我國財保新模式研究

金英利

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司伊春市分公司，黑龍江 伊春 153000）

自我國加入世界貿(mào)易組織后，各行業(yè)的運(yùn)行模式與發(fā)展前景都發(fā)生了極為重大的轉(zhuǎn)變，因國家體系建設(shè)環(huán)境與宏觀調(diào)控模式的轉(zhuǎn)變，給財保行業(yè)提供了更大的發(fā)展空間，與此同時，嚴(yán)酷的市場競爭形式也給我國財保企業(yè)提出了更高要求，在這種時代背景下，我國財保行業(yè)必須摒棄傳統(tǒng)運(yùn)作模式中的不足之處，創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制，確保行業(yè)快速、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

一、我國財保市場競爭態(tài)勢分析

（一）財保市場變化情況

當(dāng)前我國保險行業(yè)涉及的主要風(fēng)險是投保人可能減少保險范圍并增加自留額，以減少保費(fèi)成本。就當(dāng)前財保發(fā)展模式來看，因前段時間全球經(jīng)濟(jì)增速緩慢，再加上我國監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)變，使得我國財保行業(yè)很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)金額的快速增長。但如果從長遠(yuǎn)發(fā)展角度來看，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度始終保持著穩(wěn)定增長態(tài)勢，因此，筆者可以預(yù)計在未來的十年乃至幾十年時間內(nèi)，我國財保行業(yè)必將迎來一次爆發(fā)式發(fā)展。

如果我國財保行業(yè)能夠持續(xù)擴(kuò)充市場，行業(yè)必將涉及到金融等領(lǐng)域的創(chuàng)新，其發(fā)展模式也比較更加多元化，拋卻短期利益不談，僅就長遠(yuǎn)角度談我國財保的發(fā)展，其行業(yè)發(fā)展前景較為可觀。

（二）財保產(chǎn)品愈加多元化致使競爭關(guān)系加劇

由于我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定上漲，使得國民口袋里的錢越來越多，在這種形勢下，客戶對保險行業(yè)的需求愈加多樣化與個性化，可以預(yù)期，在未來的一段時期內(nèi)，我國保險產(chǎn)品與產(chǎn)品定價必將經(jīng)歷一個甚至是幾個重組階段，相同產(chǎn)品的價值也會必將會因參保人的不同而有所不同。在產(chǎn)品種類方面，我國財保企業(yè)必將推出更多新險種，保障范圍也必將擴(kuò)展到各個領(lǐng)域，由此可知，財保市場的競爭關(guān)系必將愈加激烈，所以，我國財保企業(yè)應(yīng)在現(xiàn)階段大開銷路，爭取在市場競爭模式轉(zhuǎn)變前提供企業(yè)的競爭能力。

二、服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變

由于國民收入不斷提高，客戶對財保服務(wù)的期望值必將越來越高，再加上新產(chǎn)品與競爭關(guān)系的影響，使客戶對金融顧問服務(wù)的需求必將大大增加。因此，財保企業(yè)必須開創(chuàng)集休閑娛樂、生活、理財為一體的服務(wù)模式。很多發(fā)達(dá)國家的財保企業(yè)已全面執(zhí)行動態(tài)的實(shí)時服務(wù)體系，以建立咨詢中心的方式使企業(yè)能夠?qū)崟r提供客戶所需的服務(wù)，這樣不僅可以提高企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，同時也有助于企業(yè)與客戶間建立長期的合作關(guān)系，這種全天候、多維度的服務(wù)模式值得我國財保企業(yè)學(xué)習(xí)。與此同時，財保企業(yè)要想增強(qiáng)競爭力，就必須擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道，企業(yè)應(yīng)與金融、教育等機(jī)構(gòu)建立長期的合作關(guān)系，利用其他機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢擴(kuò)展?fàn)I銷渠道，從而為客戶提供更加綜合的、全面的服務(wù)。

