王棟貴

閑錢(qián)就像需要“出門(mén)旅行”、盼望增值的一位位乘客，而金融就像一條條高速公路，為閑錢(qián)“出門(mén)旅行”提供便捷、高效的渠道。但是如果光知道閑錢(qián)該“出門(mén)旅行”，而對(duì)所要“上路”的金融高速公路了解不多，其實(shí)反而更加危險(xiǎn)。

當(dāng)閑錢(qián)多了以后

現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很快，閑錢(qián)和金融這一高速公路似乎都變多了，可是看著這些四通八達(dá)的金融通道，區(qū)分出哪些是真正通向增值的道路，哪些又是埋藏著陷阱、甚至根本就是個(gè)騙局，反而變難了。

有太多的現(xiàn)實(shí)例子說(shuō)明，僅僅知道迫切地把錢(qián)從銀行里取出來(lái)，卻不知道到底該把錢(qián)放到哪條金融高速公路上去，有多么危險(xiǎn)。比如，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品卻買(mǎi)成了一百多歲后才能取的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用來(lái)養(yǎng)老的數(shù)十萬(wàn)、上百萬(wàn)的錢(qián)投入到了非法集資項(xiàng)目中去……由于金融騙局、金融陷阱不是“搶劫”，畢竟是“兩廂情愿”的，所以通常取證都有難度。加上金融騙子不斷升級(jí)騙術(shù)來(lái)規(guī)避法律規(guī)定，一旦受騙造成損失，常常后果都不容樂(lè)觀。

學(xué)會(huì)辨真假

從名目繁多的金融通道中分辨出它們的真假，分清它們的風(fēng)險(xiǎn)大小，本身就需要專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和專(zhuān)門(mén)的研究。而不論在金融發(fā)展滯后的中國(guó)，還是在金融發(fā)達(dá)的美國(guó)，老年人都是金融市場(chǎng)上的弱勢(shì)群體，是金融欺騙的重點(diǎn)對(duì)象。一個(gè)原因是，不少老年人相對(duì)缺乏金融知識(shí)，對(duì)這些眼花繚亂的金融高速公路到底通向何方?jīng)]有基本認(rèn)識(shí)。另一個(gè)原因是，老年人基本已經(jīng)不再參與主流社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，對(duì)建立在這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基礎(chǔ)上的金融事物相對(duì)陌生。當(dāng)然，老年人多少都有一些用以養(yǎng)老的閑散資金，這也是金融騙子垂涎已久的獵物。

然而，只要把持住幾條簡(jiǎn)單的原則，很多騙局和陷阱是能夠避免的。

核實(shí)對(duì)方資質(zhì)

老年人要對(duì)自己獨(dú)立送閑錢(qián)“出門(mén)旅行”的危險(xiǎn)性有充分的認(rèn)識(shí)，特別是接觸非銀行柜臺(tái)推介的金融產(chǎn)品時(shí)，要有核實(shí)對(duì)方資質(zhì)的警惕性。雖然不用夸張見(jiàn)到金融產(chǎn)品或類(lèi)似項(xiàng)目的推介人時(shí)就覺(jué)得，“你們又想打我這唐僧肉的主意了吧”。但要時(shí)時(shí)提醒自己，我對(duì)金融不內(nèi)行，我一定要小心。首先就要去想它是不是合法的。如：這家賣(mài)紙黃金的金融公司它有賣(mài)紙黃金的資質(zhì)嗎？這個(gè)說(shuō)要向我募集資金的人，他有這個(gè)資格嗎？這家說(shuō)賣(mài)這種特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它家真的有賣(mài)這種保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？

