蘭曉強(qiáng)

（中國(guó)建設(shè)銀行河北省分行 河北石家莊 050000）

隨著改革開(kāi)放深度的拓展和廣度的延伸，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，國(guó)民生活水平不斷提升，作為在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用的縣域經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展不容小覷?？h域是連接城市和農(nóng)村的紐帶，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅是促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)平衡，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的題中之義，而且其還是促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)，全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還有利于促進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移。

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融業(yè)的支持，金融業(yè)通過(guò)直接、間接融資和保險(xiǎn)保障等手段進(jìn)行資金的優(yōu)化配置，達(dá)到對(duì)服務(wù)對(duì)象的支持和推動(dòng)。金融業(yè)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著極其重要的作用，金融政策和資金支持質(zhì)量的高低是決定縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。近年來(lái)我國(guó)的縣域金融發(fā)展較快，取得了一定的成績(jī)，但縣域金融的組織體系還不夠完善，在信貸供給、資金支持等方面還存在一定的缺陷?？h域金融通過(guò)金融資源的優(yōu)化配置，在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)優(yōu)化自身，實(shí)現(xiàn)其與縣域經(jīng)濟(jì)的共贏是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，應(yīng)盡快協(xié)調(diào)其發(fā)展。

一、金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

金融業(yè)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著極其重要的作用，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的扶持力度，是實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵，也是實(shí)現(xiàn)“十二五”規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)的基本要求。我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，不僅增加了國(guó)民財(cái)政收入、擴(kuò)大了就業(yè)范圍，而且還為加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了有力支撐。

通過(guò)具體分析河北省“十一五”期間縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持情況，我們可以看出，河北省縣域經(jīng)濟(jì)的增幅明顯，經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，其發(fā)展仍然存在一定的短板。河北省金融業(yè)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持具有支持力度強(qiáng)、貸款投放比例大、金融創(chuàng)新產(chǎn)品多樣化、金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛化和保險(xiǎn)發(fā)展速度快等特點(diǎn)，具體表現(xiàn)如下：

1.縣域貸款增長(zhǎng)速度快，涉農(nóng)貸款比重大

截至到2010年底，全省共投放5622.33億元用于縣域貸款，同比于2007年底年平均增長(zhǎng)幅度達(dá)20.98%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省的貸款增長(zhǎng)比例，并且貸款比重仍在不斷加大。其中，全省涉農(nóng)貸款余額為5090.73億元，同比于2008年底增加1834.94億元，年均增長(zhǎng)25.04%，順利完成年均增幅18%的目標(biāo)。

2.縣域保險(xiǎn)迅速發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施分散了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提升了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，補(bǔ)償了農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失，對(duì)于災(zāi)后自救起到了重要的作用。近年來(lái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋更加廣泛，進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的投放力度不斷加大

縣域地區(qū)的銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融網(wǎng)點(diǎn)的不斷增加，為縣域經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展提供了保障，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，提升了縣域金融意識(shí)，完善了農(nóng)村支付結(jié)算體系。各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)領(lǐng)域的不斷拓展，是保質(zhì)保量的完成支農(nóng)目標(biāo)的關(guān)鍵。

4.農(nóng)村信用社改革成果顯著

為了更好地滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化需求，農(nóng)村信用社對(duì)管理體系和法人結(jié)構(gòu)進(jìn)行了完善，進(jìn)行了相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，推出了信用社入股社員誠(chéng)信貸款、存貨抵押貸款、農(nóng)戶(hù)蔬菜大棚、養(yǎng)殖場(chǎng)、住房、土地承包權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。

二、金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）正規(guī)金融萎縮與非正規(guī)金融發(fā)展不健全并存

