劉威，金山

（武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北武漢 430072）

武漢信用文化培育的深層次難點(diǎn)及對策研究

劉威，金山

（武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北武漢 430072）

隨著國內(nèi)首部征信法和人民銀行全國征信體系建成，信用文化已成為武漢重點(diǎn)培育的文化之一。雖然武漢在企業(yè)信用監(jiān)管和政府信用重塑上取得進(jìn)展，但在信用文化培育中仍存在政府對失信危害認(rèn)識不足、市場型征信機(jī)構(gòu)缺乏、地方信用管理立法滯后、信用報告內(nèi)容不完善及居民守信意識差等深層難點(diǎn)，需通過推行官德建設(shè)、整合全市征信資源、完善信用評估方法、修訂地方法律法規(guī)、加強(qiáng)居民誠信教育及建立地方信用獎懲機(jī)制等舉措促信用文化的形成。

信用武漢；進(jìn)展；培育難點(diǎn)；具體路徑

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化進(jìn)程加快，信用缺失已成為制約中國社會發(fā)展的重要問題，嚴(yán)重影響了中國社會秩序穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，推行誠實守信，在全社會形成共同崇尚和尊重的信用文化，已成為當(dāng)前中國各個城市需要面臨的重要問題之一。武漢作為國家中部崛起的重要支點(diǎn)和特大城市，同樣需要培育自己的城市信用文化，為最終實現(xiàn)文明武漢打下堅實基礎(chǔ)。

一、武漢培育信用文化的前期基礎(chǔ)與主要進(jìn)展

培育武漢信用文化，就是要采取措施提升武漢政府、企業(yè)和個人的信用，在武漢市營造誠實守信的社會氛圍，使信用武漢成為武漢城市形象的“代名詞”之一。改革開放以來，中國一直在進(jìn)行信用體系建設(shè)，在經(jīng)濟(jì)、法律和社會等多領(lǐng)域進(jìn)行了信用文化的前期培育，武漢也在城市信用建設(shè)上做了有益嘗試，二者共同為武漢信用文化建設(shè)打下了堅實基礎(chǔ)。

（一）金融領(lǐng)域的各層次征信體系已初步建立。

信用文化培育的基礎(chǔ)是金融領(lǐng)域的信用體系建設(shè)。目前中國金融領(lǐng)域的各層次征信體系已初步建立。首先在國家征信體系上，1997年國家以中國人民銀行為主導(dǎo)，籌建全國性銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年其建立地市、省市和總行三級信用數(shù)據(jù)庫體系，形成以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享[1](p1)，2004年其進(jìn)一步升級為覆蓋全國1800多萬家企業(yè)，8億多城市人口的全國性“企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”[2](p2)。其次在地方層次上，武漢在中國人民銀行武漢分行的金融信息征信庫基礎(chǔ)上,深化了自身征信體系的建設(shè),市政府還專門成立了信用環(huán)境專項治理工程領(lǐng)導(dǎo)小組，指導(dǎo)金融信用管理的相關(guān)工作。此外武漢市工商、稅收、海關(guān)等政府部門也都建成了各自的地方性金融征信數(shù)據(jù)庫。

（二）保障征信體系建設(shè)的全國性法規(guī)和管理方法正式實施。

2013年1月21日，《中華人民共和國國務(wù)院令（第631號）》正式批準(zhǔn)從2013年3月15日起施行《征信業(yè)管理條例》，該條例正式賦予中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的職責(zé)，同時對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及各主體的法律責(zé)任做了明確規(guī)定,為國家信用文化建設(shè)提供了法律保障。此外，2013年3月28日國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案》任務(wù)分工，擬在2015年開始實施以公民身份證號碼和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會信用代碼制，也為中國征信體系的全面完善打下了堅實基礎(chǔ)。

