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      破解新疆區(qū)域小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀及相關(guān)對(duì)策建議

      2013-08-15 00:51:18
      關(guān)鍵詞:小企業(yè)小微企業(yè)

      劉 蕾

      2013年的政府工作報(bào)告提出:引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等的金融支持。近年來(lái),新疆自治區(qū)小微企業(yè)發(fā)展條件和環(huán)境有了明顯改善,發(fā)展質(zhì)量和水平有較大提高,2012年4月19日,國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》,從稅收優(yōu)惠政策、緩解融資難、加強(qiáng)公共服務(wù)等多方面對(duì)小微企業(yè)給予扶持,其中多項(xiàng)舉措可謂力度空前。新疆自治區(qū)政府在前期下發(fā)的《自治區(qū)關(guān)于促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)細(xì)則》的基礎(chǔ)上,先后出臺(tái)多項(xiàng)配套措施支持當(dāng)?shù)刂?、小微企業(yè)發(fā)展,尤其是對(duì)少數(shù)民族集中地區(qū)發(fā)展小微企業(yè)給予了價(jià)格補(bǔ)貼和稅收減免,對(duì)當(dāng)?shù)刎暙I(xiàn)度較大的小微企業(yè)在解決人員就業(yè)方面給予了一些列的優(yōu)惠措施和賦稅減免,如提高社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、就業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼、南疆三地貼息貸款等措施都大大促進(jìn)了新疆地區(qū)小微企業(yè)的快速發(fā)展。

      一、困難和問(wèn)題

      小微企業(yè)面臨的困難和問(wèn)題主要有:

      1.產(chǎn)業(yè)層次偏低,區(qū)域發(fā)展極不平衡。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看,新疆小企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次偏低,結(jié)構(gòu)型矛盾突出;從行業(yè)分布看,新疆小微企業(yè)絕大多數(shù)以勞動(dòng)密集型行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)為主;從地區(qū)分布看,烏魯木齊市、昌吉州、伊犁州三個(gè)地區(qū)的小微企業(yè)數(shù)量已占到全疆小微企業(yè)總數(shù)的60%以上,而南疆地區(qū)僅為20%。

      2.各類人才缺乏,企業(yè)綜合管理水平不高。大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者缺乏適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的科學(xué)管理手段,大都以經(jīng)驗(yàn)管理和家族式管理為主,體制機(jī)制比較落后,管理水平普遍偏低,職工素質(zhì)不高。

      3.融資渠道仍較狹窄,“融資難、難融資”的現(xiàn)象依然突出。據(jù)有關(guān)資料顯示,2011年在對(duì)小微企業(yè)的問(wèn)卷調(diào)查中,72%的小企業(yè)感到周轉(zhuǎn)運(yùn)營(yíng)資金不足,65%的小企業(yè)發(fā)展資金主要依靠自有資金解決,銀行獲取的信貸支持僅為24%,其他方式11%。

      二、扶持措施

      小微企業(yè)融資難,其中既有小微企業(yè)自身的問(wèn)題,又有金融體制不完善的問(wèn)題,特別是新疆地區(qū)金融業(yè)粗放經(jīng)營(yíng)的方式尚未根本轉(zhuǎn)變,對(duì)小企業(yè)從政策、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面的支持力度遠(yuǎn)不如內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū),對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō),支持小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展離不開(kāi)金融創(chuàng)新,包括體制創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新,加強(qiáng)由政府、銀行、小企業(yè)、擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)等廣泛參與的全方位、一體化的融資模式創(chuàng)新。

      但在發(fā)展的同時(shí),我們同樣要看到,商業(yè)銀行在破解小微企業(yè)融資瓶頸問(wèn)題關(guān)鍵是“害怕風(fēng)險(xiǎn)”,由于小企業(yè)自身存在的經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范等問(wèn)題,使得各家商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)這條路上,關(guān)注的重點(diǎn)往往集中在風(fēng)險(xiǎn)管控方面,進(jìn)而提高準(zhǔn)入門檻、要求客戶準(zhǔn)入、增加擔(dān)保條款等,殊不知,一系列“保護(hù)性條款”的出臺(tái)只會(huì)將部分小微企業(yè)拒之門外,錯(cuò)失業(yè)務(wù)發(fā)展良機(jī)。本文建議金融機(jī)構(gòu)要在銀行內(nèi)部細(xì)化對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的基礎(chǔ)上,簡(jiǎn)化流程、注重小微企業(yè)自身現(xiàn)金流分析、增強(qiáng)客戶經(jīng)理服務(wù)團(tuán)隊(duì)的合作意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí),并提出以下幾點(diǎn)建議,僅供參考:

