苗 晶

（河海大學(xué)，南京，211100）

銀行保險是現(xiàn)在銀行與保險公司合作產(chǎn)生的一種模式，我們要建立健全銀保管理監(jiān)督機(jī)制，促進(jìn)銀行與保險公司的更深層的聯(lián)合，在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，推動我國銀行保險的發(fā)展。

1 銀行保險概述

1.1 什么是銀行保險

所謂銀行保險,既是保險公司通過一體化形式將銀行與保險公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系起來。由保險公司提供保險產(chǎn)品，銀行通過不同方式推銷給消費(fèi)者。并且通過資源共享達(dá)到雙方價值最大化的一種戰(zhàn)略。

1.2 關(guān)于我國的銀行保險業(yè)

1.2.1 我國銀行保險的發(fā)展情況

我國銀行保險早出現(xiàn)于1995年，但當(dāng)時銀行并沒有和保險公司有明確的合作關(guān)系，僅僅是收取若干代理費(fèi)用，代為銷售保險產(chǎn)品。至2001年，商業(yè)銀行與保險公司開始結(jié)為合作伙伴，進(jìn)行更深一層的合作發(fā)展。銀行開始全面介入保險領(lǐng)域。2008年后，銀保發(fā)展勢頭迅猛，各大保險公司也紛紛出臺各種合作方案，而銀保業(yè)務(wù)也進(jìn)入高速拓展的階段，銀行介入保險的形式也趨于多樣化。

1.2.2 我國銀行保險的發(fā)展前景

截止2011年，中國的人均保單擁有為0.6份。這說明保險市場還是有很大份額沒有被人挖掘。雖然近期由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩導(dǎo)致保險公司的業(yè)績增長不盡如人意，但是從長期來看，保險市場仍然有很大的上升空間。

2 我國銀行保險存在的問題及分析

2.1 銀行和保險公司的合作模式不合理

從目前的合作情況看來，銀行僅僅將保險產(chǎn)品看做一種增加收入的手段，主要還是代收手續(xù)費(fèi)獲得一定收益，為追求更大效益，銀行往往會收取高額的手續(xù)費(fèi)。對于保險產(chǎn)品也沒有足夠的重視。而保險公司則是將銀行視作一個銷售平臺，設(shè)計出來的產(chǎn)品仍以保險公司為主，沒有根據(jù)銀行不同種類的客戶專門定制保險產(chǎn)品。

2.2 保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度嚴(yán)重

銀保成品的種類都可以歸結(jié)為幾種典型。雖說在交費(fèi)，保險期間等方面有著些許差別，但都是大同小異。而且，雖然我國銀保發(fā)展迅速，但是銀保產(chǎn)品同銀行的關(guān)系并不緊密。各個保險公司設(shè)計的產(chǎn)品，也跳脫不了之前的范圍，而保險產(chǎn)品又有不少與銀行自身的理財產(chǎn)品與保險公司的產(chǎn)品功能重復(fù)，所以才會出現(xiàn)保險的同質(zhì)化程度較高的問題。

2.3 銀行保險監(jiān)督制度不完善

目前我國銀行保險的主要監(jiān)督機(jī)構(gòu)是保監(jiān)會。保監(jiān)會對銀行對保險的各個方面確實起到一定的監(jiān)督作用，但是還有許多方面并沒有得到有效的規(guī)范。比如核保的標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，工作人員的職業(yè)水平等等。

3 解決我國銀行保險存在的問題的對策

3.1 加強(qiáng)銀行與保險公司的合作模式

我國銀行保險的合作雖然看似緊密，但實際上的合作程度并不高。要形成跟深入的結(jié)盟，需要銀行與保險公司的共同努力。保險公司應(yīng)該注重實際情況，提供與銀行聯(lián)系更加緊密的保險產(chǎn)品。銀行方面，應(yīng)該提升對保險產(chǎn)品的重視程度，強(qiáng)化自身的監(jiān)管力度，規(guī)范銷售人員，提完善考核與管理機(jī)制。雙方應(yīng)該站在客戶的角度上，相互合作，相互信任，提升服務(wù)理念，以服務(wù)客戶為理念進(jìn)行更深一層的合作。

3.2 豐富保險產(chǎn)品種類

因為當(dāng)下銀保產(chǎn)品主要集中于幾個種類，并且大多數(shù)是重視分紅收益，相反，消費(fèi)者比較重視的保險功能并沒有太多特色。所以需要銀行和保險公司共同合作，開發(fā)出更適合市場的產(chǎn)品。

3.3 完善管理監(jiān)督制度

隨著銀行與保險公司的合作加深，更多的問題出現(xiàn)在我們眼前。這就要求加強(qiáng)銀監(jiān)會與保監(jiān)會的監(jiān)督機(jī)制，健全與完善相關(guān)的法律規(guī)定。加強(qiáng)這倆者之間的聯(lián)系，能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享。

