曾之明 ，楊彩林

（湖南商學(xué)院地方金融研究所，湖南長(zhǎng)沙410205）

隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的加快推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)能力也不斷增強(qiáng)。但農(nóng)村信用體系的缺失，仍然是限制我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在。農(nóng)村信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各方人員協(xié)調(diào)合作，現(xiàn)階段我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村信用的基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，制度運(yùn)行還不完善，信用體系的建設(shè)依舊面臨諸多現(xiàn)實(shí)問題。生態(tài)視角下健全農(nóng)村信用體系是解決“三農(nóng)問題”、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的有效途徑和必然要求。

一、 我國(guó)農(nóng)村信用體系發(fā)展?fàn)顩r

自1997年來，人民銀行就提出創(chuàng)建信用農(nóng)村的工作思路，著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，目前人民銀行征信系統(tǒng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用體系的宣傳工作日漸推廣。央行從信用信息服務(wù)著手，大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。截止2010年底，全國(guó)大部分縣（市、區(qū)）進(jìn)行了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，使更多農(nóng)戶獲得了信貸支持。

（一）農(nóng)村信用信息處于分割狀態(tài)

我國(guó)已經(jīng)初步建立起個(gè)人和企業(yè)的信用征集系統(tǒng)，但仍未建立農(nóng)村信用征集系統(tǒng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的相關(guān)信貸信息被廣泛分割在各種涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)行體制下各行業(yè)部門分別負(fù)責(zé)自身征信系統(tǒng)建設(shè)，因?yàn)樽霾坏较鄳?yīng)的信息整理、歸集及匯總，所以很難做到對(duì)那些申請(qǐng)貸款的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信貸信息進(jìn)行共享。特別是相對(duì)我國(guó)8億農(nóng)村人口的國(guó)情，構(gòu)建農(nóng)村信用信息系統(tǒng)就顯得十分必要。目前，信用信息資料庫(kù)都是由中國(guó)人民銀行牽頭商業(yè)銀行建立起來的企業(yè)和個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，信息的完整性不高，關(guān)于農(nóng)戶的信息更是不全。而其中在創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”活動(dòng)中建立的“農(nóng)戶信用檔案”，僅限用于農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行信貸信息的資源共享，而各金融機(jī)構(gòu)之間尚不能實(shí)現(xiàn)信息共享，且導(dǎo)致信用信息系統(tǒng)建設(shè)投資巨大，信用信息重復(fù)采集，信息披露缺乏權(quán)威等突出問題。

（二）農(nóng)戶信用意識(shí)較弱

目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體都普遍缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用理念，因?yàn)槲覈?guó)仍然處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。傳統(tǒng)的信用文化和信用制度面臨變革，新的信用文化和信用制度尚未成型，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用關(guān)系脆弱不堪。而信用商品化進(jìn)程緩慢也導(dǎo)致在農(nóng)村建立個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)十分薄弱。我國(guó)農(nóng)村目前落后的信用消費(fèi)觀念業(yè)已成為個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的絆腳石，因?yàn)閭€(gè)人征信系統(tǒng)是建立在發(fā)達(dá)的個(gè)人信用消費(fèi)基礎(chǔ)之上的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用意識(shí)不高，直接導(dǎo)致了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款大量存在（表1）。

表1 各類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款 （2010年12月31日）%

(三)農(nóng)村信用信息產(chǎn)品質(zhì)量不高

首先農(nóng)村信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)未能統(tǒng)一，在對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)中，不僅有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，還有一些社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，由于信息采集標(biāo)準(zhǔn)不一，信用評(píng)價(jià)結(jié)果懸殊，影響到其社會(huì)公信力。其次農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信息采集較難，難以保證數(shù)據(jù)的真實(shí)。因?yàn)檗r(nóng)戶居住較散，農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量多，農(nóng)村信用量小且分散，暫無貸款需求的農(nóng)戶和企業(yè)不愿透露相關(guān)信息，涉及財(cái)產(chǎn)等個(gè)人信息也較敏感，往往提供不實(shí)信息。再次現(xiàn)有的信用信息產(chǎn)品使用受限制。當(dāng)前央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)主要為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供查詢，其余大多不對(duì)其他部門和社會(huì)披露。最后農(nóng)村征信市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢。農(nóng)村當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)在各項(xiàng)活動(dòng)中都很少乃至不需要用到征信產(chǎn)品，農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)在絕大多數(shù)地區(qū)尚未建成，這些都對(duì)農(nóng)村信用市場(chǎng)的發(fā)育造成明顯的制約。