      1.加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流、客戶對(duì)外擔(dān)保及關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查和審查,進(jìn)一步提高貸款用途管理和貸款發(fā)放后資金流向管理水平。

      (1)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流真實(shí)性、合理性的調(diào)查和審查。弱化企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)依賴,通過(guò)對(duì)客戶在銀行結(jié)算信息分析,了解資金往來(lái)及經(jīng)營(yíng)收入變化,防止企業(yè)虛增貨款歸行,并根據(jù)企業(yè)的真實(shí)交易信息控制融資額度。

      (2)加強(qiáng)對(duì)貸款資料的真實(shí)性調(diào)查,嚴(yán)格執(zhí)行雙人調(diào)查、雙人核查小企業(yè)貸款所需的資料原件與合同文本,加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流結(jié)算流程、交易單據(jù)、發(fā)票等的實(shí)地勘查和核查工作,要對(duì)交易對(duì)手和票據(jù)單證開(kāi)立情況進(jìn)行真實(shí)性核驗(yàn),有必要的要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn),確保貸款資料的真實(shí)性。

      (3)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保的調(diào)查與審查。加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、融資信息及對(duì)外擔(dān)保信息的調(diào)查與審查,防范企業(yè)因過(guò)度擴(kuò)張或?qū)ν鈸?dān)保項(xiàng)下代償所導(dǎo)致的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。將小企業(yè)對(duì)外擔(dān)保、民間借貸情況作為貸前調(diào)查、貸后管理的重要內(nèi)容。

      (4)加強(qiáng)企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保的調(diào)查與審查。對(duì)存在股權(quán)關(guān)聯(lián)、自然人關(guān)聯(lián)、實(shí)際控制人關(guān)聯(lián)的小企業(yè)客戶,關(guān)聯(lián)交易形成的銷售歸行額要在核定授信時(shí)應(yīng)予剔除;另外對(duì)于集群聯(lián)保、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈客戶,實(shí)行集群客戶統(tǒng)一預(yù)警管理,防范單一企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)擔(dān)保關(guān)系引發(fā)集群性風(fēng)險(xiǎn)。

      (5)加強(qiáng)貸款用途管理,加強(qiáng)資金流向監(jiān)控。嚴(yán)格執(zhí)行小企業(yè)貸款受托支付規(guī)定,在滿足受托支付形式合規(guī)要求的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格審核信貸資金用途和支付對(duì)象,重點(diǎn)防范貸款資金流向房地產(chǎn)、股市、擔(dān)保公司以及小額貸款公司等領(lǐng)域;跟蹤貸款發(fā)放后客戶經(jīng)營(yíng)變化情況,對(duì)融資規(guī)模增加與主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不匹配的,深入分析增量資金流向,實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控。

      2.加強(qiáng)押品監(jiān)管,強(qiáng)化押品測(cè)算及后期管理估值工作,進(jìn)一步提升貸款資金風(fēng)險(xiǎn)受償保障力度。加強(qiáng)抵質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估,堅(jiān)持抵押登記換手辦理的規(guī)章制度,各家商業(yè)銀行要高度重視小企業(yè)押品重評(píng)工作。強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)勘察,審慎評(píng)估價(jià)值。加強(qiáng)抵押物被查封、扣押情況的監(jiān)測(cè),要爭(zhēng)取與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記管理部門建立定期溝通機(jī)制,以規(guī)避無(wú)效抵押風(fēng)險(xiǎn),防止出現(xiàn)在法院查封、扣押抵押物后,商業(yè)銀行再增加貸款導(dǎo)致喪失優(yōu)先受償權(quán)的情況。

      3.以信貸合規(guī)檢查為契機(jī),及時(shí)開(kāi)展各類小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)檢查。各家商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合總行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查的要求,定期抽調(diào)相關(guān)部門業(yè)務(wù)骨干組成檢查組對(duì)轄內(nèi)各分支行開(kāi)辦的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,做到問(wèn)題早發(fā)現(xiàn),早化解。針對(duì)自查和檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,及時(shí)抓好整改,并舉一反三,嚴(yán)防類似問(wèn)題的再次發(fā)生,不斷提高信貸業(yè)務(wù)管理水平。

