李志剛

金融惠民工程又稱“金惠工程”。2010年9月，陜西隴縣被中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)確定為全國(guó)第二批“金惠工程”試點(diǎn)縣。試點(diǎn)工作開展兩年多來(lái)，隴縣按照“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)、政府涉農(nóng)部門落實(shí)”的思路，建立各種農(nóng)村金融教育培訓(xùn)服務(wù)站點(diǎn)，將陣地延伸到村組，內(nèi)容鑲嵌到對(duì)村民的金融服務(wù)活動(dòng)中，開展了“一行一特色”金融知識(shí)培訓(xùn)，使“金惠工程”試點(diǎn)工作取得了重要進(jìn)展，提升了農(nóng)民群眾金融知識(shí)水平和依靠金融增收致富的能力，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為全國(guó)六十七個(gè)試點(diǎn)縣中五個(gè)榮獲“金惠工程”優(yōu)秀成果一等獎(jiǎng)單位之一，受到全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任、中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)理事長(zhǎng)吳曉靈的表?yè)P(yáng)。

一、主要做法

（一）完善工作機(jī)制，保障試點(diǎn)有序開展。隴縣成立以主管金融工作副縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)的協(xié)調(diào)小組，擬定了實(shí)施方案，實(shí)行季度聯(lián)席會(huì)議制度，制定了《志愿者管理辦法》等六項(xiàng)制度，設(shè)立專門辦公室，招募了以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、試點(diǎn)村負(fù)責(zé)人、大學(xué)生村官、農(nóng)村金融教育培訓(xùn)服務(wù)站負(fù)責(zé)人為主體的100余人組成的志愿者隊(duì)伍，先試點(diǎn)后推廣，確保了“金惠工程”在隴縣有序開展。

（二）整合教育培訓(xùn)資源，提高金融知識(shí)普及面。將人民幣反假、征信、支付結(jié)算、銀行卡、理財(cái)、保險(xiǎn)、金融惠農(nóng)惠民政策、小額信貸等知識(shí)宣傳整合為以“金惠工程”為載體的統(tǒng)一宣傳培訓(xùn)平臺(tái)，通過舉辦農(nóng)村金融教育培訓(xùn)、農(nóng)民工銀行卡、刷卡無(wú)障礙示范街區(qū)、金融知識(shí)宣傳月等啟動(dòng)儀式，充分利用廣播電視、鄉(xiāng)村公交車、隴州大講堂、村組會(huì)議、當(dāng)?shù)貏趧?wù)輸出人員技能培訓(xùn)會(huì)、進(jìn)村入戶集中培訓(xùn)等方式，加大對(duì)農(nóng)民、鎮(zhèn)、村組干部及金融機(jī)構(gòu)信貸員金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)，提高了教育培訓(xùn)普及的廣度和深度。

（三）依托金融服務(wù)活動(dòng)，開展“一行一特色”教育培訓(xùn)。隴縣農(nóng)行在12個(gè)鎮(zhèn)、89個(gè)村組農(nóng)家商店建起“農(nóng)村金融服務(wù)工作站”，安裝“支付通”，確立了“農(nóng)行+商戶+銀行卡”的新型農(nóng)村金融教育培訓(xùn)服務(wù)模式，將金融教育培訓(xùn)延伸到農(nóng)村最基層的村組一級(jí)，寓金融培訓(xùn)于金融服務(wù)中。農(nóng)合行結(jié)合信用村鎮(zhèn)建設(shè)活動(dòng)，依托27個(gè)信用村設(shè)立“金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村輔導(dǎo)站”，將金融知識(shí)培訓(xùn)鑲嵌到信用等級(jí)復(fù)審、村民大會(huì)、人口學(xué)校、農(nóng)業(yè)科技下鄉(xiāng)培訓(xùn)中。隴縣郵儲(chǔ)銀行利用代理發(fā)放農(nóng)村養(yǎng)老金的便利條件，選擇9個(gè)村組網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立“農(nóng)村金融知識(shí)宣傳點(diǎn)”，安裝“商易通”，寓金融知識(shí)宣傳于養(yǎng)老金支付辦理中。人行依托“晉星升級(jí)”包抓村和平安校園建設(shè)聯(lián)系點(diǎn)，建立“農(nóng)村金融教育示范點(diǎn)”，引導(dǎo)農(nóng)合行將支農(nóng)再貸款投放與農(nóng)戶接受金融知識(shí)教育培訓(xùn)緊密結(jié)合，普及金融知識(shí)，實(shí)施信貸支農(nóng)。通過多方位多層次的教育培訓(xùn)，提高了農(nóng)民群眾獲取金融服務(wù)的能力。

