張克非

（西南財經(jīng)大學經(jīng)濟學院，重慶 400020）

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，隨著金融市場的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展過程中的地位越來越重要。在我國，隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款利差收益將逐漸減少，而中間業(yè)務(wù)的比重將會進一步擴大。研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，加強中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展而言有著極其重要的意義。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

中間業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分。狹義的中間業(yè)務(wù)指的是從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)中衍生出來的業(yè)務(wù)，在這類業(yè)務(wù)開展過程中，商業(yè)銀行充當中介的角色，接受客戶的委托，分別為交易雙方提供服務(wù)，向客戶收取中介費。廣義的中間業(yè)務(wù)，除了包括上述狹義的中間業(yè)務(wù)，還包括表外業(yè)務(wù)，即所有不在資產(chǎn)負債表中反映，但是能夠給商業(yè)銀行帶來收益、并增加商業(yè)銀行風險的一切業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，其特點十分突出。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不占用或者極少占用商業(yè)銀行的自有資金，并且交易便捷，交易成本很低，此外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有多樣化特征，更加有利于金融創(chuàng)新。

根據(jù)我國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要分為以下九類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.中間業(yè)務(wù)的總體規(guī)模

存貸利差收入一直是我國商業(yè)銀行的主要收入，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚，20 世紀80 年代開始才逐步發(fā)展起來。我國加入WTO 之后，隨著外資銀行的紛紛進入，我國商業(yè)銀行面臨的競爭加劇，外資銀行有著先進的管理和高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，給國內(nèi)銀行造成巨大壓力，國內(nèi)紛紛采取加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略來應對激烈的市場競爭，2005 年以后，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的得到了較快發(fā)展，可見我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但發(fā)展較快，總體規(guī)模迅速增大。但總的來說，到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所占比例仍然相對較低，我國商業(yè)銀行仍以存貸利差收入為主要收入。下圖反映了近幾年我國部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比重增長情況：

圖1 部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比變化

2.中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成

中間業(yè)務(wù)涵蓋面廣，涉及到的金融產(chǎn)品極為豐富，其中即包括結(jié)算類等勞動密集型業(yè)務(wù)，也包括理財業(yè)務(wù)、擔保承諾、金融衍生工具交易等高附加值的業(yè)務(wù)。而目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的技術(shù)水平較低，中間業(yè)務(wù)仍以技術(shù)含量和附加值較低的結(jié)算、清算和現(xiàn)金管理為主，而對公理財、資產(chǎn)托管和擔保承諾等附加值較高的中間業(yè)務(wù)所占比重則比較低。

（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)存在的問題

雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但仍然存在著非常多的問題，具體表現(xiàn)為以下幾個方面：

1.中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍狹窄、品種單一且創(chuàng)新不足

目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍仍然十分狹窄，中間業(yè)務(wù)主要集中在結(jié)算、匯兌和代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，正如上文所分析的那樣，附加值高的中間業(yè)務(wù)仍然較少。相應的，我國中間業(yè)務(wù)的品種也不夠豐富。在發(fā)達國家，商業(yè)銀行所推行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量超過2 萬種，而在我國，所有商業(yè)銀行推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的總數(shù)加起來也不過300 多種，與西方國家存在著較大差距。此外，我國商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的過程中也缺乏創(chuàng)新，所推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多是對西方發(fā)達國家中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的簡單復制，沒有充分考慮我國的實際情況，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行適當創(chuàng)新。同時我國各商業(yè)銀行推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品也沒有自己的特色，相似度太高，沒有競爭優(yōu)勢。

2.對中間業(yè)務(wù)不重視，缺乏有效的市場營銷

中間業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品差異性較大，特色較為突出，各商業(yè)銀行要擴大中間業(yè)務(wù)比重，就不得不加大對中間產(chǎn)品的營銷力度。而我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷不到位，商業(yè)銀行仍受到傳統(tǒng)觀念的影響，普遍只關(guān)注存貸業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏足夠重視，很多商業(yè)銀行只是將中間業(yè)務(wù)作為其附近業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷也僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡和代理等業(yè)務(wù)，而對其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳和營銷則缺乏有效的措施和手段，這就導致很多客戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類、功能和使用方法知之甚少，更別說購買這些產(chǎn)品了，這就極大地束縛了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.中間業(yè)務(wù)定價和收費不合理

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供金融服務(wù)，并收取手續(xù)費和傭金。但是目前，對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價，缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，并且沒有合理的監(jiān)督機制來懲罰引導中間業(yè)務(wù)的不合理低收費，致使許多中間業(yè)務(wù)的收費只是象征性的，難以體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性特征。一方面，我國沒有支持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的法律，更沒有針對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的具體標準，不利于商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)進行定價和收費；而另一方面，我國商業(yè)銀行之間存在著較為激烈的競爭，各商業(yè)銀行因為擔心收費太高而喪失客戶，也就默許了對中間業(yè)務(wù)不收費或者低收費。這樣一來，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)所帶來的利潤就會降低，其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動力就會不足，也就很難以進行金融創(chuàng)新，其新產(chǎn)品也將越來越少，越來越難以滿足客戶的需要。

