劉曉暉

（1河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院 河北石家莊 050061；2河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 河北石家莊 050021）

小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生于20世紀(jì)60-70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外各種類(lèi)型的小額信貸有了長(zhǎng)足的發(fā)展，形勢(shì)喜人。2005年被聯(lián)合國(guó)命名為小額貸款年，G8國(guó)家發(fā)表聲明予以支持。如今全球許多國(guó)際大機(jī)構(gòu)也紛紛希望介入小額貸款的領(lǐng)域，如比爾基金會(huì)、克林頓全球行動(dòng)以及一些大的慈善機(jī)構(gòu)。

一、河北省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

河北省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”小額信貸支持力度。2011年末，河北省農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額3600億元，其中70%以上為小額貸款。目前河北省農(nóng)村信用社小額貸款分為農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)小額保證貸款、個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人汽車(chē)按揭貸款等20多個(gè)品種。

2008 年河北省農(nóng)村信用社創(chuàng)新小額貸款模式，以銀行卡為載體，簡(jiǎn)化了貸款的審批環(huán)節(jié)，方便了客戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的辦理。

二、河北省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

河北省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)憑借其手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、額度適中等特點(diǎn)，受到廣大農(nóng)村客戶(hù)的歡迎。但是，在小額農(nóng)貸持續(xù)、良性增長(zhǎng)的同時(shí)，不可否認(rèn)河北省農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸的營(yíng)銷(xiāo)和管理水平方面還是良莠不齊，由于人為及客觀產(chǎn)業(yè)因素等原因出現(xiàn)不良貸款問(wèn)題也是值得信貸管理人員和操作人員思考和重視的。

（一）農(nóng)村信貸基礎(chǔ)工作不扎實(shí)

部分信用社在農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定時(shí)，未作深入調(diào)查，憑主觀臆斷評(píng)定信用等級(jí)，有的信用社依靠村委會(huì)搞評(píng)定，按關(guān)系定等級(jí)，使評(píng)定結(jié)果失真，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)信息資料不真實(shí)，產(chǎn)生了決策風(fēng)險(xiǎn)。還有的年檢時(shí)走過(guò)場(chǎng)，甚至沒(méi)有進(jìn)行年檢，出現(xiàn)了“一評(píng)定終身”的現(xiàn)象。由于支農(nóng)基礎(chǔ)不扎實(shí)，信貸人員很難對(duì)農(nóng)戶(hù)基本情況有全局性的了解，導(dǎo)致貸款難以有的放矢。部分信貸人員很少主動(dòng)深入農(nóng)戶(hù)了解貸款新需求。

（二）小額信貸發(fā)展環(huán)境不佳

河北省農(nóng)村信用社的信貸管理還是著力于落實(shí)制度、履行制度的出發(fā)點(diǎn)，市場(chǎng)的拓展性還很保守，特別在規(guī)劃市場(chǎng)、指引市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的分類(lèi)管理上相對(duì)專(zhuān)業(yè)銀行做的還是比較薄弱。農(nóng)村信用社的小額信貸受“政府引導(dǎo)、社會(huì)媒體、身邊成功案例”眾多因素影響，客觀的農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村信用社制定信貸政策時(shí)對(duì)信息采集有局限性，導(dǎo)致市場(chǎng)分析與當(dāng)今的農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展不匹配。從內(nèi)部操作上，基層信貸人員往往首先考慮的是如何落實(shí)制度，重手續(xù)管理，重規(guī)避責(zé)任，甚至矯枉過(guò)正；而在貸款投向上的靈活性不足，特別是缺乏宏觀性的市場(chǎng)信息參考，往往在投向上受農(nóng)戶(hù)的市場(chǎng)選擇牽制，一榮俱榮、一損俱損。

（三）小額信貸營(yíng)銷(xiāo)管理不當(dāng)

河北省農(nóng)村信用社各項(xiàng)制度落實(shí)不到位，小額貸款貸審組織的職能不能完全發(fā)揮，很多一線信貸營(yíng)銷(xiāo)人員、管理人員崗位職能也不明確。通過(guò)筆者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，普遍存在著以下幾個(gè)問(wèn)題：調(diào)查虛假或不真實(shí)，低估市場(chǎng)預(yù)期效益或借款的信譽(yù)水平，跟蹤管理不到位，發(fā)生重大變故未及時(shí)應(yīng)對(duì)，虛假合同或無(wú)效合同等等。此外，存在操作風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。即個(gè)別信貸人員自律不夠，自我約束性不高，內(nèi)外勾結(jié)或自我變通，假公濟(jì)私等行為。這一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)反映出個(gè)別信貸人員的責(zé)任心，更對(duì)信用社外部信貸企業(yè)形象有著極為不利的影響。