（四）實(shí)施進(jìn)村入戶集中宣教，探索可復(fù)制模式。針對(duì)農(nóng)民居住分散，在村組集中辦班培訓(xùn)組織難度較大的現(xiàn)狀，選取具有代表性的10個(gè)村，由志愿者、包片信貸員、村負(fù)責(zé)人分級(jí)包抓，充分利用農(nóng)閑時(shí)間、村組會(huì)議、集市、廟會(huì)等場(chǎng)合，通過播放音像資料、組織農(nóng)民講授金融知識(shí)、現(xiàn)場(chǎng)答疑解惑、受理銀行卡、惠農(nóng)卡貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)面、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的培訓(xùn)，將金融知識(shí)送到田間地頭及農(nóng)民的生產(chǎn)生活之中，起到了示范帶動(dòng)作用，并將首批試點(diǎn)村的教育培訓(xùn)活動(dòng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)完善，將現(xiàn)成模式復(fù)制到第二批試點(diǎn)村。

（五）儲(chǔ)備志愿者人才庫(kù)，增強(qiáng)志愿者素質(zhì)。挑選了4名業(yè)務(wù)骨干參加中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)志愿者（師資）培訓(xùn)，組成一級(jí)志愿者隊(duì)伍。通過與政府部門聯(lián)系溝通，招募了以村組干部、致富能人、大學(xué)生村官、農(nóng)合行基層網(wǎng)點(diǎn)、金融教育培訓(xùn)工作站點(diǎn)負(fù)責(zé)人等為主體的100余人志愿者隊(duì)伍，對(duì)二、三級(jí)志愿者進(jìn)行了集中培訓(xùn)。將全縣50多名大學(xué)生村官登記，作為志愿者后備力量，為開展農(nóng)村金融教育培訓(xùn)活動(dòng)儲(chǔ)備了人才。

二、“金惠工程”對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生積極影響

（一）農(nóng)民獲取金融服務(wù)能力提高。農(nóng)民依靠金融支持發(fā)展意識(shí)明顯增強(qiáng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)2012年累計(jì)投放貸款15.6億元，較2010年多投放5.2億元，重點(diǎn)支持了奶畜、核桃等支柱產(chǎn)業(yè)、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”建設(shè)和移民搬遷。貸款農(nóng)戶達(dá)到1.91萬(wàn)戶，農(nóng)戶貸款覆蓋面達(dá)到31.5%，戶均貸款5.54萬(wàn)元，戶均貸款余額同比增長(zhǎng)25.5%，促進(jìn)了隴縣“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）推動(dòng)普惠金融快速增長(zhǎng)。2012年末，隴縣下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款累計(jì)發(fā)放793筆，8322萬(wàn)元，較2010年末增加6456萬(wàn)元，增長(zhǎng)3.5倍，累計(jì)扶持創(chuàng)業(yè)者1581人次，帶動(dòng)就業(yè)14345人；涉農(nóng)貸款余額達(dá)到12.47億元，增長(zhǎng)34.5%，其中：農(nóng)戶貸款余額為10.21億元，新增2.85億元，增長(zhǎng)38.7%；累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡、富秦卡、家樂卡9.67萬(wàn)張，貸款授信3.9億元。農(nóng)村新增ATM機(jī)16臺(tái)，POS特約商戶112家，支付通520戶，網(wǎng)上銀行客戶5138戶，農(nóng)村金融教育培訓(xùn)站點(diǎn)達(dá)到122個(gè)。2012年農(nóng)民人均純收入達(dá)到6740元，較2010年增加2170元，同比增長(zhǎng)47.996，較全市多增長(zhǎng)1.5個(gè)百分點(diǎn)；全縣貧困人口人均增收671元，增長(zhǎng)61.4%，脫貧人口19068人，脫貧致富步伐加快。

