丁玥 李雷

[摘 要]在我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國各個(gè)行業(yè)深刻的感受到了世界一體化所帶來的沖擊。為了兌現(xiàn)我國在加入世界貿(mào)易組織（WTO）時(shí)的承諾，我國將進(jìn)一步加深對外開放的程度，保險(xiǎn)行業(yè)自然也要對外進(jìn)一步開放，外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國是必然的趨勢，這不僅有利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也有利于世界保險(xiǎn)行業(yè)的整體進(jìn)步。為了規(guī)范外資保險(xiǎn)公司在我國的行為，保護(hù)我國保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益，我國必須加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的法律監(jiān)管，為保險(xiǎn)公司之間的公平競爭提供一個(gè)良好的環(huán)境。

[關(guān)鍵詞]世界貿(mào)易組織（WTO）；保險(xiǎn)公司；法律監(jiān)管

前言

隨著人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識程度以及接受程度的加深，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)成為我國市場上不可缺少的一個(gè)行業(yè)。它的存在不僅減少了人們對養(yǎng)老以及自身健康問題的擔(dān)憂，還在一定程度上豐富了我國的經(jīng)濟(jì)種類，有利于我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速的發(fā)展。在我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國逐漸加深對國外投資者的開放程度，因此，外國保險(xiǎn)公司也獲得了進(jìn)入中國市場的權(quán)力，這將使得我國的保險(xiǎn)行業(yè)的競爭更加激烈。外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，在一定程度上可以增加我國保險(xiǎn)公司的憂患意識，使得其在競爭中不斷發(fā)展壯大，但是與此同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)也會產(chǎn)生一些新的問題。因此，如何有效規(guī)范外資保險(xiǎn)公司的行為，加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的法律監(jiān)管就成了監(jiān)管部門所要解決的重要問題。

一、外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管模式

監(jiān)管模式是指為了達(dá)到監(jiān)管的目的對保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容采用的有效的監(jiān)管方法?？茖W(xué)、合理的監(jiān)管方法能有效的規(guī)范外資保險(xiǎn)公司的行為，是維護(hù)保險(xiǎn)市場公平競爭環(huán)境的必要手段。由于各國的發(fā)展程度以及自身?xiàng)l件不同，目前各國所采用的監(jiān)管方式主要有以下三種。

（一）公示模式

公示模式即國家不設(shè)置相關(guān)單位專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作，而是采取將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)情況公開，讓人民群眾了解該保險(xiǎn)公司的基本狀況，從而方便投保人做出合理的判斷，這是一種較為寬松的監(jiān)管模式。采用這種監(jiān)管模式可以在一定程度上提高保險(xiǎn)公司的自覺性，由于其各種行為以及經(jīng)營方式都在人民群眾的監(jiān)督之下，這就使得其不敢隨意做出不符合道德和法律的行為，從而達(dá)到監(jiān)管的效果。但是采用這種監(jiān)管模式也存在著一些弊端，首先，這種監(jiān)管模式是采用公開保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的方式，由于很多公民對保險(xiǎn)公司的運(yùn)營方式等不是很了解，這就使得公民不能很好地判斷出哪些行為是非法的，哪些行為會損壞投保人的利益。其次，這種監(jiān)督模式?jīng)]有任何強(qiáng)制力，在保險(xiǎn)公司做出不符合規(guī)矩的行為之后，除了自覺改正以及賠償損失之外，沒人能強(qiáng)行要求其對自己的行為負(fù)責(zé)。這種監(jiān)管模式適用于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、文明程度高的國家。

（二）原則監(jiān)管模式

原則監(jiān)管模式即國家對保險(xiǎn)公司的行為做出一些規(guī)范，規(guī)定出許可的經(jīng)營方式，同時(shí)要求所有保險(xiǎn)公司都遵從這一行為準(zhǔn)則。這種監(jiān)管模式相比與公示式模式來說約束能力較強(qiáng)，同時(shí)還有利于公民對保險(xiǎn)公司的各種行為做出優(yōu)劣的判斷。但是，保險(xiǎn)公司是否真正的嚴(yán)格遵從這一行為準(zhǔn)則，是否按國家要求來約束自己的員工，仍然需要靠保險(xiǎn)公司的自覺性，很難對其進(jìn)行審查，即使提出了很好的審查方法還是不能將審查有效的進(jìn)行下去，甚至僅僅是形式上的審查，沒有任何實(shí)際作用。由于保險(xiǎn)行業(yè)的工作專業(yè)性強(qiáng)，業(yè)務(wù)量龐大，因此，除非安排專業(yè)人員進(jìn)行審查，否則根本就查不出什么實(shí)際問題，所以這種監(jiān)督形式很容易成為形式上的監(jiān)督。

