我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策

薄建平 薄建新

國內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主的格局，比照歐美市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)在從不成熟到成熟的發(fā)展過程中，整個(gè)行業(yè)大體上要經(jīng)歷從單純追求保費(fèi)收入規(guī)模、到追求實(shí)際利潤、再到實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的三個(gè)階段。從當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的基本特征來看，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)歷了40多年的發(fā)展以后，目前整體上正處于過渡轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期：

一、我國保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的主要問題

（一）有效供給不足。

有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險(xiǎn)商品少，且不對(duì)路。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險(xiǎn)種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險(xiǎn)商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險(xiǎn)商品過剩。

（二）有效需求不足。

有效需求不足主要源于國民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄、收入水平較低和保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。

（三）壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速減緩。

自去年以來先后對(duì)資金運(yùn)用方面允許同業(yè)拆借、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的買賣中央企業(yè)債券、保險(xiǎn)資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預(yù)定利率較高，同時(shí)資金運(yùn)用方式仍然有限，實(shí)際利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損，增加了壽險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。

由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。

（五）保險(xiǎn)法規(guī)尚需完善。

雖然我國頒布了《保險(xiǎn)法》，其后公布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系：沒有保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則；管理規(guī)定不完備；原有的《保險(xiǎn)法》隨著時(shí)間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。

（六）保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)。

自中國保監(jiān)會(huì)以來，一方面逐步完善了保險(xiǎn)監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題：保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和人員偏少；機(jī)構(gòu)人員的經(jīng)驗(yàn)尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場(chǎng)行為監(jiān)管過多，對(duì)償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評(píng)體系。

二、加快發(fā)展我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

（一）培育多主體的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

為此，一是應(yīng)加速培育保險(xiǎn)主體，包括有步驟地增設(shè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；二是對(duì)現(xiàn)有國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行改革，對(duì)有條件的國有保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行股份制改造；三是應(yīng)當(dāng)適時(shí)發(fā)展相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社，逐步形成以股份保險(xiǎn)公司為主體、國有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社相結(jié)合的多種保險(xiǎn)組織形式。

（二）充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重要作用。

在未來的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人的重要作用。保險(xiǎn)中介模式將是以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。

（三）進(jìn)一步開放保險(xiǎn)業(yè)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步有步驟地?cái)U(kuò)大對(duì)外開放，一方面，本國保險(xiǎn)公司到外國開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另一方面，外國保險(xiǎn)公司將有步驟地進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)，并在險(xiǎn)種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進(jìn)，因?yàn)檠睾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，有保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)；在險(xiǎn)種上宜先開放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再逐步開放壽險(xiǎn)，同時(shí)引進(jìn)外國的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）完善保險(xiǎn)法律和法規(guī)制度，形成完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。

完善保險(xiǎn)法律法規(guī)主要做到兩點(diǎn)：一是建立以保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險(xiǎn)法為核心，以保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。從而形成兩個(gè)層次的保險(xiǎn)法律法規(guī)：一層次是保險(xiǎn)法律，二層次是保險(xiǎn)法規(guī)，為此，應(yīng)盡快制定《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)細(xì)則，形成完整的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。二是著眼于國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化和保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展，結(jié)合本國的國情，修訂《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)公司組織形式、經(jīng)營范圍、資金運(yùn)用范圍等規(guī)定。

（五）完善保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律的完善，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

為此，一是加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。鑒于中國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管制度方面：首先應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；其次應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時(shí)，逐步由市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。二是完善行業(yè)自律。自我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立以來，通過了同業(yè)公約，但有待完善，首先是要逐步完善中國保險(xiǎn)的行業(yè)自律組織；其次是要制定保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的各種章程和制度；第三是要檢查各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人的經(jīng)營行為，并及時(shí)糾正其違規(guī)行為。三是規(guī)范企業(yè)內(nèi)控。完善保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度是完善保險(xiǎn)公司制度的重要內(nèi)容。中國保險(xiǎn)公司的組織形式是股份有限公司和國有獨(dú)資公司，因而，應(yīng)按《公司法》中關(guān)于有限責(zé)任公司和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度，保證保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展機(jī)制的形成。

（六）加強(qiáng)保險(xiǎn)教育與宣傳。

為此：一是對(duì)國民保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育和宣傳，以提高國民保險(xiǎn)意識(shí)；二是在校大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)教育的強(qiáng)化；三是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育，同時(shí)組織保險(xiǎn)人員從業(yè)資格考試，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。

總之，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然已得到了迅速的發(fā)展，但仍然是一個(gè)存在著巨大潛力的尚待開發(fā)的市場(chǎng)。