摘 要：信貸結(jié)構(gòu)是信貸政策能否有效貫徹執(zhí)行的重要體現(xiàn)，也是全面推動地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的重要力量。文章從信貸結(jié)構(gòu)和地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的相互關(guān)系出發(fā)，在充分分析朔州市貸款總量和信貸結(jié)構(gòu)變化特征，以及信貸結(jié)構(gòu)變化對地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式影響的基礎(chǔ)上，提出了優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：信貸政策 信貸結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)增長方式

中圖分類號：F830.51 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）01-196-03

一、引言

轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式就是要通過政策和手段的調(diào)整，改變或轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)增長路徑與方法，從粗放的、扭曲的和不可持續(xù)的增長軌道轉(zhuǎn)向集約的、協(xié)調(diào)的和可持續(xù)的增長軌道。這需要多種主體共同努力，既需要微觀主體調(diào)整要素配置方式和提高配置效率，也需要政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)配合。信貸政策作為政府配置資源和宏觀調(diào)控的主要手段，對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式有著積極的引導(dǎo)和推動作用，既是指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款投向，改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科學(xué)技術(shù)進(jìn)步和社會資源優(yōu)化配置的積極因素，也是推動經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要力量。

山西省朔州市是典型的資源型城市，煤電行業(yè)“一枝獨(dú)秀”主導(dǎo)朔州經(jīng)濟(jì)高速增長的趨勢明顯，每年對工業(yè)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率高達(dá)80%，對GDP和財政收入的貢獻(xiàn)率高達(dá)70%。但朔州市經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展是以高能耗、高排放為代價的，發(fā)展方式粗放、污染嚴(yán)重、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，可持續(xù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，轉(zhuǎn)型低碳發(fā)展是必然選擇。如何充分發(fā)揮信貸政策的資金形成作用、導(dǎo)向作用、集中作用和風(fēng)險管理作用，提高金融信貸對資本形成的貢獻(xiàn)度，從而優(yōu)化信貸資金在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比，實現(xiàn)信貸政策與地方產(chǎn)業(yè)政策的有效對接，形成合理的信貸結(jié)構(gòu)，對外生推動地方調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，全面撬動地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，有效促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、科學(xué)、快速、持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、朔州市貸款總量及信貸結(jié)構(gòu)變化特征

1.貸款總量與經(jīng)濟(jì)總量正相關(guān)，呈逐年擴(kuò)大趨勢。近年來，朔州市經(jīng)濟(jì)保持了快速增長，經(jīng)濟(jì)總量逐年攀升。2011年末全市GDP總量、固定資產(chǎn)投資分別達(dá)到855.2億元、474.6億元，分別是2001年GDP總量、固定資產(chǎn)投資的9.84倍和18.76倍；人民幣存量貸款與經(jīng)濟(jì)總量呈正相關(guān)關(guān)系，達(dá)到262.5億元，是2001年的2.89倍。貸款總量與經(jīng)濟(jì)總量保持了平穩(wěn)增長，增速基本一致，而且數(shù)據(jù)顯示，2001年～2011年間朔州全市GDP與貸款總量、投資額與貸款總量的相關(guān)度都在0.9以上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對信貸資金的依存度呈逐漸上升態(tài)勢。

2.貸款總量與經(jīng)濟(jì)金融形勢和地方產(chǎn)業(yè)政策緊密相關(guān)。一是貸款總量與宏觀形勢緊密相關(guān)。從2001年以來，貨幣政策經(jīng)歷了穩(wěn)健、從緊到適度寬松，再回歸穩(wěn)健的歷程，朔州全市貸款總量適度增長，基本與政策形勢相吻合，保持了12%的年均增長率。特別是2008年，面對金融危機(jī)的深度影響，貸款余額仍保持了當(dāng)年新增39.36億元，較年初增長29.95%的勢頭；為積極響應(yīng)4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計劃的實施，2009年在貸款新增35.23億元的推動下，創(chuàng)造了朔州經(jīng)濟(jì)低碳發(fā)展的“朔州模式”。二是信貸增量與地方產(chǎn)業(yè)政策緊密相關(guān)。從2004年朔州全市行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整“2261”工程的實施，到全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的“1311”規(guī)劃，再到2011年“四化一體”東部區(qū)和“三新一城”建設(shè)規(guī)劃的穩(wěn)步推進(jìn)，朔州經(jīng)濟(jì)正逐步從“高投入、高污染、高排放、低附加值”的生產(chǎn)方式走出，轉(zhuǎn)向了初步集約化。這其中貸款總量逐年穩(wěn)定增長起到了關(guān)鍵作用。