（四）農(nóng)村信用法律保障缺失

當(dāng)前農(nóng)村信用體系的建設(shè)存在法律保障缺失、執(zhí)法不嚴(yán)、無法可依的現(xiàn)狀，進(jìn)一步加大了金融機(jī)構(gòu)維權(quán)的成本，而對(duì)于逃廢債務(wù)者缺乏強(qiáng)有力的制裁手段，則使得債務(wù)人趨于獲得不法收益。雖然有部分地區(qū)實(shí)施了一些操作性較強(qiáng)的失信懲戒制度，例如停止授信、拒絕資金支持、取消信用稱號(hào)、降低信用級(jí)別、承擔(dān)連帶責(zé)任、債務(wù)訴訟等，但這些措施缺乏足夠的科學(xué)性、系統(tǒng)性和權(quán)威性，只能起到威懾作用。同時(shí)我國(guó)農(nóng)村信用體系的建設(shè)還缺少一部全國(guó)性的有關(guān)征信管理的法律規(guī)范，《征信管理?xiàng)l例》遲遲未能出臺(tái)，目前只有中國(guó)人民銀行以《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》來履行征信管理職能，但對(duì)失信行為的懲治卻沒有具體條款，依然存在法律空缺。

二、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制約因素剖析

目前我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)仍然面臨諸多問題，究其原因主要有以下方面：

（一）信用機(jī)制缺失導(dǎo)致評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一

近些年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，城鎮(zhèn)化程度不斷提高，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)也快速增多。但是，農(nóng)村信用信息呈現(xiàn)出量小分散的局面，并且信用信息分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門，相關(guān)的信用信息征集自成一體，其信用評(píng)價(jià)方法也各不相同。各部門都只執(zhí)行自身行業(yè)部門的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，這種信息分割直接導(dǎo)致各種信用評(píng)價(jià)結(jié)果的含金量和利用率都不高，不能被其他部門有效采信，最終導(dǎo)致各部門之間信用信息共享困難。以湖南為例，缺乏科學(xué)系統(tǒng)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，一些金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定時(shí)，僅考核其是否有欠貸未還、村組提留和稅費(fèi)交付的情況，并未考核他們的資產(chǎn)情況、信用和道德水平。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用資料收集較難，其經(jīng)濟(jì)檔案資料也欠缺，信用評(píng)級(jí)缺乏有效依據(jù)，用于評(píng)價(jià)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體信譽(yù)水平的中介機(jī)構(gòu)也未發(fā)育完全，因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體與金融機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。

（二）信用宣傳脫節(jié)導(dǎo)致信用意識(shí)低

近年來，市、縣人民銀行每年都組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)下到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村開展廣泛宣傳、進(jìn)行農(nóng)戶征信知識(shí)培訓(xùn)。但農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)主動(dòng)參與意識(shí)較低。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體對(duì)征信的認(rèn)知度較低，有些人不知道征信的概念，有些人不贊同金融機(jī)構(gòu)要求客戶提供涉及企業(yè)商機(jī)或個(gè)人隱私方面的信息。同時(shí)，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中，信貸人員偏少，管理手段相對(duì)落后，業(yè)務(wù)人員每天工作繁雜，無暇進(jìn)行全面的征信宣傳，整體推動(dòng)工作的滯后，導(dǎo)致宣傳效果不佳，這在很大程度上影響了農(nóng)戶征信工作的進(jìn)程。盡管在有些村鎮(zhèn)中，每年會(huì)都開展征信宣傳活動(dòng)，但由于現(xiàn)行貸款機(jī)制和農(nóng)村信用體系建設(shè)沒有實(shí)現(xiàn)整體的有機(jī)結(jié)合，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體對(duì)征信作用的切身感受不深，使得基層人民銀行在農(nóng)村地區(qū)開展的征信宣傳活動(dòng)效果非常不理想，信用宣傳脫節(jié)直接導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體信用意識(shí)不高。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范圍受限影響信貸需求

