關(guān)于對個人征信業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查

劉立群

（中國人民銀行林口縣支行，黑龍江 牡丹江 157699）

近年來，隨著公民信用意識的不斷增強，社會對征信的認(rèn)識不斷深入，使個人信用報告的應(yīng)用越廣泛，不僅被商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用于各項信貸業(yè)務(wù)的審核中，很多政府機構(gòu)也將其作為辦理行政許可、選拔人才和企事業(yè)單位參加招標(biāo)、招聘員工的重要參考資料，同時隨著系統(tǒng)應(yīng)用的日益推廣和應(yīng)用范圍的不斷擴大，個人信用報告在很多領(lǐng)域的運用不斷增多，通過人民銀行分支機構(gòu)查詢個人信用報告的人數(shù)顯著增加。我行自2009年個人征信系統(tǒng)上線運行以來，個人信用報告本人查詢量呈大幅度逐年增長態(tài)勢。通過對個人信用報告本人查詢情況的多方面調(diào)查，對個人征信業(yè)務(wù)的服務(wù)及個人不良信用記錄產(chǎn)生原因作了深入的分析。

一、全人征信業(yè)務(wù)服務(wù)公眾和社會功能明顯增強

(一)個人信用報告本人查詢量顯著上升，關(guān)注自己信用情況的人逐漸增多

個人征信系統(tǒng)是我國信用體系的基礎(chǔ)設(shè)施，隨著國家個人征信系統(tǒng)建設(shè)力度加大，以及我們對征信知識的大力宣傳，使社會信用環(huán)境逐漸改善，公民的信用意識、維權(quán)意識不斷增強，因此個人信用信息的查詢需求逐年增加，主動查詢個人信用報告的人增多，越來越多的公民開始關(guān)注自己的個人信用情況，尤其是公務(wù)員、在校大學(xué)生表現(xiàn)更為突出，調(diào)查顯示，2009年查詢數(shù)量125人，2010年查詢256人，2011年查詢304人，2012年查詢431人，2013年9月末查詢493人，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)明顯看出，個人信用信息本人查詢量大幅度增長。

(二)信用報告本人查詢原因呈多樣化

個人征信業(yè)務(wù)開展雖然時間較短，但已應(yīng)用到多個領(lǐng)域，通過了解查詢?nèi)撕蛯Σ樵兩暾埍磉M行抽樣調(diào)查，主要有以下幾種查詢情況：一是申請商品房貸款；二是了解本人信用記錄；三是申請信用卡被拒；四是申請異議處理；五是為他人擔(dān)保被拒。此外還有求職應(yīng)聘、出國留學(xué)申請等需要查詢的。從中我們發(fā)現(xiàn)申請商品房貸款需要查詢的比例較大，這與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況存在一定的關(guān)聯(lián)，某方面反映了國家對房產(chǎn)政策的調(diào)整，在一定程度上也反映了樓市情況。近幾年，我縣商品房銷售呈大量增長趨勢，相應(yīng)個人信用報告本人查詢量也隨著增加，其變動趨勢與商品房銷售變動趨勢基本一致，商品房銷售量大，前來查詢個人信用信息的人就多，否則相反，因此表明商品房銷售對個人征信本人查詢量有顯著性影響，個人信用報告本人查詢量隨著本縣商品房銷售量的變動而變動，反映出樓市波動成為影響個人征信本人查詢量變化的一個重要因素。同時從另一個角度來看，隨著人們在辦理信貸業(yè)務(wù)前了解自己的信用記錄意識的加強，主動查詢量的不斷增多，個人信用報告本人查詢量在一定程度上也能反映樓市的變化情況；其次是“了解本人信用記錄”也占了較大的比例，說明公民的信用意識在不斷增強。由此看出個人信用報告本人查詢業(yè)務(wù)的開展較好地發(fā)揮了信用信息服務(wù)社會的職能。

(三)個人信用報告本人查詢外來人口占比較大，多為房貸需要

由于本縣口岸縣城，資源富集，氣候適宜，環(huán)境幽雅，因此吸引了很多外地從業(yè)人士和農(nóng)民工來本市發(fā)展，調(diào)查顯示，他們中有很多人在本地沒有住房，且具有很強的購買力。房產(chǎn)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，購買商品群體中，外地人口購買占20%，本地居民購買占20%，本地居民商品房動遷安置占20%，可見外地人是商品房購買的主力軍，由于購買商品房大部分都需要貸款，而貸款的前提是要提供人民銀行出具的個人信用報告，所以前來人民銀行查詢個人信用報告的外來人口較多，從而增加了個人信用報告本人查詢數(shù)量，加重了基層人民銀行征信部門查詢?nèi)蝿?wù)，基層人民銀行為此付出了大量的人力物力。

