移動支付：金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展新方向

郭玉強(qiáng)

【中圖分類號】 D922.23【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A【文章編號】1672-5158（2013）07-0053-01

當(dāng)前，以信息技術(shù)為標(biāo)志的產(chǎn)業(yè)革命推動了人類社會向信息社會轉(zhuǎn)型。伴隨著我國改革開放的發(fā)展，金融已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而金融信息化已成為我國金融運(yùn)營基本的核心，沒有金融信息化就沒有金融信息服務(wù)。

伴隨著金融服務(wù)水平的提高，移動通信技術(shù)的高速發(fā)展，金融IC卡的廣泛應(yīng)用以及智能終端等的不斷普及完善，移動支付逐漸成為金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)。推廣移動支付應(yīng)用對加快我國銀行卡芯片化遷移進(jìn)程，拓展金融服務(wù)渠道和銀行卡多應(yīng)用領(lǐng)域，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重要的意義。

一、移動支付與金融IC卡

移動支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)、時間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費(fèi)者提供方便。從廣義上來講，移動支付是指以移動終端，包括手機(jī)、個人數(shù)字助理（PDA）、智能手機(jī)、平板電腦等在內(nèi)的移動工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式。整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括移動運(yùn)營商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)、其他第三方支付機(jī)構(gòu)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和公共事業(yè)服務(wù)部門，以及終端用戶。移動支付功能大致可分為：移動銀行、移動錢包、非接觸式手機(jī)支付和手機(jī)支付終端化解決方案。

移動支付本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)、金融創(chuàng)新與信息技術(shù)發(fā)展融合的產(chǎn)物，是一個跨渠道、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺和多應(yīng)用融合載體，能夠有效整合金融IC卡、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新，是未來金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。移動支付在全面繼承金融IC卡的非接觸、安全性、多應(yīng)用等優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮存儲空間大、計算能力強(qiáng)、線上線下網(wǎng)絡(luò)融合等特點(diǎn)，創(chuàng)新性地將智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)整合成一個跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺和多應(yīng)用融合載體，實現(xiàn)多渠道、 全方位的 “3A”（Anytime，Anywhere，Anyway）移動金融服務(wù)。

移動支付將與金融IC卡共享受理環(huán)境。隨著我國金融IC卡推廣工作自2011年啟動以來，金融IC卡受理環(huán)境改造已基本完成。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年第一季度，商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)公司布放POS逾736萬臺，改造率達(dá)到98%，ATM逾47萬臺，改造率達(dá)到96%。非接觸式金融IC卡的受理環(huán)境改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)應(yīng)用拓展等均順利開展，為移動支付技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的政策基礎(chǔ)，營造了積極的產(chǎn)業(yè)發(fā)展氛圍，是移動支付發(fā)展的催化劑和奠基石。同時，伴隨著金融IC卡受理環(huán)境的改造完成，商業(yè)銀行將加速金融IC卡應(yīng)用推進(jìn)的進(jìn)度，移動支付將進(jìn)入爆發(fā)增長年。移動支付技術(shù)創(chuàng)新對加快我國銀行卡芯片化遷移進(jìn)程，進(jìn)一步推動金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，拓展金融服務(wù)渠道和銀行卡多應(yīng)用領(lǐng)域，推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新也具有十分積極的意義。

二、移動支付的優(yōu)點(diǎn)

1、銀行服務(wù)移動化 通過移動設(shè)備，能完成存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作，存取票據(jù)用手機(jī)拍照保存即可，用戶再也不用親自跑去銀行取號排隊辦理業(yè)務(wù)。

2、理財工具貼身化 隨時攜帶的理財工具，方便個人的使用。在沒有銀行、互聯(lián)網(wǎng)的地方，可隨時進(jìn)行理財消費(fèi)，貼身化的服務(wù)，帶給用戶舒心的生活。

3、替代紙幣虛擬化 移動支付的出現(xiàn)，將會替代紙幣支付，讓支付方式虛擬化。

4、目前手機(jī)用戶已經(jīng)突破11億，就家庭滲透率而言，早已達(dá)到95%以上，與用戶對支付的需求性相當(dāng)一致。其次是手機(jī)具備終端和連網(wǎng)的雙重屬性，可以充分滿足未來用戶、商戶各個支付相關(guān)產(chǎn)業(yè)對近距和遠(yuǎn)程相統(tǒng)一進(jìn)行隨時便捷支付的需求。

5、手機(jī)支付可與手機(jī)號碼進(jìn)行捆綁，如果配合適當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制和技術(shù)管控，隨身攜帶的資金安全會得到進(jìn)一步得到提高。手機(jī)支付操作便捷簡單，如果建立共贏的商業(yè)模式，對于商戶、服務(wù)提供商和消費(fèi)者本身都具有非常重要的價值。

