馮慧芳

（中國(guó)人民銀行晉城市中心支行，山西 晉城 048026）

2007 年6 月25 日，全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱“系統(tǒng)”)正式上線運(yùn)行，極大地方便了企業(yè)之間異地資金結(jié)算，節(jié)約了社會(huì)資金成本，加速了社會(huì)資金流轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)交流與發(fā)展，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但據(jù)筆者對(duì)晉城市金融機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受宣傳不到位、社會(huì)各界認(rèn)知度低以及退票率高等多種因素的影響，系統(tǒng)機(jī)構(gòu)覆蓋率低，應(yīng)用率持續(xù)偏低，系統(tǒng)作用難以發(fā)揮，亟需進(jìn)一步研究解決。

一、基本情況

截至2012 年6 月末，晉城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為451 個(gè)，其中接入并開辦支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為155個(gè),僅占全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的34.36%；從2007 年6 月至2012 年6 月的五年間，晉城市轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)辦理支票影像業(yè)務(wù)筆數(shù)分別為0筆，7 筆，11 筆，16 筆和7 筆，金額分別為0 萬元，21.33 萬元，53.39 萬元，191.31 萬元和35.7 萬元，而同期辦理的轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)筆數(shù)卻分別為114689 筆、366892 筆、483648 筆、598303 筆、685575 筆，金額分別為1130.95 億元、2084.61 億元、2570.35 億元、4024.33 億元和6345.03 億元，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)使用系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額占比低，且發(fā)展緩慢。

二、制約系統(tǒng)應(yīng)用率提升的主要因素

（一）宣傳推廣不到位，社會(huì)公眾對(duì)該系統(tǒng)認(rèn)知度低

2007 年推廣使用全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)前，各級(jí)人民銀行組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了宣傳，但因未采用持續(xù)的普及性、圖像演示和面對(duì)面?zhèn)€性化等宣傳，致使社會(huì)公眾對(duì)支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)越性認(rèn)知度較低。據(jù)對(duì)晉城市1240 名社會(huì)公眾調(diào)查，86%不知道該系統(tǒng)，企業(yè)財(cái)會(huì)人員中也有61%的人對(duì)該系統(tǒng)不了解，金融系統(tǒng)不接觸該業(yè)務(wù)的人員90%的也不了解。

（二）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存有顧慮，開辦積極性較低

主要原因：一是業(yè)務(wù)收費(fèi)低，銀行利潤(rùn)空間小。目前，銀行在辦理支票影像業(yè)務(wù)只收客戶購(gòu)買支票憑證的工本費(fèi)，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)為每筆0.6 元的手續(xù)費(fèi)（每本25 份收取15 元手續(xù)費(fèi)）和每本5元的工本費(fèi)。如晉城市建設(shè)銀行受理1 筆5 萬元以下的同城交換支票業(yè)務(wù)，通過小額支付系統(tǒng)發(fā)起，約需支付每筆0.29 元手續(xù)費(fèi)，收益0.31 元，較系統(tǒng)上線前減少0.29 元，受理1 筆5 萬元以上的同城交換支票業(yè)務(wù)，受理1 筆通過全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)發(fā)起的異地支票業(yè)務(wù)，需支付小額匯劃手續(xù)費(fèi)約0.29 元，較系統(tǒng)上線前減少0.29 元，系統(tǒng)運(yùn)行對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，一方面要向人民銀行支付匯劃手續(xù)費(fèi)，另一方面又向客戶收取不回來這部分手續(xù)費(fèi)，從一定程度上影像了金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的收入和利潤(rùn)的增長(zhǎng)，出于效益考慮，銀行更多向客戶推薦使用電匯或網(wǎng)銀辦理異地支付結(jié)算業(yè)務(wù)。二是銀行維權(quán)法律法規(guī)依據(jù)不足，銀行擔(dān)心承擔(dān)索賠風(fēng)險(xiǎn)?！度珖?guó)支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法（試行）》未明確支票影像法律地位，《辦法》第四條規(guī)定“通過影像交換系統(tǒng)處理的支票影像信息具有與原實(shí)物支票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到影像交換系統(tǒng)提交的支票影像信息，應(yīng)視同實(shí)物支票提示付款”，而現(xiàn)行《票據(jù)法》第二條“本法據(jù)稱票據(jù)，是指匯票、本票、支票”、第四條“持票人行使票據(jù)權(quán)利，應(yīng)當(dāng)按照法定程序在票據(jù)上簽章，并出示票據(jù)”、第九十條“支票限于見票即付”?！掇k法》與《票據(jù)法》存在不一致，一旦產(chǎn)生票據(jù)糾紛，出票人可以以銀行內(nèi)部之間的電子信息不是《票據(jù)法》中規(guī)范的票據(jù)形式提出抗辯，使得銀行在采用電子信息的過程中要擔(dān)負(fù)出票人索賠的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）手續(xù)繁瑣及退票率高，客戶參與度低