相對(duì)城市而言，農(nóng)村市場(chǎng)化程度較低，不僅決定了農(nóng)村的信貸需求遠(yuǎn)低于城市，而且對(duì)信用評(píng)價(jià)的重視也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。依存于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村信用及其信用的供給長(zhǎng)期處于量小零散的狀態(tài)。這種信用需求與供給的狀態(tài)顯然與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求不符，更不符合以追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和利潤(rùn)最大化為目的的金融機(jī)構(gòu)的盈利目的。反之又造成農(nóng)村資金虹吸外流、農(nóng)村金融服務(wù)短缺等深層問題。

以湖南省為例，改革開放以來，湖南省成為勞動(dòng)力的輸出大省，大量的農(nóng)民外出打工，但其掙得的錢又通過農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)回流到東部沿海等發(fā)達(dá)城市。郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村資金流失的關(guān)鍵，由于郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)只收取儲(chǔ)蓄存款，而不能發(fā)放相應(yīng)貸款，因此郵政儲(chǔ)蓄成為農(nóng)村資金流失的最大出口，2010年，湖南省郵政儲(chǔ)蓄銀行共有存款1131.60億元，其中來自農(nóng)村的存款占了較大的比例。農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，農(nóng)村信用社既存也貸，其他商業(yè)銀行在農(nóng)村基本沒有分支機(jī)構(gòu)，以上多種因素造成了農(nóng)村資金大量外流和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體貸款難并存的狀況。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體貸款抵押品及貸款擔(dān)保人的缺乏，造成了其貸款難的局面；而農(nóng)村中小企業(yè)自身?xiàng)l件差、資本金不足、信譽(yù)狀況不好等則使得農(nóng)村中小企業(yè)面臨貸款難的局面；缺乏好項(xiàng)目以及農(nóng)村信用環(huán)境不完善和現(xiàn)行擔(dān)保抵押法律政策不完善等原因，又造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難貸款的局面，這些因素最終在一定程度上限制了農(nóng)村信貸的需求。

（四）法制建設(shè)滯后阻礙信用建設(shè)

農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境法制的不完善，是造成農(nóng)村信用環(huán)境不佳的主要原因。近年來，我國(guó)已經(jīng)制定了一部分與農(nóng)村信用體系相關(guān)的法律法規(guī)，但依舊不能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不能對(duì)農(nóng)村信用體系的運(yùn)行起到強(qiáng)有力的保障，同時(shí)也讓農(nóng)村信用體系面臨無法可依的局面，農(nóng)村信用體系因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)法律的支撐而發(fā)展滯后遲緩。首先農(nóng)村法制環(huán)境缺失?！坝蟹ú灰?，執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中的“老大難”問題，誠(chéng)信缺失則是引致農(nóng)村信用環(huán)境惡化的重要原因，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)緩慢甚至推不動(dòng)。其次一段時(shí)間以來，農(nóng)村行政主體參與提供政府擔(dān)保、進(jìn)行招呼貸款、貸款資金非財(cái)政化運(yùn)作。久拖拒還甚至到期賴債，導(dǎo)致逃廢涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的突出問題。另外對(duì)失信懲戒力度較弱，以罰代懲，失信成本極低，制約了農(nóng)村信用體系的推進(jìn)建設(shè)。再者農(nóng)村小農(nóng)思想深重，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用本質(zhì)特征認(rèn)識(shí)模糊。一些欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想影響較長(zhǎng)，至今認(rèn)為貸款是國(guó)家的，可以用了白用，用了可以不還，賴債廢債的思想意識(shí)增長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境造成很大危害。