4 對于我國銀行保險的探索與創(chuàng)新

4.1 加強(qiáng)銀行與保險公司的合作模式

4.1.1 注重銀行和保險公司的文化融合

合作企業(yè)具有相同的價值觀是成為合作伙伴關(guān)系的一個重要因素。銀行保險產(chǎn)品的成功必須納入銀行的文化。保險產(chǎn)品與銀行配合，會成為更好，更成功的銀行保險。只有兩種文化的相互滲透和融合，從頂部向底部，使銀行自愿銷售保險，才可以幫助平銀行保險的高速持續(xù)的發(fā)展。

4.1.2 工作機(jī)制的動態(tài)發(fā)展設(shè)計

國內(nèi)銀行和保險公司在新產(chǎn)品開發(fā)，市場調(diào)研和系統(tǒng)的分析上往往有所缺陷，通常對產(chǎn)品只是進(jìn)行定向的，不完整的，甚至是非常小的調(diào)整變化。針對此種情況，我們必須建立一個動態(tài)的為市場需求的設(shè)計形成機(jī)制，通過在銀行與保險機(jī)構(gòu)收集反饋意見，來銷售流程和設(shè)計產(chǎn)品。設(shè)計不同的產(chǎn)品根據(jù)不斷變化的市場需求，提高市場快速反應(yīng)能力。

4.1.3 實施創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)機(jī)制

創(chuàng)新容易受到各種各樣的利益侵害。監(jiān)管部門的市場準(zhǔn)入以及經(jīng)營范圍下手，有限的區(qū)域保護(hù)制度的實施，給予創(chuàng)新者一定程度的保護(hù)，以促進(jìn)新產(chǎn)品能夠盡快擴(kuò)大規(guī)模，降低公司的運(yùn)營成本，并促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品的成熟。

4.2 管理的創(chuàng)新

4.2.1 建立長期的互動機(jī)制

囚徒困境是指兩個被捕的囚徒之間的一種特殊博弈，說明為什么甚至在合作對雙方都有利時，保持合作也是困難的。通過分析“囚徒困境”，我們可以發(fā)現(xiàn)在長期合作情況下的囚徒，只有在外部勢力的干預(yù)或強(qiáng)制下，才會選擇對雙方都有利的決定。以此為基礎(chǔ)，銀行和保險公司應(yīng)該長期交往，以增進(jìn)相互信任，減少道德風(fēng)險和逆向選擇，從而建立起互動模式之間的相互合作。達(dá)到銀行和保險公司的共同心理預(yù)期。

4.2.2 設(shè)置銀保的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

這樣一個協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，包括各自的上級機(jī)構(gòu)之間的縱向關(guān)系，也包括同一水平關(guān)系的對等機(jī)構(gòu)。銀行保險多是在監(jiān)管部門或上級機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)下完成和實施的，但實際上，銀行和保險的合作，也可能是相同級別的機(jī)構(gòu)相互作用下形成的產(chǎn)物。

4.3 制度的創(chuàng)新

制度是為了使得復(fù)雜的交際行為變得更易理解和更可預(yù)測，有著協(xié)調(diào)和信任的作用。我們可以通過來良好的制度來預(yù)見沖突的原因，可以防止和解決沖突，從而使協(xié)調(diào)成本降低，達(dá)到提高效率的目的。銀行保險的系統(tǒng)級設(shè)計和創(chuàng)新，重點(diǎn)在確立約束與監(jiān)督機(jī)制。

我們必須建立銀行和保險業(yè)之間合作與互動的監(jiān)督和約束機(jī)制，以維持銀行和保險業(yè)之間的合作進(jìn)展順利。在出現(xiàn)違反規(guī)定的糾紛時，應(yīng)依據(jù)規(guī)定進(jìn)行審理。這就是銀監(jiān)會與保監(jiān)會的作用。

4.4 法律層面的創(chuàng)新

市場往往走在監(jiān)管和法律法規(guī)前，因為市場要求是不斷變化的。中央銀行，中國銀監(jiān)會，中國保險會及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)，必須跟上市場發(fā)展的步伐。及時調(diào)整或放棄不合時宜的規(guī)定。在新的形勢下，為了市場繁榮創(chuàng)造了更大的空間，為經(jīng)濟(jì)繁榮做出更大的貢獻(xiàn)。

總之，中國的銀行保險還有很長的路要走，隨著制度的不斷完善，市場不斷拓展，銀保一定有更為矚目的成績。我們應(yīng)著眼現(xiàn)在，展望將來。將壓力轉(zhuǎn)化為動力，改善所發(fā)現(xiàn)的缺陷，調(diào)整不適合的環(huán)節(jié)，讓銀行與保險公司之間形成更緊密的聯(lián)系，進(jìn)行更加深入的合作模式來面臨新挑戰(zhàn)，迎來新機(jī)遇。

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