截至2012 年6 月末，晉城市6 萬戶中小企業(yè)中未辦理過該項(xiàng)業(yè)務(wù)的占95%，不愿開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的占39%。主要原因：一是異地使用支票的提示付款期短，金額受限制，操作性不強(qiáng)。目前，異地使用支票仍然沿用了10 天的提示付款期限，且支票金額上限為50 萬元。期限短就容易造成支票過期作廢，支票金額超過上限即被退票。且支票影像交換系統(tǒng)實(shí)行的是T+2 制度，即提出行在受理支票之后，當(dāng)日至遲下一個(gè)法定工作日上午10：00 提交影像交換系統(tǒng)，如一張支票在一次提示付款后，一般最長(zhǎng)在銀行受理支票之日起3 個(gè)工作日內(nèi)可以收到異地支票款項(xiàng)，若發(fā)生退票，扣除在途時(shí)間，很容易超過付款期限，給支票的全國(guó)使用帶來很多不便。二是手續(xù)繁瑣。采用分散接入方式的商業(yè)銀行在受理、審核支票后，須雙人通過外掛軟件進(jìn)行影像文件信息的采集、錄入、復(fù)核、導(dǎo)出等環(huán)節(jié)，拷盤后再由指定人員帶到人民銀行前置機(jī)進(jìn)行上傳，間隔2 個(gè)工作日后還需主動(dòng)檢查回執(zhí)情況，如不成功還需及時(shí)通知收款人取回支票。與方便、快捷的大、小額支付結(jié)算方式相比，操作環(huán)節(jié)多，資金結(jié)算周期長(zhǎng)。三是業(yè)務(wù)退票率過高。2007 年7 月至2012 年6 月，晉城市提入業(yè)務(wù)年均退票率為25.56%，2011 年到2012 年年度提入業(yè)務(wù)退票率更高達(dá)32%。高退票率嚴(yán)重影響了客戶資金的正常結(jié)算，也挫傷了客戶辦理異地支票結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性。究其原因主要是金融機(jī)構(gòu)在出售支票時(shí)不按規(guī)定加蓋銀行機(jī)構(gòu)代碼、支票票面要素不全或填寫不規(guī)范，存在過期支票或遠(yuǎn)期支票等。

（四）系統(tǒng)功能不完善，設(shè)計(jì)存在缺陷

一是支票影像掃描精度不高。在實(shí)際操作中，通過調(diào)整亮度和對(duì)比度后，掃描支票的底紋仍不夠清晰。二是查詢查復(fù)功能不完善。系統(tǒng)發(fā)生查詢報(bào)文業(yè)務(wù)時(shí)，系統(tǒng)查詢書錄入界面的“查詢內(nèi)容”欄不能直接錄入有關(guān)查詢內(nèi)容，同時(shí)該界面也沒有直接發(fā)送功能，必須在錄入“原交易內(nèi)容”后，在彈出的另一窗口錄入查詢內(nèi)容后方可發(fā)送，操作不簡(jiǎn)便。三是電子驗(yàn)印系統(tǒng)不完善。如分辨率設(shè)為250 時(shí)，電子驗(yàn)印通過率大約在50%,甚至還需要通過手工驗(yàn)印。四是錄入功能不方便。在錄入支票金額時(shí)，系統(tǒng)默認(rèn)為“元”，如果有“角”“分’,必須將光標(biāo)右移到小數(shù)點(diǎn)后再錄入角分，操作不方便。五是支付密碼未起作用。在處理業(yè)務(wù)中，只能輸入數(shù)字“1”方可正常處理業(yè)務(wù)，支付密碼在支票影像系統(tǒng)中未起任何作用。六是系統(tǒng)限制付款人名稱字?jǐn)?shù)。由于系統(tǒng)對(duì)付款人名稱字?jǐn)?shù)限制于30 字之內(nèi),導(dǎo)致票據(jù)交換所在錄入電子清算信息時(shí)，個(gè)別付款人名稱字?jǐn)?shù)太多，無法將信息全部錄入，易形成“電子清算信息與支票影像不相符”為由的退票。系統(tǒng)的缺陷嚴(yán)重影響了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推廣系統(tǒng)的積極性。如晉城市國(guó)有商業(yè)銀行自2007 年至今，僅工商銀行辦理過一筆金額1000 元的提出業(yè)務(wù)。

