“神木危機”引發(fā)對我國民間借貸的思考

高晨星

（吉林化工學(xué)院，吉林 吉林132022）

1 “神木危機”概述

神木縣位于陜西省西北部，是陜西、山西和內(nèi)蒙古三個?。▍^(qū)）的接壤地帶，神木縣歷史悠久，是著名的革命老區(qū)，全縣總面積7635 平方公里，是陜西省面積最大的縣，總?cè)丝诩s42 萬人。神木縣地域廣闊，蘊藏著極為豐富的礦產(chǎn)資源，主要有煤炭、天然氣、石油、石英砂和鐵礦、石灰石等，而其中以煤炭儲量為最。 據(jù)勘測，在這個高原小城的地下埋藏著超過500 億噸侏羅紀(jì)高質(zhì)煤炭。 豐富的礦產(chǎn)資源，給神木帶來豐富利潤，從2008 年開始，神木縣邁進了全國百強縣的行列，2009年全縣實行了免費醫(yī)療，2010 年地區(qū)生產(chǎn)總值達到605 億元，財政總收入達到131 億元，2012 年神木的GDP 超過1000 億元，并被評為全國百強縣的第26 位。

就在這樣一個歷史悠久、人杰地靈的小城，爆發(fā)了著名的“神木危機”。 “神木危機”的源頭是神木縣豐富的煤礦資源引發(fā)的開采熱和投資熱，面對巨大的資金需求，在銀行等金融機構(gòu)的資金供應(yīng)不能滿足的情況下，民間資本在高于銀行定期存款利息的驅(qū)使下集中到了投資公司的手中，而投資公司又以更高的利息將其借貸給資金需求者。 據(jù)不完全統(tǒng)計，到2012 年，神木有近500 億的民間閑散資金加上民營企業(yè)和其他資金合計約為1000 億元游走在這條資金鏈上。 在煤炭價格較高的時期，這條資金鏈條尚可正常運行，2012 年國際煤價的大幅度下跌，導(dǎo)致了這條資金鏈的斷裂，從而引發(fā)了神木民間借貸危機。在這場危機中，1000 億的資金蒸發(fā)掉了近2/3，更嚴(yán)重的是，隨著眾多貸款大戶和投資公司老板的逃跑和自殺行為的發(fā)生，隨著上千件民間借貸案件的產(chǎn)生，隨著討債者日夜為討債而奔波，神木民間借貸危機引發(fā)了包括人與人之間信任喪失等一系列社會問題值得大家的思考和探索。

2 我國民間借貸產(chǎn)生的原因及存在的問題

所謂民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸行為。 只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，但是利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。 由此可見，民間借貸是借款人和出借人之間的合約， 其成立的前提條件是借貸物的實際支付，它不像銀行貸款那樣需要復(fù)雜的手續(xù)及嚴(yán)格的信用審核，只要出借人同意，簡單簽上借據(jù)即可完成借貸行為。因此，手中有余錢的居民青睞民間借貸中高于定期存款的利息收入，而急需資金的企業(yè)和個人青睞簡便易行的借貸手續(xù)，二者的需求催生了民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展。

但由于民間借貸行為游離于金融體系監(jiān)管之外，因此也就難以規(guī)范發(fā)展。出借人隨意抬高利率，借款人惡意拖欠借款等行為時有發(fā)生。尤其近幾年，隨著我國民間借貸資金不斷增加，利率不斷上漲，導(dǎo)致了溫州老板逃跑，神木危機出現(xiàn)等一系列惡性經(jīng)濟事件發(fā)生，民間借貸存在的交易隱蔽、借貸行為不規(guī)范、風(fēng)險不易控制、易滋生非法集資、洗錢等違法犯罪行為產(chǎn)生等問題的存在，亟需民間借貸行為規(guī)范化發(fā)展，從而發(fā)揮民間資本的巨大優(yōu)勢，促進我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。

3 完善民間借貸的建議

第一，政府相關(guān)部門要制定完善合理的法律規(guī)章，正確引導(dǎo)民間借貸行為健康發(fā)展。 目前，我國的民間借貸行為在全國各地都有所存在，且游離于監(jiān)管之外，易滋生很多社會問題。 因此，政府相關(guān)部門應(yīng)盡快根據(jù)各地的實際情況，制定出相應(yīng)的監(jiān)管政策和法律規(guī)范，以維護民間借貸行為的正常發(fā)展，堅決打擊違法犯罪行為的發(fā)生。

第二，政府應(yīng)切實改善民間資本的投資環(huán)境，使資金有出路，融資有途徑。民間借貸行為之所以盛行，究其根源企業(yè)缺乏資金，居民個人手中的資金找不到出路是非常重要的原因之一，神木危機中煤炭開采資金嚴(yán)重不足，開采者大量舉債，金融機構(gòu)資金供應(yīng)不足，才會進一步催生民間借貸盛行。因此，政府應(yīng)鼓勵民間資本市場發(fā)展，積極為民間資本順利進入投資領(lǐng)域開辟渠道， 從而減少不正當(dāng)民間借貸行為產(chǎn)生。

第三，創(chuàng)立民間借貸監(jiān)管委員會，設(shè)立民間借貸登記部門，讓民間借貸透明、公開、合法，規(guī)避非法集資，讓借貸雙方在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下直接對接，杜絕高利貸行為的發(fā)生，同時設(shè)立合理的抵押，減少因債務(wù)人無力償還欠款而出現(xiàn)的逃跑、自殺等行為的發(fā)生。

第四，加強金融和法律知識的宣傳，從源頭進一步規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為。 民間借貸行為產(chǎn)生于居民之間或者居民與企業(yè)之間，由于居民的學(xué)歷、工作、社會層次的不同，因此也就存在不懂法，不會維權(quán)等問題存在。 因此，政府如果能不斷加強金融、法律知識的宣傳，讓居民懂得金融知識，知道運用法律維權(quán)的方法，可以在很大程度上規(guī)范民間借貸行為，減少問題發(fā)生。

4 小結(jié)

民間借貸是民間資本的出路之一，在很大程度上緩解了個人和企業(yè)對資金的需求與金融機構(gòu)供給不足之間的矛盾，但由于其具有不透明、不受金融機構(gòu)監(jiān)管等特點，使其在借貸的過程中產(chǎn)生了很多問題，在一定程度上抵消了其為社會帶來的積極作用。 因此，我們不應(yīng)該采取阻止民間借貸的方式，而是應(yīng)在政府相關(guān)部門的引導(dǎo)下，讓民間借貸規(guī)范化發(fā)展，從而規(guī)避“神木民間借貸危機”再次上演。

［1］百度百科.神木縣[DB/OL].http://baike.baidu.com/view/974129.htm，2013，7.

［2］百度百科.民間借貸[DB/OL].http://baike.baidu.com/view/218879.htm，2013，7.

［3］趙冰茹，等.我國民間借貸的現(xiàn)狀問題以及對策淺析[J].商品與質(zhì)量，2011，12.

［4］焦聘文.試析我國一些地方民間借貸崩盤的原因及給我們的啟示[J].經(jīng)濟視野，2012，12.

［5］杜光利.陜西神木民間信貸崩盤近半年約200 人跑路[N].時代周報，2013，02，07.