摘要：黨和政府針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡提出扶貧開發(fā)，最終解決和消除貧困的一項(xiàng)舉措。但是西部貧困地區(qū)深層次矛盾依然制約著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，位于陜南地區(qū)的漢中市發(fā)展相對(duì)滯后，扶貧開發(fā)任務(wù)艱巨。本文從漢中市扶貧現(xiàn)狀著手，分析指出扶貧開發(fā)中存在的問(wèn)題，最后著重從農(nóng)村金融支持方面提出相關(guān)的政策措施。

關(guān)鍵詞：扶貧開發(fā)農(nóng)村金融信貸資金

2011年11月29日，中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議全面安排部署了全國(guó)扶貧減貧工作，12月16日國(guó)務(wù)院發(fā)布了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》明確指出我國(guó)扶貧工作存在的突出問(wèn)題，提出了扶貧開發(fā)工作還需要發(fā)動(dòng)全社會(huì)的力量，尤其是金融支持的力量。

1 漢中市金融支持扶貧開發(fā)的現(xiàn)狀

陜西省漢中市“貧困面廣量大、貧困程度深”，11個(gè)縣區(qū)中有8個(gè)國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、1個(gè)省級(jí)重點(diǎn)縣，9個(gè)革命老區(qū)縣；農(nóng)民人均純收入在1600元以下的貧困人口74.68萬(wàn)人，貧困發(fā)生率24.5%，比全省高4.5個(gè)百分點(diǎn)。按2300元的國(guó)定新扶貧標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，貧困人口約 129萬(wàn)人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?2.1%。貧困人口主要分布在占全市國(guó)土面積94%的丘陵、山區(qū)，區(qū)域內(nèi)呈現(xiàn)“小集中、大分散”的特點(diǎn)。2011年末，漢中市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放扶貧小額貸款4.24億元，占全年扶貧計(jì)劃資金的69.37%。其中，扶持農(nóng)戶7774戶，到戶扶貧貸款1.33億元；落實(shí)扶貧項(xiàng)目32個(gè)，發(fā)放扶貧項(xiàng)目貸款2.91億元，較好的滿足了全市貧困農(nóng)戶從事種養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營(yíng)和移民搬遷的資金需求，支持其發(fā)展茶葉、生豬、藥材、蔬菜四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以及農(nóng)副產(chǎn)品加工。年末，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的收入已占其純收入的56%以上，貧困農(nóng)戶的收入穩(wěn)步增加。截至2011年末，漢中市累計(jì)啟動(dòng)實(shí)施互助資金項(xiàng)目村177個(gè)，互助協(xié)會(huì)組建聯(lián)保小組2687個(gè)，發(fā)展會(huì)員1.49萬(wàn)戶，其中貧困戶7362戶，占總會(huì)員人數(shù)的49.40%；互助資金總規(guī)模3845萬(wàn)元，其中，中省財(cái)政配套資金2301萬(wàn)元，市縣財(cái)政配套資金383.94萬(wàn)元，農(nóng)戶繳納互助金1118萬(wàn)元，社會(huì)捐助資金42萬(wàn)元。年末，累計(jì)發(fā)放借款6484筆3571萬(wàn)元，其中貧困戶借款3047筆1515萬(wàn)元。協(xié)會(huì)投入種植業(yè)項(xiàng)目資金1282萬(wàn)元，投入養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目資金1444萬(wàn)元，投入加工、運(yùn)輸、服務(wù)等項(xiàng)目資金841萬(wàn)元。累計(jì)還款3683筆1946萬(wàn)元，其中，貧困戶還款1505筆838萬(wàn)元，全市未出現(xiàn)互助資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2 漢中市金融扶貧工作中存在的主要問(wèn)題

漢中市財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)自《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2001-2010)》實(shí)施以來(lái)相互配合，促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。但在扶貧工作中仍存在著許多的問(wèn)題，在扶貧開發(fā)工作中要重視金融服務(wù)的缺位現(xiàn)象。

