企業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸出路在何方？

陳琳瑯

案例重現(xiàn)

2013年2月25日下午，與2012年震驚廣東擔保業(yè)的「華鼎事件」相關(guān)的首宗刑事訴訟在廣州市開庭審理。被告楊國義（廣州藍碩電氣科技有限公司法人代表）2012年5月經(jīng)創(chuàng)富公司分別向兩個銀行申請1350萬元（人民幣，下同）擔保貸款，得款後將該筆貸款全額交由創(chuàng)富公司控制的關(guān)聯(lián)公司使用，收取每年約13%的資金增值收益。2011年7月，楊國義需要用款運營，先後三次向創(chuàng)富公司申請自己所貸款項無果。直到12月，創(chuàng)富公司付給楊國義50萬元，其後再未付所貸款項。

楊國義在2012年1月創(chuàng)富停止付其增值收益後仍向銀行支付1月至4月利息12萬餘元。6月14日，檢方稱楊國義投案自首。目前尚欠貸款案值餘1072.5萬元。

在華鼎首個刑事案中，檢察院以「騙貸罪」起訴楊國義，楊國義以「無罪」申訴。接下來，在廣州，法院將陸續(xù)開庭審理涉案的62家中小企業(yè)，首批為26家。

「這根本就是擔保行業(yè)的潛規(guī)則，也是大陸銀行業(yè)自己的問題，利率沒有市場化，這種產(chǎn)品在海外銀行本來有獨立貸款渠道，不用找擔保公司的。」證券時報網(wǎng)資深專家表示。

「企業(yè)是第一還款人，擔保公司出事了，企業(yè)得還銀行的貸款，只能自己消化被擔保公司用掉的資金。銀行還是貸款給企業(yè)的，至於企業(yè)把資金給擔保公司，理論上銀行是沒有責任的。擔保公司出問題了，企業(yè)還得還貸。不過，銀行對資金用途沒有監(jiān)管到位，其實也是失責。銀行風險管控這麼多年了，如果監(jiān)管到位，這種渠道出事也就能夠避免了吧。」

是「受害人」還是「協(xié)同騙貸」？

一方面，中小企業(yè)主貸款困難，但凡有些實力的企業(yè)也不會走擔保公司的渠道向銀行貸款；另一方面，融資性擔保公司在先天設(shè)計也存在問題。在這個高風險低回報的行業(yè)裏，海外經(jīng)驗是由政府來做中小企業(yè)的融資擔保業(yè)務(wù)；但是在大陸，隨著2003年《擔保法》出臺，民營資本迅速湧入，政府資金基本退出擔保企業(yè)，擔保公司在合法經(jīng)營難以生存、金融機構(gòu)監(jiān)管薄弱的情況下，融資擔保抽逃資金、放高利貸、非法集資、截留保證金和貸款等違規(guī)方式就大行其道。

本不高明的「騙貸伎倆」卻將全大陸多家國有及股份制銀行、中小企業(yè)捲入其中。華鼎創(chuàng)富的做法在業(yè)內(nèi)並不罕見。

為中小企業(yè)提供擔保，繼而說服中小企業(yè)從銀行超額貸款，並將多貸部分截留「理財」，同時提供給中小企業(yè)高額的理財收益，在這個擔保—融資—理財?shù)睦骀湕l上，只要資金鏈不斷裂，各方都是受益者：銀行獲得放貸收益，小企業(yè)獲得貸款，同時還可以獲得貸出資金不菲的「理財收益」。

然而，經(jīng)濟下行，與華鼎關(guān)聯(lián)的這些企業(yè)投資理財失??；2011年銀行收縮放貸後，華鼎資金鏈斷裂；企業(yè)不願為華鼎買單還貸；銀行出現(xiàn)不良貸款。從這個角度看，被「潛規(guī)則」的楊國義跟其他上千中小型企業(yè)主一樣，都是受害者。但從法律角度講，楊國義是「受害者」還是「協(xié)同騙貸者」，仍有待刑事起訴審判結(jié)果。

迄今為止，楊國義仍欠A行400萬元，欠B行672.5萬元。檢方認為，楊國義明知創(chuàng)富拔高貸款額度實為圈錢，仍配合行事，當中有「節(jié)省利息」的利益動機，是騙貸行為。楊反駁稱，自己在共管賬戶中處於弱勢，被創(chuàng)富用作圈錢工具，並無騙貸動機和舉動?！竸?chuàng)富從2006年開始一直這麼搞，幾千份假合同，連錯別字都一樣，款項集中劃到幾家貿(mào)易公司，銀行怎能不知道?！?/p>

楊國義明明知道這些合同都是違法的，卻以「我只蓋了章，其他都不了解」來辯解，這是不合理的。其應(yīng)該知道其簽注、蓋單位公章所帶來的法律後果。另外，楊國義在創(chuàng)富公司經(jīng)營狀況正常，按月給資金增值收益時，並未向銀行提醒風險。而是其每年13%的收益難以保障時，基於其承擔的風險才向銀行提示風險。這並不能證明其無騙取貸款的主觀故意。

然而，楊國義的辯護律師、廣東同益律師事務(wù)所李伯僑律師指出：「關(guān)鍵證據(jù)不足，如何判定楊國義是否有罪」，控方並沒有提供銀行經(jīng)辦人員的證詞，難以把事實真相還原。李伯僑還認為，經(jīng)營行為和犯罪行為有本質(zhì)區(qū)別。企業(yè)需要盈利，降低成本，也為此承擔了相應(yīng)風險。

