摘 要：在金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，農(nóng)民收入和消費(fèi)充分貨幣化的情況下，金融支持應(yīng)該而且也能夠在擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)需求中扮演重要角色。但是我國(guó)農(nóng)村金融體系尚不健全，農(nóng)村消費(fèi)信貸品種缺乏，從而人為地抑制了農(nóng)民消費(fèi)需求的實(shí)現(xiàn)。因此，應(yīng)強(qiáng)化金融支持農(nóng)民消費(fèi)，完善農(nóng)村金融體系、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、積極開(kāi)展農(nóng)民消費(fèi)信貸。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)民消費(fèi) 農(nóng)村消費(fèi)信貸

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）01-206-02

當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)差異巨大，農(nóng)民消費(fèi)需求嚴(yán)重不足，如何提高農(nóng)民消費(fèi)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中需要著力解決的重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，農(nóng)民收入和消費(fèi)充分貨幣化的情況下，金融支持應(yīng)該而且也能夠在擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)需求中扮演重要角色。但是我國(guó)農(nóng)村金融體系尚不健全，農(nóng)村消費(fèi)信貸品種缺乏，從而人為地抑制了農(nóng)民消費(fèi)需求的實(shí)現(xiàn)。本文通過(guò)對(duì)保德縣農(nóng)村100個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，尋找影響金融支持農(nóng)民消費(fèi)能力的深層次原因，對(duì)開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸品種提出建議。

一、現(xiàn)行農(nóng)村金融體制對(duì)農(nóng)民消費(fèi)支持的制約

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面積較低，金融服務(wù)品種單一

農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面是指金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供的貸款、存款、匯率、結(jié)算及理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，金融服務(wù)所達(dá)到的層面和程度，是評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要量化指標(biāo)。無(wú)論從機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的數(shù)量還是金融服務(wù)的品種來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率和服務(wù)水平都相對(duì)較低。1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略后，包括農(nóng)行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，這樣一種組織結(jié)構(gòu)明顯加大了農(nóng)行向分散的中小農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行融資的成本，從而進(jìn)一步打擊了農(nóng)行提供農(nóng)業(yè)貸款的積極性。而到1999年，政府機(jī)構(gòu)撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后，信用社仿照各商業(yè)銀行，出于自身“瘦身”的要求，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少。以保德縣為例，2000年-2001年撤消網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)，占到當(dāng)時(shí)機(jī)構(gòu)數(shù)的19.6%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已有114家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，但是，對(duì)于保德縣來(lái)說(shuō)，到目前為止還沒(méi)有一個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生，而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)手段和技術(shù)水平基本上還是傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)務(wù)和服務(wù)水平，適應(yīng)不了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要；在服務(wù)品種上，基本還是存款、生產(chǎn)資料貸款和普通結(jié)算的“老三樣”，這種金融服務(wù)現(xiàn)狀制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)。

（二）農(nóng)村金融資金供給嚴(yán)重不足

據(jù)測(cè)算，2006年至2011年，保德縣幾乎每年平均都有超過(guò)1.5億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2011年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺(tái)階式上升，資金缺口已經(jīng)突破了2億元。以2011年用于保德縣新農(nóng)村建設(shè)的5470萬(wàn)元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車(chē)薪來(lái)形容，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面嚴(yán)重不足。2006年后，農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)剝離速度加快，日益強(qiáng)調(diào)以利潤(rùn)為核心，農(nóng)行不愿將資金投入期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，貸款開(kāi)始了“非農(nóng)化傾向”。例如：2008年農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)行全部貸款的75.4%，而2011年農(nóng)業(yè)貸款只占農(nóng)行全部貸款的3.5%。盡管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)的政策性銀行，承擔(dān)了糧、棉、油收儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù)，但是，保德縣農(nóng)發(fā)行已于2000年撤消，所以保德縣作為國(guó)定貧困縣不能得到政策性貸款的扶持。2005年以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄存款不再上交央行，資金的自行運(yùn)營(yíng)上有了靈活性，但大多數(shù)資金仍用不到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，造成農(nóng)村資金的大量流失，到2011年末，保德縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額為10.45億元，貸款只有0.84億元，其中：涉農(nóng)貸款只有0.37億元，占到全部貸款的44%，占存款的3.54%。從而，惡化了農(nóng)村資金的供求矛盾，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融資源的合理配置，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保德縣農(nóng)戶貸款的平均期限為6個(gè)月，最長(zhǎng)期限為1年，無(wú)法給農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，農(nóng)戶無(wú)法利用貸款去做中長(zhǎng)期營(yíng)利項(xiàng)目，短期貸款只能滿足農(nóng)戶基本再生產(chǎn)的需要，不能滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要，而后者是農(nóng)民走向致富之路的一個(gè)重要途徑。因此，農(nóng)村金融資金供給的不足制約了農(nóng)戶提高收入，從而也制約了農(nóng)民的消費(fèi)需求。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)與需求脫節(jié)

