政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的實(shí)證研究
——基于遼寧省農(nóng)村入戶調(diào)查的證據(jù)

聶 榮, 王欣蘭,2, 閆宇光

(1.遼寧大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 遼寧 沈陽(yáng) 110036; 2.佳木斯大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院, 黑龍江 佳木斯 154007;3.弗基尼亞大學(xué) 統(tǒng)計(jì)學(xué)院, 美國(guó) 夏洛茨維爾 34293)

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具,不但具有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,更關(guān)乎國(guó)家的糧食安全和農(nóng)民收入穩(wěn)定。為此,國(guó)務(wù)院發(fā)布并于2013年3月1日起實(shí)施《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了切實(shí)可行的法律依據(jù),但欣喜之余要清醒地認(rèn)識(shí)到,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足問(wèn)題的解決仍任重道遠(yuǎn)。

在物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)戶自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力差且缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移途徑的情況下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理應(yīng)成為農(nóng)戶熱衷的選擇,但我國(guó)較為典型的理論認(rèn)為,中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于“供需雙冷”狀態(tài)[1-4],從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。而且,在我國(guó)自愿參保和補(bǔ)貼不確定的條件下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求僅能被視為潛在的需求,而不是有效需求[5]。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距的擴(kuò)大,落后地區(qū)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和需求偏離程度更是大于發(fā)達(dá)地區(qū)[6],加之地方政府缺乏推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制[7],農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求難以持續(xù)轉(zhuǎn)化為有效需求。

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究多從參與率切入,主要分析影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題[8-9]。國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究多為經(jīng)驗(yàn)研究,歸納其“市場(chǎng)失靈、需求不旺”的原因主要是:①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)戶的收入低、實(shí)際購(gòu)買力不足之間存在著矛盾[10];②農(nóng)戶的非農(nóng)就業(yè)收入、種養(yǎng)殖多樣化和政府救濟(jì)等其他傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑的采用,客觀上產(chǎn)生了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的替代性,加之良好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果,從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求下降[3,11];③農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的局限性,即準(zhǔn)公共性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大和信息不對(duì)稱[12-13];④險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶需求、迷信和僥幸心理嚴(yán)重、購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)薄弱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中的正外部性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)順序靠后等[14-15]。

在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作過(guò)程中,既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散的有效工具,對(duì)于農(nóng)戶具有顯著的平滑消費(fèi)、規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的福利效應(yīng)[16],為何受到冷落?影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求的因素有哪些?其作用機(jī)理如何?帶著這些問(wèn)題,本文對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求的影響因素及其作用機(jī)理進(jìn)行實(shí)證研究。

本文以遼寧省1 075個(gè)農(nóng)戶,關(guān)于“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的村民調(diào)查”取得的微觀數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),就農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析,可以為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策提供新的研究案例。在現(xiàn)有的研究成果中,多見(jiàn)以農(nóng)戶個(gè)體基本特征和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度等為影響因素的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的實(shí)證分析,而本文則主要從農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)條件、農(nóng)戶務(wù)農(nóng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施的采用等全新視角探討政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的影響因素及其作用機(jī)制,可為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策提供創(chuàng)新理論依據(jù)及經(jīng)驗(yàn)積累。

二、理論分析與模型構(gòu)建

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的均衡價(jià)格和均衡數(shù)量是由有效需求和有效供給共同決定的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于受農(nóng)戶實(shí)際支付能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、農(nóng)業(yè)本身預(yù)期收益以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益等多方面的約束,存在著有效供求不足的問(wèn)題。如圖1所示,橫坐標(biāo)表示保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量,縱坐標(biāo)表示保險(xiǎn)人提供的價(jià)格。

圖1 市場(chǎng)條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求分析

由于農(nóng)戶收入水平偏低,使得農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求曲線D0較低,但由于實(shí)際保險(xiǎn)成本和管理成本較高,加之保險(xiǎn)人對(duì)平均利潤(rùn)水平的追求,導(dǎo)致保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)供給曲線S0較高。因此,在這種條件下,曲線D0和S0不可能相交,即無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和投保人均能接受的均衡價(jià)格。如果供給曲線S0向下平移至S1,而需求曲線D0不變,則S1和D0相交于點(diǎn)E1,這需要保險(xiǎn)人以較低的價(jià)格向農(nóng)戶提供保險(xiǎn),保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量為Q1;如果需求曲線D0平移至D1,而S0不變,則D1和S0相交于點(diǎn)E2,農(nóng)戶則在保險(xiǎn)人提供的較高價(jià)格上消費(fèi)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量Q2;如果需求曲線D0平移至D1,S0同時(shí)平移至S1,則D1和S1相交于點(diǎn)E3,則會(huì)有更多的農(nóng)戶加入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中來(lái),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均衡數(shù)量增至Q3,達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。