大量金融騙局之所以能夠得逞，就是因?yàn)楸或_者不清楚，賣(mài)一個(gè)金融產(chǎn)品，特別是向普通人賣(mài)一個(gè)金融產(chǎn)品，是需要金融監(jiān)管部門(mén)專(zhuān)門(mén)批準(zhǔn)的。如果我們能在推介的人介紹之后腦子里多一根弦，向他本人問(wèn)一聲、回家向親朋好友問(wèn)一聲，或直接打電話給其上級(jí)公司和相應(yīng)政府監(jiān)管部門(mén)，問(wèn)他們是不是能賣(mài)、是不是在賣(mài)這個(gè)金融產(chǎn)品，答案就不難知道。

天上從不掉餡兒餅

一定要對(duì)天上掉餡兒餅的事萬(wàn)分小心。古今中外，騙局、陷阱的核心誘餌都是：這是個(gè)產(chǎn)品、這個(gè)項(xiàng)目很掙錢(qián)，你趕緊投錢(qián)進(jìn)來(lái)，過(guò)了這村就沒(méi)這店了。當(dāng)聽(tīng)到有人說(shuō)，一個(gè)掙錢(qián)項(xiàng)目的回報(bào)水平遠(yuǎn)比同類(lèi)的要高，而風(fēng)險(xiǎn)還挺低，就得問(wèn)問(wèn)自己，這是不是就是天上掉餡兒餅的事？我沒(méi)有天天花心思去找天上掉下來(lái)的餡兒餅，憑什么這種好事會(huì)砸到我的頭上？要知道，在金融高速公路叢中，找到一個(gè)比較掙錢(qián)的、又真實(shí)可靠的金融高速公路是很費(fèi)時(shí)間、精力的。你從來(lái)沒(méi)有研究過(guò)這類(lèi)事情，它怎么可能主動(dòng)找到你呢？

多征求他人意見(jiàn)

當(dāng)決定為閑錢(qián)找一條“出門(mén)旅行”的金融高速公路時(shí)，要多征求他人意見(jiàn)，包括親友子女、正規(guī)金融公司柜臺(tái)人員或客服，以及相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士等。不少金融騙局的識(shí)別，能通過(guò)核對(duì)對(duì)方資質(zhì)、保持一顆不貪的心就能做到。但是對(duì)很多誤導(dǎo)性金融陷阱的分辨——像銀行理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)成了保險(xiǎn)產(chǎn)品、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)成了高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，需要專(zhuān)門(mén)的金融知識(shí)。因?yàn)檫@些金融產(chǎn)品本身確實(shí)是真的，并不是騙局；它們只是在介紹時(shí)內(nèi)容被嚴(yán)重歪曲了。

切忌被人催著走

當(dāng)我們注意到以上這些規(guī)則，僅僅能保證不易掉入金融陷阱，但并不能保證“出門(mén)旅行”的錢(qián)一定能在增值保值后安全回來(lái)。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2013年1～5月份，全國(guó)1.65萬(wàn)個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率是4.3%，只比一年期銀行定期存款高一個(gè)百分點(diǎn)。更加說(shuō)明金融高速公路存在危險(xiǎn)性的一面。幾年前，不少銀行特別是外資銀行，還將很多中國(guó)富豪的巨額資產(chǎn)理成了負(fù)資產(chǎn)。所以，當(dāng)有人介紹說(shuō)，將錢(qián)放到他這條金融高速公路上去能獲利頗豐時(shí)，一定要想到，即使這不是騙局、陷阱，金融高速公路上一旦出車(chē)禍，損失也會(huì)更大。

歸根到底，老年人要在金融市場(chǎng)里安全行走，其實(shí)就和一個(gè)人出門(mén)一樣。就是要走你熟悉的路段，不熟悉的路段不要去冒險(xiǎn)。如果堅(jiān)持要去走你不熟悉的路段，那就要多加小心，包括問(wèn)問(wèn)其他人的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)切忌有強(qiáng)烈的抄近路、撿便宜的心理，被人催著走。知己知彼，心無(wú)貪念，多聽(tīng)意見(jiàn)，大量的金融騙局、金融陷阱就能避免。

（作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部）

（責(zé)編：蕭茵）