馬莉娜

（河海大學(xué),211100）

與傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式對(duì)比可知，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠節(jié)約成本，提高效率，具有明顯服務(wù)優(yōu)勢(shì)，樹立銀行良好形象，獲得高價(jià)值客戶，這些是我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)。2001年6月29日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)則，揭開了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行立法的序幕。但面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管提出了法律挑戰(zhàn)，除了加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行立法、市場(chǎng)規(guī)制立法以外，從其他方面探討對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作具有理論和實(shí)踐意義。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的定義、特性和優(yōu)勢(shì)

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的定義

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行（Internet Banking）、網(wǎng)上銀行(Online Banking)、電子銀行(E-Banking)或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。

從理論上說，網(wǎng)絡(luò)銀行將提供全功能的服務(wù)模式，為客戶提供超越時(shí)空的“3A”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)——為客戶提供每年365天，每天24小時(shí)；任何地方(Anywhere)——家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的特性

1.2.1 金融業(yè)務(wù)智能性、虛擬性

傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化電子空間，主要借助智能資本進(jìn)行自助式的獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

1.2.2 金融服務(wù)選擇性

傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

1.2.3 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新性

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1.3.1 成本低，效率高

由于網(wǎng)絡(luò)銀行不需要物理上的龐大建筑物，不需要眾多的從業(yè)人員，其業(yè)務(wù)活動(dòng)全部通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)完成，大大降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本；同時(shí)通過大范圍地聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易，大幅度地提高了銀行的服務(wù)效率；另外，網(wǎng)絡(luò)銀行利用因特網(wǎng)信息來源廣泛的優(yōu)勢(shì)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理，提高決策效率，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

1.3.2 有明顯的服務(wù)優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行可為客戶提供一天24小時(shí)、全年365天的3A服務(wù)，加之網(wǎng)絡(luò)可以容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換，也為其拓展國(guó)際業(yè)務(wù)提供了條件；網(wǎng)絡(luò)銀行利用先進(jìn)的服務(wù)手段對(duì)客戶信息進(jìn)行深度挖掘，針對(duì)不同客戶的需求，提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)。

1.3.3 可樹立銀行的良好形象，獲得高價(jià)值的客戶

銀行通過網(wǎng)絡(luò)可以充分展示自身雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和在科技力方面的領(lǐng)先地位，從而提升銀行的形象，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信心。

2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)銀行于1996年6月起在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。中國(guó)人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國(guó)金融認(rèn)證中心并已掛牌運(yùn)行。截至2000年7月底，其網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶已超過11500戶，累計(jì)交易額逾2140億元。隨著人們生活方式的改變，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展已成為我國(guó)銀行業(yè)適應(yīng)入世后面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)和未來發(fā)展的必然選擇。

中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：第一，設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加；第二，外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域；第三，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)央行現(xiàn)行監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行作為在因特網(wǎng)上進(jìn)行的一種全新模式的商務(wù)活動(dòng)，其新型運(yùn)作機(jī)制無疑會(huì)對(duì)我國(guó)央行現(xiàn)行監(jiān)管制度帶來沖擊。

3.1 網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣廣泛使用給央行監(jiān)管提出了一系列的政策問題

電子貨幣系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)，按公認(rèn)的觀點(diǎn)，電子貨幣是一種“儲(chǔ)量”或“預(yù)付”產(chǎn)品，即將客戶所能支配的資金或貨幣幣值存儲(chǔ)于其特有的某種電子設(shè)備上。因而，其它金融機(jī)構(gòu)和非金融公司也可能擁有發(fā)行電子貨幣的權(quán)力。盡管目前我國(guó)還不存在此種擔(dān)憂，但隨著我國(guó)加入WTO，外資金融機(jī)構(gòu)和非金融公司必然涉足此領(lǐng)域，若不對(duì)其進(jìn)行限制，將部分剝奪我國(guó)央行壟斷發(fā)行貨幣的特權(quán)，與現(xiàn)行的《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定的 “中國(guó)人民銀行是我國(guó)唯一法定的發(fā)行人民幣、管理人民幣流通的單位”相沖突。

3.2 央行如何規(guī)范確保網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)的效益性、安全性與穩(wěn)定性

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的效率性、安全性與穩(wěn)定性是困擾網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的“老大難”問題。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第4條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行具有維護(hù)支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行的職責(zé)”。這就對(duì)我國(guó)央行提出了如何保證網(wǎng)絡(luò)銀行支付清算系統(tǒng)正常高效安全運(yùn)行的新課題。

3.3 央行如何處理網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管及與其它國(guó)家央行監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作，避免新的支付工具被用來逃稅、洗錢等犯罪活動(dòng)

電子貨幣的運(yùn)用使得金融機(jī)構(gòu)成為直接參與交易的主要環(huán)節(jié)，而網(wǎng)絡(luò)銀行更為其增添了一條低成本、高效益的發(fā)展之路。央行如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的行為已成為當(dāng)務(wù)之急。另一方面，目前我國(guó)央行監(jiān)管大多偏重于合規(guī)性稽核，對(duì)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等的稽核卻較少，事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范不夠，監(jiān)管水平不高，而網(wǎng)絡(luò)銀行跨國(guó)界運(yùn)行的特征無疑對(duì)央行又是一次重大考驗(yàn)。