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的不斷加快，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信貸的增長(zhǎng)速度，金融服務(wù)存在空缺?？h域經(jīng)濟(jì)具有綜合性和融合性的特點(diǎn)，它涉及到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面。在整個(gè)縣域范圍內(nèi)，不僅有公有制經(jīng)濟(jì)，而且有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、合作經(jīng)濟(jì)以及外資經(jīng)濟(jì)；不僅有城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而且還涉及到工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)經(jīng)濟(jì)，多種多樣的經(jīng)濟(jì)形式和成分的存在不僅對(duì)金融的需求存在較大的差異，而且對(duì)資金的需求量不斷加大，而相對(duì)的金融供給不僅數(shù)量少而且品種單一，供求矛盾進(jìn)一步加深。

金融業(yè)以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向，其高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了投資決策的謹(jǐn)慎性。出于經(jīng)濟(jì)效益的考慮，國(guó)有商業(yè)銀行傾向于選擇城市設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)重點(diǎn)和客戶(hù)選擇方向發(fā)生變化，其在縣域的職能不斷弱化?？h域金融需求具有數(shù)量少、頻率大、速度快的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)同商業(yè)銀行放貸條件相沖突，這也在一定程度上限制了縣域信貸的發(fā)展。農(nóng)村信用社是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主體金融機(jī)構(gòu)，其在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但由于歷史原因和政策傾斜的影響，農(nóng)村信用社的政策補(bǔ)貼微乎其微，不良資產(chǎn)的存在使得其在提供貸款服務(wù)時(shí)力不從心。農(nóng)村信用社在管理體系等方面存在缺陷，只能辦理最基本的存貸款、收付結(jié)算業(yè)務(wù)，在辦理結(jié)算時(shí)耗時(shí)耗力。

（二）縣域金融資源利用不足與經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金缺乏并存

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提升，金融剩余的比重加大，這為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了相應(yīng)的資金支持，但事實(shí)上縣域金融剩余并沒(méi)有得到合理的利用，大量資金外流使得縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金缺口仍然存在?？h域銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)資金上存來(lái)獲取收益，上級(jí)銀行機(jī)構(gòu)往往最終會(huì)把資金重點(diǎn)投向于國(guó)家、省級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目和大型企業(yè)的建設(shè)，使得大部分縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)所需的資金無(wú)法得到滿(mǎn)足。由于較高經(jīng)濟(jì)利益的存在，民間借貸在一定程度上也加大了資金外流的幅度。

三、制約縣域金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素

（一）縣域金融體系發(fā)展的不完善，金融機(jī)構(gòu)職能弱化

運(yùn)作效率高、功能結(jié)構(gòu)完整的金融組織體系是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，其由地方性商業(yè)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等構(gòu)成。而當(dāng)前的縣域金融體系存在的缺陷阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具體表現(xiàn)如下：

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺陷。一是正規(guī)的商業(yè)銀行沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。國(guó)有商業(yè)銀行的貸款條件較高，在區(qū)域的分配上也存在漏洞，縣域客戶(hù)的貸款額度過(guò)小。并且其在廣大農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)以存款為主，貸款為輔，基層網(wǎng)點(diǎn)的合并使得金融服務(wù)質(zhì)量大幅度降低。二是郵政儲(chǔ)蓄只能吸收存款不能發(fā)放貸款，這一特質(zhì)的存在使得其不僅沒(méi)有為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金，反而加劇了資金外流的程度。其三作為農(nóng)村地區(qū)骨干力量的農(nóng)村信用社，其發(fā)展的不健全也使得縣域金融的發(fā)展阻礙重重。

2.非正規(guī)金融組織受限。由于歷史條件的限制，我國(guó)的非正規(guī)金融組織發(fā)展受到了多方面的限制，國(guó)家金融監(jiān)管對(duì)其的忽視嚴(yán)重影響了其正常發(fā)展。非正規(guī)金融作為我國(guó)金融體系的組成部分，其影響不容小覷，在化解金融風(fēng)險(xiǎn)、簡(jiǎn)化復(fù)雜程序、優(yōu)化資源配置等方面都發(fā)揮了重要作用。所以非正規(guī)金融組織的發(fā)展和監(jiān)管迫在眉睫。