2.1 財(cái)政投入不足，扶持標(biāo)準(zhǔn)較低。目前貧困地區(qū)多數(shù)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，財(cái)政收入少，多為“溫飽財(cái)政”，地方政府無(wú)更多可支配資金，有的甚至靠上級(jí)轉(zhuǎn)移支付維持工作運(yùn)轉(zhuǎn)。2011年，漢中市扶貧辦申請(qǐng)市級(jí)項(xiàng)目貸款44個(gè)共4.3億元，中省審批通過(guò)32個(gè)共2.93億元，財(cái)政扶貧資金滿足率僅為67.24%，資金缺口嚴(yán)重。根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的要求和漢中實(shí)際，每個(gè)貧困村建設(shè)需要投資在150萬(wàn)元左右，每個(gè)移民搬遷戶投資在8萬(wàn)元左右，而目前國(guó)家的扶持標(biāo)準(zhǔn)是每個(gè)扶貧重點(diǎn)村25-30萬(wàn)元，每個(gè)搬遷戶1.6萬(wàn)元左右，國(guó)家扶持標(biāo)準(zhǔn)太低。

2.2 信貸扶貧產(chǎn)品缺乏與扶貧貼息貸款效果不足疊加。陜南貧困地區(qū)信貸扶貧主要依靠扶貧貼息貸款以及專項(xiàng)用于農(nóng)村殘疾人的康復(fù)扶貧貸款。2008年，國(guó)家對(duì)扶貧貼息貸款管理體制進(jìn)行了全面改革，但還存在諸多問(wèn)題。首先是到戶貸款貼息期限短，貸款額度偏小，中長(zhǎng)項(xiàng)目得不到扶持。其次是扶貧項(xiàng)目貸款政策缺乏靈活的可操作性。實(shí)施新的扶貧貸款管理體制后，扶貧貸款項(xiàng)目無(wú)論規(guī)模大小，均由省扶貧辦審批立項(xiàng)，有效期只有一年；許多貧困地區(qū)急需的小項(xiàng)目得不到立項(xiàng)難以實(shí)施，一些大項(xiàng)目因評(píng)估和運(yùn)作程序復(fù)雜，錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇。

2.3 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，作用不顯著。近年來(lái)，漢中市在加強(qiáng)金融環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)出臺(tái)了諸多措施，但總體看相關(guān)的措施務(wù)虛的多、務(wù)實(shí)的少，難以在貧困山區(qū)、貧苦農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間搭建暢通、有效的溝通橋梁與紐帶。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村提供金融服務(wù)的主力軍，還未實(shí)現(xiàn)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)資源共享，結(jié)算上仍沒(méi)有網(wǎng)上銀行及電話銀行。郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但現(xiàn)階段依然以存、取、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，沒(méi)有開辦針對(duì)農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)，信貸扶貧無(wú)從談起。信用社開展的林權(quán)、農(nóng)房、土地流轉(zhuǎn)權(quán)等抵押貸款，范圍較小，推廣不足。以信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為代表的社會(huì)信用體系建設(shè)雖然開展多年，農(nóng)民的信用意識(shí)還比較淡薄，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專業(yè)協(xié)會(huì)等組織平臺(tái)的信用建設(shè)仍在探索，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

2.4 貸款難與扶貧開發(fā)信貸投入結(jié)構(gòu)不均相互交織。一方面，貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金和生活性資金都很缺乏，雖然他們也有一定的資金需求，但是他們由于抵御風(fēng)險(xiǎn)能力太弱，基本被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排斥。另一方面，有限的信貸資源主要投向移民搬遷領(lǐng)域。自2011年陜南移民搬遷工程啟動(dòng)以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)信貸扶貧的熱情主要集中于農(nóng)戶建房貸款，僅2012年上半年，發(fā)放移民搬遷貸款1.75萬(wàn)戶，金額8.6億元。由于缺乏相應(yīng)的擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)扶貧發(fā)展項(xiàng)目受自然條件和政策因素影響較大，具有相當(dāng)程度的不確定性。

