石文華

摘要：良好的金融生態(tài)環(huán)境不僅有利于金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展，更有利于當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且兩者之間的相互影響會(huì)形成一種良性循環(huán)，起到相互促進(jìn)的效果。山東省廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化過程很好的驗(yàn)證了這一經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

關(guān)鍵詞：廣饒縣；金融生態(tài)；優(yōu)化歷程

2004年中國(guó)人民銀行周小川行長(zhǎng)首次將生態(tài)的概念引入到金融領(lǐng)域，自此理論界和實(shí)務(wù)界展開了對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的研究及建設(shè)?？梢哉f，金融生態(tài)是一個(gè)具有中國(guó)特色的概念，它是在我國(guó)改革開放三十年、經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，區(qū)域之間、城鄉(xiāng)之間出現(xiàn)極不平衡的背景下提出的。金融生態(tài)環(huán)境從廣義上來說，是指與金融業(yè)生存、發(fā)展相互影響的社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化等因素的總和，由于其中各種因素的相互影響、相互制約，使得金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)成為一項(xiàng)系統(tǒng)工程。

一、廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程

（一）信用危機(jī)引發(fā)地方思考

上個(gè)世紀(jì)90年代廣饒縣大王鎮(zhèn)部分中小企業(yè)因市場(chǎng)波動(dòng)及經(jīng)營(yíng)原因紛紛倒閉，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯惡化，廣饒縣的商業(yè)銀行遇到了前所未有的危機(jī)。盡管破產(chǎn)倒閉符合法律規(guī)定，但是如此一來只會(huì)是飲鴆止渴。就在危機(jī)來臨之前，新成立的大王集團(tuán)挺身而出，宣布大王鎮(zhèn)所有倒閉企業(yè)的銀行貸款全部由集團(tuán)代償。大額資金的抽走使得大王集團(tuán)的運(yùn)營(yíng)一度陷入困境，但是銀行的運(yùn)營(yíng)得以正?；?，大王鎮(zhèn)的信譽(yù)得以保護(hù)。與大王鎮(zhèn)相隔不遠(yuǎn)的石村鎮(zhèn)90年代初工業(yè)基礎(chǔ)與大王鎮(zhèn)不相上下，但在上世紀(jì)90年代中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)艱難時(shí)，鎮(zhèn)政府鼓勵(lì)中小企業(yè)倒閉，甩掉了銀行債務(wù)，企業(yè)和地方暫時(shí)賺得的了利益。隨后幾年，工、農(nóng)、中、建等國(guó)有銀行紛紛從石村鎮(zhèn)撤出，四家銀行在石村鎮(zhèn)貸款余額為零，全鎮(zhèn)只有幾百萬(wàn)元的農(nóng)村信用社貸款，小型企業(yè)紛紛倒閉，中型以上企業(yè)千方百計(jì)遷出石村鎮(zhèn)，使得全鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)迅速倒退。正是在這一背景下，廣饒縣政府看到了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要性：良好的信用環(huán)境有利于助推銀行企業(yè)的共存、共生。

