□文/邢文妍 辛兵海

（1.遼寧社會(huì)科學(xué)院 遼寧·沈陽；2.中國郵政集團(tuán)公司培訓(xùn)中心 河北·石家莊）

一、遼寧省農(nóng)村金融需求和供給分析

（一）遼寧省農(nóng)村金融需求分析。一是農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)戶融資最重要的原因是維持生產(chǎn)和經(jīng)營費(fèi)用；二是農(nóng)村企業(yè)的金融需求。農(nóng)村企業(yè)以中小企業(yè)為主，資金缺乏問題是主要的制約因素；三是農(nóng)村公共體系的金融需求。農(nóng)村科教文衛(wèi)建設(shè)需求數(shù)量巨大的資金。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)基本要求是提升農(nóng)民素質(zhì)，在基礎(chǔ)教育體系、職業(yè)培訓(xùn)體系等多方面需要金融市場(chǎng)提供充足的資金。遼寧省形成的農(nóng)村三級(jí)衛(wèi)生服務(wù)體系是以龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為主、村衛(wèi)生室為基礎(chǔ)的醫(yī)療服務(wù)體系。這需要大量的資金支持；四是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的金融需求。水利化、機(jī)械化等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要金融市場(chǎng)提供資金。

（二）遼寧省農(nóng)村金融供給分析。一是農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融信貸的主要供給者，農(nóng)信社占全省農(nóng)業(yè)貸款余額絕對(duì)比重；二是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速；三是政府財(cái)政資金供給。由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)，國家需要給予農(nóng)業(yè)一定補(bǔ)貼，支農(nóng)財(cái)政資金相對(duì)于需求而言，略顯不足；四是農(nóng)業(yè)的自我積累資金。這部分資金多數(shù)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但其規(guī)模大小要受到收入情況的制約；五是社會(huì)關(guān)系和高利貸。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，關(guān)系型資金借款無法滿足需求；六是一些國際融資和企業(yè)借貸。

二、遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

（一）政策性銀行和國有商業(yè)銀行功能弱化。由于政策調(diào)增，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前信貸業(yè)務(wù)主要集中在國有糧油面流通環(huán)節(jié)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮作用，業(yè)務(wù)功能單一，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策性業(yè)務(wù)上僅處于起步階段。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)大量萎縮，撤并效益較差的貧困地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)投大城市和回報(bào)率較高的城鎮(zhèn)。

（二）農(nóng)村信貸利率高，資金外流數(shù)額逐年增大。農(nóng)村金融需求主體在融資過程中需要相應(yīng)的擔(dān)保，但農(nóng)村擔(dān)保主體匱乏、擔(dān)保能力有限，使得農(nóng)村金融在融資過程中喪失了有效擔(dān)保機(jī)制。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面狹窄，無法有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這些都推高了農(nóng)業(yè)信貸的資金利率；另一方面農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村貸款難的問題突出，資金無法滿足遼寧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求。

（三）非正規(guī)金融缺乏必要的規(guī)范。就功能而言，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用，但也存在很多問題。一方面目前非正規(guī)金融的發(fā)展完全處于市場(chǎng)自由發(fā)展的放任狀態(tài)，使得政府缺乏必要的監(jiān)管；再有由于法律框架建設(shè)問題，其除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)得不到市場(chǎng)保護(hù)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、制約農(nóng)村金融供給的原因分析

（一）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失。信用環(huán)境存在問題較多。主要是金融機(jī)構(gòu)貸款逾期過高，企業(yè)間互相拖欠債務(wù)普遍，以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等嚴(yán)重沖擊著商業(yè)信用關(guān)系和消費(fèi)信用關(guān)系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國有商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會(huì)信用的個(gè)人部分，信用觀念淡?。煌瑫r(shí)還缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于銀行和農(nóng)村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對(duì)其實(shí)行監(jiān)控，從而給銀行增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱造成了市場(chǎng)交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場(chǎng)對(duì)資源配置出現(xiàn)低效率。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，銀行對(duì)借款人資金運(yùn)用的目的、風(fēng)險(xiǎn)及還款能力等信息無法準(zhǔn)確獲知，財(cái)務(wù)制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準(zhǔn)確的借款信息，使得金融機(jī)構(gòu)處于信息的劣勢(shì)一方，在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，壓縮了信貸供給量。

四、完善遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的建議

（一）注重農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體系健全和深度拓展。遼寧農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度較低、發(fā)展較慢、結(jié)構(gòu)失衡，亟待進(jìn)一步拓展和優(yōu)化。規(guī)范和發(fā)展銀行借貸市場(chǎng)和證券市場(chǎng)，國有商業(yè)銀行要辦成真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行，依法自主借貸，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的貸款，增加銀行借貸市場(chǎng)份額。證券市場(chǎng)主要是培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)，使那些具有一定規(guī)模、富有特色優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)及生物技術(shù)等高新技術(shù)企業(yè)通過多種形式改制包裝上市，通過發(fā)行股票、債券進(jìn)行融資。

（二）建立真正適應(yīng)農(nóng)村金融需求、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。深化改革商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行要求，進(jìn)行股份制改造，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和人格化，并完善法人治理結(jié)構(gòu)。而在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)應(yīng)按照效益為原則，自主進(jìn)行機(jī)構(gòu)撤并或重組，逐步退出效益低的農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬資金來源渠道，改善資金來源結(jié)構(gòu)，提高自身籌資能力，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的實(shí)力。

（三）完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索建立農(nóng)村銀?；?dòng)機(jī)制，適時(shí)引入“小額信貸”+“小額保險(xiǎn)”的雙驅(qū)模式。在農(nóng)村小額信貸審批環(huán)節(jié)，將農(nóng)戶的保單質(zhì)押納入有效的貸款擔(dān)保物范圍，建立好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。發(fā)展多元化的保險(xiǎn)供給主體，建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可由政府出資，但保持市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分利用其專業(yè)的資源和經(jīng)營技術(shù)；引進(jìn)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上比較成功的外資保險(xiǎn)公司，以吸收其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)；進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，使其成為政策性保險(xiǎn)，由政府進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)稅支持。

[1]郭菊蘭.農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)與解決籌資難對(duì)策研究.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2010.

[2]張文棋.福建農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀及對(duì)策.福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)，2002.

[3]張國俊.遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展問題研究.吉林大學(xué)優(yōu)秀碩士論文，2011.