梁加措

摘 要：本文對中國建設(shè)銀行甘南分行授信管理制度，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，中小企業(yè)客戶等幾個方面進行了分析，結(jié)合自身工作實際探討相應的解決措施。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務 改進措施 機構(gòu)合作

中圖分類號：F832.42 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）03（b）-0241-01

甘南藏族自治州區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)高漲，中小企業(yè)擁有很大的發(fā)展?jié)摿?，建設(shè)銀行甘南分行要實現(xiàn)更快更好的發(fā)展，必須著手于開展中小企業(yè)信貸業(yè)務。應在全州范圍內(nèi)創(chuàng)造出良好的信用環(huán)境，加強企業(yè)的信用觀念，在從上級分行爭取到一定授信權(quán)限的基礎(chǔ)上，改變自己的經(jīng)營理念，壯大自己的經(jīng)營能力，搞好多部門合作，完善風險擔保機制，為當?shù)刂行∑髽I(yè)創(chuàng)造出相適應的信貸產(chǎn)品，通過專業(yè)的營銷隊伍，挖掘出優(yōu)質(zhì)客戶，維持好重點客戶，做好貸前管理的同時，跟蹤貸后檢查，一方面實現(xiàn)了企業(yè)的資金需求，另一方面降低了銀行不良貸款率，達到銀企共贏的目標。

1 建立合理的授信權(quán)限管理制度

甘南分行可向省行申請如下管理措施，總行也可借鑒其他商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務的指導意見，做出以下改革：第一，總行進行分級的目錄管理，區(qū)分行首先制定較粗的準入目錄，由二級分行進行細化；第二，關(guān)于中小企業(yè)信用等級的評定審批權(quán)應以集中在二級分行為主，或?qū)嵭袌髠渲疲员愫托刨J需求的實效相適應；第三，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策，環(huán)保政策前提下，銀行必須制定與當?shù)亟?jīng)濟相適應的中小企業(yè)信貸準入條件，不搞一刀切；第四，根據(jù)不同的用信品種，信貸審批權(quán)限可適當控制，如遇中期流動資金貸款，固定資產(chǎn)貸款，保函，外匯貸款等可上收授信與用信審批權(quán)，而對企業(yè)短期流動資金可適當下放授信審批權(quán)。

2 改進中小企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)營戰(zhàn)略，積極拓展中小企業(yè)業(yè)務

該支行應加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)，借鑒國內(nèi)外先進的信貸經(jīng)營機構(gòu)管理經(jīng)驗，逐步建立有自身特色的中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營管理隊伍，特別是要建立長效培訓機制，推行崗位資格認定和持證上崗制度，將一批有創(chuàng)業(yè)精神，有專業(yè)知識，敢于奉獻的人才納入中小企業(yè)信貸部門的服務隊伍中來，提升中小企業(yè)金融服務人員的業(yè)務營銷能力和風險控制能力。針對該行信貸投放領(lǐng)域集中，資源配置失衡現(xiàn)象，銀行信貸人員可從以下幾個方面著手挖掘潛在客戶資源，第一，從某條產(chǎn)業(yè)鏈的上下游尋找優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，如核心企業(yè)提供的與其穩(wěn)定供貨關(guān)系的前20名企業(yè)；第二，從商業(yè)生態(tài)鏈上發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，如在商品物流的供應鏈上環(huán)繞著的大量中小企業(yè)客戶；第三，從產(chǎn)業(yè)園區(qū)和經(jīng)濟開發(fā)區(qū)中尋找優(yōu)質(zhì)和培育優(yōu)質(zhì)客戶；第四，從工商，稅務系統(tǒng)中尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)和納稅大戶等，如稅務部門提供的中小企業(yè)納稅前50名企業(yè)；第五，強化銀政合作，從政府開展的中小企業(yè)發(fā)展推進會上尋找優(yōu)質(zhì)客戶；第六，涉入多個生產(chǎn)領(lǐng)域，尤其是以前未涉及的養(yǎng)殖業(yè)，林業(yè)等；第七，與擔保公司溝通合作，從其擔保客戶中尋找目標客戶。