（二）信用建設(shè)“三農(nóng)”先行

上個(gè)世紀(jì)90年代，廣饒縣仍以農(nóng)業(yè)為主，屬于典型的農(nóng)業(yè)縣，于是當(dāng)?shù)卣疀Q定從農(nóng)村開始金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，其中先后經(jīng)歷了“農(nóng)戶合貸款”制度、爭(zhēng)創(chuàng)“金融信用村鎮(zhèn)”、實(shí)施“農(nóng)民文明信用工程”三個(gè)階段。1999年下半年，在廣饒縣人行引導(dǎo)下，廣饒縣按“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則在農(nóng)信系統(tǒng)推廣了貸款證，各村在自愿的基礎(chǔ)上成立農(nóng)戶聯(lián)保小組。當(dāng)年共發(fā)放農(nóng)戶貸款證30394本，以貸款證形式發(fā)放小額農(nóng)貸余額37907萬(wàn)元，貸款收回率為100%。2000年，廣饒縣率先在全省開展了以爭(zhēng)創(chuàng)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為內(nèi)容的“金融信用縣”創(chuàng)建活動(dòng)。2001年，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行積極倡導(dǎo)和配合下，廣饒政府實(shí)施了以文明信用資質(zhì)評(píng)定為依據(jù)，以優(yōu)惠放貸政策為動(dòng)力，以文明信用單位創(chuàng)評(píng)為載體，以誠(chéng)信為主要內(nèi)容的“農(nóng)村文明信用工程”。10年來，全縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款305.71億元，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民致富增收。2008年，為擴(kuò)大信用建設(shè)覆蓋面，全縣召開了5萬(wàn)人大規(guī)模、高規(guī)格的創(chuàng)建“誠(chéng)信廣饒”動(dòng)員大會(huì)，開展了“怎樣做一個(gè)文明誠(chéng)信廣饒人”大討論活動(dòng)，著力打造“誠(chéng)信廣饒”，形成了人人講文明，個(gè)個(gè)重誠(chéng)信的濃厚氛圍。文明信用工程的實(shí)施，強(qiáng)化了全縣工商企業(yè)和廣大農(nóng)戶的誠(chéng)信金融意識(shí)，為建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截止2011年底，全縣評(píng)定文明信用村426個(gè)、信用戶93286戶、信用企業(yè)96個(gè)、信用工商戶706個(gè)，文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)9個(gè)。文明信用工程的實(shí)施，強(qiáng)化了全縣工商企業(yè)和廣大農(nóng)戶的誠(chéng)信金融意識(shí)，為建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境示范縣奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）金融創(chuàng)新破解中小企業(yè)融資難

為切實(shí)解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題，廣饒縣政府在2005年出臺(tái)了《關(guān)于扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》，對(duì)縣內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從財(cái)政稅收、銀行信貸、市場(chǎng)管理等方面給予扶持鼓勵(lì)；同時(shí)建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，由縣財(cái)政設(shè)立專項(xiàng)資金，按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任額的1.5%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；在稅收方面，對(duì)符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自營(yíng)業(yè)之日起3年內(nèi)，其上繳的營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅地方留成部分由縣財(cái)政給予返還，用作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；在銀行信貸方面，要求協(xié)作銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率；在市場(chǎng)管理方面，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理抵押等相關(guān)手續(xù)時(shí)要求相關(guān)部門提供便捷的辦理通道，擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)時(shí)發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，屬于縣財(cái)政部門的行政收費(fèi)，按照相關(guān)規(guī)定、程序予以免收，屬于國(guó)家和省規(guī)定的行政收費(fèi)，一律執(zhí)行最低標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)部門為擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理代償、清償、過戶等手續(xù)的費(fèi)用，按國(guó)家規(guī)定予以減免。截至2011年底，全縣融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)已發(fā)展到6家，注冊(cè)資金達(dá)到5.77億元，自成立以來以來共開展擔(dān)保業(yè)務(wù)886余筆，為360多家中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款20.6億元。

（三）制度構(gòu)建規(guī)范信用建設(shè)

為積極配合金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，人行廣饒縣支行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為不同類型、不同規(guī)模的企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。先后制定了《中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)辦法》、《不良金融信用信息披露制度》，開通了金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定期發(fā)布項(xiàng)目推薦、企業(yè)評(píng)級(jí)、產(chǎn)業(yè)政策等方面信息，在此基礎(chǔ)上其他各銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)調(diào)整內(nèi)部評(píng)級(jí)，加大對(duì)金融生態(tài)環(huán)境好的區(qū)塊和信用企業(yè)的授權(quán)授信，促進(jìn)建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵(lì)機(jī)制。為了促進(jìn)金融生態(tài)建設(shè)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，人行廣饒縣支行制定建立了一套客觀定量反映金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)體系。該評(píng)價(jià)體系由政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務(wù)及內(nèi)控等5大類共56項(xiàng)指標(biāo)組成，每項(xiàng)指標(biāo)賦予相應(yīng)權(quán)重指數(shù)，通過數(shù)學(xué)模型，累計(jì)總評(píng)價(jià)得分，確定標(biāo)準(zhǔn)得分達(dá)到85分以上，才能符合金融生態(tài)環(huán)境示范縣的基本要求。這一評(píng)價(jià)系統(tǒng)為廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境示范縣建設(shè)提供了標(biāo)準(zhǔn)的量化依據(jù)，保證了示范縣建設(shè)的高質(zhì)量。