（三）現(xiàn)代金融支付工具運(yùn)用成為農(nóng)村新風(fēng)尚。2012年，隴縣農(nóng)村地區(qū)金融工具運(yùn)用以及銀行卡刷卡率呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，“家樂卡”富秦卡”、“惠農(nóng)卡”發(fā)卡量較試點(diǎn)前增長(zhǎng)了56.896，全縣人均持卡1.1張。由于銀行卡的快速增長(zhǎng)，推動(dòng)了POS機(jī)數(shù)量增長(zhǎng)1.2倍，“支付通”增長(zhǎng)了3.9倍，“商易通”增長(zhǎng)了50%。銀行卡已經(jīng)成為大多數(shù)農(nóng)民生產(chǎn)生活中不可缺少的金融工具，農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的熱情空前高漲。金融知識(shí)正在悄無(wú)聲息地改變農(nóng)民群眾的生活方式和思維方式，“支付通”、“商易通”、“銀聯(lián)卡”、“POS機(jī)”、“ATM機(jī)”、“刷卡”電話銀行、網(wǎng)銀這些金融詞語(yǔ)也逐步成為農(nóng)民群眾茶余飯后的熱議話題。通過農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)辦理農(nóng)村養(yǎng)老金余額查詢、現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)4.48萬(wàn)筆，金額近911萬(wàn)元，接受金融知識(shí)教育培訓(xùn)的農(nóng)民近10萬(wàn)人次。

（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)積極性提高，政銀企農(nóng)關(guān)系進(jìn)一步融洽。通過農(nóng)村金融教育培訓(xùn)活動(dòng)的開展，廣大農(nóng)戶信用意識(shí)顯著增強(qiáng)，有效推動(dòng)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。止2012年末，全縣共建立農(nóng)戶資信檔案5.6萬(wàn)戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的91.8%，已評(píng)級(jí)農(nóng)戶4.35萬(wàn)戶，占評(píng)級(jí)農(nóng)戶的77.6%。全縣創(chuàng)建信用鎮(zhèn)1個(gè)，信用村總數(shù)達(dá)到27個(gè)，占總村數(shù)的17.1%。評(píng)定農(nóng)村青年信用示范戶1500戶，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，社會(huì)信用環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。金融機(jī)構(gòu)將新增貸款的91.5%發(fā)放在當(dāng)?shù)?，貸款主要用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、特色農(nóng)業(yè)壯大和農(nóng)戶移民搬遷、婚喪嫁娶、等生產(chǎn)生活。金融機(jī)構(gòu)將信用農(nóng)戶貸款授信額度由2萬(wàn)元、3萬(wàn)元、5萬(wàn)元分別提高到5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元，“富秦家樂卡”最高授信可達(dá)20萬(wàn)元，新增農(nóng)戶貸款收息率達(dá)100%。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性的提高和實(shí)力的增強(qiáng)，促進(jìn)了隴縣農(nóng)村地區(qū)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

三、幾點(diǎn)體會(huì)