3.貸款總量與經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境深度相關(guān)。近幾年，朔州全市逐步加大經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的建設(shè)力度，全面打造“誠信朔州”，對改善全市投資環(huán)境起到了積極作用，域外銀行貸款紛紛投放朔州。異地銀行貸款余額從2009年末的34.24億元，增加到2011年末的130.03億元，當(dāng)年新增69.78億元，2012年6月末貸款余額進(jìn)一步擴(kuò)大到168.4億元，當(dāng)年新增38.37億元。而且各類金融機(jī)構(gòu)也加快了進(jìn)駐朔州步伐，目前，省內(nèi)已有4家商業(yè)銀行、2家村鎮(zhèn)銀行落子朔州，2012年6月末，新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增信貸投放18.48億元，占全部新增貸款的25.39%。貸款總量與朔州經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境明顯改善深度相關(guān)，域外貸款和新設(shè)機(jī)構(gòu)貸款為朔州經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金保障。

4.貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)：貸款向經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)行業(yè)集中，其他行業(yè)貸款滿足率得到提高。煤電作為朔州經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，一直是銀行機(jī)構(gòu)竟?fàn)幏刨J的熱點行業(yè)，2011年末，朔州全市煤電行業(yè)貸款達(dá)到92.33億元，占全市貸款余額的38.7%，是2001年的1.8倍；2011年當(dāng)年新增34.27億元，占全市當(dāng)年貸款新增額的73.26%。農(nóng)業(yè)貸款支持力度加強(qiáng)，2001年～2011年農(nóng)業(yè)貸款平均增速保持在10.5%。

5.貸款期限結(jié)構(gòu)：中長期貸款增勢高于短期貸款，票據(jù)融資非理性擴(kuò)張明顯。2011年末，中長期貸款余額達(dá)到124.28億元，當(dāng)年增加33.66億元，余額、新增額分別占全市貸款余額和新增額的45.72%、54.53%，新增額占比超過短期貸款33.22個百分點。中長期貸款主要投向煤炭、電力和交通行業(yè)。票據(jù)融資份額占比擴(kuò)大，增長迅速。2011年末，票據(jù)融資余額為21.58億元，占各項貸款的7.945，2012年6月末，余額進(jìn)一步擴(kuò)大到42.71億元，當(dāng)年新增21.13億元，增長97.8%，同比多增加15.89億元，多增長18.16個百分點。

6.貸款主體結(jié)構(gòu)：支持經(jīng)濟(jì)增長的主體仍是國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的支農(nóng)主體未發(fā)生變化。從貸款新增主體分析，國有商業(yè)銀行對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度大于其他銀行機(jī)構(gòu)。2011年末，朔州全市新增的64.87億元人民幣貸款中，國有商業(yè)銀行新增了32.68億元，新增占比達(dá)50.38%。農(nóng)村信用社仍是支農(nóng)主力，2011年末，全市農(nóng)村信用社當(dāng)年新增貸款25.2億元，其中涉農(nóng)貸款占新增額的95%以上，涉農(nóng)貸款在全市農(nóng)業(yè)貸款中的份額占比和增量占比都在90%以上。除上述機(jī)構(gòu)以外的其他銀行機(jī)構(gòu)，2011年新增貸款5.28億元，余額占比和增量占比分別為3%和8.14%。從貸款主體行為分析，國有商業(yè)銀行營銷的對象多為地方支柱產(chǎn)業(yè)和重點項目，對中小企業(yè)和弱勢群體支持較少；農(nóng)村信用社等營銷主體多是中小微企業(yè)和涉農(nóng)主體、弱勢群體，是地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要力量，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型注入了新活力。