（四）打擊失信維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境

為改善地方投資環(huán)境，廣饒縣政府加大對(duì)失信行為的打擊力度，對(duì)在企業(yè)改制中不認(rèn)真落實(shí)金融債務(wù)、無(wú)金融債權(quán)保全證明的企業(yè)，由銀行及時(shí)通知工商、質(zhì)監(jiān)等職能部門，一律不為其辦理變更、注銷等手續(xù)。銀行與司法部門定期召開維護(hù)金融秩序聯(lián)席會(huì)議，新聞宣傳部門對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)公開曝光，聯(lián)手加大對(duì)逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度。2011年底，全縣金融機(jī)構(gòu)起訴案件249起，起訴金額3089萬(wàn)元，全縣金融機(jī)構(gòu)共依法收回貸款本息2888萬(wàn)元，執(zhí)行結(jié)案率為93.5%。2005年廣饒縣政府下發(fā)了《廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)實(shí)施意見》。在報(bào)紙、廣播、電視設(shè)立曝光臺(tái)，對(duì)社會(huì)上發(fā)生的不講文明誠(chéng)信、造成惡劣影響的人和事進(jìn)行曝光；在縣政府綜合信息網(wǎng)站上開辟專欄，對(duì)企業(yè)資信情況向社會(huì)公開發(fā)布；對(duì)縣內(nèi)企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、信貸情況等進(jìn)行匯總登記，健全完善了銀行信貸登記查詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

（五）優(yōu)化金融生態(tài)擴(kuò)大洼地效應(yīng)

金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，使廣饒縣競(jìng)爭(zhēng)力和資金“洼地效應(yīng)”不斷增強(qiáng)。2010年廣饒縣被授予“山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng)”，全省共有10個(gè)縣市區(qū)獲獎(jiǎng)?！笆晃濉逼陂g，廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境的支持作用尤為顯著。2011年，全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值538.72億元，增長(zhǎng)17.5%；地方財(cái)政收入38.95億元，增長(zhǎng)60.3%；農(nóng)民人均純收入10517元，增長(zhǎng)19.6%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24425元，增長(zhǎng)15.0%。綜合實(shí)力在全省30強(qiáng)和全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)的位次穩(wěn)步前移，連續(xù)進(jìn)入全國(guó)最具投資潛力中小城市百?gòu)?qiáng)，入圍全國(guó)中小城市綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)、全國(guó)最具區(qū)域帶動(dòng)力中小城市百?gòu)?qiáng)。同時(shí)雄厚的經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力，為金融發(fā)展提供了有力支撐，金融業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)均處于全省前列，東營(yíng)市轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)近50%的貸款投向了廣饒縣，轄區(qū)金融部門整體利潤(rùn)水平、存貸款規(guī)模和增長(zhǎng)速度、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足情況都處于較高水平。截至2011年末，全縣各項(xiàng)存款余額330.79億元，比年初增加51.74億元；各項(xiàng)貸款余額452.86億元，比年初增加49.15億元；分別比2005年增長(zhǎng)250.82%和206.94%；不良貸款比率僅為0.20%，與2005年前相比下降0.67個(gè)百分點(diǎn)，在廣饒縣大王鎮(zhèn)至今未發(fā)生一筆企業(yè)不良貸款；實(shí)現(xiàn)盈利18.37億元，是2005年的5.23倍。利用縣外貸款122.07億元，與2005年相比增長(zhǎng)了126.06%。另外，資本市場(chǎng)上的融資也得到了飛速發(fā)展，全縣共有2家上市公司，累計(jì)融資35億元。

二、廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程的經(jīng)驗(yàn)與啟示

通過對(duì)廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程的回顧，我們可以發(fā)現(xiàn)其優(yōu)化路徑：在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下，從農(nóng)村金融市場(chǎng)逐漸延伸至城鎮(zhèn)，從農(nóng)戶擴(kuò)展到企業(yè)；通過各種制度的制定、政策的實(shí)施、司法的嚴(yán)格執(zhí)行、中介組織的完善實(shí)現(xiàn)了資金需求者信息的透明化、監(jiān)督機(jī)制的健全、信用量的擴(kuò)大。但是從宏觀上看，廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中，農(nóng)村市場(chǎng)尤其是農(nóng)戶更多的是享受了政策性支持，而企業(yè)則在各種制度的維護(hù)下實(shí)現(xiàn)了信用資質(zhì)的市場(chǎng)化。