（一）農(nóng)村金融教育培訓(xùn)服務(wù)站點(diǎn)是實(shí)施“金惠工程”的有效載體和重要陣地。針對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融服務(wù)覆蓋率低，農(nóng)民渴望金融服務(wù)的現(xiàn)狀，隴縣設(shè)立各種教育培訓(xùn)服務(wù)站點(diǎn)，開展相關(guān)金融服務(wù)，農(nóng)民利用金融工具和小額信貸來(lái)滿足自己生產(chǎn)生活中資金需求的同時(shí)，不知不覺掌握了相關(guān)金融知識(shí)，這種依托金融服務(wù)活動(dòng)開展的金融教育培訓(xùn)，既有實(shí)用性又有針對(duì)性。為確保這些負(fù)責(zé)人能夠安全、熟練、準(zhǔn)確地辦理所承擔(dān)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)和及時(shí)宣傳金融知識(shí)，隴縣對(duì)這些商家進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，并依據(jù)業(yè)務(wù)量給予相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，以調(diào)動(dòng)負(fù)責(zé)人對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民開展金融知識(shí)教育培訓(xùn)服務(wù)的積極性。這些金融教育培訓(xùn)服務(wù)站點(diǎn)已成為實(shí)施“金惠工程”的有效載體和重要陣地，這些負(fù)責(zé)人已逐步被發(fā)展成為“金惠工程”志愿者，成為農(nóng)村金融教育培訓(xùn)活動(dòng)中堅(jiān)力量。

（二）金融服務(wù)活動(dòng)是激發(fā)農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的有效途徑。設(shè)立的金融教育培訓(xùn)服務(wù)站點(diǎn)，志愿者長(zhǎng)年累月堅(jiān)守農(nóng)村艱苦地區(qū)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民建立了親密無(wú)間的魚水關(guān)系。通過日復(fù)一日的為群眾提供各種金融服務(wù)，增強(qiáng)了金融宣傳教育的感染力和金融知識(shí)滲透力。通過服務(wù)站點(diǎn)負(fù)責(zé)人手把手的教農(nóng)民使用銀行卡、支付通、商易通，讓農(nóng)民掌握了支付結(jié)算工具的運(yùn)用方法；通過手把手的教農(nóng)民掌握人民幣防偽標(biāo)志，使農(nóng)民學(xué)會(huì)了如何更有效地保衛(wèi)自己的勞動(dòng)成果；通過手把手的教育培訓(xùn)宣傳，使農(nóng)民朋友知道了“信用”是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，“享受幸福人生”，要從“珍惜信用記錄”開始；手把手的教育培訓(xùn)使農(nóng)民群眾在生產(chǎn)生活中方便快捷地獲得了信貸資金支持，感到金融教育培訓(xùn)不再“空對(duì)空”，金融知識(shí)也不再枯燥無(wú)味，遙不可及！依托金融服務(wù)開展的金融教育培訓(xùn)極大地激發(fā)了農(nóng)民學(xué)習(xí)掌握金融知識(shí)、金融技能的興趣和熱情，成為實(shí)現(xiàn)“金惠工程”預(yù)期目標(biāo)的重要途徑。

（三）金融教育培訓(xùn)服務(wù)站點(diǎn)是農(nóng)村地區(qū)一支支永不撤離的金融知識(shí)培訓(xùn)宣傳隊(duì)。在農(nóng)村設(shè)立服務(wù)站點(diǎn)后，金融服務(wù)離農(nóng)民不再遙遠(yuǎn)，農(nóng)民在生產(chǎn)生活中需要金融服務(wù)，需要金融技能、金融知識(shí)，均能及時(shí)求助金融服務(wù)站點(diǎn)，通過這些志愿者尋求金融幫助并得到滿足。金融服務(wù)站點(diǎn)為農(nóng)村地區(qū)一支支永不撤離的“金融知識(shí)宣傳隊(duì)”，深受農(nóng)民喜愛。2011年8月份，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)副理事長(zhǎng)馮峰在隴縣溫水地區(qū)調(diào)研后，對(duì)隴縣在村組設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)教育培訓(xùn)站點(diǎn)給予“隴縣通過農(nóng)村金融教育培訓(xùn)，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站設(shè)立和發(fā)展是金融教育與金融創(chuàng)新相結(jié)合典型案例…”的肯定性批示。“金惠工程”已初步成為農(nóng)戶獲取更多金融服務(wù)和金融信貸扶持的有效途徑。