二、個人不良信用記錄成因

(一)個人信用意識不強千萬的不良信用記錄

一是部分持卡人對信用卡的使用比較隨意，信用卡透支后，未按照與發(fā)卡行約定期限按時不還款，導(dǎo)致出現(xiàn)個人不良信用記錄。二是對個人身份證等身份信息保護意識不強，將身份證等有效證件隨意借予他人使用或由于保護不慎被盜，并與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，從而導(dǎo)致出現(xiàn)不良信用記錄。三是客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時，對相關(guān)合同條款理解不到位，甚至只是模糊的知曉自己的還款付息義務(wù)，這種現(xiàn)象導(dǎo)致客戶在實際中不能完全正確的發(fā)行自己的相關(guān)義務(wù)，進而出現(xiàn)不良記錄。

(二)銀行方面的原因造成的不良信用記錄

一是由于利率調(diào)整，銀行與客戶之間信息溝通不暢導(dǎo)致的不良信用記錄。二是由于商業(yè)銀行信息上報質(zhì)量不高而導(dǎo)致的不良信用記錄。三是部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員主觀動機存在瑕疵，基于業(yè)績追求，存在有意或無意忽略其對客戶應(yīng)盡的告知義務(wù)，拖延客戶的透支金額和透支時間等，導(dǎo)致客戶被動違約出現(xiàn)不良信用記錄。

(三)未激活信用卡年費形成的不良信用記錄

我們發(fā)現(xiàn)信用卡方面的異議，大都是由于年費產(chǎn)生的，通過了解查詢?nèi)?，通常是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員對群眾性客戶進行營銷時會出現(xiàn)對某一群體客戶進行批量辦卡的情況，但很多客戶實際上并沒有信用卡的業(yè)務(wù)需要，同時也沒有用卡的習(xí)慣，由此產(chǎn)生了大量的未激活信用卡，而且辦卡不知道未激活信用卡會產(chǎn)生年費，所欠年費被報人民銀行個人征信系統(tǒng)就產(chǎn)生了連續(xù)多期的逾期記錄。

(四)系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新不及時產(chǎn)生的不良信用記錄

個人征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)一般是按月進行數(shù)據(jù)更新的，但也有借款人已經(jīng)還了所欠銀行貸款或已經(jīng)解除了擔(dān)保合同幾個月或幾年之后，發(fā)現(xiàn)在作用報告上仍顯示借款余額或擔(dān)保信息，此類現(xiàn)象的原因，一是貸款結(jié)清數(shù)據(jù)沒有通過校驗程序，而返回的錯誤信息商業(yè)銀行未及時更正并重新上報，導(dǎo)致客戶的貸款一直顯示未結(jié)清。二是個別商業(yè)銀行數(shù)據(jù)接口程序存在問題，商業(yè)銀行在進行接口程序開發(fā)過程中，由于沒有考慮到結(jié)清數(shù)據(jù)問題，導(dǎo)致最后一筆結(jié)清數(shù)據(jù)無法提取上報，使客戶貸款一直停滯在未結(jié)清狀態(tài)或擔(dān)保額度與余額都為零但信息仍存在，嚴(yán)重影響了客戶真實的信用情況。

(五)新增收費項目扣款產(chǎn)生的不良信用記錄

商業(yè)銀行目前開發(fā)出很多增值業(yè)務(wù)，典型的如短信提示業(yè)務(wù)，在客戶與銀行信用關(guān)系后，對在客戶約定還款日前發(fā)短信提醒客戶，開始時短信一般時免費的，但后期可能會改為收費，費用由還款賬戶扣除，改為收費時如果客戶并不清楚，或沒有得到及時的通知，就會增加客戶的還款金額，如果客戶還按原來的還款金額還款，賬戶中還款金額就會不足，千萬客戶連續(xù)多期違約。

三、對策建議

第一，切實加強征信體制建設(shè)，提高個人征信系統(tǒng)的影響力。通過廣播、電視、報紙等多種載體，加強征信知識宣傳，獲救其審慎與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，注重對細(xì)節(jié)的把握，明晰自己的權(quán)利和義務(wù)，提高其對身份信息保護的警覺，從而提升個人信用保護意識，營造良好的誠信氛圍。

第二，高度重視，提高征信數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，各商業(yè)銀行作為征信系統(tǒng)的原始數(shù)據(jù)端，應(yīng)按時保質(zhì)保量的報送相關(guān)數(shù)據(jù)，人民銀行征信監(jiān)管部門應(yīng)定期開展征信檢查，強化征信業(yè)務(wù)開展過程中的制度性要求，用制度規(guī)范業(yè)務(wù)行為、保障報務(wù)質(zhì)量。

第三，應(yīng)加強監(jiān)管，對未激活信用卡產(chǎn)生的年費形成的不良信用記錄，商業(yè)銀行不能將逾期數(shù)據(jù)報人民銀行征信系統(tǒng)，已經(jīng)報送的應(yīng)進行批量刪除。商業(yè)銀行和征信管理部門應(yīng)加強溝通協(xié)調(diào)，對更新不及時問題應(yīng)盡快查明原因，妥善解決。

第四，商業(yè)銀行的增值業(yè)務(wù)應(yīng)與客戶明確簽訂局面協(xié)議，并約定相應(yīng)扣款賬戶，避免客戶在不知情的情況下造成違約。