（四）中小企業(yè)需求無(wú)人問(wèn)津

近幾年來(lái)，各類(lèi)支農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)投放的涉農(nóng)貸款基本上都是農(nóng)戶(hù)貸款，農(nóng)村中小企業(yè)資金需求幾乎已被忽略。問(wèn)題產(chǎn)生的原因固然有農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模小，管理不規(guī)范、信息不充分、財(cái)務(wù)不健全、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、資產(chǎn)不充足等方面的原因，但銀行業(yè)中小企業(yè)信貸機(jī)制建設(shè)緩慢，中小企業(yè)貸款工作推進(jìn)不力也是非常重要的原因。相比于城市中小企業(yè)，農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展中資金瓶頸的問(wèn)題顯得更加突出。

（五）不良貸款管理及法律維權(quán)措施不到位

由于河北省農(nóng)村信用社客戶(hù)群主要在農(nóng)村地區(qū)，信用觀念不強(qiáng)，不良貸款管理一直是農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放的主要工作。目前，河北省農(nóng)村信用社對(duì)不良貸款的維權(quán)措施主要有自行調(diào)解和司法輔助（民事調(diào)解、訴訟、仲裁等）等兩個(gè)方面；實(shí)踐中，一般多數(shù)采取的是司法輔助。相對(duì)于自行調(diào)解而言，司法輔助具備一定的強(qiáng)制性和威懾性；但是受農(nóng)村可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)不多、不易保全等因素制約，往往讓此類(lèi)失信的農(nóng)戶(hù)利用司法程序時(shí)間差鉆政策空子，常會(huì)出現(xiàn)執(zhí)行難的情況。這也是讓多數(shù)一線信貸人員“頭疼”的問(wèn)題。個(gè)別借款人在多次被執(zhí)行后甚至具備了“免疫性”，根本就不配合，貸款回收難度較大。

三、河北省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)工作，嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)

實(shí)行包戶(hù)信貸政策，做好小額農(nóng)戶(hù)貸款三查，把好第一道關(guān)口，保證其放的出去，收的回來(lái)，為小額農(nóng)戶(hù)貸款穩(wěn)健運(yùn)行打基礎(chǔ)。在平時(shí)信貸工作中，杜絕違規(guī)貸款。信貸員在深入調(diào)查發(fā)放貸款的基礎(chǔ)上，特別要注意貸后檢查跟蹤，隨時(shí)注意了解貸戶(hù)情況，根據(jù)情況隨時(shí)采取補(bǔ)救措施，將貸款風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。盡快完善農(nóng)村信用社市場(chǎng)分析、戰(zhàn)略引導(dǎo)機(jī)制，對(duì)可以涉及到的信貸投放產(chǎn)業(yè)、領(lǐng)域應(yīng)像天氣預(yù)報(bào)一樣定期的對(duì)一線人員提供營(yíng)銷(xiāo)決策服務(wù)，預(yù)見(jiàn)利潤(rùn)點(diǎn)、提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，特別是經(jīng)營(yíng)信息“內(nèi)參服務(wù)”。落實(shí)制度、提高一線人員素質(zhì)、加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制等是河北省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)保障。

（二）加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳，營(yíng)造小額貸款良好的環(huán)境

加大征信宣傳力度，通過(guò)各種宣傳形式，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，從而優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。通過(guò)對(duì)小額貸款戶(hù)全面、認(rèn)真、仔細(xì)的信用跟蹤，讓“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，“守信為榮，失信可恥”的觀念不斷深入廣大農(nóng)戶(hù)的內(nèi)心。不斷加強(qiáng)信貸員業(yè)務(wù)知識(shí)和法律制度業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想行為和職業(yè)道德，使工作人員充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，進(jìn)一步提高服務(wù)“三農(nóng)”既是農(nóng)信社的辦社宗旨，又是農(nóng)信社的社會(huì)職責(zé)的認(rèn)識(shí)，責(zé)無(wú)旁貸地把信貸支農(nóng)工作做好。此外，農(nóng)村信用社應(yīng)在社會(huì)上讓這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)發(fā)揮帶動(dòng)作用，樹(shù)立典型人、典型村，切實(shí)把信用戶(hù)、信用村創(chuàng)建工作抓出實(shí)效，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（三）規(guī)范管理操作，優(yōu)化產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略

根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的自身特色和不同類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)、生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、貸款用途等情況，合理確定最大貸款額度和最長(zhǎng)貸款期限，出臺(tái)同種貸款可供多種選擇的放貸方案，最大限度滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求。在操作程序方面，根據(jù)“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的授信管理方式，利用現(xiàn)有信用管理基礎(chǔ)，簡(jiǎn)化貸款操作方法，或者多種貸款方式混合使用，如“小額貸款卡”的發(fā)行進(jìn)一步簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，并且提高了授信額度，可以周轉(zhuǎn)使用。支持廣大農(nóng)民科學(xué)合理利用資金，加速資金周轉(zhuǎn)。采取“區(qū)別對(duì)待，利率擇優(yōu)扶持”的小額信貸營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，以打造一批精品客戶(hù)為工作目標(biāo)，讓他們?cè)谄渲衅鸬揭环N小額信貸引領(lǐng)作用，創(chuàng)造一種與客戶(hù)難以割舍的相互依存關(guān)系，達(dá)到凈化農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)作環(huán)境，促進(jìn)小額信貸良性循環(huán)的信貸效應(yīng)。

