朱偉杰

黨的十八大報(bào)告提出：“堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路?！敝醒虢?jīng)濟(jì)工作會(huì)議又進(jìn)一步闡明：“城鎮(zhèn)化是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在?！笨h域金融對(duì)于推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化具有舉足輕重的地位和作用，也將在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)自身快速、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融和諧發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

一、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)是縣域金融調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的明智抉擇。經(jīng)濟(jì)決定金融。縣域金融只有在推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中才能實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的最大化，這就決定了縣域金融機(jī)構(gòu)必須牢固樹立“金融扎根于經(jīng)濟(jì)”的意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到只有縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，縣域金融才有提高經(jīng)營(yíng)效益的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，才能分享縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。縣域金融的服務(wù)優(yōu)勢(shì)與新型城鎮(zhèn)化方向高度契合，在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，只要縣域金融立足實(shí)際，主動(dòng)對(duì)接當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化建設(shè)的具體規(guī)劃，著力提升金融服務(wù)的前瞻性、針對(duì)性和有效性，必將大有可為。

二、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)是促進(jìn)縣域金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的難得機(jī)遇。金融與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)密切相關(guān)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的各項(xiàng)服務(wù)、城鎮(zhèn)運(yùn)行的配套功能等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，都需要借助金融的力量。推進(jìn)城鎮(zhèn)化對(duì)于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有不可低估的作用，必將強(qiáng)力拉動(dòng)建材、建筑、家電、電力、交通、供水、環(huán)保等諸多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)中小民營(yíng)企業(yè)的持續(xù)快速增長(zhǎng)。農(nóng)民進(jìn)城無(wú)論自建住房還是購(gòu)買商品房，都將有力地促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)資金的需求量巨大，必將成為縣域金融高成長(zhǎng)的信貸市場(chǎng)，有利于進(jìn)一步整合和發(fā)揮縣域金融的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、人員、資金等資源優(yōu)勢(shì)，有利于調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)。

三、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)是推進(jìn)縣域金融創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)力。創(chuàng)新既是縣域金融融入縣域經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是把握發(fā)展機(jī)遇、搶占發(fā)展先機(jī)的決定性因素?？h域金融應(yīng)在把握城鎮(zhèn)化金融需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，用創(chuàng)新的辦法不斷滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)多元化金融需求。隨著縣域經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，縣域所擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等權(quán)利資產(chǎn)已經(jīng)可以轉(zhuǎn)讓流轉(zhuǎn)；縣域工業(yè)化發(fā)展鏈條的延伸，企業(yè)、園區(qū)、基地之間形成了更加緊密的合作關(guān)系；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、特色化的快速發(fā)展，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織不斷壯大，農(nóng)戶資金需求更加靈活。這些都為縣域金融創(chuàng)新打下了基礎(chǔ)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；咽乾F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)載體的支持，也將為縣域金融供給的產(chǎn)品和制度進(jìn)行創(chuàng)新起到重要的推動(dòng)作用。

對(duì)縣域金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的探討與建議

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融市場(chǎng)是縣域金融服務(wù)的新領(lǐng)域。縣域金融在支持過(guò)程中，既要具有戰(zhàn)略眼光，抓住機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，加快創(chuàng)新，大力增加有效信貸投入，也要把握好市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)策略等，在推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的良性互動(dòng)發(fā)展。

一、結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特征，找準(zhǔn)信貸市場(chǎng)定位。縣域金融要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)重組整合后形成的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，尋求支持城鎮(zhèn)化建設(shè)與縣域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的有效對(duì)接點(diǎn)。一是在區(qū)域上，首先要立足縣城，努力把縣城區(qū)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，使其成為業(yè)務(wù)發(fā)展基地和生息贏利基地；其次要向科技園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、新區(qū)和城郊結(jié)合部滲透擴(kuò)張；再則要把農(nóng)村新型城鎮(zhèn)建設(shè)作為支持的重點(diǎn)。二是在信貸項(xiàng)目上，優(yōu)先支持城鎮(zhèn)建設(shè)中的供水、供電、供氣、道路交通等經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)；重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)效益好、科技含量高、產(chǎn)品有市場(chǎng)的進(jìn)入工業(yè)園區(qū)的招商引資項(xiàng)目和鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭公司、基地生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；積極支持有市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)低的普通住宅和經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目以及出讓前景好、有增值潛力的土地儲(chǔ)備及開發(fā)項(xiàng)目；擇優(yōu)支持具有縣域經(jīng)濟(jì)特色和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的各類批發(fā)市場(chǎng)、商品集散中心、物流中心等流通體系項(xiàng)目建設(shè)。三是在客戶對(duì)象上，要以縣域中小民營(yíng)企業(yè)為主要信貸服務(wù)對(duì)象，同時(shí)大力發(fā)展城鎮(zhèn)化建設(shè)中市場(chǎng)廣闊、潛力巨大的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