企業(yè)主是上黑名單還是無奈轉(zhuǎn)貸？

自2011年末華鼎事發(fā)以來，上千名被圈走貸款的中小企業(yè)主組織了「自救委員會」，多次跟監(jiān)管部門、銀行及華鼎、創(chuàng)富談判。目前企業(yè)主陣營分化為三種：

抱著息事寧人的心態(tài)，很多涉案企業(yè)向銀行「認了這筆賬」，無奈轉(zhuǎn)貸。

通過轉(zhuǎn)貸處理，擔保公司就不再在貸款中起作用，而擔保公司截留企業(yè)的貸款，也由企業(yè)來還。現(xiàn)在銀行對所有的涉及「華鼎事件」的企業(yè)都提出了「轉(zhuǎn)貸」的要求。但這等於把問題往後推，而且一旦接受，就意味著往後失去了抗辯的權(quán)利。

數(shù)據(jù)顯示，2012年3月份，華鼎創(chuàng)富的客戶組成的「自救會」統(tǒng)計了來自廣州、東莞、佛山的涉案「苦主」企業(yè)，共有1000多家。到2012年5月份，「自救會」的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，涉案企業(yè)降為800多家，其中廣州445家。

涉案金額也在大幅減少。2012年3月份，陳奕標向廣東省金融辦交代情況時透露，共有19億元資金被挪用，主要流向了香港兩家上市公司以及美國的一家公司。

企業(yè)數(shù)量和涉案金額減少背後，是部分企業(yè)陸續(xù)還貸或與銀行達成協(xié)議。

涉案企業(yè)主鍾林就無奈選擇了轉(zhuǎn)貸?！笧檫@事，以前我沒想明白，誤了一年，沒好好幹企業(yè)的事?，F(xiàn)在想通了，就掙錢慢慢還?！规R林說，「我們正在跟銀行談轉(zhuǎn)貸的事?！规R林認為，目前涉案企業(yè)最好的結(jié)果是，跟銀行協(xié)商，降點利息，爭取銀行的續(xù)貸，分幾年還本息?！刚J倒楣就算了?！规R林說，「主動認倒楣總比被動好。主動的話，還有協(xié)商，銀行還款打個折扣，把還款時間拖長點；被動的話，最後企業(yè)一樣要拿錢撈人?！?/p>

另一涉案企業(yè)主江濤（化名）說：「擔保公司的老闆跑了，銀行追的緊，生意還要做，不能壞了名聲，就當是投資失誤了?！?/p>

而許多企業(yè)仍在堅持「誰用錢誰還」的主張。有企業(yè)主表示：「我願還自用的部分，但不願代還華鼎用掉的，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移走，申請企業(yè)破產(chǎn)，再重新註冊一家貿(mào)易公司?！?/p>

事實上，「華鼎事件」後，輕資產(chǎn)的企業(yè)中，許多老闆都已把企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移走了，企業(yè)變成了空殼公司。這些老闆不打算再以自己的名義向銀行貸款，所以上了黑名單也無所謂。

然而，對還錢的問題，廣州也有許多企業(yè)仍處在搖擺中。

另一企業(yè)主表示，對於被擔保公司挪用的貸款，銀行表示，如果願意轉(zhuǎn)貸，可免去其利息及10%的本金。但他仍在猶豫中，不知是否該代擔保公司還貸。

庭審激辯三大焦點：

虛構(gòu)貸款需求？

檢方質(zhì)疑：「你實際需求是700萬元（人民幣，下同），為什麼多貸了650萬元，並讓它做增值？創(chuàng)富提出這要求為什麼你會答應(yīng)？

楊國義：這是潛規(guī)則，中小企業(yè)要通過擔保公司才能貸到款，而且也輕信了創(chuàng)富公司。創(chuàng)富公司的老闆陳奕標有政協(xié)代表等很多光環(huán)，基於相信陳亦標，相信銀行對擔保公司的審查，相信政府對創(chuàng)富公司的監(jiān)管。

資金被截留？

檢方質(zhì)疑：楊國義暫時用不了700萬元，「你有沒有向銀行提出延遲放款？」

楊國義：由於擔心未來需要用款時銀行不一定有放款額度，所以沒有告知銀行。

檢方質(zhì)疑：「楊國義實際需要700萬元，但後來卻把全部資金都交給創(chuàng)富用於資金增值」

楊國義：首先，在取得貸款的過程中，自己沒有任何欺騙行為。其次是資金下來後，由於另一家銀行的1000萬元貸款也剛下來，一下子用不完。而公司做的高校項目是七八月份用款。為減輕貸款的利息負擔，所以把這筆錢暫交給創(chuàng)富。

蓋章不看合同？

檢方質(zhì)疑：在資金劃走時提供給銀行的合同上，有藍碩公司的蓋章，共管賬戶必須雙方簽字、蓋章才能進行相應(yīng)的處理，這些資金之所以劃到?jīng)]有實際貿(mào)易往來的關(guān)聯(lián)公司中，必然經(jīng)過楊國義同意。

楊國義：沒有看購銷合同，「因為創(chuàng)富經(jīng)辦人跟我們講，合同的用途就是把款劃出去，沒有別的用途。如果沒有銀行的配合，這份合同錯漏百出。而且?guī)浊Ъ铱蛻簦械暮贤际且荒Ｒ粯拥?，銀行怎麼可能這麼輕易地就劃給了那幾個貿(mào)易公司，銀行應(yīng)當知道，銀行必須配合才行。」