（四）創(chuàng)新工作方式，完善金融服務(wù)手段

1.建立一套系統(tǒng)的小額信貸運(yùn)作體系，在人員密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)展快、信貸需求旺盛的村、鎮(zhèn)專(zhuān)門(mén)設(shè)立信貸分部，讓附近有信貸需求的農(nóng)戶(hù)，可以就地申請(qǐng)，信貸分部也可以就地審查，對(duì)符合條件的農(nóng)戶(hù)就地轉(zhuǎn)賬放款。

2.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確定合理的貸款投向，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效、生態(tài)、安全農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)。通過(guò)扶持各種專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)和涉農(nóng)龍頭企業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)民從個(gè)體經(jīng)營(yíng)走向規(guī)模經(jīng)營(yíng)、集約經(jīng)營(yíng)，成為真正有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)主體。

3.完善創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)手段，采取靈活多樣的信貸方式，為中小企業(yè)量身定制適宜的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，提高信貸業(yè)務(wù)授權(quán)額度，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款的審批流程，提高辦貸效率，有效解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的問(wèn)題。充分利用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)機(jī)制，按照企業(yè)信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)情況和擔(dān)保狀況等，合理確定中小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度，實(shí)行差別化的利率政策，對(duì)信譽(yù)等級(jí)高、擔(dān)保狀況好的中小企業(yè)，合理減少上浮幅度，降低企業(yè)發(fā)展成本。

（五）實(shí)行信用管理，健全保障機(jī)制

1.實(shí)行小額農(nóng)戶(hù)貸款信用的動(dòng)態(tài)管理，不斷地對(duì)其進(jìn)行信用狀態(tài)監(jiān)督，最大限度地遏制其大面積失控的勢(shì)頭，保持住良性循環(huán)，從而時(shí)刻保持住小額農(nóng)戶(hù)貸款旺盛的支農(nóng)活力，達(dá)到社戶(hù)、社農(nóng)“雙贏”的信貸效應(yīng)和保持穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)效應(yīng)。

2.加強(qiáng)小額農(nóng)戶(hù)貸款信用責(zé)任追究制。農(nóng)村信用社要根據(jù)小額農(nóng)貸管理的現(xiàn)狀，進(jìn)一步研究改進(jìn)管理的措施，對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款，要盡可能將責(zé)任落實(shí)到人，加大責(zé)任追究力度，督促責(zé)任人收回貸款；對(duì)新發(fā)放貸款造成損失的要在嚴(yán)格追究行政責(zé)任的同時(shí)，追究經(jīng)濟(jì)賠賞責(zé)任，以有效遏制貸款質(zhì)量的繼續(xù)劣變。

3.多渠道拓寬小額農(nóng)貸保障機(jī)制。一是加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，凡有保險(xiǎn)保障的農(nóng)戶(hù)予以利率優(yōu)惠，相對(duì)而言并未增加農(nóng)戶(hù)貸款成本；二是對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，抓好龍頭與農(nóng)戶(hù)的共擔(dān)互保探索，如建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的損失；三是對(duì)確實(shí)因不可抗據(jù)因素導(dǎo)致的不良貸款農(nóng)戶(hù)，啟動(dòng)“二次創(chuàng)業(yè)幫扶”，逐步化解存量不良。

4.采取多種形式盤(pán)活不良貸款。一是要根據(jù)貸款的不同形態(tài)，制定激勵(lì)措施和優(yōu)惠政策，調(diào)動(dòng)員工清收積極性，鼓勵(lì)貸戶(hù)還款。二是要及時(shí)掌握信息，通過(guò)各種關(guān)系，以情清收，搞好協(xié)調(diào)，清償部分農(nóng)戶(hù)欠款。三是組織信貸人員采取“蹲、纏、磨的方式，打好集中盤(pán)活小額農(nóng)貸的攻堅(jiān)戰(zhàn)，對(duì)有能力還款的要采取多種措施追要欠款，對(duì)沒(méi)能力還款的也要簽訂還款協(xié)議，確保不喪失債權(quán)。四是要對(duì)賴(lài)債戶(hù)、釘子戶(hù)依法起訴，起到打擊一個(gè)、教育一片的作用，以營(yíng)造良好的信用環(huán)境。◆

[1] 楊威．淺析我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]．廣西金融研究，2007；（9）.

[2] 朱欣樂(lè)．農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫，2010；（12）.