三、對(duì)策建議

（一）健全完善法律法規(guī)

建議在《票據(jù)法》中增加電子票據(jù)相關(guān)條款規(guī)定，將電子票據(jù)和電子簽名納入《票據(jù)法》，將目前已推廣使用的支付密碼與預(yù)留印鑒確立為同等的法律地位。其他管理辦法也相應(yīng)增加對(duì)電子票據(jù)的規(guī)定。

（二）加大支票影像交換系統(tǒng)的宣傳推廣力度，提高公眾認(rèn)知度建議由人總行統(tǒng)一布置，各商業(yè)銀行總行協(xié)辦，通過多種途徑繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)企事業(yè)單位和個(gè)人的宣傳、培訓(xùn)工作，使其了解支票影像業(yè)務(wù)的便利之處，熟悉有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，充分利用異地支票。

（三）將支票影像交換系統(tǒng)與支付系統(tǒng)實(shí)行資源整合

目前，小額支付系統(tǒng)已具備傳輸影像的功能，只是基于承載量的考慮，支票全國(guó)通用后，又建立了一套支票影像傳輸系統(tǒng)，造成支票影像的傳輸在支付系統(tǒng)體外循環(huán)，形成現(xiàn)行影像傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)相分離。解決這個(gè)問題的最好方法是完善和提升小額支付系統(tǒng)配套設(shè)備和技術(shù)的設(shè)計(jì)，將影像傳輸通過支付系統(tǒng)辦理，從而實(shí)現(xiàn)一筆支票業(yè)務(wù)的影像傳輸和資金清算兩個(gè)方面均在支付系統(tǒng)內(nèi)處理，達(dá)到相輔相成，相互銜接，一旦出現(xiàn)資金支付的時(shí)間與影像傳輸?shù)臅r(shí)間不匹配時(shí)，系統(tǒng)能夠自動(dòng)提示，起到相互制約的作用，從根本上解決回執(zhí)逾期的問題。

（四）完善支票影像系統(tǒng)功能，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，降低退票比率

人民銀行應(yīng)重新對(duì)支票影像系統(tǒng)進(jìn)行論證，修改票據(jù)影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法，改進(jìn)系統(tǒng)影像傳遞程序，減少中轉(zhuǎn)程序與時(shí)間，精簡(jiǎn)操作手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。一是規(guī)定以支付密碼確認(rèn)付款的，組織系統(tǒng)內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)全部推進(jìn)密碼單或密碼器的使用，確保開戶單位簽出的支票可以通過影像系統(tǒng)審驗(yàn)付款；二是采用電子驗(yàn)印方式確認(rèn)付款的，健全和完善驗(yàn)印系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，保證數(shù)據(jù)庫中印章數(shù)據(jù)的完整、準(zhǔn)確，同時(shí)，加強(qiáng)驗(yàn)印工作的嚴(yán)肅性，要輔之以人工核驗(yàn)，避免不必要的退票業(yè)務(wù)，三是建議縮短支票回執(zhí)處理期限,異地支票回執(zhí)返回最長(zhǎng)期限由目前的3 天縮減為2 天,實(shí)現(xiàn)支票的安全、 高效操作。四是延長(zhǎng)異地使用支票10 天的提示付款期限，提高支票金額上限，減少支票過期作廢和退票的發(fā)生。五是嚴(yán)格清算紀(jì)律，明確12 位銀行機(jī)構(gòu)代碼的規(guī)范格式、印章加蓋的位置，“XX銀行委托收款”書寫要求等記載事項(xiàng)，使票面保持清晰、整潔，杜絕無理退票。

（五）積極引導(dǎo)個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展，鼓勵(lì)個(gè)人使用支票結(jié)算

建議進(jìn)一步落實(shí)賬戶實(shí)名制和加快社會(huì)信用體系建設(shè)，改善支票受理環(huán)境，逐步培育社會(huì)公眾使用支票的支付習(xí)慣。