金去向,有利于提高借款人的信用責(zé)任意識(shí),督促借款人履行還款義務(wù),確保貸款資金安全回收。最后,加強(qiáng)小額貸款公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、各個(gè)小額貸款公司之間的交流與合作。建立對(duì)客戶的信用等級(jí)評(píng)估制度,采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估,并將資信等級(jí)評(píng)定結(jié)果、借款人的貸款情況等信息在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司之間實(shí)現(xiàn)資源共享。

      (四)提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

      小額貸款公司其經(jīng)營業(yè)務(wù)的特殊性必須要求有高素質(zhì)的金融人才、有豐富金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工參與其中。必須加強(qiáng)公司人員的培訓(xùn)工作:一方面,公司可以對(duì)員工采取內(nèi)部培訓(xùn)、請(qǐng)知名專家、著名學(xué)者培訓(xùn)等多種形式的培訓(xùn)方式,對(duì)員工進(jìn)行金融知識(shí)和法律法規(guī)的普及;另一方面,公司可以與社會(huì)上專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或財(cái)經(jīng)院校合作,針對(duì)公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)等熱點(diǎn)問題,對(duì)所有員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)。在此基礎(chǔ)上,引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)人才,通過借鑒和改進(jìn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型,采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù),強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制,明確貸款流程和操作規(guī)范,完善貸款管理制度,建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,可以在一定程度上提高公司貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制能力,有效降低小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。新疆小額貸款公司應(yīng)努力提高凈資本收益率水平,逐步提高員工的工資和福利水平,從社會(huì)上和財(cái)經(jīng)院校吸引高素質(zhì)的專業(yè)人才。吸引高素質(zhì)的專業(yè)人才,提高員工的金融理論水平、增加員工的業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn),提升員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)、進(jìn)一步增強(qiáng)公司人才隊(duì)伍的建設(shè)?!?/p>

      猜你喜歡
      小額貸款貸款新疆
      加強(qiáng)小額貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范探討
      活力(2019年22期)2019-03-16 12:47:12
      Wang Yuan: the Brilliant Boy
      My Huckleberry Friends:Even if the Whole World Stand against me,I Will always Stand by You
      貸款為何背上黑鍋?
      還貸款
      讀寫算(上)(2016年11期)2016-02-27 08:45:29
      新疆多怪
      絲綢之路(2014年9期)2015-01-22 04:24:46
      山東:首次表彰小額貸款先進(jìn) 累計(jì)發(fā)放貸款471.16億元
      商戶小額貸款信用評(píng)價(jià)模型
      河北省小額貸款公司發(fā)展情況表
      新疆對(duì)外開放山峰
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      404 Not Found

      404 Not Found


      nginx
      屏东县| 乳山市| 门头沟区| 珠海市| 颍上县| 来凤县| 阳泉市| 高州市| 本溪| 通辽市| 扶沟县| 丹凤县| 东辽县| 洪江市| 普安县| 祁阳县| 防城港市| 罗甸县| 长葛市| 桑植县| 双峰县| 蓬溪县| 广丰县| 于都县| 建始县| 吉林省| 鞍山市| 克东县| 闻喜县| 房产| 玉门市| 永顺县| 仪陇县| 金山区| 辽宁省| 湘西| 万州区| 富裕县| 庐江县| 尖扎县| 遂川县|