二、創(chuàng)新體制機(jī)制，提升金融服務(wù)層次。從金融供給看，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)模式、制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建面向城鎮(zhèn)化建設(shè)的體制機(jī)制，不斷滿足各類城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的金融需求。一是創(chuàng)新信貸管理體制。我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平千差萬(wàn)別，上級(jí)行在制定城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)，使縣域金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行好為城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的職能。二是創(chuàng)新授權(quán)授信管理制度。要視縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)信用狀況以及基層行的經(jīng)營(yíng)管理能力等因素，確定合理授權(quán)授信額度。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。如對(duì)重點(diǎn)客戶制定具體的信貸服務(wù)措施，度身定做金融產(chǎn)品，提供差別化、個(gè)性化的金融服務(wù)。要增強(qiáng)前瞻性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并積極扶持培育具有成長(zhǎng)型、潛力型的客戶。四是創(chuàng)新貸款方式。如對(duì)市場(chǎng)化運(yùn)作、有穩(wěn)定收益、還貸有保證的城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款，可實(shí)行混合擔(dān)保、在建工程抵押等擔(dān)保方式。五是創(chuàng)新信貸營(yíng)銷機(jī)制。要選派、培養(yǎng)綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，承擔(dān)城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款項(xiàng)目的金融服務(wù)工作，建立權(quán)責(zé)對(duì)等的信貸約束與激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理開拓城鎮(zhèn)化建設(shè)市場(chǎng)的積極性。

三、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸市場(chǎng)除具有一般性的信貸風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，如行政決策的盲目性以及政策和發(fā)展規(guī)劃重大調(diào)整等因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，縣域金融在信貸運(yùn)作上：一要嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。積極主動(dòng)地參與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)建設(shè)規(guī)劃、方案設(shè)計(jì)和城建有關(guān)項(xiàng)目的評(píng)估論證，把握信貸工作的主動(dòng)權(quán)，增強(qiáng)信貸決策的科學(xué)性。二要切實(shí)把好貸款發(fā)放關(guān)。如對(duì)地方政府為體現(xiàn)“政績(jī)”的標(biāo)志性建筑和形象工程、盲目擴(kuò)張的開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)投資項(xiàng)目等堅(jiān)決不予貸款。三要嚴(yán)把貸后管理關(guān)。要將貸后管理貫穿于風(fēng)險(xiǎn)控制的全過(guò)程，使其制度化、規(guī)范化。對(duì)信貸的每一個(gè)項(xiàng)目、每一個(gè)客戶甚至每一筆貸款，都要明確貸后管理主責(zé)任人及相關(guān)責(zé)任人，落實(shí)管理責(zé)任。四要完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過(guò)設(shè)定科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提前發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制，在更高層次、更短時(shí)間內(nèi)采取最合適、最有效的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，最大限度地維護(hù)信貸資產(chǎn)安全。五要強(qiáng)化信貸監(jiān)管。上級(jí)主管部門要切實(shí)行使好管理職能，通過(guò)嚴(yán)格的紀(jì)律規(guī)章和監(jiān)管制度來(lái)約束基層行的信貸行為。

四、加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)力度，大力拓寬城鎮(zhèn)化建設(shè)融資渠道。市場(chǎng)是引導(dǎo)信貸投向的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，縣域金融在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中必須走市場(chǎng)化開拓、效益化優(yōu)先的路子，積極穩(wěn)妥地進(jìn)入城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸市場(chǎng)。根據(jù)縣域金融的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，科學(xué)制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，分步實(shí)施，采取切實(shí)可行的信貸支持方案，準(zhǔn)確把握信貸的投向和投量，統(tǒng)籌解決城鎮(zhèn)化建設(shè)中的新建、擴(kuò)建、老城改造、提升城鎮(zhèn)化功能以及與城鎮(zhèn)化建設(shè)配套的園區(qū)建設(shè)等各類金融需求。各級(jí)政府和有關(guān)部門要制定出臺(tái)相關(guān)政策措施，按照“經(jīng)營(yíng)城市”推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的思路，可將城鎮(zhèn)的土地、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施等資本逐步推向市場(chǎng)，利用市場(chǎng)機(jī)制構(gòu)建城鎮(zhèn)化建設(shè)的多元化投資體系，打破城鎮(zhèn)建設(shè)由政府和銀行、信用社包攬的格局，以分散貸款過(guò)度集中帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。縣域金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府、有關(guān)部門和企業(yè)的協(xié)調(diào)配合，共同為推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化提供優(yōu)良的行政服務(wù)、政策服務(wù)、融資服務(wù)、信息服務(wù)等，營(yíng)造有利于推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的市場(chǎng)環(huán)境。