顧躍進(jìn)

虛擬案例

存款人張某于2010年3月8日在上海某銀行開(kāi)立存款賬戶，并辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)作為證券公司股票結(jié)算賬戶。同年3月18日，存款人張某的哥哥贈(zèng)與張某人民幣30萬(wàn)元，該30萬(wàn)元由張某哥哥作為任職公司的大股東、總經(jīng)理、兼法人代表，將本人在公司分得紅利中劃出30萬(wàn)元委托公司財(cái)務(wù)李某從李某銀行賬戶劃款存入張某的上述賬戶。同時(shí)，張某又將銀行和證券賬號(hào)及其密碼交由張某哥哥，委托其代理買賣股票。

2012年4月14日張某哥哥病逝，其持有張某的銀行和證券賬號(hào)及其密碼被李某獲取。同年7月7日李某通過(guò)網(wǎng)上銀行從張某的銀行存款中支取全部40萬(wàn)存款，轉(zhuǎn)入李某自己的銀行賬戶內(nèi)。同年7月9日張某發(fā)現(xiàn)自己銀行存款被李某提取，即向其質(zhì)問(wèn)，并要求歸還，然被李某拒絕。而客觀上張某自己的存款被他人提取，盡管可以通過(guò)某些途徑與李某交涉，包括訴訟，但現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，錢是否可以順利追回并不是可以簡(jiǎn)單回答的。

案件分析

在這個(gè)案例中，存款資料和交易密碼怎么被他人獲取的？如果確定是通過(guò)非法途徑獲取，那么可以明確該賬戶內(nèi)的存款權(quán)利歸屬于存款人。如果存款提取人是借用你的賬戶，那么容易被認(rèn)定為賬戶內(nèi)的存款權(quán)利歸屬于借用人。借用賬戶是存款人意志之外的、沒(méi)有防備的，會(huì)造成存款人損害。

那么案例里張某賬戶內(nèi)的存款歸屬于誰(shuí)？且不論張某賬戶內(nèi)的存款性質(zhì)是“所有權(quán)”，還是“債權(quán)”，這是一個(gè)比較專業(yè)且存在爭(zhēng)議的問(wèn)題，但賬戶內(nèi)的存款一定是一種“權(quán)利”，或“權(quán)益”。這個(gè)權(quán)利（或權(quán)益人）應(yīng)該屬于存款人。賬戶內(nèi)存款來(lái)源是否影響存款的權(quán)利屬性？事實(shí)上，從法律角度，無(wú)論什么來(lái)源，只要是合法途徑進(jìn)入存款人賬戶的資金，從存款這個(gè)角度理解，權(quán)利應(yīng)當(dāng)全部歸屬于存款人。在一般意義上講，貨幣是法理上的“種類物”，而非“特定物”，其沒(méi)有特定的權(quán)利歸屬，只要在誰(shuí)的控制下就歸屬于誰(shuí)，存款人對(duì)于自己賬戶內(nèi)的存款在存款合同允許的范圍內(nèi)具有絕對(duì)的權(quán)利。即便是他人錯(cuò)誤地劃入你賬戶的資金，只要沒(méi)有司法裁判之前同樣如此。這個(gè)權(quán)利包括到期向銀行的兌付權(quán)、現(xiàn)金的所有權(quán)、現(xiàn)金支配權(quán)等等。

但是，我們?cè)趶?qiáng)調(diào)存款人的合法權(quán)利時(shí)，無(wú)法也不能忽視賬戶借用人和錯(cuò)誤劃款人的合法權(quán)利。但這里必須重視和區(qū)分存款來(lái)源的合法性，且這個(gè)權(quán)利的行使具有一定的形式要求。比如：借用賬戶。關(guān)于這一點(diǎn)，在認(rèn)識(shí)上和司法實(shí)踐中有不同的理解。我傾向于該貨幣收入為非法。因?yàn)?，存款合同要求以存款人的真?shí)身份和實(shí)名為要件，借用他人賬戶違背了這個(gè)要件，且相對(duì)于銀行具有信息提供的不真實(shí)性。當(dāng)然，因借用他人而發(fā)生的各類后果應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人在該行為中的過(guò)錯(cuò)程度分擔(dān)責(zé)任。而當(dāng)事人雙方在存在爭(zhēng)議的情況下需要通過(guò)司法途徑才能實(shí)現(xiàn)權(quán)利主張，而無(wú)法直接確定相關(guān)權(quán)利。其次，出現(xiàn)錯(cuò)誤劃款時(shí)，是把貨幣錯(cuò)誤地劃入沒(méi)有任何法律關(guān)系的他人賬戶，對(duì)于劃出這筆貨幣的一方來(lái)講形成了一筆債權(quán)，對(duì)于收入這筆貨幣的存款人來(lái)說(shuō)，這是一筆沒(méi)有合法依據(jù)的收入，是“不當(dāng)?shù)美?，?yīng)當(dāng)作為債務(wù)返還。

通過(guò)這個(gè)案例有幾個(gè)啟示：一是要享有存款的權(quán)利必須基于存款來(lái)源的合法；二是存款賬戶不能借用，否則將可能造成雙方當(dāng)事人的意外責(zé)任；三是主張借用他人賬戶權(quán)利必須具備，并履行充分的舉證責(zé)任；最后，存款資料和交易密碼須嚴(yán)格保管，避免因遺失而導(dǎo)致法律糾紛和經(jīng)濟(jì)損失。