三、移動支付存在的安全問題

安全問題是移動支付消費(fèi)者普遍擔(dān)心的問題。支付行業(yè)與社會生產(chǎn)和居民生活密切相關(guān)，因此對風(fēng)險的容忍程度遠(yuǎn)低于其他行業(yè)，特別是因風(fēng)險引起的客戶或機(jī)構(gòu)的資金損失，往往涉及面廣、危害性大、社會影響惡劣。安全問題主要體現(xiàn)在：

1、普通手機(jī)通常沒有加密技術(shù)，在支付過程中往往會造成信息泄露，這已成為移動支付發(fā)展的一大難題。用戶在使用手機(jī)進(jìn)行支付時，未進(jìn)行加密等安全措施保護(hù)，而黑客們通過釣魚網(wǎng)站或木馬程序就可以竊取用戶信息，對移動支付功能進(jìn)行非法復(fù)制，從而造成用戶的損失。

2、對參與交易各方的身份識別，手機(jī)支付須解決的一大問題就是商家和消費(fèi)者合法身份的確認(rèn)。由于移動支付將銀行、商家緊密聯(lián)系，涉及現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳的往來，如何解決合法身份認(rèn)證就顯得尤為重要。

3、用戶信用體系有待進(jìn)一步建設(shè)和完善，通常一些小額支付業(yè)務(wù)可以通過扣除手機(jī)話費(fèi)的方式進(jìn)行付費(fèi)交易，于是就可能產(chǎn)生手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠等現(xiàn)象。同時，由于我國手機(jī)號管理不夠完善，許多手機(jī)號購買時尚未采取實名制管理，由此可能造成惡意透支現(xiàn)象發(fā)生。

4、 手機(jī)丟失會給移動支付用戶帶來損失。由于手機(jī)的便捷攜帶，也使得手機(jī)在日常生活中會出現(xiàn)頻繁丟失的情況，而移動支付通常是手機(jī)卡與銀行卡、信用卡相關(guān)聯(lián)，由此可能造成用戶在丟失手機(jī)后自己的移動支付帳戶被他人冒用的風(fēng)險。

四、移動支付的發(fā)展方向

不遠(yuǎn)的將來，移動支付業(yè)務(wù)的上升和迅速發(fā)展將勢不可擋，其可預(yù)見的發(fā)展方向?qū)⒅饕w現(xiàn)在以下幾方面：

1、注重多平臺的應(yīng)用 雖然中國手機(jī)用戶整體正在向智能化轉(zhuǎn)變，但功能手機(jī)、山寨機(jī)還廣泛存在，并且智能手機(jī)的操作系統(tǒng)還具有多樣性，因此跨平臺的移動支付成為一個重要趨勢。未來，移動支付不僅可以通過APP應(yīng)用程序的形式進(jìn)行操作，也可通過WAP或者短信、語音等形式完成。

2、安全性需得到保障 在移動支付的安全方面，一是需要支付服務(wù)提供商通過軟、硬件的方式進(jìn)行防護(hù)；第二，也要通過一些手機(jī)號綁定、短信驗證碼等方式進(jìn)行支付確認(rèn)；最后，就是要完善相關(guān)的風(fēng)險賠償機(jī)制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

3、移動支付的形式將更加多樣化 未來，移動支付將和更多的技術(shù)形式進(jìn)行結(jié)合，它的內(nèi)涵將進(jìn)一步豐富。例如，與二維碼的結(jié)合，將使移動支付不再割裂地分為近場和遠(yuǎn)程；與LBS技術(shù)的結(jié)合，本地搜索和消費(fèi)將在信息和資金方面實現(xiàn)完全閉環(huán)；與指紋、語音識別的技術(shù)結(jié)合，將使移動支付甚至擺脫對手機(jī)的依附。

4、移動支付需要更多的應(yīng)用場景 移動支付將可能是POS收單，還可能是預(yù)付費(fèi)卡、本地折扣、用戶積分，甚至是面向個人的消費(fèi)信貸?；谶@些支付形式，無疑將產(chǎn)生更多豐富類型的商業(yè)形式。移動支付除了繼續(xù)廣泛應(yīng)用于網(wǎng)上購物、游戲充值、生活類繳費(fèi)以外，還將廣泛地與線下付款、移動金融理財、移動終端的機(jī)票預(yù)訂等更多的應(yīng)用場景進(jìn)行結(jié)合，并通過如銀行賬戶綁定支付等更加便捷的支付方式，為用戶提供廣闊的應(yīng)用覆蓋和完善服務(wù)。