根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)及微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,農(nóng)戶的保險(xiǎn)購(gòu)買行為即有效需求取決于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益,在對(duì)比投入支出的基礎(chǔ)上,如果農(nóng)戶能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期收益最大化才能發(fā)生有效需求。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,最完善的效用理論是由馮·紐曼和摩根斯滕提出的期望效用理論。根據(jù)本文的問(wèn)題,再結(jié)合Chambers(1989)保險(xiǎn)模型,能夠得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的以下期望效用函數(shù):

(1)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求就是實(shí)現(xiàn)其預(yù)期收益最大化。R代表風(fēng)險(xiǎn)不確定條件下的效用加權(quán)平均值,P代表保險(xiǎn)成本支出,G(R,P)代表給定P后R的條件分布,R0,Rm分別為農(nóng)戶收益的最小值和最大值。

根據(jù)以上分析,可以得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求主要取決于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給農(nóng)戶家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)條件的改善,本文以家庭經(jīng)濟(jì)條件作為主要解釋變量,同時(shí)考慮農(nóng)戶面臨風(fēng)險(xiǎn)所采取的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施的成本及務(wù)農(nóng)狀況。此外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求還受到農(nóng)戶的個(gè)體基本特征及其對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知與態(tài)度對(duì)參保需求的影響,故建立如下分析模型:

Y(0,1)=f(X1,X2,X3,X4,X5)

(2)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求Y的影響因素主要包括:農(nóng)戶個(gè)體特征變量X1(受訪者年齡、受教育程度)、家庭經(jīng)濟(jì)條件X2(年收入、家庭資產(chǎn)、是否接受政府救濟(jì))、務(wù)農(nóng)狀況X3(種糧態(tài)度、種植面積、農(nóng)業(yè)收入比率、是否從事非農(nóng)勞動(dòng))、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施X4(是否購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)、是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)、是否采用多元化種植)、保險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度X5(保險(xiǎn)認(rèn)知度、保險(xiǎn)滿意度)等,本文主要以家庭經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施及務(wù)農(nóng)狀況作為解釋變量,以個(gè)體基本特征、保險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度作為控制變量。在實(shí)證分析模型設(shè)定上,由于使用的因變量“有效需求”變量是利用是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)替代的,是二分變量,通常可以選擇Probit模型和Logistic模型,但Logistic模型能夠克服線性方程受統(tǒng)計(jì)假設(shè)約束的局限性。

本文采用Binary Logistic模型進(jìn)行變量估計(jì),模型的形式為:

(3)

其中,pi為農(nóng)戶參保概率,那么1-pi為農(nóng)戶沒(méi)有參保的概率,則事件發(fā)生與未發(fā)生的概率比,即機(jī)會(huì)概率為:

(4)

對(duì)機(jī)會(huì)概率進(jìn)行對(duì)數(shù)變化后有:

(5)

所得zi即為x的線性函數(shù),x1,x2,…,xn為解釋變量。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源和統(tǒng)計(jì)描述

數(shù)據(jù)主要來(lái)源于遼寧省農(nóng)村固定觀察點(diǎn)2011年7月對(duì)遼寧省6個(gè)縣1 200戶農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查獲得的微觀數(shù)據(jù),這6個(gè)縣分別是昌圖縣、法庫(kù)縣、西豐縣、清原縣、康平縣和岫巖縣,調(diào)查樣本基本覆蓋了遼寧省中部、東部和遼西北地區(qū)。剔除無(wú)效問(wèn)卷后,有效問(wèn)卷為1 075份,有效回收率達(dá)89.58%。此次問(wèn)卷調(diào)查的目的是為了了解當(dāng)?shù)仃P(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障等方面的情況。

