我國保險市場的進退障礙分析

喬龍威

摘 要：保險業(yè)屬于資本密集型產(chǎn)業(yè)，進入該行業(yè)需要較高的資本金投入，同時退出該行業(yè)也需要符合嚴(yán)格的條件，我國保險市場的準(zhǔn)入與退出存在諸多障礙。完善我國保險市場的進入與退出機制的對策建議如下：積極引入競爭機制，降低保險業(yè)的進入壁壘；完善進退機制，明確進退界限；建立風(fēng)險預(yù)警體系，制定科學(xué)的監(jiān)管內(nèi)容，更好地促進我國保險市場健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險市場；準(zhǔn)入與退出；障礙；資本密集型產(chǎn)業(yè)

中圖分類號：F842 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）29-0103-02

一、我國保險市場的現(xiàn)狀研判

（一）保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)起步較晚，尚處于成長初期，各項機制尚不完善：首先，與世界同行相比，我國保險市場起步晚，開發(fā)程度低。其次，我國保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，有效供給不足，所提供的險種單一，保險公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險種的經(jīng)營上，保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。最后，隨著更多的國外保險公司以合資或獨資等形式進入我國保險市場，國內(nèi)的保險企業(yè)面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。

然而，我國保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大，近年來，我國保險業(yè)發(fā)展速度較快，每年保費收入的增速都超過了GDP的增速。如圖1所示，從2008年至今，我國各項保險費收入都成逐年遞增趨勢。2012年，我國原保險保費收入15 487.93億元，較2011年14 339.25億元增長8%。其中，財產(chǎn)險保費收入5 330.93億元，占原保費收入34.42%，增幅為15.44%。人身險保費收入10 157億元，占比65.58%，增幅為4.48%。在人身保險業(yè)務(wù)中，壽險保費收入8 908.06億元，占比87.7%；健康險保費收入862.76億元，占比8.49%；人身意外傷害保險保費收入386.18億元，占比3.8%。截至2013年4月底，我國原保險費收入6 466.74億元，財產(chǎn)保險保費收入2 043.11億元，人身險保費收入4 423.63億元。

（二）保險市場結(jié)構(gòu)

如圖2所示，從公司屬性看，中資保險公司仍然處于絕對優(yōu)勢地位，2012年中資保險公司共收入保費14 945.26億元，占比96.5%，外資保險公司取得保費542.5億元，占比3.5%。其中，在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中，中資保險公司保費收入5 462.73億元，占比98.79%，外資公司保費收入67.15億元，占比1.21%；人身險業(yè)務(wù)中，中資公司保費收入9 482.53億元，占比95.23%，外資公司保費收入475.35億元，占比4.88%。

這就是說，我國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，是我國保險市場的特點之一。

從我國保險業(yè)2012年數(shù)據(jù)來看，排名前五位的壽險公司分別為國壽股份、平安壽險、新華保險、太平洋壽險、泰康人壽，排名前五的財險公司分別為人保股份、平安財險、太平洋財險、中華聯(lián)合和國壽財險?？梢钥闯?，我國保險行業(yè)集中度過高，屬于極高寡占型競爭態(tài)勢，這種競爭格局不利于我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。

二、我國保險市場進退障礙存在原因淺析

（一）市場集中度過高，缺乏競爭機制

近年來，隨著我國保險市場的全面開放，市場主體不斷增加，但保險市場競爭的基本格局和高市場集中度的狀況沒有改觀。保險公司在車險市場打起“價格戰(zhàn)”；而一些市場需求潛力巨大的險種，供給明顯不足。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其成因，主要有三個方面：一是20世紀(jì)80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，由于資本、顧客群體、習(xí)慣等多方面原因，國家壟斷保險業(yè)的現(xiàn)象在短期內(nèi)難以改變；二是在保險市場實行嚴(yán)格準(zhǔn)入限制的情況下，雖然企業(yè)具備進入保險市場的資格，但仍無法進入保險市場，并且退出機制不完善，我國保險公司從未退出過市場的現(xiàn)象，市場“優(yōu)勝劣汰”機制根本不能發(fā)揮作用；三是我國對保險公司的投資方向和保險金的使用有著嚴(yán)格規(guī)定，保險公司主要通過自有資金擴大經(jīng)營，融資途徑單一，擴張速度慢。

（二）歷史沿革，政策壁壘高

保險在國家的經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，但由于之前國內(nèi)保險意識相對薄弱，我國保險市場的發(fā)展比較緩慢，甚至停滯不前。從1958年到1979年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全面停辦，直到1980年財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)允許開展，1982年人身業(yè)務(wù)允許開展。并且，在1985年以前，中國人民保險公司作為唯一保險公司，壟斷了保險市場的經(jīng)營。雖然，隨著時間的推移，各種類型的保險公司相繼成立，但由于國有保險公司在資金、社會關(guān)系、人才等方面的優(yōu)勢，我國保險市場仍表現(xiàn)出高度的寡頭壟斷特點。

國家通過立法和保險監(jiān)管部的監(jiān)管政策對保險業(yè)的進入設(shè)定的法律約束和政策規(guī)定，這種壁壘可歸結(jié)為法律或政府規(guī)制壁壘。隨著政策性壁壘的保護作用將不可避免地大大降低，盡管如此，根據(jù)有關(guān)條款，政策性壁壘仍將在較長時間內(nèi)發(fā)揮作用。政策性壁壘的作用是雙重的：一是保護保險業(yè)特別是中資保險公司的發(fā)展，是現(xiàn)有保險業(yè)進人壁壘的重要組成部分；二是極高的政策性壁壘，維持了保險業(yè)長期高集中度的市場格局。