（二）社會(huì)信用缺失嚴(yán)重，信貸支持狀況不佳

社會(huì)信用環(huán)境基礎(chǔ)薄弱、信用觀念淡薄嚴(yán)重的阻礙了金融業(yè)的發(fā)展，縣域信用缺失極為突出，主要表現(xiàn)在：部分企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況較差，經(jīng)濟(jì)收益低下，無(wú)力承擔(dān)還款的責(zé)任；部分企業(yè)缺乏自我約束的能力，盡管其有經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)償還金融債務(wù)，但惡意欠款；還有部分中小企業(yè)借改制之機(jī)來(lái)逃廢相關(guān)債務(wù)。以上行為使得金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率居高不下，銀行貸款資金大量流失。

金融機(jī)構(gòu)采取法律措施來(lái)解決這一問(wèn)題，往往耗時(shí)耗力，而且最終仍然無(wú)法收回所貸資金，銀行和企業(yè)相互信任的合作機(jī)制破裂。由此使得金融機(jī)構(gòu)降低信貸資金的投入量，在信貸的審批上更加的嚴(yán)格。最終使得信貸資金無(wú)法快速、便捷的用于企業(yè)發(fā)展。

（三）縣域企業(yè)的資信狀況差，影響資金借貸

縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本組成部分，中小企業(yè)是我國(guó)縣域企業(yè)的構(gòu)成主體，其發(fā)展水平的高低直接決定著我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展水平?？h域企業(yè)大都以農(nóng)業(yè)和加工業(yè)為主，屬勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)品種類(lèi)少、技術(shù)水平低，經(jīng)驗(yàn)管理的風(fēng)險(xiǎn)較大，使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)的信譽(yù)水平較低、信譽(yù)檔案缺失、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況不明確，使得銀行在考察其資信狀況時(shí)存在很大的阻力。金融機(jī)構(gòu)的信貸投入有著嚴(yán)格的審批制度，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)要求企業(yè)提供相應(yīng)的資產(chǎn)作為抵押。中小企業(yè)由于自身?xiàng)l件所限，無(wú)法提供相應(yīng)的抵押物，或者由于抵押的存在使成本提升，最終廣大中小企業(yè)無(wú)法獲得生產(chǎn)所需資金。

四、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

（一）加快縣域金融創(chuàng)新，增強(qiáng)縣域金融服務(wù)功能

1.縣域信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，拓展其服務(wù)范圍。縣域金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)將服務(wù)主體的側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到具有一定優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)上，根據(jù)中小企業(yè)的具體特點(diǎn)，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

2.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。提供縣域金融服務(wù)，不能“一刀切”，應(yīng)結(jié)合各個(gè)縣域不同的發(fā)展?fàn)顩r和資金需求情況來(lái)具體制定相應(yīng)信貸措施和抵押擔(dān)保制度。還應(yīng)考慮到中小企業(yè)對(duì)資金需求的具體特點(diǎn)，制定有別于大型企業(yè)的信貸產(chǎn)品，靈活地掌控其貸款比率。并利用其先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)推行信用卡、銀行卡業(yè)等金融產(chǎn)品，完善資金的清算和資金的結(jié)算制度，提高資金的使用效率，資金流轉(zhuǎn)渠道暢通。

3.拓展企業(yè)融資渠道。通過(guò)發(fā)展地區(qū)資本市場(chǎng)，鼓勵(lì)企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券等方式向社會(huì)融資或者通過(guò)股份制改造的手段進(jìn)行自我融資，并且還可以通過(guò)對(duì)民間金融的管理來(lái)獲得發(fā)展所需資金。

4.促進(jìn)縣域保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。豐富金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種，鼓勵(lì)其建立保險(xiǎn)基金，促進(jìn)財(cái)政資金使用的公平性和公開(kāi)性，緩解政府救災(zāi)籌資的負(fù)擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在是分散和降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款的積極性的基本保障。