影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的因素很多。通過(guò)前述理論分析,本文從微觀層面,選取了農(nóng)戶個(gè)體基本特征、家庭經(jīng)濟(jì)條件、農(nóng)戶務(wù)農(nóng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施和保險(xiǎn)認(rèn)知度等5個(gè)方面的變量作為模型中的解釋變量,所選變量統(tǒng)計(jì)性描述詳見(jiàn)表1所示。

在此次調(diào)查中,農(nóng)戶對(duì)務(wù)農(nóng)種糧的態(tài)度方面,認(rèn)為一般和劃算的農(nóng)戶占比較高,見(jiàn)表2。

表1 變量統(tǒng)計(jì)性描述分析表

表2 農(nóng)戶對(duì)種植糧食的態(tài)度 %

可見(jiàn),隨著近年來(lái)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大,農(nóng)戶種植糧食的積極性較高。在深度訪談中還發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶多數(shù)認(rèn)為種糧不劃算的原因是自然災(zāi)害多,生產(chǎn)資料成本上漲,從而導(dǎo)致種糧成本過(guò)高,無(wú)法達(dá)到農(nóng)戶的期望收益值。

在了解農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知時(shí)發(fā)現(xiàn),參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知明顯高于沒(méi)有參保農(nóng)戶,見(jiàn)表3。這一結(jié)果表明,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶中的宣傳力度還有進(jìn)一步加強(qiáng)空間,這對(duì)提高農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求可能具有正向作用。

表3 農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的交叉表分析

在了解農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知時(shí)發(fā)現(xiàn),在關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的調(diào)查中,農(nóng)戶認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較重要和非常重要的占57.3%,但是還有42.7%的農(nóng)戶不夠重視。農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性認(rèn)知的提高,在意識(shí)層面為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)突破“雙冷”局面提供了現(xiàn)實(shí)依據(jù),見(jiàn)表4。

表4 農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知 %

在對(duì)農(nóng)戶關(guān)于農(nóng)村社會(huì)保障中各保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求的比較調(diào)查時(shí),發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶最需要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種排序分別為:養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),見(jiàn)表5。

表5結(jié)果與張躍華(2007)等人的研究結(jié)果基本相符,說(shuō)明農(nóng)戶在資金約束條件下,優(yōu)先選擇邊際效用最大的險(xiǎn)種進(jìn)行消費(fèi)。養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)順序優(yōu)先,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)順序靠后。

表5 農(nóng)戶對(duì)其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求的比較 %

四、實(shí)證研究

本文利用SPSS 16.0對(duì)模型進(jìn)行Binary Logistic回歸分析,最終通過(guò)檢驗(yàn)進(jìn)入模型的自變量包括年收入、家庭資產(chǎn)、是否享受政府救濟(jì)、種植面積、是否從事非農(nóng)勞動(dòng)、是否購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)、受教育程度等變量。回歸結(jié)果如表6所示。

表6 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求Logistic回歸結(jié)果

續(xù)表6

變 量模型1系數(shù)值顯著性水平模型2系數(shù)值顯著性水平 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度0.852???00.880???0 常數(shù)項(xiàng)-4.5710-4.7400-2倍的對(duì)數(shù)似然值543.14508.31Cox & Snell R2值0.300.32Nagelkerke R2值0.480.51預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性/%85.8087.00

注: 系數(shù)已標(biāo)準(zhǔn)化,*、**、***分別表示在0.05、0.01、0.001水平上顯著。

從以上回歸結(jié)果,本文得出這樣的結(jié)論:是否購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)、是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)、是否從事非農(nóng)勞動(dòng)和年收入4個(gè)解釋變量對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求貢獻(xiàn)為負(fù)值,其中以是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的系數(shù)最大,為-1.102。

在預(yù)算約束條件下,如果農(nóng)戶購(gòu)買的險(xiǎn)種為醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn),這可能成為農(nóng)戶消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)先安排,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)有效需求可能被延遲,目前國(guó)內(nèi)對(duì)于此問(wèn)題研究還比較欠缺。

從事非農(nóng)勞動(dòng),使農(nóng)戶收入來(lái)源從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到非農(nóng)行業(yè)。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的加快,以及農(nóng)村交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施的完善,農(nóng)戶從事非農(nóng)勞動(dòng)可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),降低分散風(fēng)險(xiǎn)的成本,使得農(nóng)業(yè)收入不再是農(nóng)戶家庭的主要收入,導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求降低。