      4.加強(qiáng)貸款發(fā)放后監(jiān)測(cè)管理。

      (1)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制力度。進(jìn)一步豐富貸后預(yù)警監(jiān)測(cè)內(nèi)容,從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)提示三個(gè)層面更有針對(duì)性的進(jìn)行預(yù)警指導(dǎo),建立與完善監(jiān)測(cè)預(yù)警的后跟蹤評(píng)價(jià)機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)分支行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范督導(dǎo),對(duì)于小企業(yè)不良率較高的支行,結(jié)合實(shí)際情況給予相應(yīng)處罰。

      (2)切實(shí)防控潛在風(fēng)險(xiǎn)。以實(shí)地調(diào)查為基礎(chǔ),加強(qiáng)日常監(jiān)測(cè),通過(guò)開(kāi)展小企業(yè)存量貸款質(zhì)量排查、銷售歸行跟蹤檢查、貸款風(fēng)險(xiǎn)篩查等措施,動(dòng)態(tài)掌握潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患,積極采取各種有效措施,退出風(fēng)險(xiǎn)隱患較為突出的小企業(yè)信貸客戶。加強(qiáng)對(duì)專業(yè)市場(chǎng)及產(chǎn)業(yè)集群小企業(yè)貸款的管理,避免出現(xiàn)集中性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)涉及民間借貸、高息融資、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)惡化、違規(guī)挪用貸款資金的小企業(yè)客戶,集中力量收回貸款,果斷退出。

      5.加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)及隊(duì)伍建設(shè),提升從業(yè)人員素質(zhì),有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)。

      (1)深入推進(jìn)專營(yíng)機(jī)制建設(shè),切實(shí)發(fā)揮專營(yíng)機(jī)構(gòu)主力軍作用是有效規(guī)避小企業(yè)從業(yè)人員信用風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。壯大專營(yíng)機(jī)構(gòu)人員隊(duì)伍,做好專營(yíng)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出管理,以更好發(fā)揮好專營(yíng)機(jī)構(gòu)的標(biāo)桿作用,并將根據(jù)近年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),對(duì)專營(yíng)機(jī)構(gòu)績(jī)效考核進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化,通過(guò)加大小企業(yè)貸款增量的績(jī)效考核比重,更充分地調(diào)動(dòng)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)員工的營(yíng)銷積極性,更好地促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

      (2)加大集群客戶營(yíng)銷力度,化零為整,有效分散客戶風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn),尤其是管理規(guī)范、實(shí)力較為雄厚、資產(chǎn)使用權(quán)明晰的專業(yè)市場(chǎng),積極探索、善于嘗試,在用足用好用活現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上,以追加聯(lián)保等方式作為增信避險(xiǎn)的補(bǔ)充措施,在解決批量客戶個(gè)性化金融需求的同時(shí),確保批量化營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)可控。

      促進(jìn)新疆地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展,是保持新疆經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的重要基礎(chǔ),這不僅僅是政府和金融機(jī)構(gòu)的義務(wù),更是化解危機(jī)、保持穩(wěn)定的重要支撐,是保持財(cái)政收入增長(zhǎng)的重要源泉,是吸納就業(yè),增加居民收入的重要渠道,國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)一系列支持小微企業(yè)發(fā)展政策,各政府管理部門要進(jìn)一步營(yíng)造有利于小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境,促進(jìn)小微企業(yè)加快發(fā)展。

      三、加快新疆小微企業(yè)發(fā)展政策建議

      1.緊扣產(chǎn)業(yè)發(fā)展,大力實(shí)施產(chǎn)業(yè)跟進(jìn)戰(zhàn)略。當(dāng)前,首要的是圍繞全區(qū)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)規(guī)劃,立足實(shí)際情況,制定相應(yīng)的扶持小企業(yè)加快發(fā)展的政策和措施,并建立管理落實(shí)機(jī)制,完善管理制度,整合專門力量督促各項(xiàng)政策的實(shí)施和落實(shí),重點(diǎn)是鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展新疆產(chǎn)業(yè)規(guī)劃范圍內(nèi)的高科技產(chǎn)業(yè),提升產(chǎn)業(yè)層次,加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),提升小微企業(yè)自主發(fā)展動(dòng)力和經(jīng)濟(jì)效益,積累良好的梯度發(fā)展優(yōu)勢(shì),為今后時(shí)期的發(fā)展壯大奠定基礎(chǔ)。