三、生態(tài)視角下完善我國(guó)農(nóng)村信用體系的對(duì)策

金融生態(tài)是指對(duì)金融的生態(tài)特征和規(guī)律的系統(tǒng)性抽象，本質(zhì)反映金融內(nèi)外部各因素之間相互依存、相互制約的有機(jī)價(jià)值關(guān)系。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，突出表現(xiàn)在缺乏資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不良，又進(jìn)一步影響到了農(nóng)村信用體系的建設(shè)，反之良好的社會(huì)信用體系又是農(nóng)村金融生態(tài)有序運(yùn)行的基石。所以，我國(guó)農(nóng)村信用體系的選擇與建立必須從生態(tài)視角出發(fā)，充分利用國(guó)際上成熟的信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，并立足于我國(guó)的實(shí)際國(guó)情。各相關(guān)部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷改善農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系改革，推動(dòng)新型農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工協(xié)調(diào)、相輔相成的農(nóng)村生態(tài)金融體系，加強(qiáng)其農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)管理功能，探索建立差異化農(nóng)村信用激勵(lì)懲戒機(jī)制。進(jìn)一步加大財(cái)稅政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，發(fā)揮地方政府積極作用。由政府或央行提供搜集金融或信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體增強(qiáng)守信意識(shí)，如實(shí)提供自己真實(shí)的個(gè)人信息數(shù)據(jù)，加大宣傳引導(dǎo)并完善信用激勵(lì)懲戒機(jī)制，完善相關(guān)法律法規(guī)，營(yíng)造良好信用環(huán)境，搭建信息共享平臺(tái)加快基礎(chǔ)配套機(jī)制建設(shè)，豐富農(nóng)村信用品種，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)能力，推動(dòng)農(nóng)村信用體系健康運(yùn)轉(zhuǎn)，在農(nóng)村信用體系構(gòu)建過程中，政府的主要責(zé)任是要提供一個(gè)優(yōu)良的制度環(huán)境和相關(guān)的配套法律體系，做好信用知識(shí)的宣傳和引導(dǎo)工作。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體則需要及時(shí)準(zhǔn)確地提供個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)。信用中介機(jī)構(gòu)則要完善具有現(xiàn)實(shí)操作性的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，搭建起信用信息共享平臺(tái)，不斷地豐富農(nóng)村信用品種，擴(kuò)大農(nóng)村的信用消費(fèi)能力，由此構(gòu)建起涵蓋信用信息采集、信用評(píng)價(jià)和信息服務(wù)三項(xiàng)功能的農(nóng)村信用體系。

1.搭建信息共享平臺(tái)，完善基礎(chǔ)配套設(shè)施

信息不對(duì)稱是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體很難取得金融機(jī)構(gòu)信貸扶持的主要原因之一。目前國(guó)內(nèi)大型信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的服務(wù)僅限于傳統(tǒng)企業(yè)，暫無對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的評(píng)級(jí)辦法和操作程序。針對(duì)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)原始信息收集難、缺少完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體征信信息管理系統(tǒng)的問題，首先中國(guó)人民銀行可以建立相關(guān)制度，強(qiáng)化央行作為征信管理主體的地位，明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，采取統(tǒng)一口徑對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用信息進(jìn)行采集、評(píng)級(jí)和監(jiān)測(cè)。完善農(nóng)村社會(huì)成員（包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村合作組織等）信用信息標(biāo)準(zhǔn)和采集方式，建立健全農(nóng)村社會(huì)成員信用檔案。其次加快農(nóng)村信用信息平臺(tái)的建設(shè)，完善評(píng)級(jí)體系。隨著社會(huì)信用意識(shí)的不斷提高，農(nóng)村信用信息將被廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，提高評(píng)級(jí)結(jié)果的權(quán)威性和綜合能力十分重要。但就當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際情況及征信系統(tǒng)建設(shè)成本考慮，以市為單位較合適。待農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和信用交易環(huán)境發(fā)展較為成熟后，再將我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)模式設(shè)計(jì)實(shí)施推廣至全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。制定開放各種信用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)限，使信用數(shù)據(jù)得以正常使用。再次央行還可以建立信息失真的快速反應(yīng)處理機(jī)制和信息征集保密機(jī)制等，以防這些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用信息被利用于非法交易和規(guī)避。然后由評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，開發(fā)適用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用評(píng)分體系，公平地為經(jīng)濟(jì)狀況良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或評(píng)分，為金融機(jī)構(gòu)開展信貸支持提供決策參考，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體爭(zhēng)取更多信貸支持。最后要搭建信息共享平臺(tái)，凡從事涉農(nóng)金融服務(wù)的金融中介，都應(yīng)加入到農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程中來，首先農(nóng)村信用信息應(yīng)在快速進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的中小型金融機(jī)間共享，以后信息共享的范疇需要持續(xù)擴(kuò)大，并要配合法律或制度建設(shè)。需要加快部門信息交流與共享，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的基本信息、資產(chǎn)信息、信貸信息、不良記錄以及資信等級(jí)等內(nèi)容錄入相應(yīng)信息管理系統(tǒng)，由當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)中心統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)信息共享，用以支持金融機(jī)構(gòu)的貸款決策。

