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      基層郵儲(chǔ)銀行貸款五級(jí)分類(lèi)工作的難點(diǎn)及對(duì)策

      2013-11-12 02:19李成業(yè)
      金融周刊 2013年36期
      關(guān)鍵詞:貸后信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸

      李成業(yè)

      郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái),從傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)向資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變,經(jīng)過(guò)了幾年的發(fā)展,信貸業(yè)務(wù)也得到了較好的發(fā)展,已經(jīng)從當(dāng)初只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到多品種的信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為郵儲(chǔ)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源。調(diào)研發(fā)現(xiàn),該項(xiàng)工作存在的問(wèn)題亟待解決。

      一、郵儲(chǔ)銀行貸款五級(jí)分類(lèi)工作存在的主要問(wèn)題

      (一)對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)工作認(rèn)識(shí)不到住。郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)工作人員對(duì)五級(jí)分類(lèi)工作存在“兩大誤區(qū)”。一是認(rèn)為資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)的結(jié)果準(zhǔn)確性無(wú)關(guān)緊要,平時(shí)只注重不良貸款比例指標(biāo)的控制,而對(duì)資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)情況重視不夠;二是認(rèn)為資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)是臨時(shí)性、階段性的工作,只是認(rèn)為每季度末進(jìn)行分類(lèi),沒(méi)有落實(shí)常態(tài)化管理。

      (二)在貸款五級(jí)分類(lèi)工作操作執(zhí)行不到位。郵儲(chǔ)銀行在五級(jí)分類(lèi)的操作上存在三方面的問(wèn)題,一是小額貸款業(yè)務(wù)的五級(jí)分類(lèi)完全依靠系統(tǒng)進(jìn)行分類(lèi),系統(tǒng)只簡(jiǎn)單根據(jù)預(yù)期天數(shù)采用拖期法進(jìn)行分類(lèi),沒(méi)有根據(jù)貸款的使用情況、借款人還款能力等因素進(jìn)行分類(lèi);二是在小企業(yè)貸款方面,貸后檢查流于形式,沒(méi)有對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行全面跟蹤檢查,導(dǎo)致部分貸款改變貸款使用用途,銀行卻不掌握情況。三是基層行(市行以下)沒(méi)有貸款五級(jí)分類(lèi)調(diào)整權(quán)限。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn),小額貸款五級(jí)分類(lèi)結(jié)果若市行發(fā)現(xiàn)分類(lèi)結(jié)果不真實(shí),需要進(jìn)行分類(lèi)結(jié)果調(diào)整時(shí),市行恰恰沒(méi)有修改權(quán)限,系統(tǒng)的自動(dòng)分類(lèi)不允許進(jìn)行手工修改,修改權(quán)限經(jīng)詢(xún)問(wèn)在郵儲(chǔ)銀行的總行,省行也沒(méi)有修改權(quán)限。

      (三)貸款五級(jí)分類(lèi)管理不到位。一是信貸檔案不齊全。五級(jí)分類(lèi)要求風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和信貸員建立完整的信貸、財(cái)務(wù)檔案,收集、整理并更新最基本的信貸、財(cái)務(wù)資料,全面、動(dòng)態(tài)、準(zhǔn)確地了解與資產(chǎn)有關(guān)的全部定性和定量信息,并建立信息管理系統(tǒng)。而調(diào)研中發(fā)現(xiàn),有的行信貸檔案資料不完整,不連續(xù),缺少貸后檢查報(bào)告或者檢查情況不真實(shí);在資料收集方面,小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,不愿意主動(dòng)向銀行報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表,或者因利益關(guān)系提供虛假報(bào)表資料。信息收集難度大;二是信貸資料真實(shí)性值得推敲。由于農(nóng)戶(hù)貸款存在戶(hù)數(shù)多、金額小、人員分布散等特點(diǎn),銀行很難掌握每個(gè)借款農(nóng)戶(hù)的收入狀況和第一手動(dòng)態(tài)信息資料,即使是在本崗工作多年的老信貸員,也對(duì)借款人所有信息的掌握不全面,信貸檔案資料難以做到隨時(shí)變化,可能會(huì)影響分類(lèi)的準(zhǔn)確性;三是貸后檢查不到位。由于縣支行近年來(lái)貸款業(yè)務(wù)量猛增,信貸人員人手不足,基層行對(duì)貸款的貸后檢查不到位,特別是農(nóng)戶(hù)小額貸款。