7.貸款區(qū)域結(jié)構(gòu)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域間貸款投放存在較大差距，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃發(fā)展趨勢一致。朔州經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的東部新區(qū)，2011年新增貸款在全市新增貸款中的占比為87.54%，2012年6月末占比仍達(dá)到87.48%，貸款投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部縣區(qū)的平魯區(qū)和右玉縣。相對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，朔州規(guī)劃建設(shè)的“四化一體”東部新區(qū)，2011年地區(qū)生產(chǎn)總值完成725.8億元，高于全市平均水平1.8個百分點，占全市總量的84.9%；規(guī)模以上工業(yè)增加值完成412.1億元，高于全市平均水平1個百分點，占全市總量的87.3%；固定資產(chǎn)投資完成327.53億元，占全市固定資產(chǎn)投資69.02%，增長31.63%，貢獻(xiàn)率66.35%，貢獻(xiàn)率高出西部縣區(qū)32.69個百分點，拉動全市投資增長22.11個百分點。

三、信貸結(jié)構(gòu)變化對地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的影響

1.貸款集中度高，影響經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。在貸款投放上，朔州市貸款行業(yè)集中、期限集中和主體集中的趨勢明顯，不僅增加了銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險，不利于銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，同時也限制了經(jīng)濟(jì)多元化產(chǎn)業(yè)的培育，不利于促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變。雖然，近年來，全市通過資源整合促進(jìn)了煤炭產(chǎn)業(yè)升級改造，通過延伸煤炭產(chǎn)業(yè)鏈促進(jìn)了循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過培育發(fā)展新能源，促進(jìn)電力產(chǎn)業(yè)低碳化，但主導(dǎo)行業(yè)支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局面短期內(nèi)不會改變，轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的任務(wù)仍然艱巨。特別是受貸款行業(yè)集中影響，部分中小微企業(yè)貸款需求受到擠壓，滿足度仍然不高，2011年，全市小企業(yè)貸款式僅增長3%，2012年上半年中小微企業(yè)貸款增速低于全市貸款平均增速14.7個百分點，小企業(yè)貸款下降3.55億元，薄弱環(huán)節(jié)獲得的信貸支持難度增加。

2.貸款在三次產(chǎn)業(yè)中投放不均，影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)性。一是第三產(chǎn)業(yè)貸款占比較低。本外幣貸款分產(chǎn)業(yè)分析，2012年上半年，朔州全市第一產(chǎn)業(yè)貸款余額僅為4億元，較年初減少1.02億元，第二產(chǎn)業(yè)貸款余額145.74億元，較年初增加25.43億元，第三產(chǎn)業(yè)貸款余額47.19億元，較年初增加7.45億元，貸款過度向第二產(chǎn)業(yè)集中，造成了一產(chǎn)、三產(chǎn)信貸承載能力弱，第一、第三產(chǎn)業(yè)貸款占比小、增量少的狀況，影響了三次產(chǎn)業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)性和共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的靈活性。二是第三產(chǎn)業(yè)中生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)貸款占比較低。貸款主要集中在交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、環(huán)境業(yè)等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，2012年上半年，貸款共計新增6.73億元，占第三產(chǎn)業(yè)貸款新增額的90.33%。信息傳輸、計算機(jī)服務(wù)業(yè)和軟件業(yè)、金融業(yè)、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)貸款僅增加0.72億元，貸款投入到科技創(chuàng)新領(lǐng)域較少，經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)動力不強(qiáng)。