（三）武漢企業(yè)信用監(jiān)管體系日趨完善。

長期以來，武漢市一直十分關(guān)注企業(yè)信用征集和征信體系建設(shè)，首先，在武漢市工商行政管理局的推動下，建成了武漢企業(yè)信用監(jiān)管平臺，為武漢企業(yè)的信用查詢、信用公示、信用投訴及榮譽(yù)申報等提供了渠道。其次，武漢成立了企業(yè)信用建設(shè)促進(jìn)會，構(gòu)建了武漢企業(yè)信用網(wǎng)，共同對全市主要企業(yè)進(jìn)行信用監(jiān)管。此外，武漢市政府還出臺“武漢市人民政府辦公廳關(guān)于加快企業(yè)信用體系建設(shè)的意見”等指導(dǎo)性文件；并通過舉辦“武漢市信用企業(yè)”評獎，實施納稅人納稅信譽(yù)等級制度等[3](p17)，引導(dǎo)全市企業(yè)的信用建設(shè)。

（四）提升武漢政府信用的前期政策持續(xù)實施。

作為當(dāng)前武漢市信用培育的指引者和保障方，政府信用的好壞直接影響著居民對社會征信工作的信任和配合，也決定著信用武漢建設(shè)能否持續(xù)。近年來武漢市提出了“創(chuàng)新、親民、務(wù)實”的政府工作理念，不僅將武漢市交委等6部門的12部熱線電話，與市長專線“12345”合并，將武漢市工商局等19部門的20部熱線電話與市長專線技術(shù)連接，真正實現(xiàn)了“有事找政府”；而且從2011年開始掀起“責(zé)任風(fēng)暴”，實施“治庸計劃”，并在2013年進(jìn)一步提出制止奢侈浪費(fèi)的“11項禁令”，大大提升了武漢市政府在居民中的公信力，為信用武漢建設(shè)打下了扎實基礎(chǔ)。

二、武漢信用文化培育的深層次難點(diǎn)

雖然武漢信用文化建設(shè)有了前期基礎(chǔ)和一定進(jìn)展，但其仍處于培育的初期階段，與發(fā)達(dá)國家的城市，乃至國內(nèi)其他大城市的信用建設(shè)相比有一定差距，還存在諸多難點(diǎn)，需重點(diǎn)解決。

（一）武漢各級政府機(jī)構(gòu)和官員對政府失信危害認(rèn)識的提升。

長期以來,由于現(xiàn)有體制對各級政府及官員的約束力不足，缺乏對政府信用的監(jiān)督和懲罰機(jī)制，以及人們對政治道德缺乏足夠重視[4](p2)，導(dǎo)致政治領(lǐng)域頻頻出現(xiàn)失信現(xiàn)象：官員重形式不重實際；政策實施缺乏連續(xù)性；相關(guān)政府部門怠于履行行政合同；為了考核虛假匯報等。進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的坑蒙拐騙和假冒偽劣等現(xiàn)象日益增多,使群眾利益受損，對政府的信任呈下降態(tài)勢。而武漢也普遍存在上述問題，部分官員過于注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展，輕視了政府信用培育，使政府失信現(xiàn)象日益嚴(yán)重。而提升各級政府機(jī)構(gòu)和官員對政府失信危害的認(rèn)識和改變觀念，將是一個長期而艱巨的工程。

（二）武漢市信用征集和評估機(jī)構(gòu)的整合與完善。

從包括美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家征信機(jī)構(gòu)建立的成功經(jīng)驗看，市場型征信機(jī)構(gòu)是其信用征集和評估的主體，作為獨(dú)立于政府、企業(yè)和個人的“第三方”，他們能夠客觀評價和監(jiān)督各方信用。但從中國的現(xiàn)實看，各類政府機(jī)構(gòu)壟斷了全國60%以上的信用信息[5](p22)，且其建立的信用數(shù)據(jù)庫并未實現(xiàn)信息共享。以武漢市為例，目前武漢的征信業(yè)起步較晚，還缺乏真正意義上的大型市場型機(jī)構(gòu)參與信用信息征集，企業(yè)和個人的信用信息主要分布在人民銀行、工商、稅務(wù)、行業(yè)組織等政府部門，其中尤以中國人民銀行武漢分行信貸登記系統(tǒng)和武漢工商行政管理局的信息管理系統(tǒng)的信息最全面，但前者主要采集來自各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融信息，后者主要采集個人和企業(yè)的身份與資產(chǎn)信息[6](p31)，二者的信息完全不共享，這不僅導(dǎo)致征信資源嚴(yán)重浪費(fèi)，而且使現(xiàn)有信息的內(nèi)容不全面，難以對被征信人進(jìn)行全面的信用評價。因此當(dāng)前武漢在信用機(jī)構(gòu)的完善上有兩大難點(diǎn)需解決：第一，如何整合現(xiàn)有的政府征信機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一完善已有信息資源；第二，如何建立民間的市場化征信機(jī)構(gòu)，并做大做強(qiáng)，最終取代政府征信機(jī)構(gòu)，以市場機(jī)制推動武漢征信業(yè)的發(fā)展。