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)兩個(gè)方面的特點(diǎn)，一方面是以黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》為開(kāi)端，國(guó)家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的實(shí)施，激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性；另一方面，國(guó)際金融危機(jī)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了深刻而廣泛的影響，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品降價(jià)和售賣(mài)難等問(wèn)題。這兩個(gè)方面的特點(diǎn)，直接導(dǎo)致了農(nóng)民對(duì)金融需求的新變化，而農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上新形勢(shì)的需要。

1.消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈。目前，許多農(nóng)民為改善生活和生產(chǎn)條件，具有較為強(qiáng)烈的購(gòu)買(mǎi)小型農(nóng)機(jī)具以及汽車(chē)摩托車(chē)的愿望，但欣喜之余，部分農(nóng)民也表示了憂慮，主要是這些農(nóng)機(jī)具（包括汽車(chē)等下鄉(xiāng)產(chǎn)品）價(jià)格較高，依靠自身積累根本無(wú)法購(gòu)置。因此，他們衷心希望國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，在進(jìn)行“農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)”、“汽車(chē)下鄉(xiāng)”的同時(shí)，讓消費(fèi)信貸也跟著下鄉(xiāng)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)前的需要。

2.農(nóng)戶聯(lián)合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和專(zhuān)業(yè)合作社貸款需求增加。隨著土地流轉(zhuǎn)速度的加快，農(nóng)村種植大戶不斷涌現(xiàn)，大規(guī)模的農(nóng)戶聯(lián)合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)亮點(diǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸需求也隨之不斷增大。同時(shí)，專(zhuān)業(yè)合作社已經(jīng)成為農(nóng)村一種新的經(jīng)濟(jì)模式，這些都需要大額貸款的支持。但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)貸款品種主要為農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、擔(dān)保貸款等，這些貸款普遍存在額度小、期限短等，不能滿足專(zhuān)業(yè)大戶的貸款需求。

3.加快發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機(jī)導(dǎo)致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，引導(dǎo)農(nóng)民工重新就業(yè)創(chuàng)業(yè)已成為當(dāng)?shù)卣徒鹑诓块T(mén)的主要任務(wù)。但是，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款積極性不高，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款宣傳力度不夠，輿論氛圍不濃。從中央到地方各級(jí)政府都下達(dá)了支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)及優(yōu)惠政策，但從我們對(duì)50戶返鄉(xiāng)農(nóng)民工調(diào)查的情況看，66.7%的農(nóng)民工不知道有農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款；25%的農(nóng)民工聽(tīng)說(shuō)了一些情況，不知道有什么優(yōu)惠政策；8.3%的農(nóng)民工了解一些政策，但對(duì)如何享受到優(yōu)惠政策，到哪里辦創(chuàng)業(yè)貸款不知道，致使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)難，影響了農(nóng)民收入的提高。

（四）農(nóng)村金融體系存在缺陷

農(nóng)村金融體系包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)農(nóng)村金融包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行和信用合作社。但是目前的正規(guī)農(nóng)村金融在支持農(nóng)民增收，擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)需求方面很難寄與厚望。據(jù)對(duì)保德縣農(nóng)村抽樣調(diào)查，2008年-2011年間，樣本戶貸款需求增長(zhǎng)速度分別是26.33%、25.41%、25.31%和19.38%；而農(nóng)村正規(guī)金融供給分別只增長(zhǎng)了11.46、14.25、14.59和8.38個(gè)百分點(diǎn)，兩者之間的差額分別是14.87、11.16、10.72和11個(gè)百分點(diǎn)；且正規(guī)金融所提供貸款的滿足率也呈現(xiàn)明顯的波動(dòng)狀態(tài)。由于農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，因此，非正規(guī)金融的民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S，并且有頑強(qiáng)的生命力。從1986年開(kāi)始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長(zhǎng)，民間借貸已發(fā)展成為一只不可小覷的“地下”力量，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過(guò)70%。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、強(qiáng)化金融支持，擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)需求的對(duì)策

（一）完善農(nóng)村金融體系，明確定位，加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)多種所有制金融組織的發(fā)展

在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。對(duì)沒(méi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的縣域，應(yīng)盡快成立，并針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，重新界定中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能作用。首先，要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在做好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，資金的運(yùn)用要支持農(nóng)村的社會(huì)發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。其次，加大財(cái)政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項(xiàng)立法，使各項(xiàng)金融政策能更好地貫徹落實(shí)。在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行，真正的為農(nóng)村服務(wù)，為農(nóng)民辦實(shí)事的銀行。此外，在民間金融方面，要完善農(nóng)村金融法制體系，規(guī)范民間金融行為，要對(duì)民間金融交易進(jìn)行備案和監(jiān)管，防止出現(xiàn)金融案件影響農(nóng)村居民的正常生活和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。只有這樣才能夠保證農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能大量吸收社會(huì)資本和民間資金，拓寬農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)資金需求。

（二）針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民需求特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品，加大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，促進(jìn)農(nóng)民增收