3.消費(fèi)貸款占比小，消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)增長的引擎作用不強(qiáng)。 “十一五”期間，朔州市的社會消費(fèi)品零售總額由2006年的62.87億元增加到2010年的139.59億元，增長122.0%，年均增長22.1%，消費(fèi)品市場步入了“九五”以來的快速發(fā)展期，與“九五”和“十五”期間相比，“十一五”期間社會消費(fèi)品零售總額年均增速分別加快了10.2和10.3個百分點，表明消費(fèi)品市場進(jìn)入了一個嶄新的發(fā)展時期。雖然消費(fèi)貸款的投放也在快速增長，但量小、范圍窄的特點明顯。2011年朔州全市消費(fèi)貸款余額達(dá)到7.63億元，較“十五”期末的2005年增長了49.6%，較“十一五”期末增長了46.7%，2012年6月末，消費(fèi)貸款余額增加到9.24億元，也僅占全市社會消費(fèi)品零售總額的9.7%。而且，消費(fèi)貸款品種少，只有住房消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款，其他品種的消費(fèi)貸款發(fā)展遲緩，消費(fèi)貸款對推動消費(fèi)升級，拉動經(jīng)濟(jì)增長的作用較小。

4.信貸供求結(jié)構(gòu)性矛盾較突出，影響金融資源的優(yōu)化配置。在信貸需求方面，大型、中型企業(yè)信貸需求有所下降，而小型企業(yè)信貸需求依然旺盛。在信貸供給方面，大型銀行存款資金充裕、貸款投放不足，而中小銀行存款資金緊張、貸款投放乏力。綜合供求兩方面情況看，在現(xiàn)行金融體制下，當(dāng)前的信貸供求結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，大銀行主要服務(wù)大企業(yè)，難以顧及小企業(yè)。因此，大企業(yè)貸款供給相對過剩，而小企業(yè)貸款供給相對短缺，信貸資金優(yōu)化配置效率不高。

5.商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的短期性，影響貸款對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整先導(dǎo)作用的發(fā)揮。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式是個長期過程，尤其是部分經(jīng)濟(jì)增長薄弱環(huán)節(jié)的培育和發(fā)展需要一定時間，而商業(yè)銀行的利潤回報則要求在短期內(nèi)實現(xiàn)。如“三農(nóng)”、民生、節(jié)能減排等領(lǐng)域均存在“社會效益好、自身效益低”的狀況，自主創(chuàng)新則往往需要較長的研發(fā)和轉(zhuǎn)化時間，中小企業(yè)普遍經(jīng)營穩(wěn)定性較差，破產(chǎn)清算難度高，這些都對以逐利為目的的信貸資金缺乏吸引力。由于這些領(lǐng)域的增量信貸往往無法在銀行會計年度內(nèi)提供較大利潤貢獻(xiàn)，出于逐利和避險的經(jīng)營要求，銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展相對較慢，進(jìn)而影響其對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整引導(dǎo)作用的發(fā)揮。

6.貸款地區(qū)分布不均衡，影響了區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體協(xié)調(diào)發(fā)展。2010年，朔州市被農(nóng)業(yè)部確定為全國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化建設(shè)試驗區(qū)，為推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了很好機(jī)遇，同時也對如何提高縣域經(jīng)濟(jì)金融支持力度提出了新的更高的要求。但從朔州轄屬6區(qū)縣的貸款分布情況看，除朔城區(qū)外的其他5區(qū)縣貸款余額僅占到全市的50%多，與5區(qū)縣地區(qū)生產(chǎn)總值占全市的70%明顯不匹配，而貸款最多的朔城區(qū)是右玉縣貸款余額的9.5倍，工行、中行、建行分別有2個、2個和1個縣支行貸款余額為零。信貸資金向經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好縣域流動的趨勢，加劇了欠發(fā)達(dá)縣域信貸資金供求矛盾，不利于各地區(qū)均衡、協(xié)調(diào)發(fā)展，也不利于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的順利推進(jìn)。

四、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的思考和建議

1.政府應(yīng)主導(dǎo)營造信貸促進(jìn)地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的良好氛圍。切實轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，政府主導(dǎo)是基本前提。建議政府積極出臺鼓勵科技創(chuàng)新、節(jié)能減排、新能源、再生能源利用以及減免稅收、財政支持和補(bǔ)貼、低碳領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新、支持綠色信貸等政策措施，大力發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，努力培植新的經(jīng)濟(jì)增長點，營造良好的外部氛圍，有效吸納信貸資金跟進(jìn)。同時建議政府繼續(xù)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，通過獎懲雙向措施推動落實貸款風(fēng)險補(bǔ)償、擔(dān)保體系扶持、中小企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金等政策，提高信貸資金支持弱勢群體和薄弱環(huán)節(jié)的積極性。加強(qiáng)統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)、規(guī)劃，拓寬產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、財政等信息與金融信息的交流渠道，提高各類政策與信貸政策的協(xié)調(diào)度和融合度，提高信貸政策針對性和有效性。