      2.抓住政策機(jī)遇,加大金融支持力度。積極爭(zhēng)取國(guó)家政策性支持,利用國(guó)家支持新疆大發(fā)展歷史機(jī)遇,切實(shí)提出國(guó)家支持的具體政策,爭(zhēng)取國(guó)家明確要求駐疆金融單位進(jìn)一步完善小企業(yè)金融服務(wù)政策,量化支持力度和目標(biāo),切實(shí)擴(kuò)大、提高對(duì)小微企業(yè)的貸款規(guī)模和比例,加大對(duì)小額擔(dān)保公司的管理力度,規(guī)范經(jīng)營(yíng)方式,提升管理水平,切實(shí)加大對(duì)其的注資規(guī)模,形成良性滾動(dòng)發(fā)展模式。

      3.瞄準(zhǔn)大企業(yè)、大集團(tuán),積極參與發(fā)展生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)。針對(duì)中石油、中石化、華能、中電投等近百家央企或大集團(tuán)在新疆的企業(yè)布局廣泛、生產(chǎn)配套服務(wù)成本較高、支持小微企業(yè)加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)聚集,圍繞這些大型企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展與之相配套的零配件加工,機(jī)械制造和維修、包裝物生產(chǎn)、現(xiàn)代物流提供專業(yè)化配套產(chǎn)業(yè),努力提高本地小微企業(yè)在龍頭企業(yè)的本地配套率的比例,力爭(zhēng)在現(xiàn)代金融、物流、商務(wù)等生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)領(lǐng)域取得新突破,獲得新發(fā)展。

      4.拓寬服務(wù)渠道,增強(qiáng)小微企業(yè)發(fā)展內(nèi)動(dòng)力。一是加快推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)建設(shè),采取政府扶持、社會(huì)資助、企業(yè)投入為主的方式,加強(qiáng)工程技術(shù)研究中心等技術(shù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè),為小微企業(yè)提供產(chǎn)品檢測(cè)、技術(shù)研發(fā)、人才培訓(xùn)等公共服務(wù);二是推進(jìn)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè),鼓勵(lì)國(guó)家級(jí)工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)創(chuàng)建小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地,國(guó)土資源部門安排年度用地計(jì)劃時(shí),對(duì)創(chuàng)業(yè)基地應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)傾斜;三是支持小微企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng),積極參加境內(nèi)外展會(huì)、開(kāi)展各類體系產(chǎn)品認(rèn)證和能力評(píng)定認(rèn)可,自治區(qū)財(cái)政為小微企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)提供攤位費(fèi)等參展費(fèi)用補(bǔ)貼。各級(jí)政府要定期舉辦合作項(xiàng)目洽談會(huì),建立其穩(wěn)定的產(chǎn)、供、銷、服務(wù)外包及技術(shù)開(kāi)發(fā)等協(xié)作關(guān)系。

      5.強(qiáng)化服務(wù)主體,增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)效能。一是強(qiáng)化管理主題的地位和職能,以貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》為契機(jī),強(qiáng)化新疆維吾爾自治區(qū)經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)對(duì)小微企業(yè)管理的地位和職能,在其屬下成立二級(jí)局專門管理小微企業(yè)服務(wù)事項(xiàng),切實(shí)杜絕多部門交叉管理的責(zé)任不清、合力不強(qiáng)問(wèn)題;二是加快制定小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略或規(guī)劃,盡快出臺(tái)支持小微企業(yè)發(fā)展的規(guī)劃和相應(yīng)的各項(xiàng)政策措施,引導(dǎo)小微企業(yè)加快建立以企業(yè)為主體,市場(chǎng)為導(dǎo)向,產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系,為小微企業(yè)提供與高效及研究機(jī)構(gòu)交流合作的機(jī)會(huì),加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合,促進(jìn)公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)的建立和科技成果的轉(zhuǎn)化,增強(qiáng)小微企業(yè)的自主創(chuàng)新能力,提升其產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力;三是明確設(shè)在政府部門的中介機(jī)構(gòu),充分履行職責(zé),積極面向小微企業(yè)做好服務(wù),切實(shí)幫助推介小微企業(yè)發(fā)展項(xiàng)目,推動(dòng)項(xiàng)目招商引資,支持各類社會(huì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展信息咨詢服務(wù),為小微企業(yè)提供市場(chǎng)、技術(shù)、人才等方面的服務(wù)。

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