（一）整個(gè)優(yōu)化過程以當(dāng)?shù)卣疄橹鲗?dǎo)

廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境的整個(gè)優(yōu)化歷程都是在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下展開的。無(wú)論是農(nóng)村金融市場(chǎng)中農(nóng)戶的貸款證還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介組織的發(fā)展均是在當(dāng)?shù)卣苯踊蜷g接的支持下進(jìn)行的。這一點(diǎn)符合當(dāng)前理論研究中對(duì)政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的主導(dǎo)作用。首先，金融生態(tài)環(huán)建設(shè)的提出者本身就是政府；其次，從宏觀上整體來構(gòu)建一個(gè)地方的金融生態(tài)環(huán)境，只有當(dāng)?shù)卣庞羞@個(gè)能力。這一點(diǎn)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革中政府主導(dǎo)下漸進(jìn)式路徑是相一致的。

（二）全社會(huì)信用意識(shí)的基礎(chǔ)作用

金融生態(tài)環(huán)境的“靈魂”是信用，通過制度約束企業(yè)、個(gè)人的行為是一方面，通過提升企業(yè)、個(gè)人的信用意識(shí)是另一方面；廣饒縣2008年召開的5萬(wàn)人規(guī)模的“誠(chéng)信廣饒”動(dòng)員大會(huì)就具有十分重要的意義，它使社會(huì)各界對(duì)信用的認(rèn)識(shí)從經(jīng)濟(jì)范疇上升到了道德范疇，使信用不僅成為經(jīng)濟(jì)交往的通行證，而且成為社會(huì)交往的通行證，成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)交往的行動(dòng)準(zhǔn)則。使政府、企業(yè)和居民逐步樹立 “信用就是財(cái)富、信用就是無(wú)形資產(chǎn)、信用就是生產(chǎn)力”的理念。

（三）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的城鄉(xiāng)結(jié)合

廣饒縣的金融生態(tài)環(huán)境是從農(nóng)村金融市場(chǎng)開始的，通過對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款證以及多戶聯(lián)保政策的實(shí)施，提高了農(nóng)戶的信用資質(zhì)，獲得了更多的貸款，有效支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上又進(jìn)一步展開了城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)象的存在使得城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的城鄉(xiāng)結(jié)合有利于維護(hù)“三農(nóng)”利益，有效防止資金的過度流失。反之，如果城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境首先得到優(yōu)化，將直接導(dǎo)致農(nóng)村資金的外流，從而進(jìn)一步加劇“三農(nóng)”的融資困難。所以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)發(fā)端于農(nóng)村，有利于城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境的平衡發(fā)展。

（四）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的制度化

為了實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，廣饒縣政府將各種鼓勵(lì)手段制度化。一是對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策制度化；二是打造金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，及時(shí)更新企業(yè)信用信息，并且實(shí)現(xiàn)了銀行信用評(píng)級(jí)與信息平臺(tái)的一致性；三是完善銀行與司法、工商、質(zhì)檢等部門的合作機(jī)制，對(duì)于信用不良企業(yè)通過政府、司法部門加大其違約成本；四是將政府助推金融生態(tài)環(huán)境制度化，將保全銀行債權(quán)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作納入對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和有關(guān)部門的考核范圍；五是實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)督社會(huì)化，通過新聞媒介將信用不良行為及時(shí)曝光。地方政府主導(dǎo)的金融生態(tài)環(huán)建設(shè)如果沒有制度化，將最終淪為形象工程。而廣饒政府對(duì)各種鼓勵(lì)、維護(hù)政策進(jìn)行了制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了金融生態(tài)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化。

三、結(jié)論

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)循序漸進(jìn)的系統(tǒng)工程，有其自身的發(fā)展規(guī)律。首先，當(dāng)前的政治經(jīng)濟(jì)體制下政府主導(dǎo)起到了最為關(guān)鍵的作用；其次，鑒于城鄉(xiāng)之間的差異，以農(nóng)村為起點(diǎn)有利于防止資金的外流、金融生態(tài)環(huán)境的惡化；最后，只有將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)制度化才能實(shí)現(xiàn)其持續(xù)優(yōu)化。