（三）武漢的地方信用管理立法和懲戒機(jī)制的構(gòu)建。

信用文化的培育必將伴隨個人和企業(yè)的私隱信息披露，更涉及信用評估中的征信機(jī)構(gòu)和被征信人間的爭端解決與失信懲罰等問題，因此急需完善的法律法規(guī)為保障。美國作為世界上信用文化建設(shè)最好的國家之一，在其培育信用文化的同時，出臺了包括《公平信用報告法》在內(nèi)的16部法律，保證其信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。但從國內(nèi)信用立法的基礎(chǔ)看，僅有2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》，武漢市的法規(guī)和管理條例制訂則嚴(yán)重滯后，也缺乏明確的失信懲戒機(jī)制和方法。因此，當(dāng)前需要武漢市以《征信業(yè)管理條例》為基礎(chǔ)，出臺相應(yīng)的地方性配套管理條例，建立明確具體的失信懲罰機(jī)制和處理方法。

（四）武漢市信用評估報告體系的設(shè)計和完善。

目前武漢市的信用評估主要參考中國人民銀行武漢分行的信用報告，其內(nèi)容僅有報告人的信用卡還款、償還貸款和欠稅記錄，且新版的個人信用報告還有精簡的趨勢。而從發(fā)達(dá)國家征信管理的成功經(jīng)驗看，信用報告體系的全面完善十分重要。以加拿大的信用報告為例，其內(nèi)容不僅涉及信用卡還款，向銀行還貸、欠稅情況等記錄，還包括其信用額度、財務(wù)記錄、信用卡還款時間、信用卡持有時間、與債務(wù)有關(guān)的法律訴訟結(jié)果、銀行存款等一切與金融有關(guān)的記錄。在其全面信用報告內(nèi)容的支持下，信用報告能夠在除信貸的其他領(lǐng)域，如租房、購買保險、找工作，買車等領(lǐng)域發(fā)揮影響[7](p2)，使失信成本得以提高，間接保證了其信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，武漢在未來的地方信用報告體系構(gòu)建中，需要參考發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，盡可能設(shè)立真實詳細(xì)的征信條目，而這需要結(jié)合政府實務(wù)部門和相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜业墓餐腔?，將是一個艱難而充滿爭議的過程。

（五）武漢市居民守信意識的培育和提升。

從美加等發(fā)達(dá)國家的信用文化建設(shè)看，作為社會最基本單位——居民的守信意識強(qiáng)是其成功的關(guān)鍵。以加拿大為例，其各級學(xué)校都以“誠信”教育作為其首要教育內(nèi)容和目標(biāo)，居民從幼兒園教育開始就被要求言行一致，不弄虛作假，以誠實的態(tài)度對待學(xué)習(xí)[8](p91)。同時良好的信用對個人生活的重要性也深入人心，加拿大人普遍意識到信用缺失對其工作、購房、買車等會造成嚴(yán)重影響，在良好的教育和懲戒機(jī)制的共同作用下，加拿大人的守信意識普遍很強(qiáng)。與其相比，武漢人在日常生活中嚴(yán)重缺乏守信教育，失信成本也相對偏低，甚至有時反而會有收益，導(dǎo)致其守信意識普遍較低。然而，如何在現(xiàn)行的應(yīng)試教育中加入誠信教育，提升各級學(xué)生對守信的重視；以及如何在居民日常生活中加入守信教育，都將會是武漢需要解決的又一難題。

三、培育武漢信用文化的具體路徑

信用武漢的培育是建設(shè)文明武漢的重要基礎(chǔ)和必然途徑，也是改善武漢城市形象的有效方法。但當(dāng)前武漢信用文化的培育還處于初級階段，要想真正建立信用武漢，將是一個任重而道遠(yuǎn)的過程。武漢市應(yīng)充分結(jié)合自身實際，務(wù)實地培育自己的信用文化。

