案例家庭：

蒲先生 年齡：49歲，副食個體工商戶

王太太 年齡：48歲，副食個體工商戶

女 兒 年齡：17歲，成都某高中高三學(xué)生

2011年，蒲先生位于成都東郊萬年場的老房完成了動遷所有程序，蒲先生一家也因此獲得了一筆197萬元的動遷款。開展融資理財以前，資金一直以定期存在銀行。對于日常收入并不豐厚的蒲家夫婦來說，如何好好利用這筆不小的款項，進(jìn)一步改善和保障小家庭今后的生活就成為夫妻倆“幸福的煩惱”。

年收入：9萬元。均為蒲先生夫妻經(jīng)營副食小店收入。

資 產(chǎn)：成華區(qū)房產(chǎn)一套，自住，2001年購買，現(xiàn)房產(chǎn)價值90萬元。面包車一輛，購買價格8萬元。副食店存貨等資產(chǎn)價值5萬元。銀行定期存款200萬元，2012年12月到期。無股票、無理財、無投資。

開支情況：

蒲先生夫妻需個人承擔(dān)購買養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，每月總共支出3000元。家庭生活費(fèi)2000/月，養(yǎng)車費(fèi)用（貨運(yùn)居多）1200/月，女兒學(xué)習(xí)及生活費(fèi)用1500/月。其他生活類如開支1000/月。

理財目標(biāo)：

1.為近200萬元動遷款尋找投資理財渠道，確保收益率高于銀行定期存款。

2.改善家庭生活質(zhì)量，不想每天為副食店生意累死累活。

根據(jù)蒲先生家庭情況，我們?yōu)槠渲谱髁艘粋€簡單的資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表：

蒲先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況十分優(yōu)良，無負(fù)債，但是我們發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的大部分以銀行存款形式存在。這就導(dǎo)致了2個問題。一是家庭資產(chǎn)未起到改善生活質(zhì)量的作用。銀行的200萬元資金對蒲先生家庭更多來講只是一個數(shù)字。這也難怪蒲先生夫妻經(jīng)常抱怨：自我感覺很有錢，但是仍然過著緊巴巴的生活，整天為小生意累死累活。二是銀行存款收益并不理想。按央行最新一年期定存利率3.5%計算，蒲先生家庭200萬元存款資金一年收益僅7萬元。

P2P理財方案 幫助獲得更高收益

2013年初，蒲先生通過《投資客》推薦知道了“邦融P2P融資理財方案“，懷著試一試的心情和邦融理財簽訂了理財服務(wù)協(xié)議，通過邦融P2P網(wǎng)絡(luò)互動平臺進(jìn)行理財項目匹配。借款項目庫里有：成都某物流企業(yè)法人張總，急需企業(yè)資金保證金200萬，使用3個月，名下有武侯區(qū)桐梓林3套市值600萬的全款房產(chǎn)做抵押，邦融理財把張總尋求短期借款的信息與蒲先生的理財項目進(jìn)行審核后匹配，主持借貸雙方在公證處辦理借款合同公證，然后到房管局辦理了張總名下房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，蒲先生在取得了該房產(chǎn)他項抵押登記手續(xù)后將款項劃給張總，張總在辦理抵押登記后當(dāng)日獲得200萬的借款。解決了燃眉之急，2013年4月，張總?cè)缙谶€款。

蒲先生從這一次的自主理財中獲得，3個月的利息收入為9萬元。（月息1.5%，年收益18%）

提高家庭幸福度 才是理財根本目的

《投資客》理財顧問還認(rèn)為，蒲先生家庭目前除了社保，尚未購置商業(yè)保險。在獲得可觀的動遷費(fèi)后，蒲先生夫婦應(yīng)當(dāng)購置一定的基礎(chǔ)人身保障，以便覆蓋家人的重大疾病、意外和補(bǔ)充醫(yī)療等保障需求。

此外，有了一定的資產(chǎn)積累之后，蒲先生夫婦不妨增加家人每年的旅游“福利”，從每年的投資理財收益中拿出部分作為旅游基金，特別是隨著女兒高中畢業(yè)，一家三口每年旅游的機(jī)會可以增加一些，強(qiáng)化家庭凝聚力的同時，開拓孩子更寬廣的視野。副食店可以考慮雇員幫助經(jīng)營，這樣蒲先生夫婦就有望徹底做一對幸福的“甩手掌柜”。

相關(guān)閱讀（欄）

在上述家庭理財案例中，《投資客》特約專家為蒲先生夫妻推薦的理財方案，來自一款民間融資理財產(chǎn)品——“融益貸”。由于其具有低風(fēng)險、高收益的特性，因此對更多像蒲先生那樣有富余資金的家庭來說，都是可供選擇的理財方案。為此，《投資客》的記者專門就相關(guān)問題，采訪了獨(dú)創(chuàng)推出“融益貸”的邦融理財公司的理財部總經(jīng)理劉麗，以幫助投資者對這一類理財產(chǎn)品加深了解。

《投資客》：“融益貸”是一款怎樣的理財產(chǎn)品？

劉麗：“融益貸”是邦融獨(dú)創(chuàng)的一種低風(fēng)險，高收益的民間融資理財產(chǎn)品，不僅提供低風(fēng)險的理財服務(wù)，同時提供靈活便捷的貸款服務(wù)。邦融作為民間理財專家，只負(fù)責(zé)為借貸雙方牽線搭橋，資金不進(jìn)入邦融賬戶，資金直接由出借人賬戶劃撥到借款人賬戶，借款人按月支付利息。

《投資客》：“融益貸”的收益率如何？風(fēng)險性高嗎？

劉麗：“融益貸”預(yù)計年化收益為15%-18%，通過我們以下六重保障措施，完全可以化解投資人的本金及收益風(fēng)險。

六重保障：

1、 嚴(yán)格的貸前調(diào)查

通過嚴(yán)格的風(fēng)險審查，實地考察并客觀評估融資方的綜合實力，出具風(fēng)險報告，所有項目均做到：親眼見證，客觀評估

2、 資產(chǎn)折價抵押或質(zhì)押

融資方提供符合條件的動產(chǎn)或不動產(chǎn)做抵押或質(zhì)押，專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對融資方資產(chǎn)進(jìn)行評估，根據(jù)評估價值折價確定借款金額，并將抵押物辦理抵押登記

3、 強(qiáng)制執(zhí)行公證

簽訂的借款合同及抵押合同經(jīng)公證處公證并賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)融資方一旦違約，投資理財方無需經(jīng)過訴訟程序而直接向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行

4、 系統(tǒng)的法律審核流程

我公司的長年法律顧問---泰和泰律師事務(wù)所對融資、投資理財過程中的相關(guān)法律文書的合法性、有效性進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保投資理財方、融資方的合法權(quán)益。

5、 擔(dān)保公司五日代償

引入擔(dān)保公司為投資理財方提供保證擔(dān)保，如果融資方到期不能償還本息，則由擔(dān)保公司在五個工作日內(nèi)無條件先行代償

6、 完善的貸后跟蹤

根據(jù)投資方的委托，對融資方進(jìn)行定期的貸后回訪，了解融資方的經(jīng)營、財務(wù)狀況，及早發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險并做出風(fēng)險預(yù)警和防范措施。

《投資客》：“融益貸”與其他理財產(chǎn)品相比，它的優(yōu)勢在哪？

劉麗：下面這個表格，能夠直觀體現(xiàn)“融益貸”與其他理財產(chǎn)品相比的優(yōu)勢：