（三）實(shí)體監(jiān)管模式

實(shí)體監(jiān)管模式即國家制定相應(yīng)的行業(yè)行為規(guī)范，設(shè)置專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對國內(nèi)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督檢查，監(jiān)督機(jī)構(gòu)具有足夠的權(quán)威和權(quán)力。其關(guān)鍵在于國家要為保險(xiǎn)行業(yè)制定全方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上，監(jiān)督機(jī)構(gòu)要足夠重視自己的監(jiān)督工作，監(jiān)督人員要做到認(rèn)真負(fù)責(zé)，從而在實(shí)質(zhì)上對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督。這種監(jiān)管模式由于具有很高的效力，監(jiān)管效果也優(yōu)于其它兩種監(jiān)管模式，所以實(shí)體監(jiān)管模式被世界大多數(shù)國家所采用。

二、外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則和目標(biāo)

（一）外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則

外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則是東道國根據(jù)本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及保險(xiǎn)市場的當(dāng)前狀態(tài)所決定的對于外資保險(xiǎn)公司的態(tài)度。這種態(tài)度決定了東道國是否支持外資保險(xiǎn)公司在本國內(nèi)發(fā)展，從而決定了外資保險(xiǎn)公司是否具有和本土保險(xiǎn)公司相同的競爭地位。東道國的這種態(tài)度在一定程度上反應(yīng)了國家的開放程度以及是否支持推行保險(xiǎn)行業(yè)國際化。各國對待外國保險(xiǎn)公司的態(tài)度大體上可以分為兩類，其一是嚴(yán)格限制，其二是不予阻礙。嚴(yán)格限制即東道國主動保護(hù)本國的保險(xiǎn)公司，從而限制外資保險(xiǎn)公司在本國的發(fā)展，這雖然在一定程度上有利于保護(hù)本土保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，但是從宏觀來看，這種政策雖然減小了外資保險(xiǎn)公司的競爭實(shí)力，但是卻阻礙了本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展和進(jìn)步。不予阻礙即東道國對外資保險(xiǎn)公司持任其自由發(fā)展的態(tài)度，承認(rèn)外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)具有和本國保險(xiǎn)公司相同的地位，并且給予外資保險(xiǎn)公司與本國保險(xiǎn)公司相等的待遇，讓二者在公平的競爭環(huán)境中自由發(fā)展。這種政策雖然削弱了本國保險(xiǎn)公司作為本土企業(yè)的優(yōu)勢，但是由于競爭的存在，能使得本國保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)自身存在的問題，同時(shí)學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司好的制度以及經(jīng)營方式，有利于本國保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

在加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國對外開放程度進(jìn)一步提高，對于外資保險(xiǎn)公司所持的態(tài)度是不予阻礙。希望能通過公平的競爭促進(jìn)本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展和進(jìn)步，從而使我國的投保人受益。

（二）外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)公司是當(dāng)今我國社會不可缺少的一種企業(yè)，它不僅能為投保人的生活和經(jīng)濟(jì)提供保障，還關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會效益的提升。各種各樣的保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國公民目前所享受的福利待遇中的一種，因此，我國要認(rèn)真對待外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國的問題，我國對其監(jiān)管的目標(biāo)如下。

首先，要保證保險(xiǎn)市場的優(yōu)良競爭環(huán)境。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，必定和我國的保險(xiǎn)公司形成一種競爭關(guān)系。當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)條件下的競爭應(yīng)該是公平的競爭，不允許任何毀壞競爭環(huán)境的因素存在。由于外資保險(xiǎn)公司多是大型保險(xiǎn)公司在我國設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)，所以其背后有很大的財(cái)力支撐，我國保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力無法與外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相比，同時(shí)，我國保險(xiǎn)公司的管理水平相對落后。因此，不對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的監(jiān)管勢必會導(dǎo)致不公平競爭等現(xiàn)象的出現(xiàn)，所以，政府必須加強(qiáng)對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度，確保保險(xiǎn)市場的良好競爭環(huán)境。