3 促進(jìn)漢中市金融支持扶貧開發(fā)的對(duì)策建議

扶貧工作，主要要靠公共財(cái)政，但是在財(cái)政不足的地區(qū)更需要發(fā)動(dòng)全社會(huì)其他的力量，尤其是金融的力量，共同探索消除貧困的道路。有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于農(nóng)村金融與扶貧開發(fā)工作的結(jié)合，探索符合我國(guó)國(guó)情的金融扶貧新機(jī)制。

3.1 加大投入支持貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，加大貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境和民生工程等投入力度，全面落實(shí)國(guó)家在西部連片特困地區(qū)配套資金的政策。從重點(diǎn)項(xiàng)目入手，解決好飲水、行路、用電、基本農(nóng)田等與群眾生產(chǎn)生活密切相關(guān)的問(wèn)題。以居住在邊遠(yuǎn)山區(qū)以及水電路不通、資源匱乏、災(zāi)害頻繁、生存環(huán)境惡劣的貧困戶為重點(diǎn)，堅(jiān)持集中安置與分散安置相結(jié)合，移民搬遷與重點(diǎn)村建設(shè)、退耕還林、小城鎮(zhèn)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)開發(fā)等相結(jié)合。

3.2 發(fā)揮金融“紐帶”作用，大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化扶貧。金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)支持重點(diǎn)項(xiàng)目、龍頭企業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，提高貧困地區(qū)工業(yè)化水平。積極推行以“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，使貧困戶從產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中受益；支持農(nóng)村社區(qū)、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范園、“一村一品”產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村能人大戶等信貸需求，培育“職業(yè)農(nóng)民”，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。貧困群體中，支持貧困農(nóng)戶移民搬遷信貸需求，徹底改善貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展環(huán)境，支持有條件農(nóng)民進(jìn)城落戶，提高貧困地區(qū)城鎮(zhèn)化水平，以城鎮(zhèn)化帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大對(duì)就業(yè)和再就業(yè)、助學(xué)等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

3.3 完善金融扶貧擔(dān)保體系，推動(dòng)涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展。首先各級(jí)政府推動(dòng)建立信用擔(dān)保體系，由財(cái)政、銀行、企業(yè)及社會(huì)共同建立擔(dān)保基金。其次是探索扶貧信貸抵押新方式。因地制宜探索和擴(kuò)大房屋抵押、林權(quán)抵押、土地流轉(zhuǎn)、養(yǎng)殖基地等用益物權(quán)進(jìn)行抵質(zhì)押融資貸款。政府部門應(yīng)提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼額度和范圍，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大金融創(chuàng)新力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步建立起扶貧貼息貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制。

3.4 加大社會(huì)聯(lián)扶，構(gòu)建金融扶貧新格局。切實(shí)加強(qiáng)與省市包扶單位的聯(lián)系，及時(shí)掌握工作動(dòng)態(tài)，定期通報(bào)工作情況，全面報(bào)道工作實(shí)績(jī)，重點(diǎn)宣傳先進(jìn)典型，積極主動(dòng)地為省市包扶單位創(chuàng)造條件、搞好服務(wù)，爭(zhēng)取更多、更大的支持和幫助。繼續(xù)堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)村、部門包村、干部包戶、社會(huì)參與的定點(diǎn)包扶制度。加強(qiáng)各級(jí)包扶單位的管理，組織動(dòng)員各包扶單位為包扶村開展各種形式的“扶貧助困送溫暖”活動(dòng)，形成全社會(huì)關(guān)心扶貧、參與扶貧的良好氛圍。加強(qiáng)對(duì)貧困村干部群眾的教育，充分調(diào)動(dòng)他們的積極性和主動(dòng)性，提高貧困人口的自身素質(zhì)，發(fā)揚(yáng)自力更生、艱苦奮斗精神，不等不靠、苦干實(shí)干，爭(zhēng)取早日走向富裕之路。

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作者簡(jiǎn)介：潘麗萍（1982－），女，甘肅武威人，碩士，漢中職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)管系助教，研究方向：會(huì)計(jì)審計(jì)。