2.完善激勵(lì)懲戒機(jī)制，加大信用宣傳引導(dǎo)

信用激勵(lì)懲戒機(jī)制包括守信激勵(lì)和失信懲戒兩方面，中國(guó)存在著城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”，其經(jīng)濟(jì)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)行為并不活躍，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系的次數(shù)也較少，因此僅靠失信懲戒機(jī)制，并不能充分發(fā)揮信用體系的功能，應(yīng)在“守信激勵(lì)為主、失信懲戒為輔”原則下，推動(dòng)農(nóng)村征信系統(tǒng)完善和信用評(píng)價(jià)機(jī)制發(fā)揮作用。重點(diǎn)圍繞金融服務(wù)、補(bǔ)貼補(bǔ)助、社會(huì)保障、治安管理等領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村社會(huì)成員信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果的運(yùn)用。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)在信貸政策上提供相應(yīng)的支持，創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)模式，推行“征信+評(píng)價(jià)+信貸”的業(yè)務(wù)模式，提高涉農(nóng)貸款的投放和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，促進(jìn)涉農(nóng)資金在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的高效協(xié)調(diào)運(yùn)作。政府相關(guān)部門也應(yīng)將信用評(píng)價(jià)結(jié)果與相關(guān)惠農(nóng)政策積極結(jié)合，推動(dòng)守信激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建。另外也要強(qiáng)化聲譽(yù)機(jī)制的監(jiān)督功能。為促使聲譽(yù)信息的有效傳播，首先應(yīng)加大農(nóng)村的信用宣傳教育，可以通過多種方式和渠道開展信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)，提高農(nóng)戶個(gè)體對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)知度，其次動(dòng)員農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體主動(dòng)學(xué)習(xí)誠(chéng)信知識(shí)，充分意識(shí)到聲譽(yù)的作用，把維護(hù)個(gè)人信譽(yù)、家庭信譽(yù)、集體信譽(yù)成為農(nóng)民的主動(dòng)行為，樹立“守信為榮，失信為恥”的信用理念，以提高農(nóng)村整體信用意識(shí)。再次要構(gòu)建長(zhǎng)效的聲譽(yù)公開機(jī)制，如定期把歷次信用評(píng)價(jià)結(jié)果在相關(guān)活動(dòng)領(lǐng)域披露，或把獲得的聲譽(yù)信息納入農(nóng)村征信系統(tǒng)中，通過信息共享機(jī)制促進(jìn)聲譽(yù)更廣泛地傳播。還需堅(jiān)持不懈地開展信用評(píng)價(jià)工作，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體維持持良好的聲譽(yù)創(chuàng)造約束機(jī)制。