2.加強(qiáng)信貸引導(dǎo)力度，合理運(yùn)用政策工具，增加銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持實體經(jīng)濟(jì)資金。人民銀行在積極貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，認(rèn)真執(zhí)行人民銀行上級行出臺的各類指導(dǎo)意見的同時，要根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融實際，適時制定年度指導(dǎo)意見和其他配套措施，引導(dǎo)全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)明確支持重點，加大對全市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能減排、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等重點領(lǐng)域和“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、民生領(lǐng)域的信貸投入。同時靈活運(yùn)用貨幣政策工具，發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)政策杠桿效能和差別存款準(zhǔn)備金政策效用，對全市達(dá)到考核要求的地方法人金融機(jī)構(gòu)給予下調(diào)存款準(zhǔn)備金率的政策優(yōu)惠，在制度框架內(nèi)增加其可用資金，以緩解銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的季節(jié)性資金需求壓力，并指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)利率市場化建設(shè)，針對不同的貸款主體實行差別化利率，減輕經(jīng)濟(jì)實體融資成本，支持全市中小微企業(yè)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

3.銀行機(jī)構(gòu)要有效貫徹各項信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化貸款投向。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸投向，通過對信貸投放提前布局促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持地方轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的主要途徑。日常經(jīng)營中，要走在經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變之前，積極研究支持地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的著力點和切入點，主動改進(jìn)經(jīng)營機(jī)制、明確經(jīng)營方向，加快經(jīng)營理念、客戶結(jié)構(gòu)、盈利模式和業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)型步伐，研究經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變對金融服務(wù)的新需求，把握信貸營銷主動權(quán)。在信貸投放過程中要做到有進(jìn)有退，對產(chǎn)能過剩、“兩高一資”等行業(yè)，要實行主動退出策略；對節(jié)能環(huán)保、新材料、新能源、新醫(yī)藥等潛力行業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，要實施主動跟進(jìn)營銷策略；同時積極介入，加大對低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、民生等領(lǐng)域的支持力度。要全力支持民生保障工程，加大對醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化等公共設(shè)施的信貸投入，促進(jìn)民生持續(xù)改善，提高金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。

4.加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，著力改善金融服務(wù)質(zhì)量。要以優(yōu)化金融組織結(jié)構(gòu)和金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)為重點，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)體系。要繼續(xù)深化國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用社改革，探索引入國內(nèi)戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步完善大型銀行金融機(jī)構(gòu)體系；要進(jìn)一步放寬金融業(yè)準(zhǔn)入門檻，培育多元化的金融組織體系，鼓勵和支持大企業(yè)和民間資本出資參股、控股或獨(dú)資組建中小企業(yè)銀行、信貸專營機(jī)構(gòu)、微型金融組織等新型金融機(jī)構(gòu)，有效滿足中小企業(yè)、“三農(nóng)”的小額信貸需求；要鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款，加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新金融服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程，積極滿足工業(yè)產(chǎn)品升級換代技術(shù)改造的資金需求，為中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的金融服務(wù)環(huán)境，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變。

5.制定傾斜政策，引導(dǎo)金融資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)流動。鑒于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)、相互制約的特點，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的縣域之間，其金融發(fā)展程度的差異性較大，建議制定傾斜政策，引導(dǎo)金融資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)流動，扶持其發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，壯大發(fā)展滯后縣域經(jīng)濟(jì)實力，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會一體化建設(shè)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整協(xié)調(diào)推進(jìn)創(chuàng)造條件。

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4.岳毅.我國產(chǎn)業(yè)化升級與商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新.中國金融，2010（1）

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行內(nèi)審處 山西太原 030001）

（責(zé)編：芝榮）