（二）完善金融組織體系，加大信貸投入

1.建立運(yùn)作效率高、功能結(jié)構(gòu)完整的金融組織體系。金融組織體系的構(gòu)建不僅要對(duì)原有不合理的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造和整合，還需要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的具體情況建立新的金融機(jī)構(gòu)。一是商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)具體縣域的不同情況保留相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，執(zhí)行國(guó)家的相關(guān)政策，服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展，真正的做到惠農(nóng)、富農(nóng)。二是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改造和合并，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴(kuò)大其服務(wù)范圍，并且國(guó)家在政策上予以扶持，解決其存在的歷史遺留問(wèn)題，提升其主動(dòng)性和積極性。

2.加大財(cái)稅政策的支持力度

一是，在政策上傾斜于農(nóng)村信用社，保障融資渠道通暢，通過(guò)降低營(yíng)業(yè)稅或者免征營(yíng)業(yè)稅來(lái)緩解農(nóng)村信用社高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)；降低貸款利率，相應(yīng)的差額由財(cái)政予以補(bǔ)貼。二是，引導(dǎo)資金回流。通過(guò)法律手段來(lái)具體規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的存款不必完全上交，必須拿出一部分用于本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，改善縣域資金大量外流的情況。

（三）規(guī)范金融準(zhǔn)入和退出機(jī)制

金融準(zhǔn)入和退出機(jī)制的規(guī)范是金融體制改革的必然要求，放寬對(duì)農(nóng)村金融準(zhǔn)入的規(guī)定，規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。有效的金融退出機(jī)制合理的防范和控制了風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了存款人的合法利益。

一是要構(gòu)建“準(zhǔn)入自由、競(jìng)爭(zhēng)自由、退出自由”的金融機(jī)制，降低利率和融資成本，優(yōu)化資源配置。打破現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，增強(qiáng)公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)縣域新的金融組織的創(chuàng)立和金融服務(wù)的改善，優(yōu)化制度環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)秩序，滿(mǎn)足“三農(nóng)”金融服務(wù)需求的多樣性和層次性的需求。二是要允許民間資本以合理形式投資于中小銀行，在自主經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系，改善縣域金融服務(wù)環(huán)境

1.建設(shè)良好的金融環(huán)境

縣域金融的穩(wěn)定發(fā)展是以良好的信用環(huán)境為基礎(chǔ)的，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款時(shí)，往往會(huì)將信用狀況的好壞作為其評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)之一。要積極宣傳誠(chéng)實(shí)守信，樹(shù)立良好的社會(huì)風(fēng)尚，強(qiáng)化信用意識(shí)，樹(shù)立標(biāo)桿和榜樣，對(duì)具有良好信用的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行嘉獎(jiǎng)和表彰，并在貸款時(shí)加大對(duì)信用企業(yè)的扶持力度。

2.建立信用檔案，完善信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)一定的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立統(tǒng)一的金融信用檔案，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其級(jí)別的不同，具體決定貸款方向和數(shù)額。

3.完善法律法規(guī)體系，在法律上保障信用體系的穩(wěn)定性

法律法規(guī)的建立是信用體系的執(zhí)法依據(jù)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)生活中存在惡意欠款等行為時(shí)，可以依法采取相應(yīng)的行動(dòng)，凈化投資環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（五）中小企業(yè)自身的規(guī)范化管理

其一，注重自身能力的提升，采用先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，構(gòu)建完善的管理體系，能夠提供相應(yīng)的信貸抵押。其二，縣域企業(yè)要樹(shù)立信用意識(shí)，建立健全財(cái)務(wù)管理制度，明細(xì)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債賬目，提升企業(yè)的信譽(yù)水平，構(gòu)建信譽(yù)檔案，配合金融監(jiān)管。

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的縣域經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)和建設(shè)小康社會(huì)的源動(dòng)力，也是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要依據(jù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了廣泛的關(guān)注，相關(guān)政策的出臺(tái)也為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障，但其發(fā)展也存在著一定的局限性，其首要制約因素即是金融服務(wù)的缺失。企業(yè)、銀行體系、縣域政府等方面需要協(xié)調(diào)合作，完善縣域金融服務(wù)體系，以保障縣域經(jīng)濟(jì)更好、更快的發(fā)展。

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[2]胡升榮.金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考[J].金融參考，2004；（4）：78-80.

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