淺析國家助學貸款實施中存在的問題之對策

孫 莉

（重慶廣播電視大學重慶工商職業(yè)學院，重慶 400052）

一、國家助學貸款在實施中存在的問題

2000年國家正式實施國家助學貸款以來，助學貸款工作取得了很大的成績，為大批貧困家庭子女解決了學費，讓貧困學生上得起大學。但助學貸款在實施過程中存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

（一）商業(yè)銀行積極性不高

首先，國家助學貸款是國家政策性的信用貸款，不需擔?；虻盅海J后管理銀行監(jiān)控難度大、管理成本高、風險大；其次，助學貸款屬小額貸款，面廣量大，每筆貸款收益不高。商業(yè)銀行是企業(yè)，對于管理成本高、經(jīng)濟效益低、風險大的助學貸款業(yè)務積極性不高，銀行之所以承擔助學貸款業(yè)務，很多程度上不是自愿的，是迫于政府壓力。

（二）學校積極性不高

2004年國家出臺了《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》建立和完善了貸款償還的風險防范與補償機制，但《意見》要求“財政和高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金， 給予經(jīng)辦銀行適當補償，并將每所高校承擔風險金的額度與該校畢業(yè)生的還款情況掛鉤”。《意見》減輕了銀行的負擔，卻將貸款風險分攤給了高校，影響了高校對學生的貸款工作的積極性。

（三）缺乏學生貸款后的管理

獲得國家助學貸款學生，尤其是學生從學校畢業(yè)后的貸后管理和檔案管理仍是國家助學貸款工作的盲點。學生畢業(yè)踏入社會后，就業(yè)形式多種多樣，分布在社會的各行各業(yè)，學生的工作、生活地點、聯(lián)系方式等經(jīng)常發(fā)生變化，這就造成了學校、銀行對其跟蹤管理的難度，學校和銀行很難對其進行監(jiān)管。與此同時，在我國誠信制度還未建立的情況下，學生有意、無意不信守誠信，不歸還貸款或不按時歸還貸款，導致助學貸款違約現(xiàn)象。

二、國家助學貸款工作建議與對策

國家助學貸款政策有效地解決了上學難、因家庭經(jīng)濟困難上不起大學的社會問題，對保證我國高等教育持續(xù)、健康發(fā)展起到了極大的推動作用。為了完善國家助學貸款制度，更好地貫徹國家助學貸款政策，為此，筆者提出如下的建議。

（一）不斷完善國家助學貸款制度

現(xiàn)行的高校貧困大學生扶助政策法規(guī)不完備、不配套，大都是各級部門制定的行政規(guī)章，法律層次低，難以規(guī)范指導全國范圍內(nèi)的高校貧困大學生扶助工作。應在國家層面立法制定高校貧困大學生扶助的相關(guān)法律，從法律層面規(guī)范明確當事人的法律權(quán)利、義務和責任，明確政府、教育主管部門、銀行、學校等各方的法律關(guān)系，明確各方的民事責任、行政責任和經(jīng)濟責任，規(guī)范各方行為。

（二）加強誠信教育，加快信用制度建設(shè)

誠信教育是學校的責任，但是單靠學校的誠信教育，靠貸款學生的做人道德和自律是不行的，誠信必須建立在制度上。國外很多國家都建立全社會的個人誠信制度，美國的個人資信系統(tǒng)對逃稅記錄、貸款違約記錄將跟隨一個人的終身。我國必須加快建立大學生助學貸款誠信記錄制度建設(shè)，對貸款學生進行信用記錄，讓學生知道不守信用，將給自己一生的工作、學習、生活等方方面面帶來極大的影響，從而從制度上約束貸款學生的還款行為。

（三）調(diào)整還款方式，減輕還款壓力

《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》的規(guī)定是“借款學生畢業(yè)后1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清”。雖然延長了還款期限，但有部分學生仍然存在還款壓力。還款方式還應更加靈活，還款期限可以設(shè)計為10年、20年，還款數(shù)額應靈活多樣，可以根據(jù)個人的收入增減，開始還得比較少，然后逐漸增加。政府的各種減免措施應更加細化，大學生到貧困地區(qū)工作、到鄉(xiāng)村工作、到山區(qū)基層當老師、當醫(yī)生等都應有不同的減免政策，從而鼓勵大學生到基層工作，到貧困地區(qū)工作。

（四）加強還貸管理，提高還貸率

國家助學貸款管理中心應在助學貸款中起主導作用，加強貸后跟蹤管理。其一，風險補償專項資金高校承擔的50%部分應直接由各級國家助學貸款管理中心統(tǒng)一支付給經(jīng)辦銀行。其二，國家助學貸款管理中心應加強對借款學生的貸后跟蹤管理，進一步完善對借款學生的信息管理，對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄，對違約借貸學生在學歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布，接受經(jīng)辦銀行對借款學生有關(guān)信息的查詢。其三，高校應積極配合經(jīng)辦銀行催收貸款，積極走訪聯(lián)系教育學生履行貸款合同，做一個誠信的公民。

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