4.人才欠缺，技術(shù)落后

中間業(yè)務(wù)由于其涉及的范圍較廣，專業(yè)性和技術(shù)性均較強，因此開展中間業(yè)務(wù)就必須有大量的復合型人才，從業(yè)人員必須要有較廣的知識面，既要懂金融，又要懂營銷，不僅要熟悉傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知識，也需要對投資理財、證券保險、法律和計算機等知識有相當?shù)牧私狻臉I(yè)人員不僅要有良好的知識儲備，也需要有較高的問題分析和公關(guān)營銷能力。而在我國，商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)專業(yè)性不強，從業(yè)人員也對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏相應的了解，仍按傳統(tǒng)的方法和手段經(jīng)營中間業(yè)務(wù)。另外，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)需要金融電子技術(shù)平臺的支持，而在我國，金融電子化普及程度較低，電子銀行和電子清算中心等覆蓋面較小，而且缺乏整體協(xié)作，電子信息系統(tǒng)速度低，穩(wěn)定性差，也不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

為了應對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須采取以下策略：

（一）轉(zhuǎn)變觀念，加強對中間業(yè)務(wù)的重視，努力將其打造為支柱業(yè)務(wù)

面對激烈的市場競爭和商業(yè)銀行存貸款利差將逐步縮小的新形勢，各商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，充分認識到開展中間業(yè)務(wù)的重要性。要正確認識中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確中間業(yè)務(wù)是后者的延伸和深化，要拓展思路，制定發(fā)展中間業(yè)務(wù)的詳細策略，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的作用，以實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。同時要采用有效的技術(shù)和手段，擴大中間業(yè)務(wù)的宣傳和營銷，擴大中間業(yè)務(wù)在廣大客戶中的影響，努力將中間業(yè)務(wù)打造成商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。

（二）加強對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)性強，缺乏競爭優(yōu)勢，因此必須加強對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅能夠滿足客戶多樣性的需要，也能夠使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有差異性，能夠提高其競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行要改變目前的以迎合客戶需要為主的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展模式，而應該根據(jù)市場信息來判斷未來具有消費潛力的需求，并進行適當?shù)难芯亢皖A測，以戰(zhàn)略的眼光開發(fā)具有產(chǎn)品和生命力的新產(chǎn)品，以引導消費需求，占據(jù)有利的競爭地位，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）制定科學合理的中間產(chǎn)品定價機制

一方面，政府應該出臺相應法律法規(guī)，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價提供依據(jù)；另一方面，商業(yè)銀行也應該積極探尋科學合理的中間產(chǎn)品定價機制。商業(yè)銀行要綜合考慮其自身開發(fā)能力、市場需求情況、客戶承受能力和同業(yè)競爭情況等諸多因素來考慮中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價標準。一般而言，如果商業(yè)銀行開發(fā)出來的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對于其他銀行具有競爭優(yōu)勢，并且市場需求強烈而廣泛，則應該考慮實施偏高價格的策略；如果所推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品其他銀行早已推出，并且占領(lǐng)了較大市場份額，則應該采取偏低價格策略；如果推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在單一進行核算時是虧損的，但是推出這樣的產(chǎn)品將給商業(yè)銀行帶來其他更為盈利的業(yè)務(wù)和企業(yè)更廣泛的業(yè)務(wù)需求， 可以參考實施虧損價格策略。

（四）加強培養(yǎng)和引進人才

我國商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的人員素質(zhì)較低，為此，一方面需要加強對商業(yè)銀行內(nèi)部從業(yè)人員的培養(yǎng)，另一方面，要加大對高素質(zhì)人才的引進力度。商業(yè)銀行要立足現(xiàn)實，采用多種手段，對員工進行全方位的培訓，以適應中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。同時，商業(yè)銀行可以引進績效考核制度，激勵優(yōu)秀員工，懲罰做事不力的員工，以激發(fā)他們的積極性，促使他們努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。同時，商業(yè)銀行可以提高待遇條件，吸引更多的優(yōu)秀高校畢業(yè)生和其他銀行或金融機構(gòu)有經(jīng)驗的員工，讓他們從事中間業(yè)務(wù)。

（五）加大電子信息系統(tǒng)技術(shù)支持平臺的建設(shè)

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)也需要技術(shù)支持，需要有全國性的完善的金融信息系統(tǒng)，要有信息支持平臺。因此，商業(yè)銀行要加強與網(wǎng)絡(luò)、通訊、電子等企業(yè)的合作，加快電子商務(wù)建設(shè)和信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

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