下鄉(xiāng)進(jìn)城,服務(wù)中小企業(yè)
——南充市商業(yè)銀行的特色創(chuàng)新路

南充市商業(yè)銀行作為全國二級(jí)城市中首家引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的城商行，隨著“請(qǐng)進(jìn)來，走出去”、“下鄉(xiāng)進(jìn)城”戰(zhàn)略步驟的實(shí)施，設(shè)立了全國第一家村鎮(zhèn)銀行，并成為跨區(qū)域在省會(huì)設(shè)立分行的第一家二級(jí)城市商業(yè)銀行。10多年來，南充商行堅(jiān)持“服務(wù)中小企業(yè)”的理念取得不俗成績：截至2012年底，南充商行的資產(chǎn)總額達(dá)到1065.32億元，是成立之初的150多倍；不良貸款率由最初的19.79%下降到0.32%。

首創(chuàng)村鎮(zhèn)銀行：構(gòu)建“三位一體”服務(wù)模式

2006年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，讓南充商行意識(shí)到這是深入農(nóng)村發(fā)展的好時(shí)機(jī)。2007年3月1日，由南充商行發(fā)起的全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。南充商行與儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民貸款公司協(xié)同運(yùn)作，為城市金融反哺農(nóng)村金融找到了一條“三位一體”的快捷通道。

做吃螃蟹的第一人并不簡單。為解決與農(nóng)戶、農(nóng)企間的信息不對(duì)稱問題，南充商行創(chuàng)新性提出了“農(nóng)村金融業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員”制度，通過聘用行政村的村干部、德高望重的智者、帶頭致富的領(lǐng)頭人，借助其與農(nóng)村、農(nóng)戶生產(chǎn)信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，把銀行業(yè)務(wù)深入推向農(nóng)村腹地。事實(shí)證明，這一創(chuàng)新舉措成效明顯。目前，遍及25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、360個(gè)行政村的66位聯(lián)絡(luò)員已成為南充商行與農(nóng)村間的重要紐帶，由聯(lián)絡(luò)員推薦的存款客戶達(dá)1270戶，存款金額1.5億元；貸款客戶達(dá)1846戶，貸款金額約8540萬元。

同時(shí)，南充商行還通過與農(nóng)村扶貧互助社、社區(qū)居委會(huì)、工商業(yè)聯(lián)合會(huì)、多種協(xié)會(huì)組織平臺(tái)等簽訂合作協(xié)議的形式進(jìn)一步打開市場(chǎng)。在21個(gè)農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織的推薦下，126戶專業(yè)農(nóng)戶獲得貸款近1.7億元。

服務(wù)中小企業(yè)：打造“量身定做”特色產(chǎn)品

貸款規(guī)模受限、物理網(wǎng)點(diǎn)較少，是城商行普遍面臨的現(xiàn)實(shí)困難，但這卻成為了南充商行的創(chuàng)新動(dòng)力。

四川天兆畜牧科技有限公司是一家從事生豬養(yǎng)殖的農(nóng)業(yè)企業(yè)，由于前期投資量大，致使公司流動(dòng)資金趨緊，但其向銀行提交的貸款申請(qǐng)卻由于缺乏傳統(tǒng)的抵押物而石沉大海。

南充商行經(jīng)過多次實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該公司養(yǎng)殖技術(shù)先進(jìn)、基礎(chǔ)設(shè)施完善，且養(yǎng)殖人員多數(shù)具備畜牧專業(yè)研究生學(xué)歷，這些過硬的條件堅(jiān)定了南充商行為其量身打造創(chuàng)新產(chǎn)品的想法。經(jīng)過一系列調(diào)查、評(píng)估、論證，南充商行“活體畜禽抵押貸款”成功落地，創(chuàng)新性地破解了畜牧業(yè)融資難題。到2012年底，南充商行已為四川天兆畜牧科技有限公司累計(jì)授信達(dá)7900萬元。

成功經(jīng)驗(yàn)讓南充商行的創(chuàng)新道路越走越寬，陸續(xù)推出了中小企業(yè)簡易貸、生物性資產(chǎn)抵押貸款、私營企業(yè)主貸款、蛋雞養(yǎng)殖流動(dòng)資金貸款等業(yè)務(wù)品種，已初步建立起以中小企業(yè)貸款為主的核心產(chǎn)品體系，大部分中小企業(yè)客戶都能對(duì)照產(chǎn)品目錄找到符合自身所需的特色產(chǎn)品。

同時(shí)，為了給中小企業(yè)提供高效的審批機(jī)制和有利的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，南充商行還建立了批量化處理、流水線作業(yè)的評(píng)審中心和授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制，極大地促進(jìn)了該行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至2012年底，南充商行中小企業(yè)貸款（含微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)主貸款）已達(dá)到貸款總額的81.31%。

探路社區(qū)銀行：外延拓展“全功能社區(qū)銀行”模式

南充商行結(jié)合金融市場(chǎng)需求，將居民小區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、民間商會(huì)等納入“社區(qū)”范圍，成立了專門服務(wù)于社區(qū)街道，以提供小微企業(yè)金融服務(wù)、社區(qū)居民存貸款及中間業(yè)務(wù)等金融服務(wù)為主要特色的“全功能社區(qū)銀行”。通過劃定社區(qū)、分片包干的形式，南充商行“進(jìn)社區(qū)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，為中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶提供“貼身”服務(wù)，結(jié)合“社區(qū)聯(lián)絡(luò)員”制度，有針對(duì)性地在機(jī)構(gòu)所輻射的社區(qū)、市場(chǎng)開展調(diào)研和業(yè)務(wù)營銷工作，實(shí)現(xiàn)了營銷觸角的不斷向下延伸。

（責(zé)編：李妍婕）