3.豐富農(nóng)村信用品種，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)能力

適當(dāng)降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體貸款的門檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，擴(kuò)大其擔(dān)保物和擔(dān)保方式的范圍。為此，金融機(jī)構(gòu)需要積極拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體擔(dān)保物的范圍，充分利用農(nóng)村特有的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)用設(shè)備擁有權(quán)、荒地使用權(quán)等資產(chǎn)標(biāo)的開展金融擔(dān)保創(chuàng)新，積極嘗試保險(xiǎn)公司有關(guān)信用擔(dān)保的保證方式，如政府兜底擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保等。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以對(duì)農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，比如利用企業(yè)上下游供應(yīng)鏈關(guān)系，以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)，利用票據(jù)、貨權(quán)等質(zhì)押手段，為農(nóng)村中小企業(yè)提供資金鏈信貸服務(wù)。在積極做好涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新之際，還應(yīng)與國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的方針政策有機(jī)結(jié)合，加大力度挖掘農(nóng)村信貸消費(fèi)潛力，例如加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高新技術(shù)農(nóng)業(yè)、有機(jī)無害蔬果精加工企業(yè)的信貸投放力度，把地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合理分配并轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳，達(dá)到縱橫推廣的效果。培育農(nóng)村信用服務(wù)市場(chǎng)，按照政府主導(dǎo)與市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其市場(chǎng)化、規(guī)范化地經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，開發(fā)適合市場(chǎng)主體特點(diǎn)的征信產(chǎn)品?？蓮?qiáng)化獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大信用評(píng)價(jià)成果的運(yùn)用力度。對(duì)守信農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，地方政府要給予“惠農(nóng)政策”的優(yōu)先待遇；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的激勵(lì)政策，而且要提高授信額度，滿足其擴(kuò)大生產(chǎn)對(duì)資金的需求，各職能部門要積極為守信者開辟發(fā)展經(jīng)濟(jì)的綠色通道。反之對(duì)欠貸、賴貸、逃貸失信的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，政府可加大支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的限貸、拒貸懲治；執(zhí)法部門要實(shí)施強(qiáng)硬的經(jīng)濟(jì)、行政處罰措施，使失信者在剛性的法律制裁和政策約束下轉(zhuǎn)向誠(chéng)實(shí)守信。

4.完善相關(guān)法律法規(guī)，營(yíng)造良好信用環(huán)境

國(guó)家應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，使社會(huì)信用體系建設(shè)有法可依.首先加快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套制度，以立法的形式明確各方在信用體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，明確信用信息的征集方式、渠道、范圍和公示程度，實(shí)行信息采集強(qiáng)制申報(bào)制，設(shè)置不提供或提供不實(shí)信息的懲罰條款，并以法律形式規(guī)范征信數(shù)據(jù)的依法公開、合法使用以及商業(yè)機(jī)密和國(guó)家機(jī)密的保護(hù)等，逐步形成信用信息開放、公平享用、依法使用的市場(chǎng)環(huán)境。其次進(jìn)一步配套健全農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，完善《破產(chǎn)法》、《物權(quán)法》 《刑法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律條款。增加《刑法》中原來未涉及到的對(duì)逃廢債犯罪的規(guī)定，依法量刑，加強(qiáng)對(duì)可信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)，從根本上加大法律的威懾力。強(qiáng)化農(nóng)村金融法制建設(shè)，夯實(shí)金融生態(tài)的法治環(huán)境。再次在《商業(yè)銀行法》基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況，盡快制定出臺(tái)《合作金融法》，以保護(hù)農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。最后要加強(qiáng)信用法律宣傳教育活動(dòng)，大力推行依法行政，克服地方保護(hù)主義，保障政府信用，并嚴(yán)厲打擊各類非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

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[2]朱玲等.以優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境為突破口加大農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持研究[J].征信,2011(3).

[3]中國(guó)人民銀行晉中市中心支行課題組.基層農(nóng)村信用體系建設(shè)研究——基于晉中市的分析[J].華北金融,2011(7).

[4]陳永明,周龍.推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)[J].甘肅金融,2012(2).

[5]官銘超.對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)管理的思考——以廣東省郁南縣為實(shí)證[J].區(qū)域金融研究,2012(1).