其次，要確保外資保險(xiǎn)公司在我國健康發(fā)展。由于我國加入了世界貿(mào)易組織（WTO），我國必須走與世界接軌的道路，這就要求我國必須加深對外開放程度。既然加深對外開放程度是必然趨勢，所以我們就要保證外資保險(xiǎn)公司在我國能健康發(fā)展，否則所謂的開放就不是真正的開放，不能為社會的發(fā)展服務(wù)。不論是外資保險(xiǎn)公司還是本國的保險(xiǎn)公司，在收取了投保人的費(fèi)用時(shí)，就為社會承擔(dān)了責(zé)任，也為投保人提供了相應(yīng)的保障。如果外資保險(xiǎn)公司不能很好的在我國發(fā)展，這就可能導(dǎo)致投保人的利益不能得到很好的保障，同時(shí)也增加了社會的壓力，因此我們要確保外資保險(xiǎn)公司在我國健康發(fā)展，使其能更好地為我國公民服務(wù)。

最后，要使投保人的利益得到保證。在對外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管時(shí)要著重注意維護(hù)投保人的利益。由于保險(xiǎn)合同的期限一般都很長，同時(shí)投保人在投保期間何時(shí)發(fā)生危險(xiǎn)也是不確定的，因此，監(jiān)督集團(tuán)要做好長期監(jiān)督管理，盡可能的保證投保人的利益不受損害。

三、加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司監(jiān)督的方法

（一）制定有效的外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管制度

良好的監(jiān)管制度是各個(gè)監(jiān)管單位發(fā)揮其有效監(jiān)管職能的基礎(chǔ)，然而由于近些年我國社會的發(fā)展步伐加快，以前的保險(xiǎn)立法已經(jīng)不適合現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場，因此，我國要盡快出臺有效的外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管法規(guī)，從而使得對于外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管更加有效。這不僅關(guān)系到我國保險(xiǎn)公司在當(dāng)今保險(xiǎn)市場條件下的競爭地位，也關(guān)系到我國投保人的利益，因此，出臺相應(yīng)的外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管規(guī)范是我國繼續(xù)解決的問題。

（二）加強(qiáng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場的監(jiān)管力度

雖然目前我國正在加深對外開放的程度，允許一些外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，但是，我們?nèi)砸訌?qiáng)對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國的資格的審查，嚴(yán)防一些口碑很差、信譽(yù)度不高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不達(dá)標(biāo)的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場。如果審查力度不夠，可能導(dǎo)致一些外資保險(xiǎn)公司渾水摸魚，進(jìn)入我國市場，這不但會破壞我國保險(xiǎn)市場的競爭環(huán)境，還可能使得一些投保人的利益受損，增加我國的社會負(fù)擔(dān)。因此，加強(qiáng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場的監(jiān)管力度是我們必須落實(shí)的、不能懈怠的一項(xiàng)工作。

（三）加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)公司屬于金融行業(yè)，然而金融行業(yè)必然存在這一些風(fēng)險(xiǎn)，為了使公民以及國家的利益不受損害，各個(gè)國家都開始重視對金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理。隨著保險(xiǎn)行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提升，我國對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更加重視。對于外國公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要做到以下方面：首先要加強(qiáng)對競爭風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。由于有些外資保險(xiǎn)公司不適應(yīng)我國的社會環(huán)境，或者由于資金不足導(dǎo)致競爭能力低下，在激烈的市場競爭中處于不利地位，有些外資保險(xiǎn)公司甚至由于經(jīng)營方法不對導(dǎo)致嚴(yán)重虧損，最終被并購或者退出我國保險(xiǎn)市場。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不利于我國建設(shè)和諧的保險(xiǎn)市場競爭環(huán)境，同時(shí)也不利于我國保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展，因此我國要加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的競爭風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，努力營造良好的競爭環(huán)境。其次要加強(qiáng)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。由于有些外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方法不適用與我國本土，因此可能導(dǎo)致公司利益虧損，甚至有些保險(xiǎn)公司都不能承擔(dān)起對投保人的賠償資金，這就使得一些投保人的利益不能得到很好的保證，因此，我過要加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

四、結(jié)語

為了更好地推進(jìn)我國社會的發(fā)展，加快保險(xiǎn)行業(yè)與世界接軌的步伐，我們必須做好外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作，從而營造出一種公平、和諧的競爭環(huán)境，讓我國的保險(xiǎn)公司在這種環(huán)境下不斷發(fā)展壯大，從而更好地為人民服務(wù)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]曾文革.外資銀行風(fēng)險(xiǎn)控制法律問題研究[M].北京：北京大學(xué)出版社，2007：67.

[2]何浩.對外開放背景下的外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管[J].保險(xiǎn)研究，2009（5）：19- 23.

[作者簡介]丁玥（1982—），女，河南鄭州人，鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院助教；李雷（1985—），男，山西太原人，鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院助教。