許文煉

摘 要 現(xiàn)代銀行始于1694年英格蘭銀行的成立。我國明朝末年出現(xiàn)了類似銀行的錢莊和票號。商業(yè)銀行是以能夠賺到更多的錢為目的的，我國的商業(yè)銀行相對起步比較晚，但是他的作用和效果非常的明顯，而且發(fā)展的速度非常的快。同樣也是為了獲取更多的利益，要保證能獲取到利益，就必須在業(yè)務(wù)中保證自身的安全，回避風(fēng)險等。我國商業(yè)銀行在銀行間與金融業(yè)間激烈的競爭環(huán)境，要想生存就一定要在安全的情況下進(jìn)一步的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 發(fā)展 管理

一、商業(yè)銀行的概述

商業(yè)銀行（Commercial Bank）是百姓、企業(yè)、政府、機(jī)構(gòu)等最常用的銀行。銀行有多種，如中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、政策性銀行、儲蓄所、信用社等等。不同銀行的目的、作用、功能、操作、經(jīng)營范圍、經(jīng)營科目、服務(wù)對象、對風(fēng)險的容忍度等等有很大區(qū)別，甚至完全不同，不能一概而論。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。它是儲蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。 最初使用“商業(yè)銀行”這個概念，是因為這類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。

二、商業(yè)銀行的基本特征

首先，商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標(biāo)。 其次，商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。最后，商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國金融管制的放松，專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍也在不斷擴(kuò)大，但與商業(yè)銀行相比，仍差距甚遠(yuǎn)；商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

首先我國的商業(yè)銀行發(fā)展還不成熟，和發(fā)達(dá)國家還有一定的差距，改革開放以來，我國的工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，中國人民銀行四大國有的商業(yè)銀行快速的起步穩(wěn)定的發(fā)展已經(jīng)取得不錯的成績，同時以浦發(fā)銀行，民生銀行等為輔的商業(yè)銀行也迅速的發(fā)展起來，并在中國大陸有不錯的信譽(yù)度，一些地方上的商業(yè)銀行也同時存在，如湖北銀行，新疆銀行等等，但是這些小的商業(yè)銀行知名度還不高，發(fā)展的業(yè)務(wù)區(qū)域也很有限，中國大陸的商業(yè)銀行呈現(xiàn)出多元化，多層次的發(fā)展模式，但是還是以國有的商業(yè)銀行為主體，其他的銀行為輔的局面。2001年我國的四大銀行取得了一定成績上的突破，中國商業(yè)銀行獲利突破一百億大關(guān)，經(jīng)營的成果明顯的得到了提高，其中建設(shè)銀行的突破最大，利益突破50億，據(jù)四大銀行之首，農(nóng)業(yè)銀行也擺脫了往年虧損的情況，其他的也均有相對的進(jìn)步。根據(jù)市場的變化和需求，中國商業(yè)銀行也在業(yè)務(wù)上有了很多的改變。但是也同時存在著許多不足之處，在中國的金融機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行是一個頗為獨(dú)特的群體。之所以稱其“獨(dú)特”，主要是基于以下幾點(diǎn)原因：其一，從資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模上看，城市商業(yè)銀行遠(yuǎn)遜于四大國有商業(yè)銀行群體，不僅如此，雖然機(jī)構(gòu)數(shù)量占存款類金融機(jī)構(gòu)（不包括城鄉(xiāng)信用社）1/3左右，資產(chǎn)總額甚至不及11家股份制商業(yè)銀行；其二，從運(yùn)營機(jī)制上看，城市商業(yè)銀行雖較四大國有商業(yè)銀行靈活，卻不及股份制商業(yè)銀行以及境內(nèi)的外資銀行；其三，從總體上看，經(jīng)營效益不佳，較全國銀行機(jī)構(gòu)平均的資產(chǎn)利潤率低、不良資產(chǎn)率高。 我國國有銀行的資本金，主要來源于財政部門撥付的信貸基金、專項基金和利潤返還。體制改革前，由于受傳統(tǒng)吃“大鍋飯”的影響，財政撥付捉襟見肘，以前的銀行多強(qiáng)調(diào)服務(wù)，少經(jīng)營意識，利潤所剩無幾，返還可想而知，足見自有資金貧乏。？信貸資產(chǎn)質(zhì)量偏低表現(xiàn)在不良貸款超比例的高攀直升，既有體制變動的歷史遺留問題、政策失誤的因素，又有企業(yè)經(jīng)營的管理不善，銀行對項目的評估不足，預(yù)測不周，信貸管理失當(dāng)?shù)葐栴}。經(jīng)濟(jì)案件不斷增加，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)效益。由于經(jīng)營不善，管理不嚴(yán)，內(nèi)控制度不力，防范措施欠妥，用人失當(dāng)，執(zhí)法意識不強(qiáng)，形成經(jīng)濟(jì)案件的時而出現(xiàn)。

四、管理創(chuàng)新

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行收入的重要來源。主要集中體現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，如住宅權(quán)益貸款、金融期貨和期權(quán)等。貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提高了銀行的盈利能力，投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提高了銀行規(guī)避風(fēng)險的能力。以中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新改變了現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)成為與傳統(tǒng)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的第三大支柱業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，已成為國際銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，確立中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，是目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費(fèi)者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費(fèi)者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款等新型貸款形式，以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強(qiáng)對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來加強(qiáng)風(fēng)險的控制。

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