（三）市場開放程度低，退出機制不健全

保險以風(fēng)險為經(jīng)營對象，收取保險金的同時為人們提供風(fēng)險的保障。為獲得規(guī)模效應(yīng)，大多數(shù)企業(yè)努力擴大自身的市場份額，降低成本，努力在競爭中獲得比較優(yōu)勢，保障公司運營的安全性。由于保險行業(yè)的外部性較強，其準(zhǔn)入和推出都涉及許多社會問題，在我國尤為明顯。我國保險市場退出機制很不健全，保險公司在退出保險市場時面臨以下幾點問題：一是保險公司退出市場時，其資產(chǎn)需要轉(zhuǎn)讓，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓過程中的損失構(gòu)成沉淀成本壁壘。二是保險公司退出市場時，需要支付的律師費、咨詢費、清算費等也構(gòu)成市場退出壁壘。三是保險業(yè)是建立在信用基礎(chǔ)上的，如果保險企業(yè)可以輕易地退出市場，可能引起投保人對整個保險行業(yè)信用和財務(wù)狀況的懷疑，進而給整個保險體系帶來“多米諾骨牌效應(yīng)”式的退?，F(xiàn)象，影響金融體系的穩(wěn)定。保險業(yè)與各行業(yè)、各社會經(jīng)濟主體存在著千絲萬縷的聯(lián)系，保險公司退出市場會產(chǎn)生連鎖的負(fù)面效應(yīng)，甚至威脅整個國家的金融安全經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。

三、完善我國保險市場進退機制的對策建議

（一）積極引入競爭機制，降低保險業(yè)的進入壁壘

從國際保險市場的研究之中，可以看出，兩類保險公司在保險行業(yè)的發(fā)展較快：一種是大型綜合類保險公司，具有廣泛的經(jīng)營范圍，實力雄厚；另一種是小型專業(yè)化保險公司，專業(yè)性高、針對性強。此外，我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，具有明顯的地域性。因此，積極鼓勵專業(yè)化保險公司成立，積極促進區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展。我國保險市場呈現(xiàn)寡頭壟斷特點：大型綜合類保險公司，如中國人民保險、中國人壽保險。為解決壟斷帶來的諸多問題和矛盾，擴大保險市場的競爭局勢，在放寬保險市場準(zhǔn)入原則的同時，應(yīng)鼓勵專業(yè)性強的中小型保險公司的進入，力爭多樣化保險產(chǎn)品，針對不同的保險需求制定不同的區(qū)域政策。同時，放寬民營、外資和合資保險公司的市場準(zhǔn)入，完善市場結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場體系，促進保險行業(yè)多方面全方位發(fā)展。

（二）完善進退機制，明確進退界限

我國對保險業(yè)市場退出缺乏專門性和系統(tǒng)性的立法，我國有必要借鑒和吸取發(fā)達(dá)國家保險市場退出的法律法規(guī)，對保險公司市場退出的方法、方式、程序等方面予以規(guī)范，并對保險公司市場退出必須解決的問題做出明確細(xì)致的規(guī)定，使保險公司退出更具操作性。一是增加保險市場主體，促進競爭。保險公司的組織形式和所有制結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更豐富，鼓勵外資參股和技術(shù)合作。二是建立保險公司的評價機構(gòu)。該機構(gòu)主要從公司的資財務(wù)的安全性、償付能力、理賠情況、投資回報率、財務(wù)等方面，對保險公司進行評估。三是完善保險稅制。根據(jù)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，擬定鼓勵性稅收政策促進保險業(yè)發(fā)展，區(qū)別對待不同險種，確定不同稅率。四是培育再保險市場。再保險是保險公司分散公司承保風(fēng)險的首要工具，通過將風(fēng)險分散給其他保險公司，降低了自身的經(jīng)營風(fēng)險，同時也成為其他保險公司獲得盈利的渠道。然而，我國再保險市場發(fā)展十分滯后，政府應(yīng)出臺一系列政策促進再保險市場的建立和興起。

（三）建立風(fēng)險預(yù)警體系，制定科學(xué)的監(jiān)管內(nèi)容

與其他的金融市場類似，監(jiān)管的意義是舉足輕重的，保險市場必須要在嚴(yán)格的監(jiān)管之下。然而，我國保險市場的監(jiān)管真正受到重視十分晚，標(biāo)志性的是1998年我國保險監(jiān)督管理委員會的成立，保險市場經(jīng)驗和監(jiān)管意識十分淡薄。因為此前由中國人民銀行承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，專權(quán)獨大的監(jiān)管模式更傾向于官僚化、行政化、主觀化，監(jiān)管內(nèi)容不科學(xué)，監(jiān)管體系不健全、監(jiān)管形式單一，很大程度上限制了保險市場的進一步發(fā)展。保險作為金融的一個分支，它崇尚創(chuàng)新，必須適應(yīng)時代和需求的變化，創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)形式；同理，監(jiān)管形式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管體制必須隨之變化。因此，結(jié)合保險市場的實際情況，加大監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、監(jiān)管體制的研究，制定科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的監(jiān)管體系，保證保險關(guān)系人的合法權(quán)益，促進我國保險市場和諧健康快速發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：田 苗）