（一）加強(qiáng)各級政府機(jī)構(gòu)的官德建設(shè)，打造守信政府。

在當(dāng)前以政府為主導(dǎo)和指引的信用文化建設(shè)中，武漢各級政府機(jī)構(gòu)的信用提升和培養(yǎng)至關(guān)重要，而其基礎(chǔ)是官員道德建設(shè)。當(dāng)前武漢應(yīng)做好三點(diǎn)：其一，強(qiáng)化官員的道德建設(shè)，培育具有誠信的公務(wù)員。逐步將誠信行為納入公務(wù)員日常監(jiān)督和測評體系中，并將測評結(jié)果納入武漢市各級公務(wù)員的年終考核，實施“一票否決制”。其二，加強(qiáng)媒體監(jiān)督，實時監(jiān)控各級政府機(jī)構(gòu)政策實施的誠信性，并通過媒體披露，追究當(dāng)事負(fù)責(zé)人的相關(guān)責(zé)任，激勵各級政府機(jī)構(gòu)誠實履行自己的承諾。其三，繼續(xù)加大力度開展治庸問責(zé)、治奢問責(zé)的專項行動，提升武漢市各級政府的公信力，使武漢居民對政府的信任度不斷提高。

（二）完善地方征信法律法規(guī)制訂，統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

武漢的地方性法律法規(guī)制定需要考慮市情和民情，也要保持與國家相關(guān)法律的一致性。當(dāng)前武漢市應(yīng)盡快責(zé)成市人大法制工作委員會進(jìn)行籌備[9](p153)，聯(lián)合市法制辦、人民銀行武漢分行、市工商局等實務(wù)部門，組織法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、管理學(xué)的相關(guān)專家和學(xué)者，盡快研究武漢市地方征信監(jiān)管法規(guī)的制定，明確出臺相關(guān)實施意見和法規(guī)。具體應(yīng)注意四點(diǎn)：第一，重點(diǎn)研究保護(hù)被征信者在信用消費(fèi)中權(quán)益的地方法規(guī)，包括如何保護(hù)私隱、保護(hù)其獲得公平的信用報告及保護(hù)其有平等權(quán)利獲得信息的具體法規(guī)。第二，制定有具體細(xì)則的個人和企業(yè)信用評級管理方法，使其信用評估有法可依。第三，盡快制定信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理辦法，明確市場型中介征信機(jī)構(gòu)在信息征集和使用上的權(quán)限和范圍，明確征信各方的權(quán)利和義務(wù)。第四，制定信用征集和評估過程中的爭端解決機(jī)制和相關(guān)管理方法，并明確具體的管理機(jī)構(gòu)。

（三）整合全市征信資源，提前培育市場性質(zhì)的征信主體。

信用信息大量分散在不同政府部門并難以共享，缺乏足夠的市場機(jī)制去調(diào)節(jié)信用資源，將成為制約武漢信用文化建設(shè)的重要因素之一。針對目前武漢市征信主體現(xiàn)狀，應(yīng)規(guī)劃好其短期和中長期的調(diào)整：首先，在短期的1-3年內(nèi)，實現(xiàn)武漢市人民銀行征信系統(tǒng)與市工商及其他政府部門的信息共享和技術(shù)對接，逐步構(gòu)建地方政府層次上的統(tǒng)一信息征集系統(tǒng)；其次，在中期的3-6年，逐步有償向市場型征信服務(wù)機(jī)構(gòu)開放信用數(shù)據(jù)共享，重點(diǎn)支持1-2家經(jīng)營地方征信業(yè)務(wù)的信息服務(wù)類企業(yè)做大做強(qiáng)，而以人民銀行為主的政府機(jī)構(gòu)則逐步退出，進(jìn)行征信監(jiān)管和信息征集；最后，在長期的6-10年，形成完備的地方法律體系，政府機(jī)構(gòu)完全退出，真正實現(xiàn)地方信息征集、評估和發(fā)布的市場化。