年收入對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求貢獻(xiàn)為負(fù)值,是由于近年來(lái)隨著農(nóng)戶收入水平的提高,其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)減弱,加之農(nóng)業(yè)收入占比較低,因而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)下降,這與Serra等(2003)[注]Serra等(2003)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn),對(duì)于美國(guó)農(nóng)民,隨著其初始財(cái)富達(dá)到一定程度以后的增加,其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱,因而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低。的研究結(jié)論相符[17]。

是否享受政府救濟(jì)、資產(chǎn)、種植面積、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度、受教育程度6個(gè)解釋變量對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求貢獻(xiàn)為正值,其中是否享受政府救濟(jì)的影響系數(shù)最大,為2.146;而資產(chǎn)的貢獻(xiàn)極低,系數(shù)僅為0.048。

盡管黃英君等(2010)認(rèn)為我國(guó)災(zāi)害救濟(jì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)替代關(guān)系不顯著[18],但根據(jù)深度訪談了解到,遼寧省往往在遭遇幾十年罕見(jiàn)的大災(zāi)之際,政府救濟(jì)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙管齊下,這不僅向農(nóng)戶傳遞了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府的一項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)舉措,也使農(nóng)戶對(duì)這種補(bǔ)償收入的預(yù)期促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

家庭資產(chǎn)作為解釋變量,分析其對(duì)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的影響,這在國(guó)內(nèi)至今還是比較欠缺的研究領(lǐng)域。家庭資產(chǎn)的正向影響表明如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件比較好,那么他不介意或者說(shuō)明有條件購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),進(jìn)一步提高家庭總體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;反之如果家庭比較貧困,可能無(wú)力支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用,只能在發(fā)生自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí),等待政府救濟(jì)。

農(nóng)業(yè)種植面積越大,農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入越高,因此為了確保農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定性,農(nóng)戶基于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮可能使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)手段提高其效用水平,會(huì)愿意通過(guò)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定性。這與Glauber等(2002)[注]Glauber等的研究表明,較高的保險(xiǎn)補(bǔ)貼扭曲了農(nóng)民的種植動(dòng)機(jī),引起種植更多被補(bǔ)貼的作物。這種情況引起的后果是降低了市場(chǎng)價(jià)格并且抵消了來(lái)自保險(xiǎn)補(bǔ)貼的收入福利,降低了作物保險(xiǎn)作為一種支持收入的有效性。的研究結(jié)論相近[19]。

農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度和保險(xiǎn)認(rèn)知度的增強(qiáng),有利于促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的理性選擇;受教育程度越高的農(nóng)戶,他的工作技能越強(qiáng),所以通過(guò)從事非農(nóng)勞動(dòng)獲得較高收入的可能性越大,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求降低;農(nóng)戶對(duì)借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)以提高其福利水平的認(rèn)知越充分,可能帶來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越高的有效需求。

五、研究結(jié)論與政策建議

1.研究結(jié)論

本文基于遼寧省六縣在實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及的保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、補(bǔ)貼地區(qū)和資金來(lái)源等存在較大差異,在既有研究的基礎(chǔ)上,主要研究政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求,通過(guò)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求影響因素分析的Binary Logistic模型,分析了各影響因素對(duì)農(nóng)戶層面政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的作用機(jī)理。主要結(jié)論如下:

(1) 我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前面臨消費(fèi)需求不足的狀況,改善家庭經(jīng)濟(jì)條件是提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求的重要途徑。政府通過(guò)有效途徑促進(jìn)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移,并提供更多非農(nóng)就業(yè)崗位、強(qiáng)化教育培訓(xùn)等來(lái)提高農(nóng)戶的收入水平,是解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求問(wèn)題的重要手段。

(2) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的影響比較大,當(dāng)農(nóng)戶面對(duì)自然災(zāi)害造成的損失,大部分農(nóng)戶愿意依靠自身能力來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),所以依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)生產(chǎn)的比例有了一定的提高。隨著近年來(lái)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大,農(nóng)戶種植糧食的積極性得到一定的改善,但是也有農(nóng)戶認(rèn)為種糧無(wú)法達(dá)到期望收益,不劃算沒(méi)有保障。如果政府有計(jì)劃引導(dǎo)農(nóng)戶采取多種經(jīng)營(yíng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),就可以提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