3.4 央行如何公正處理銀行與非銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

目前，我國(guó)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)并不多，而縱觀全球網(wǎng)上交易的發(fā)展，在因特網(wǎng)上提供金融服務(wù)的大多是非銀行公司，相反，僅由銀行提供最后的結(jié)算和信用服務(wù)。對(duì)此，央行應(yīng)盡快制定自身和其它金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)銀行中的職責(zé)、權(quán)限，規(guī)定商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)銀行的職責(zé)劃分，公平公正處理銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)策

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也不例外，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下誕生的網(wǎng)絡(luò)銀行必然離不開法制的保障和支持。對(duì)于中國(guó)目前的狀況而言，網(wǎng)絡(luò)銀行開展的不是很多，國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的了解、研究也不是很多，但是借鑒國(guó)際上一些被證明有效的做法來立法，未嘗不是良策。當(dāng)然，還應(yīng)該制定有關(guān)電子資金劃撥、電子簽名、客戶身份認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)信息管理以及網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等各個(gè)方面的法律、法規(guī)，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)策我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)著重從以下幾方面入手：

4.1 嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的完善應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：首先，應(yīng)將技術(shù)設(shè)施條件納入市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件來要求；其次，制定關(guān)于交易操作規(guī)程是否完善的規(guī)定；再次，制定關(guān)于內(nèi)部控制制度的規(guī)定。同時(shí)，為保證交易的安全，有必要對(duì)服務(wù)種類進(jìn)行區(qū)分，并對(duì)從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行按網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)能力和銀行資信能力進(jìn)行分級(jí)來對(duì)各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可 。

4.2 提高中央銀行的監(jiān)管能力

加強(qiáng)央行監(jiān)管工作的針對(duì)性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)?shù)卦黾尤舾蓪?duì)口監(jiān)管部門，強(qiáng)化監(jiān)管力度，增強(qiáng)監(jiān)管效率。

評(píng)估和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融和金融安全，乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的影響，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的影響，確定對(duì)各種虛擬金融產(chǎn)品的監(jiān)管內(nèi)容和總則；對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管和控制，包括對(duì)產(chǎn)生安全風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境和技術(shù)的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全的監(jiān)管；跟蹤國(guó)外先進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)，為整個(gè)行業(yè)的技術(shù)選擇提供分析、咨詢和指導(dǎo)；通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的審查和稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)各網(wǎng)絡(luò)銀行間的電子貨幣往來進(jìn)行監(jiān)控，減少信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

4.3 督促各網(wǎng)絡(luò)銀行強(qiáng)化內(nèi)部管理，從內(nèi)控制度上降低風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)犯罪多為內(nèi)部人員所為，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重加強(qiáng)內(nèi)部管理，克服自身存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4.3.1 盡快建立全國(guó)性的統(tǒng)一金融認(rèn)證中心

由于我國(guó)缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，因此在相關(guān)系統(tǒng)的建設(shè)中規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化不一，沒有一個(gè)詳細(xì)的總體戰(zhàn)略和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，如認(rèn)證體系不統(tǒng)一、軟件開發(fā)重復(fù)低效、硬件設(shè)備的購置標(biāo)準(zhǔn)各異等等，給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展人為制造了一定障礙，故盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心勢(shì)在必行。

4.3.2 嚴(yán)格簽約時(shí)的身份認(rèn)證

為從源頭上防范網(wǎng)絡(luò)銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于私人客戶，銀行應(yīng)嚴(yán)格審查申請(qǐng)人的身份證件和開戶材料，并保證簽約柜臺(tái)的雙人臨柜操作對(duì)于單位客戶應(yīng)嚴(yán)格審查客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和年審情況，并對(duì)單位提交的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)申請(qǐng)表上的單位公章和印鑒，與該單位在本行開戶時(shí)的預(yù)留公章和印鑒予以核對(duì)。對(duì)企業(yè)印鑒的審查，銀行應(yīng)增設(shè)電子驗(yàn)印等先進(jìn)驗(yàn)印手續(xù)，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

4.3.3 建立業(yè)務(wù)操作管理制度和權(quán)限制約原則

落實(shí)崗位責(zé)任制，明確規(guī)定系統(tǒng)操作人員的工作操作過程和權(quán)限，每一步操作業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員必須分離，每個(gè)級(jí)別人員都要受權(quán)限控制；對(duì)操作密碼要嚴(yán)格控制，指定專人定期更換，杜絕未經(jīng)授權(quán)而操作支付系統(tǒng)的核算程序；由專人保管必要的系統(tǒng)操作記錄，記載操作人、時(shí)間、操作內(nèi)容等以備查。

4.3.4 建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付安全管理組織制度加強(qiáng)對(duì)安全管理人員的安全技術(shù)和安全規(guī)程培訓(xùn)；各支付系統(tǒng)的技術(shù)人員、監(jiān)管人員共同建立對(duì)話、磋商機(jī)制；在電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融科技的資源信息共享等方面開展行業(yè)管理；加大宣傳力度，增強(qiáng)使用電子支付系統(tǒng)的客戶和商家的安全意識(shí)和安全保護(hù)知識(shí)。

4.4 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度

就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管而言，信息披露更應(yīng)當(dāng)成為重中之重。有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場(chǎng)的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸于法律的事件降低到相當(dāng)?shù)偷乃?。它便于銀行客戶與投資者充分地了解銀行的運(yùn)作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；它能夠使監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取對(duì)策，達(dá)到未雨綢繆的目的；它還有利于促進(jìn)銀行在現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范下進(jìn)行審慎經(jīng)營(yíng)。因此，應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)銀行制訂較之與傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的強(qiáng)制性信息披露規(guī)則。

[1]吳思強(qiáng) ：《中國(guó)金融》，2008年第2期。

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