三、創(chuàng)新市場運(yùn)營模式的具體方法

以細(xì)致周到的服務(wù)引領(lǐng)企業(yè)運(yùn)營模式的創(chuàng)新。創(chuàng)新服務(wù)必須秉承顧客就是上帝的基本原則，將細(xì)致周到的服務(wù)理念貫穿于企業(yè)營銷和運(yùn)作的每一個環(huán)節(jié)，大力研發(fā)新型服務(wù)模式，全面提升企業(yè)服務(wù)水平，建立多維度的服務(wù)模式，提高客戶對企業(yè)的信任度。就現(xiàn)階段來說，我國財保企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與產(chǎn)品數(shù)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需求，因此，在行業(yè)發(fā)展與市場統(tǒng)籌規(guī)劃時就必須制定產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，筆者建議，企業(yè)應(yīng)以客戶種類和客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，針對專項(xiàng)內(nèi)容制定專項(xiàng)服務(wù)機(jī)制，尤其是應(yīng)劃分服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以此吸引不同的客戶群體。加大宣傳力度，在廣告宣傳時不要一味推銷產(chǎn)品，應(yīng)以宣傳企業(yè)服務(wù)理念及企業(yè)文化為主線，輔以商品宣傳，提高企業(yè)知名度，使企業(yè)在激烈的市場競爭環(huán)境中占據(jù)一席之地。

四、大力研發(fā)財保產(chǎn)品

我國財產(chǎn)保險種類較少，在我國財產(chǎn)保險雖經(jīng)過20 幾年的發(fā)展，但其險種仍沒有多大改變，我國責(zé)任險所占比例較小，而在發(fā)達(dá)國家，責(zé)任險已占據(jù)保險行業(yè)的半壁江山，與我國情況相比相去甚遠(yuǎn)。我國財保行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)快速穩(wěn)定的發(fā)展，就必須解決上述問題，筆者建議，財保企業(yè)應(yīng)綜合考量我國保險市場的發(fā)展軌跡，創(chuàng)新財保險種，并將險種創(chuàng)新工作提升到戰(zhàn)略高度。財保企業(yè)應(yīng)建立健全市場考核機(jī)構(gòu)，成立險種研發(fā)小組，完善與險種創(chuàng)新相匹配的工作模式，將更多更優(yōu)質(zhì)的財保產(chǎn)品研發(fā)出來，更好地維護(hù)客戶利益，滿足客戶需求。

五、創(chuàng)新財保市場管控模式

因我國保險市場不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的管控模式早已不能適應(yīng)當(dāng)前保險市場的需求，因此，我國財保企業(yè)應(yīng)在傳統(tǒng)管控模式基礎(chǔ)上加強(qiáng)市場管控力度，結(jié)合我國國情與企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，立足于安全性、盈利和發(fā)展等方面的管控內(nèi)容，建立完善的市場評價體系與分類管控體系。

在創(chuàng)新財保模式的時，應(yīng)處理好管控體系與創(chuàng)新機(jī)制的關(guān)系，科學(xué)運(yùn)用管控機(jī)制，控制好管控力度，積極革新與改進(jìn)管控方式和管控手段，既要引導(dǎo)市場自主創(chuàng)新，又要積極防控創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，做到創(chuàng)新與監(jiān)管互相協(xié)調(diào)、互相督促，實(shí)現(xiàn)整個體系的良性發(fā)展。

六、總結(jié)

我國是人口大國，人口數(shù)量位居全球第一，因此，財保行業(yè)的發(fā)展前景是毋庸置疑的。但是，我國財保工作者如何在如此優(yōu)越的客戶基數(shù)上充分挖掘客戶參保潛能，提高客戶參保欲望是從業(yè)人員必須重視的問題。筆者經(jīng)過分析認(rèn)為，只有創(chuàng)新財保運(yùn)作模式，提高服務(wù)質(zhì)量與財保險種，才能更加有效地擴(kuò)展市場，才能促使財保行業(yè)快速穩(wěn)定的發(fā)展。