      (四)貸款五級(jí)分類(lèi)業(yè)務(wù)人員工作能力水平不到位。信貸人員和復(fù)審人員必須具有必要的信貸分析知識(shí),熟悉資產(chǎn)分類(lèi)的基本原理,才能做好五級(jí)分類(lèi)工作。但郵儲(chǔ)銀行信貸人員一是對(duì)五級(jí)分類(lèi)知識(shí)掌握不是很全面,綜合分析能力和判斷風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,又缺乏嚴(yán)格、規(guī)范的培訓(xùn),在理解上也有偏差,依靠定性因素決定形態(tài)的成份較大。二是分類(lèi)人員沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)。郵儲(chǔ)銀行的信貸人員基本是郵儲(chǔ)銀行自己培養(yǎng)起來(lái)的,沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn),五級(jí)分類(lèi)工作更是陌生:三是信貸人員管戶(hù)數(shù)量較大,調(diào)查發(fā)現(xiàn),每名信貸員管戶(hù)數(shù)量達(dá)到近180戶(hù),信貸員要發(fā)展新客戶(hù),還要對(duì)老客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查,很難有時(shí)間研究五級(jí)分類(lèi)工作,造成五級(jí)分類(lèi)工作在基層沒(méi)有得到落實(shí)。

      二、對(duì)策與建議

      (一)進(jìn)一步提高對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)工作的認(rèn)識(shí)。五級(jí)分類(lèi)工作不僅是郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)資產(chǎn)管理的需要,也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。郵儲(chǔ)銀行要進(jìn)一步提高對(duì)五級(jí)分類(lèi)工作重要性和必要性的認(rèn)識(shí),從根本上消除對(duì)五級(jí)分類(lèi)工作消極應(yīng)付的態(tài)度,將五級(jí)分類(lèi)工作納入常態(tài)化的管理。要經(jīng)常性開(kāi)展檢查督導(dǎo),全面落實(shí)五級(jí)分類(lèi)的各項(xiàng)工作要求,真正把五級(jí)分類(lèi)工作作為信貸管理的一個(gè)重要手段。

      (二)進(jìn)一步完善五級(jí)分類(lèi)操作制度和管理機(jī)制。要嚴(yán)格按照銀監(jiān)部門(mén)對(duì)銀行資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)管理的監(jiān)管要求,結(jié)合銀行內(nèi)部實(shí)際,進(jìn)一步修訂和完善五級(jí)分類(lèi)相關(guān)制度,規(guī)范操作流程。要建立一套完整的與資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)工作相適應(yīng)的職責(zé)分工、授權(quán)認(rèn)定、統(tǒng)計(jì)分析、監(jiān)測(cè)評(píng)估、檢查監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防控、動(dòng)態(tài)調(diào)整、考評(píng)考核、獎(jiǎng)勵(lì)問(wèn)責(zé)等一整套操作流程和制度,并認(rèn)真執(zhí)行。

      (三)進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。一是要建立貸款五級(jí)分類(lèi)臺(tái)賬;二是要加強(qiáng)五級(jí)分類(lèi)報(bào)表的管理,對(duì)不良貸款要真實(shí)反映,逐步消化,提足撥備,做實(shí)利潤(rùn);三是加大對(duì)違規(guī)行為處罰力度。嚴(yán)禁違規(guī)借新還舊,違規(guī)展期,掩蓋風(fēng)險(xiǎn),人為調(diào)控五級(jí)分類(lèi)結(jié)果。

      (四)進(jìn)一步加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度。各級(jí)行要設(shè)置專(zhuān)職信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作人員,相對(duì)保持信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的穩(wěn)定性。要建立定期培訓(xùn)機(jī)制,搭建業(yè)務(wù)交流平臺(tái),培養(yǎng)業(yè)務(wù)骨干,提高員工實(shí)務(wù)操作水平,促進(jìn)五級(jí)分類(lèi)工作質(zhì)量提高。

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