內(nèi)蒙古鄂倫春自治旗阿里河農(nóng)村信用合作社 李寧

在前我們要對銀行業(yè)的發(fā)展形勢進行分析和預測，首先必須要對銀行業(yè)的高利潤原因進行分析，因為銀行業(yè)發(fā)展過程中高利潤并不是由一個原因引起的，高利潤背后有更深層次的原因，只有正確認識高利潤的原因才能對當前的銀行業(yè)發(fā)展有新的認識。

一、銀行業(yè)“暴利”來源

(一)利息剪刀差

對于銀行來說，其最主要的利潤來源就是利息的剪刀差，按照當前我國銀行業(yè)的利率來計算，存款利率和貸款利率之間的差額是3.06%，在一些發(fā)達國家中存貸利差達到1%就可以使銀行賺取很大的利潤，而我國銀行的存貸利差是他們的300%，可想而知，我國銀行能賺取多少錢？目前我國銀行中最賺錢的是中國工商業(yè)銀行，在2011年，工商銀行全年的凈利潤達到了2084億元，而在這個當中存貸利息差占到了70%以上。這個事實不僅是目前社會中企業(yè)和個人認同的，同時銀行業(yè)本身的認同率也是非常高的。

(二)中間業(yè)務(wù)費用

中間業(yè)務(wù)費用也是銀行業(yè)利潤的一個重要組成部分，中間業(yè)務(wù)費用也就是各種手續(xù)費用。當首次出現(xiàn)手續(xù)費的時候標志著我國銀行業(yè)的華麗轉(zhuǎn)身。目前主要的手續(xù)費包括理財業(yè)務(wù)、銀行卡費以及咨詢顧問費用等，而且在當前這些費用的上漲速度是比較快的。另外，隨著銀行業(yè)務(wù)的擴展，銀行中的各種收費項目逐漸增多，以中國銀行為例，截止到2011年年底，其總共的服務(wù)項目達到了一千多項，其中僅有20%的項目是免費的，其他80%都是收費項目。對于當前的銀行業(yè)來說，在不斷發(fā)展的過程中開發(fā)新的收費項目已經(jīng)成為其增收的重要途徑。

(三)壟斷地位

近年來，我國銀行業(yè)得到快速的發(fā)展，從國際環(huán)境中來說，我國銀行業(yè)總的利潤占到全世界銀行利潤的20%，這樣一個龐大的數(shù)字主要是由于我國當前的銀行業(yè)的壟斷地位?？v觀我國的銀行業(yè)市場，集中程度較高，銀行可以壓低存款利率，提高貸款利率獲得高額的利潤，而由于處于壟斷地位，銀行業(yè)在不斷制定一些標準，導致消費者由于不能在市場中找到同類的替代品，從而不得不接受銀行業(yè)的一些強制性條款。

(四)銀行業(yè)各種制度的越位

銀行業(yè)高額利潤的根本原因還在于我國的貨幣政策和金融制度，第一，對貨幣銀行業(yè)的準入門檻比較高，牌照管理較嚴。另外一方面中央銀行將市場定價權(quán)掌握在自己的手中，阻礙了銀行業(yè)推行體制改革，從一定程度上推動了銀行業(yè)高額利潤的形成。

二、銀行業(yè)在“暴利陰影下如何發(fā)展”

(一)重視各類風險

在當前市場經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的過程中，各種新的情況和新的問題不斷出現(xiàn)，銀行所處的內(nèi)外環(huán)境比較越來越復雜，在這個過程中金融違法和違規(guī)現(xiàn)象比較嚴重，一些投資者的風險意識比較薄弱，這些問題的存在給銀行業(yè)的發(fā)展帶來更多的風險，例如，因為經(jīng)濟形勢的變化，銀行壞賬率在不斷提高。所以銀行在獲取“暴利”的同時也應(yīng)該對面臨的風險有清醒的認識，并且要提前做好相關(guān)的預防措施，減小風險發(fā)生的概率，將風險帶來的損失降到最低限度。

(二)以客戶需求為導向

從2011年以及2012年上半年我國經(jīng)濟發(fā)展來看，經(jīng)濟增長在逐漸減緩，未來我國經(jīng)濟應(yīng)該是保持中速增長。在這種經(jīng)濟環(huán)境中，無論是政府還是社會都要求銀行進行轉(zhuǎn)型，銀行在未來面臨的各種壓力是非常大的。所以銀行在在發(fā)展的過程中不僅要提高自己的管理水平 ，最重要的是要以客戶的需求為導向，要建立服務(wù)型的發(fā)展體系，以客戶為中心，致力于提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，從而增強銀行的核心競爭力，推動銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

(三)緊跟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極開展業(yè)務(wù)

當前我國正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成為我國經(jīng)濟發(fā)展的新出路，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整離不開銀行業(yè)的支持，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之后能為銀行業(yè)帶來新的發(fā)展機遇。所以銀行要根據(jù)我國當前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整計劃，對自己的業(yè)務(wù)等進行優(yōu)化和創(chuàng)新。第一，要根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要 調(diào)整資金和信貸機構(gòu)，將扶持的重點向一些新興產(chǎn)業(yè)傾斜，促進我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二，銀行要實行集約化的管理，提高資金的管理效率，保持資金的流動性。第三，重點支持三農(nóng)事業(yè)、民生保障性工程建設(shè)以及中小企業(yè)的發(fā)展。

(四)加強對資本的監(jiān)督管理

銀行利潤從根本上來說是對產(chǎn)業(yè)利潤的再次分配，所以當銀行利潤過高的化，那么勢必會對產(chǎn)業(yè)利潤產(chǎn)生很大的影響，最終的結(jié)果就會導致實體經(jīng)濟和銀行經(jīng)濟分離，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。所以在未來銀行業(yè)要加強對資本的監(jiān)督和管理，對信貸規(guī)模進行控制，形成資本節(jié)約產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，不斷提高自己的資本管理水平，走可持續(xù)發(fā)展的道路。

(五)逐步退去壟斷外衣

雖然對于我國銀行業(yè)來說，壟斷在一定程度上保證了銀行業(yè)的發(fā)展，使銀行更容易獲得利潤，但是壟斷也是存在弊端而對，長期的壟斷對市場經(jīng)濟條件下的銀行業(yè)發(fā)展帶來一定的阻礙，同時也不利于市場中的公平競爭。在未來我國應(yīng)該逐漸向外資銀行開放市場，促進銀行之間的而競爭，打破壟斷的禁錮，實現(xiàn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

三、結(jié)束語

總之，當前我國銀行“暴利”形成的原因是多方面的，在“暴利”陰影下，銀行業(yè)要想穩(wěn)步發(fā)展需要緊跟我國經(jīng)濟發(fā)展形勢，真正以客戶需求為導向，提高風險意識，對各種潛在風險有效規(guī)避，在市場中展開公平的競爭，走可持續(xù)發(fā)展的道路。

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