農(nóng)村金融需求不同于城市，必須根據(jù)其需求特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品，改善服務(wù)。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)營(yíng)貸款，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)創(chuàng)新適合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，探索實(shí)行土地使用權(quán)抵押擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)擔(dān)保、政府擔(dān)保等多種貸款方式，完善農(nóng)村貸款擔(dān)保體系，建立以財(cái)政為依托的涉農(nóng)資金擔(dān)保服務(wù)中心，積極組建農(nóng)民互助擔(dān)保協(xié)會(huì)，鼓勵(lì)社會(huì)資金組成民間擔(dān)保公司；同時(shí)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸品種，在貸款期限、額度、利率等方面給流轉(zhuǎn)大戶以更多優(yōu)惠。對(duì)于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上適當(dāng)向農(nóng)民工傾斜，提供政策允許的優(yōu)惠措施，創(chuàng)新貸款模式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，在原有小額信用貸款和小額聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)權(quán)證質(zhì)押貸款，面向企業(yè)法人代表、股東以其自有財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保等方式，實(shí)行優(yōu)惠利率或財(cái)政貼息，減輕農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、就業(yè)負(fù)擔(dān)。并積極推行農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)小額貸款，提升農(nóng)民職業(yè)技能和整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)民在勞務(wù)市場(chǎng)上就業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）積極開(kāi)展農(nóng)民消費(fèi)信貸，提高農(nóng)民消費(fèi)傾向

1.要積極開(kāi)展消費(fèi)信貸宣傳，合理引導(dǎo)農(nóng)民的消費(fèi)意愿，刺激消費(fèi)行為。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的宣傳，不僅要向消費(fèi)者介紹消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，還要通過(guò)業(yè)務(wù)咨詢(xún)、疑問(wèn)解答等形式，明確告訴他們，消費(fèi)信貸是一種有計(jì)劃的理性消費(fèi)行為，是銀行為了幫助消費(fèi)者解決個(gè)人資產(chǎn)流動(dòng)性暫時(shí)不足與現(xiàn)實(shí)生活需求之間的矛盾而開(kāi)發(fā)的金融新產(chǎn)品，是人們改善生活環(huán)境，提高生活水平和質(zhì)量的有效途徑。通過(guò)積極的宣傳，幫助消費(fèi)者正確理解消費(fèi)信貸，更新消費(fèi)觀念，將潛在的消費(fèi)意識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)行為。

2.金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。要牢固樹(shù)立以客戶為導(dǎo)向的新型信貸營(yíng)銷(xiāo)理念，認(rèn)真調(diào)查研究農(nóng)村消費(fèi)者市場(chǎng)，深入分析社會(huì)消費(fèi)潮流，善于揣測(cè)大眾的消費(fèi)心理，把消費(fèi)信貸零售業(yè)務(wù)從“有什么，賣(mài)什么”的買(mǎi)方市場(chǎng)向“買(mǎi)什么，有什么”的賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，不斷擴(kuò)大和開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)民生活的消費(fèi)信貸種類(lèi)和范圍。

3.挖掘潛力，拓寬消費(fèi)信貸的領(lǐng)域和群體。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)消費(fèi)信貸僅占整個(gè)貸款規(guī)模的1%左右，在農(nóng)村消費(fèi)信貸更是一片空白。據(jù)調(diào)查，在保德縣農(nóng)村，除電視機(jī)普及率很高外，電冰箱、空調(diào)、現(xiàn)代廚具等家用電器普及率比較低，50%以上的農(nóng)村居民對(duì)房子、農(nóng)機(jī)具等生活和生產(chǎn)必需品有著迫切的需求，其中有30%左右的農(nóng)村居民因自身資金實(shí)力不足而無(wú)法實(shí)現(xiàn)，他們迫切需要金融部門(mén)的信貸支持?？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹(shù)立全局觀念，把消費(fèi)信貸的客戶群體從城市居民擴(kuò)大到農(nóng)村居民，尤其是農(nóng)村信用社更應(yīng)該發(fā)展具有地方金融特色的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

4.不斷健全消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，以適應(yīng)消費(fèi)者的多層次需求。為適應(yīng)農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)信貸品種靈活多樣的需求，金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合本地實(shí)際情況，推出一些適銷(xiāo)對(duì)路的消費(fèi)信貸品種：一是積極開(kāi)辦助學(xué)消費(fèi)貸款，并大力向農(nóng)村推廣；二是推出旅游消費(fèi)貸款；三是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融部門(mén)推出具有“三農(nóng)”特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如農(nóng)機(jī)具、家電、醫(yī)療、婚喪嫁娶等消費(fèi)信貸種類(lèi)，并建立相應(yīng)的消費(fèi)信貸營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，最大限度地方便農(nóng)村消費(fèi)者。

5.依托征信體系，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和程序，方便群眾辦理消費(fèi)信貸。在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要充分利用征信體系的作用，盡量精簡(jiǎn)貸款程序。

參考文獻(xiàn)：

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2.韓俊等著.中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查.上海遠(yuǎn)東出版社，2007

（作者單位：中國(guó)人民銀行忻州市中心支行 山西忻州 034000）

（責(zé)編：李雪）