（四）完善武漢的信用評價方法，豐富評估內(nèi)容。

目前，中國的信用評估主要通過信用報告，以五年之內(nèi)被報告人違反信用的次數(shù)反映其信用。這種方式可能導(dǎo)致一旦被告人違反信用，將很難通過后期的良好信用積累，改變其信用評價結(jié)果。與其相比，美加等發(fā)達(dá)國家的信用評估則是在信用報告基礎(chǔ)上，采取了更科學(xué)的評價方法：其一，增加信用報告的征信內(nèi)容，將信用卡聯(lián)盟、銀行、金融機(jī)構(gòu)、零售業(yè)，甚至法庭上與被報告人金融交易有關(guān)的信息全面記錄，對其信用進(jìn)行綜合評價；其二，實施信用評分制，量化評估被告人的信用記錄。這種方法允許被報告人有違信記錄，只要其通過后期的良好信用記錄積累，就可以獲得信用高分，改變偶然情況下的“違信”帶來的不良影響，很好地彌補(bǔ)了信用報告的不足。武漢在地方信用評價方法建設(shè)中，可以借鑒這一經(jīng)驗，在國家出臺的信用報告內(nèi)容基礎(chǔ)上，適當(dāng)創(chuàng)新，豐富評估內(nèi)容，同時在區(qū)域內(nèi)實施信用積分制，量化評價企業(yè)和個人的信用記錄。

（五）強(qiáng)化武漢市居民信用教育，提升其守信意識。

武漢信用體系的構(gòu)建是全社會居民共同參與的一個系統(tǒng)工程，需要全體市民的信用意識提升才能真正實現(xiàn)。具體可從三方面提升市民守信意識：其一，將誠信教育納入到各級教育機(jī)構(gòu)的日常教學(xué)，并作為學(xué)生日?？己恕?、乃至最終升學(xué)考試的內(nèi)容之一。其二，充分利用新聞媒介，加強(qiáng)信用意識的宣傳普及，尤其是重視對當(dāng)前武漢市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的守信和失信行為進(jìn)行披露，樹立守信或失信的典型，并展開深入的理論探討，增加人們對信用的認(rèn)識，營造誠實守信的社會環(huán)境。其三，重點(diǎn)普及和宣傳契約誠信意識。武漢應(yīng)通過制度保障和社會宣傳，突出契約誠信的重要性，鼓勵甚至強(qiáng)制社會各界在日常生活中尊重合同和履行信用。

（六）建立地方信用獎懲機(jī)制，擴(kuò)大違信懲戒的范圍和成本。

信用文化建設(shè)除了依靠武漢居民提高自身誠信意識外，還需要相應(yīng)的獎懲機(jī)制適當(dāng)引導(dǎo)，使政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和個人都能更好地參與。當(dāng)前武漢市在信用獎懲機(jī)制建設(shè)上可以遵循四條路徑：第一，將市政府的財政獎補(bǔ)制與各級政府機(jī)構(gòu)和官員的信用評估結(jié)果結(jié)合，激勵其提升自身信用；第二，建立失信懲罰管理辦法，擴(kuò)大可以使用信用報告的主體范圍，增加違信成本。第三，加大力度實施有關(guān)“信用政府機(jī)構(gòu)”、“信用企業(yè)或單位”以及“信用個人”的先進(jìn)評比，并給予相應(yīng)的獎勵或政策優(yōu)惠，激勵各方參與武漢信用文化建設(shè)。第四，建立武漢市個人和企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)制[10](p46)，并將其與信用獎懲機(jī)制相結(jié)合，擴(kuò)大失信帶來的懲罰范圍和成本。

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責(zé)任編輯 郁之行

F127（263）

A

1003-8477（2013）11-0067-04

劉威（1979—），男，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，武漢大學(xué)美國加拿大經(jīng)濟(jì)研究中心主任。金山（1990—），女，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院碩士研究生。

武漢市科技計劃項目“文明武漢建設(shè)對策研究”（2013040906010437），國家社會科學(xué)基金2012年度一般項目（12BJY120），武漢大學(xué)70后學(xué)術(shù)團(tuán)隊計劃項目“中國服務(wù)貿(mào)易及其國際競爭力研究”，武漢大學(xué)2011年度珞珈青年學(xué)者項目的階段性成果。