(3) 農(nóng)戶采取多種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)手段來(lái)改善自身的生活和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),如農(nóng)戶可以通過(guò)參加農(nóng)村多種保險(xiǎn)計(jì)劃提升其社會(huì)福利狀態(tài)及社會(huì)保障水平,農(nóng)村新型醫(yī)療保險(xiǎn)及新型養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于農(nóng)戶安全感的提升。如果政府通過(guò)開(kāi)展多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)項(xiàng)目來(lái)提高農(nóng)戶的社會(huì)整體保障水平,能夠更有效地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

(4) 目前大部分農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定程度的認(rèn)知,但沒(méi)有參保的農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知顯著低于參保農(nóng)戶。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度得到了較大提高,但其滿意度仍然不高。農(nóng)戶在資金約束條件下,會(huì)優(yōu)先選擇邊際效用更大的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi),而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)順序靠后。所以如何提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度是政府要著力解決的問(wèn)題之一。

(5) 本文實(shí)證研究表明:政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求主要受到是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)、是否購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)、是否從事非農(nóng)勞動(dòng)和年收入等因素的負(fù)向影響,同時(shí)受到是否享受政府救濟(jì)、資產(chǎn)、種植面積、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度、受教育程度等因素的正向影響。

2.政策建議

基于本文的研究結(jié)論,針對(duì)提高農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求,進(jìn)一步提出如下政策建議:

(1) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)納入農(nóng)村社會(huì)保障體系。目前農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求排序位于養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)之后,即農(nóng)戶在養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)需求得到滿足后,才會(huì)安排政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買。隨著我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率不斷提高,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求也應(yīng)進(jìn)一步得到提高,擔(dān)當(dāng)起農(nóng)村社會(huì)保障的職責(zé)。

(2) 發(fā)展宏觀經(jīng)濟(jì),推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè),調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),擴(kuò)大非農(nóng)就業(yè)領(lǐng)域,重視農(nóng)民的教育及技能培訓(xùn),引導(dǎo)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力的有效轉(zhuǎn)移,是目前提高農(nóng)戶的收入水平、解決我國(guó)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)問(wèn)題的關(guān)鍵。

(3) 促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)管理方式的良性互動(dòng)。由于以產(chǎn)量補(bǔ)償為基礎(chǔ)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),只能防范產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),所以應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)戶采取多種經(jīng)營(yíng)模式,同時(shí),積極開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品及項(xiàng)目(如開(kāi)發(fā)期貨和合約等),這些非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)管理方式的完善不僅有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)供求關(guān)系變化以及市場(chǎng)真實(shí)價(jià)格,而且可以轉(zhuǎn)嫁農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這恰好彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先天不足。

(4) 進(jìn)一步提高農(nóng)戶參保意識(shí)。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的一個(gè)重要因素,保險(xiǎn)認(rèn)知度越高,農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求越強(qiáng)。由于農(nóng)戶對(duì)政府的信任度很高,建議通過(guò)政府宣傳途徑,加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度,讓農(nóng)戶深入了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用、意義和相關(guān)條款,廣泛開(kāi)展關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的、責(zé)任范圍、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)金額、理賠處理等事宜的宣傳和教育工作。

(5) 拓展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面。農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度也是影響其有效需求的一個(gè)重要因素,滿意度越高,農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求越強(qiáng)烈。在深度訪談中發(fā)現(xiàn),險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶多元化種植的需要也是農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不滿意的原因之一。建議不斷推出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的新產(chǎn)品,拓展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面,讓農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在更廣的范圍內(nèi)得到分散和有效補(bǔ)償。

(6) 構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)難以可持續(xù)發(fā)展,其根源在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的缺失。由國(guó)務(wù)院發(fā)布,于2013年3月1日施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,終于實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法破冰,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了切實(shí)可行的法律保障。但在本次調(diào)研中發(fā)現(xiàn),“實(shí)際理賠手續(xù)復(fù)雜,困難重重”是農(nóng)戶未參保的主要顧慮和原因。因此,盡快構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系,尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)則亟待配套出臺(tái)。這對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的不斷完善,避免政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性和不可持續(xù)性,以及增強(qiáng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)具有決定性的意義。

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