3 創(chuàng)造良好的信用環(huán)境是順利開展中小企業(yè)信貸工作的必要條件

一是要搞好宣傳指導，通過向地方黨政相關(guān)經(jīng)濟部門及面廣量大的縣域中小企業(yè)宣傳經(jīng)濟與金融發(fā)展的互補關(guān)系，宣傳新時期金融方針政策取向及信貸政策原則，宣傳建立信用社會對改善地方投資環(huán)境和推動企業(yè)發(fā)展的重要作用，從而讓全甘南州了解建行，讓企業(yè)領(lǐng)悟到信貸是互惠互利。二是要做好信用方面的獎懲，通過與司法部門的配合，對逃廢債等破壞社會信用環(huán)境的行為進行嚴厲地打擊，通過與央行，工商，稅務，計量等部門的配合及加強與其他金融同業(yè)的聯(lián)系，運用網(wǎng)絡等各種手段，實行資源互補信息共享，建立起較為健全的縣域中小企業(yè)社會信用評價監(jiān)測機構(gòu)，為建設(shè)銀行甘南分行順利開展中小企業(yè)信貸工作打好基礎(chǔ)。三要規(guī)范中小企業(yè)信用行為，加強中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，積極引導中小企業(yè)自覺遵守信用，講誠信，為建行提供信貸支持創(chuàng)造條件。

4 完善中小企業(yè)擔保機制，做好信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，把業(yè)務做大做強

在中小企業(yè)資金的擔保方面，該支行要考慮到擔保措施對中小企業(yè)信貸資金的安全至關(guān)重要，特別是對首次接觸的小企業(yè)客戶，由于信息的不對稱，可靠的第二還款來源對授信決策相當重要，從信貸審批的角度看，對于初次申請的中小企業(yè)客戶，擔保措施在審批時占全部因素的權(quán)重應在40%以上，如果企業(yè)的擔保措施不太合理，則此筆貸款不能發(fā)放。甘南州中小企業(yè)的特征是固定資產(chǎn)規(guī)模小，尤其是土地廠房等大額資產(chǎn)很可能是通過租賃獲得，流動資金大部分用于運轉(zhuǎn)，難以提供達到銀行要求的抵押品，要實現(xiàn)信貸產(chǎn)品擔保的創(chuàng)新，該支行必須對企業(yè)各項資產(chǎn)進行個性分析，針對不同類型企業(yè)的經(jīng)營特點，找到企業(yè)與銀行都能接受的擔保方式，保證信貸風險可控，使得款項敢于放出。該行在推薦中小企業(yè)擔保措施上，可考慮以下兩個方面，一是獲取專業(yè)的，有名譽的擔保公司提供的擔保保證，二是針對和商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)建立穩(wěn)定供銷，合作關(guān)系的上下游產(chǎn)業(yè)上的小企業(yè)貸款。

5 搞好多部門合作，做好貸后管理工作

建設(shè)銀行甘南分行要解決中小企業(yè)的貸款風險控制問題，不妨借鑒其他支行的做法，采用將獨立審計納入商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款審批體系的方法。即由注冊會計師對打算貸款的中小企業(yè)進行獨立審計并出具貸款前的審計報告，以此為基礎(chǔ)，再對該企業(yè)發(fā)展過程中可能遇到的風險狀況出具其他審計意見。注冊會計師的審計報告和其他審計意見作為該行信貸部門風險評估的重要參考，本銀行可根據(jù)獨立審計行業(yè)的慣例設(shè)立問責機制，一旦不良貸款出現(xiàn)，將酌情追究注冊會計師的責任，其意義表現(xiàn)為，既可以彌補商業(yè)銀行信貸部門工作人員的知識技能缺陷，又能有效防止貸款風險的出現(xiàn)。

在貸后管理工作中，該支行應高度關(guān)注企業(yè)的資金鏈，加緊貸后跟蹤檢查，確保資金流，現(xiàn)金流不中斷，并把企業(yè)存貨，應收應付賬款作為信貸人員貸后檢查的重點，以防存貨過多或應收應付賬款過多影響企業(yè)的生產(chǎn)及按期歸還貸款，倘若發(fā)現(xiàn)問題嚴令限期整改。具體操作方案如，中小企業(yè)貸款業(yè)務沿用雙人負責制，信貸人員每月10日左右，到企業(yè)實地走訪，掌握企業(yè)的經(jīng)營情況，協(xié)調(diào)企業(yè)規(guī)范財務，向企業(yè)獻計獻策，同時提醒企業(yè)減少庫存，幫助企業(yè)推銷產(chǎn)品，規(guī)避風險，回籠資金，形成書面材料，然后要求企業(yè)每月21日歸還款項，信貸人員在每月15日后主動與企業(yè)財務人員電話聯(lián)系，督促在其賬戶中留足歸還貸款本息資金，以確保貸款本息按期償還。

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